Hvor mye å spare for pensjonisttilværelse - planleggingsstrategier for alle aldre

Økonomisk rådgivning er ikke nyttig hvis alt du får er platitude og generaliseringer. For ofte kaster eksperter tall på hvor mye du trenger å spare og investere, uten å vurdere de langsiktige personlige økonomiske målene dine.

Elementene i din investeringsstil - dine bekymringer, hensyn, omstendigheter, vaner og risikotoleranse - er unikt ditt eget. Og det vil de alltid være. Det er opp til deg å se utover klisjeene og generaliseringene og bestemme de beste grepene for din økonomiske fremtid.

Personalisert pensjonsplan

Hvis du vil trekke deg tidlig, må du ofre mange kortsiktige ofre. Hvis du søker en pensjon, må du analysere kontoene og timeplanen din. Og hvis du er noen som ikke har tenkt å gå av med full pensjon, kan du ikke bekymre deg så mye om pensjonskontoer. Selv om ingen kan fortelle deg de perfekte porteføljefordelene eller hvor mye du kan spare, kan noen benchmarks hjelpe deg med å avgjøre om du er på rett vei på din økonomiske reise.

Personlig har strategien og målene mine endret seg mye de siste årene. Dine vil sannsynligvis også, så hvordan kan du søke råd om scenariet ditt og holde ting fleksible også?

Ta en titt på dette i tre forskjellige pensjonsalder: tidlig (50 år), middel (60 år) og sent (70 år); i tillegg til tre porteføljeinnekser: en million dollar, to millioner dollar og tre millioner dollar. Du vil se hvor mye du trenger å spare hver måned for å nå hver alder med hvert sparemål. For dette eksempelet, vurder to forutsetninger:

En konservativ avkastning på 7,5% - basert på en midtbane mellom historisk avkastning av aksjer (10% for hver 20-årsperiode siden 1800) og obligasjoner (omtrent 6% for AAA-obligasjoner siden 1919)
Starter din investeringsportefølje i en alder av 25

Førtidspensjonering (alder 50)

Førtidspensjonering høres ut som en drøm, men du vil møte mange virkelige veisperringer, som å være kvalifisert for sosial trygghet og Medicare, og ikke kunne få tilgang til dine skatteskyttede investeringskontoer uten stive straffer. Hvis du har tenkt å trekke deg før du er 59 1/2, må du investere mer i utbyttebetalende aksjer og tradisjonelle skattepliktige kontoer, slik at du ikke vil møte straffene og begrensningene for skatteregnskapte kontoer. Og siden du forhåpentligvis har mange sunne, produktive år foran deg, må du bygge et reiregg som kan vare.

Å pensjonere seg i en alder av 50 år med en million dollar: Spar 1250 dollar i måneden.
Å pensjonere seg i en alder av 50 år med to millioner dollar: Spar 2500 dollar i måneden.
Å pensjonere seg i en alder av 50 år med tre millioner dollar: Spar 3 750 dollar i måneden.

Midtgående pensjonering (alder 60)

Selv om det ser vanskeligere ut, er det sannsynligvis mer realistisk for deg å pensjonere seg i en alder av 60 år enn å pakke den inn på 50. Ikke bare vil du kunne trekke deg fra dine skatteskyttede 401 000 og Roth IRA-kontoer uten straff, men du vil også være kvalifisert for Social Security og Medicare fordeler mye raskere enn de som går av med pensjon i en alder av 50. Og ikke glem, mens du jobbet i de ti ekstra årene, hjalp din sammensatte rente dine kontoer til å vokse betydelig.

Å pensjonere seg i en alder av 60 år med en million dollar: Spar 500 dollar i måneden.
Å pensjonere seg i en alder av 60 år med to millioner dollar: Spar 1000 dollar i måneden.
Å pensjonere seg i en alder av 60 år med tre millioner dollar: Spar 1 500 dollar i måneden.

Sen pensjonering (alder 70)

Hvis du elsker jobben din, eller hvis du ikke liker ideen om å spille golf og sprette barnebarna på kneet ditt, kan du trøste deg med at ved å utsette pensjonen til 70 år, vil du ikke bare være kvalifisert for den feteste Trygdekontroll, men også full Medicare dekning. Du vil også ha gitt reiregget mye mer tid til å vokse og modnes, noe som betyr at du må utsette mye mindre enn jevnaldrende som pensjonerte seg tidlig gjorde.

Å pensjonere seg i en alder av 70 år med en million dollar: Spar 250 dollar i måneden.
Å pensjonere seg i en alder av 70 år med to millioner dollar: Spar 500 dollar i måneden.
Å pensjonere seg i en alder av 70 år med tre millioner dollar: Spar 750 dollar i måneden.

Endelig ord

I likhet med forfatterne som har dekket dette emnet og som vil skrive om det i fremtiden, innrømmer jeg at jeg har forenklet en komplisert prosess for å gi noen generelle eksempler. Selvfølgelig vil mange faktorer spille inn i alle familiens økonomiske planer og valg. Men faktorene og måltallene i dette innlegget vil hjelpe deg å sette dine mål, og deretter justere dem når situasjonen endres.

Nå som du har en oversikt over hvor mye du bør prøve å ekorn bort, er neste trinn å finne ut sparepolitikken din: Hvor mye vil du sette inn en skattekostnadskonto (dvs. maksimalt 401 000 og Roth IRA bidragsgrenser) kontra skattepliktig kontoer?

Hva er din planlagte pensjonsalder? Er kontoene dine på rett vei? Del historien din i kommentarene nedenfor.