Slik maksimerer du fordelene ved sosial trygghet - makter og regler

Mange mennesker har rett til en ytelse basert på egen inntjening, samt en ektefellefordel basert på partnerens inntjening. Imidlertid kan det kun kreves én fordel om gangen.

For eksempel, hvis Tom har krav på en månedlig ytelse på $ 2000, ville kona Mary ha rett til halvparten av Toms ytelse, eller 1000 dollar. Samlet kunne paret motta 3000 dollar når de begge er i full pensjonsalder. Selv om Mary har jobbet og tjent sine egne fordeler, kan hun velge å ta den fordelen som er større - hennes egen, eller halvparten av Toms. Denne fleksibiliteten og engangsalternativet for å bytte fra en ektefellefordel til en personlig fordel - eller omvendt - gir ekstraordinær mulighet til å maksimere utbetalingen av trygden.

Retten til å motta ektefelleytelser er enda mer verdifull i pensjonsplanleggingen når du vurderer følgende alternativer tilgjengelig for stønadsmottakere fra trygden. Å ta riktige beslutninger kan øke månedlige fordeler betydelig, så vel som de totale midlene mottatt over en levetid.

Tidlige eller utsatte månedlige fordeler

Normal pensjonsalder

I henhold til lov om sosial sikkerhet er din "normale pensjonsalder" den lovbestemte alderen fastsatt av Kongressen hvor du eller ektefellen din kan motta normale pensjonsytelser. For eksempel, hvis du ble født i 1960 eller senere, er det 67 år.

Tidlig pensjon

Trygderett lar primærmottakere og deres ektefeller begynne å motta reduserte trygdeytelser i en alder av 62. Imidlertid reduseres det månedlige stønadsbeløpet for hver måned før normal pensjonsalder.

Følgende eksempler illustrerer reduksjonen i ytelsene som følge av utdeling av førtidspensjon:

Benytter seg i en alder av 62 år med en normal pensjonsalder på 67 år. Ved sin normale pensjonsalder på 67 år ville Mary ha rett til en månedlig ytelse på 1 000 dollar. Å velge å dra fordel av henne i en alder av 62 ville redusert den til $ 700. De første 36 månedene ville fordelen hennes redusert med $ 200. For de ytterligere 24 månedene ville fordelen hennes redusert ytterligere $ 100. Ved å ta ytelser fem år for tidlig, ville den samlede månedlige inntekten på $ 1000 reduseres med $ 300, og etterlate henne et netto på $ 700.
Å dra nytte i en alder av 64 med en normal pensjonsalder på 67 år. Ved sin normale pensjonsalder på 67 år ville Mary ha rett til en månedlig ytelse på 1 000 dollar. Å velge å ta fordelene hennes i en alder av 64 år, tre år for tidlig, ville redusere fordelen med 200 dollar, og redusert den til 800 dollar.
Å dra nytte i en alder av 66 med en normal pensjonsalder på 67 år. Ved sin normale pensjonsalder på 67 år ville Mary ha rett til en månedlig ytelse på 1 000 dollar. Å velge å ta fordelene hennes i en alder av 66 år ett år før, ville redusert fordelen med $ 76,60 til 933,30 dollar..

Når beløpet ble fastsatt, ville være uendret med unntak av levekostnader for alle fremtidige utbetalinger. På grunn av den kraftige reduksjonen i stønadsbeløpene, kan valg av tidlig distribusjon være en kostbar avgjørelse.

Utsatt pensjonsalder

Bestemmelser om trygde gir deg eller din ektefelle mulighet til å utsette fordeler forbi dine normale pensjonsalder, et verdifullt alternativ hvis du har råd. For hvert år opp til 70 år øker ytelsen din 8% per år. Så hvis Mary skal motta 1 000 dollar i en alder av 67 år, øker dette tallet til $ 1240, eller 24%, hvis hun venter til hun er 70 år.

Husk at hvis du ble født i 1960 eller senere, er det ingen økonomisk fordel å utsette mottak av ytelsene dine før 69 år. Den månedlige økningen er 24%.

Alternativet "File and Suspend"

Hvis folk ønsker at ektefellene skal motta trygd, men ønsker å utsette sine egne ytelser, kan de søke om og deretter innstille betalingene. For eksempel kunne Tom søke om ytelsen sin i en alder av 66 år, og dermed utløse Marias rett til en ektefelleytelse. I stedet for å ta sin egen fordel, kunne Tom suspendere utbetalinger til 70 år for å få det høyere utsatte beløpet. Mary kunne begynne å motta sin månedlige ektefelleytelse umiddelbart mens hun utsatte sine egne fordeler til et senere tidspunkt. I dette tilfellet er evnen til å "bytte" fra ektefellefordeler til egen fordel, avgjørende for å maksimere det totale mottatte beløpet.

Arkiver og suspendér betraktningene

Valget om å "arkivere og suspendere" er spesielt viktig i følgende scenarier:

Tom fortsetter å jobbe, så hvis han tok sine trygdeutbetalinger nå, ville de blitt beskattet med en høyere sats. Når Tom er i sin normale pensjonsalder, trenger han ikke å bekymre seg for muligheten for at noen av fordelene hans kan få tilbake på grunn av inntekt utenfor..
Mary har rett til sin egen trygdeytelse som forventes å være større enn hennes ektefelleytelse fra Tom. Ved å bruke spousal-fordelen lar nå egen fordel vokse med 8% per år til hun går over til egen konto.
Hvis paret hadde en økonomisk nødsituasjon i suspensjonsperioden, kunne Tom velge å begynne stønadsutbetalinger når som helst etter sin ordinære pensjonsalder. Eller han kunne be om en tilbakevirkende enkel sum av månedlige utbetalinger som ville blitt utbetalt til ham hvis han hadde tatt betalinger ved full pensjonsalder, i stedet for å utsette. Hvis det sistnevnte alternativet tas, må han være oppmerksom på skatteplikt, samt økte Medicare-premier.

Å ha god helse og en forventning om lang levetid er avgjørende hvis du bestemmer deg for å bruke "fil og suspendere" -strategien. Når du utsetter betalingen, tar du en gamble om at du kommer til å leve lenge nok til å "bryte" fra et kontantstrømssynspunkt.

Alternativ for "Begrenset applikasjon"

Trygdemottakere som er gift med andre trygdemottakere kan søke om ytelser, men begrenser søknaden deres til ektefelleytelsen, i stedet for å trekke på egne kontoer. For eksempel trekker Bill og Jane seg i en alder av 67 år og forventer å leve ut sine fulle forventede levealder på henholdsvis 16,1 og 18,6 ekstra år, ifølge Social Security Administration. Hver forventer en månedlig fordel på $ 2000, basert på deres levetid.

Bill og Jane har tre alternativer:

Begge drar fordelene i en alder av 67 år. Paret mottar $ 2000 for Bill og $ 2000 for Jane, eller totalt $ 4000 hver måned. Hvis paret lever 16 år til, vil de tjene 772 800 dollar.
Begge utsatt fordeler frem til 70 år. Bill og Jane utsetter fordeler frem til 70 år, noe som gir hver rett til å motta 2480 dollar eller totalt 4 960 dollar. Hvis Bill lever å være 84 år gammel, utgjør parets samlede inntekt 839.232 dollar. Bill må imidlertid leve til minst 83 år for å kompensere for de første fire årene med utsatt betaling.
Mix og match. I dette tilfellet tar den ene ektefellen en regelmessig ytelse i en alder av 67 år, mens den andre tar en ektefelleytelse. Jane arkiverer for sin vanlige fordel på $ 2000, mens Bill bruker den begrensede applikasjonen for å arkivere for ektefellefordeler på $ 1000 per måned, og utsetter sine egne fordeler til 70 år. Når han fyller 70 år og bytter til egen fordel, mottar han $ 2.480 per måned (forfaller) til utsatt fordel). Bill og Jane felles inntekt på dette tidspunktet vil være $ 4,480 per måned. Forutsatt at Bill lever til 83 år, kan paret forvente å samle inn 806 880 dollar i totale fordeler.

Disse beslutningene er ofte kompliserte og avhenger av de unike forholdene til hvert par. Hvis du i det hele tatt er usikker på hvilket distribusjonsalternativ som passer for deg, bør du kontakte en finansiell rådgiver.

Enke- eller enkemannsfordel

En gjenlevende ektefelle har rett til et beløp opp til 100% av den avdøde ektefellens ytelse, forutsatt at den gjenlevende ektefellen er ved pensjonsalder. Følgende eksempler illustrerer beregningen av fordelene:

Hvis Tom har en ytelse på $ 2.000, og Mary har valgt å motta halvparten av Toms trygdeytelse for en tusenlapp på 1 000 dollar, har de to en samlet månedlig inntekt på $ 3000. Ved Toms død ville Mary fortsette å samle inn en ytelse på $ 2000, men ville ikke lenger være kvalifisert for sin 1 000 dollar.
John og Betty trekker hver $ 2000 hver måned basert på deres individuelle inntekt for en samlet inntekt på $ 4000 per måned. Ved Johns død ville ikke Betty motta en enkepenger fordi hennes trygdeinntekt er lik Johns. Hun ville fortsette å motta 2000 dollar.
Carol mottar $ 2000 mens Joe mottar $ 1.200, - for en samlet familieinntekt på $ 3.200. Ved Carol's død ville Joe motta $ 2000, det nøyaktige beløpet til hans avdøde ektefelle.

Hvis den avdøde ektefellen mottok reduserte ytelser på grunn av tidlige valg, ville enkens og enkemannstiltakene redusert tilsvarende. Tilsvarende, hvis den avdøde ektefellen hadde utsatt betaling før den var normal pensjonsalder, ville enken og enkemannstøtten økt.

Faktorer du må tenke på når du velger fordelene ved egenkapitalen

Beregninger av trygdeytelser kan være kompliserte avhengig av fortjenesteposten til hver ektefelle og alder hvor de begynner å trekke fordeler. Før du bestemmer deg for pensjonen din, bør du vurdere følgende.

Helsen til hvert ektefelle

Trygdeytelser fortsetter til måneden etter mottakerens død. Dårlig helse hos en eller begge ektefeller bør påvirke beslutningen din om når du skal begynne fordeler. En ektefelle med dårlig inntjening ved dårlig helse kan for eksempel velge å utsette betaling før normal pensjonsalder for å maksimere enken eller enkemannsstønaden. Motsatt kan den beste avgjørelsen være å dra nytte av tidlig for å nyte tiden sammen.

Andre pensjonsmidler og inntekter

Å utsette dine trygdeytelser gir en betydelig markedsavkastning på 8% årlig. Fra 1928 til 2013 har gjennomsnittlig avkastning for S&P 500 vært 11,50%, ifølge Federal Reserve-databasen i St. Louis. Imidlertid har markedsvolatiliteten de siste 10 årene varierte fra et tap på 36,55% til et overskudd på 32,15%. For noen mennesker er en avkastning på 8% et sikkert og velkomment alternativ.

Anslått fordeler for hver tjener

I tilfeller der den ene ektefellen har tjent betydelig mer enn den andre, kan fordelene være vesentlig forskjellige. Hvis Tony for eksempel brukte sin karriere i regnskap, kan han ha rett til en månedlig fordel på $ 1.800. Kona Pam kan imidlertid ha jobbet som barnelege og har rett til fordel for 2400 dollar. Denne forskjellen gjør at de fleste par kan administrere fordelene sine best mulig tilpasset deres behov, enten for maksimal inntekt nå eller i fremtiden.

Tony og Pam har en rekke alternativer når de begynner på fordelene ved pensjonsalder, inkludert disse to:

Tony kunne arkivere for fordelene sine og motta 1.800 dollar per måned. Pam kunne arkivere og innstille sin egen betaling og valgte i stedet å motta ektefellefordeler fra Tonys konto, til sammen 900 dollar. Dette vil tillate henne å utsette fordelene i tre år til hun var 70 år gammel, da hun kunne bytte til sin egen konto og begynne å motta $ 2,976 per måned. For resten av livet ville deres totale inntekt være $ 4776. I tilfelle en partners død, vil fordelen gå tilbake til $ 2,976 for den enkelte.
Pam kunne sende inn fordeler i sitt eget navn og motta 2400 dollar per måned. Tony kunne velge å ta en ektefellefordel på $ 1200 og utsette fordelene i tre år til 70 år. Tony var 70 år gammel, og Tony kunne bytte til sin egen konto og begynne å motta $ 2.232 månedlig. For resten av livet ville den samlede inntekten være $ 4632. I tilfelle en partners død, vil fordelen gå tilbake til $ 2.400 for den enkelte.

Å avgjøre hvilken ektefelle som tar ektefellene, kan i utgangspunktet være basert på forventet levealder og anslått ytelsesbeløp. For eksempel forventes en kvinne i en alder av 67 å leve nesten to og et halvt år lenger enn en mann. Beregningene dine bør vurdere effekten på enke- eller enkemannsfordeler.

Generelle prinsipper for valg av ytelser fra trygden

Å avgjøre når du skal begynne å ha trygdeytelser skal bare gjøres etter nøye analyser. Den totale fordelen for to personer kan lett utgjøre hundretusener av dollar, og en feil beslutning kan være dyrt. Det anbefales å søke råd fra en sertifisert økonomisk planlegger.

Når et par bestemmer hvordan de skal søke om ytelser, bør et par vurdere følgende:

Unngå alternativet med førtidspensjon hvis mulig. Nedgangen i ytelsen på grunn av førtidspensjon er straffende, så med mindre behovet for inntekt er alvorlig, kan du vente til du når normal pensjonsalder før du begynner utdelinger. Hvis en person er under dårlig helse og sannsynligvis ikke overlever til sin vanlige pensjonsalder, er selvfølgelig økonomisk forsvarlig å ta tidlig distribusjon. Bare glem at å ta tidlige fordeler også reduserer den månedlige enken eller enkemannsfordelen mottatt av den gjenlevende ektefellen.
Forsink begynnelsen av fordelene frem til 70 år. En utsatt garantert avkastning på 8% er vanskelig å oppnå i dagens ustabile markeder, selv om du er villig til å ta betydelig investeringsrisiko. Mens utsatt ytelse kan være en solid økonomisk beslutning, må du sørge for å erstatte den manglende inntekten fra arbeid eller andre investeringer.
Mottakere med ektefeller som ikke er i arbeid, skal alltid arkivere og suspendere. Det er sjelden økonomisk fornuft å utsette ektefellefordeler for en ektefelle ektefelle. For eksempel vil den primære ytelseeieren som hadde rett til $ 1000 månedlig, til slutt motta $ 1240 ved å utsette betaling. Samtidig ville ektefellefordelen øke fra $ 500 til $ 620. De tre årene med utsatt betaling vil utgjøre $ 18.000, og krever 12 og et halvt år bare for å "bryte." Ektefellen skal i stedet begynne å samle øyeblikkelig, bruke fil og suspendere.
Høyere lønnstakere bør utsette og bruke spousal-fordelen. Ektefeller med høyere inntekt som velger en ektefelleytelse, kan la regnskapet øke og deretter bytte til dem i en alder av 70. Selv om dette kan føre til en uforholdsmessig redusert inntekt i løpet av utsettelsesårene, setter det paret opp for en mye større fordel i årene etterpå.
Bruk den største fordelen fra Spousal eller din partners rettighetsfordel. Den større betalingen fortsetter alltid gjennom enke- eller enkemannsfordelen.

Muligheter og utfall for et typisk pensjonistpar

Matt og Sylvia er 67 år, deres normale pensjonsalder. Matt, en tidligere utøvende direktør, har rett til å motta 2300 dollar månedlig, mens Sylvia, ansatt i en lokal veldedighet, har rett til $ 1500 per måned. Begge partnerne er ved god helse og vil sannsynligvis leve så lenge eller lenger enn forventet forventet levealder.

Her er valg av distribusjon:

Begge velger å utsette fordeler frem til 70 år. Ingen av partene ville motta trygdeytelser før 70 år. På det tidspunktet ville den samlede fordelen være $ 4 712 - Matts utsatt ytelse på $ 2 852, pluss Sylvias utsatte ytelse på $ 1 860. I tilfelle en partners død, ville fordelsbeløpet gå tilbake til $ 2.852 for den enkelte.
Begge drar fordelene i en alder av 67 år i egne navn. Sylvias egen fordel på $ 1500 er større enn hennes ektefellefordel på $ 1150. Parets samlede månedlige inntekt er $ 3800. I tilfelle en partners død, ville fordelsbeløpet gå tilbake til 2.300 dollar, hele beløpet til Matt.
Matt utnytter sin fulle fordel mens Sylvia bruker sin egenfordel. Matt mottar $ 2300 per måned fra 67-årsalderen, mens Sylvia innleverer en begrenset søknad, utsetter egen regning og tar en ektefellefordel på 1150 dollar. Dette etterlater paret 3.450 dollar per måned. I en alder av 70 år bytter Sylvia fra ektefellene til egen fordel, nå 1.860 dollar per måned. For de tre årene med utsettelse mottar paret 3.450 dollar og deretter 4.160 dollar, som fortsetter så lenge hver partner er i live. I tilfelle en partners død, ville fordelsbeløpet gå tilbake til 2300 dollar for den enkelte.
Sylvia drar full fordel og Matt bruker sin egen fordel. Sylvia mottar $ 1500 per måned i en alder av 67 år og Matt velger å motta en ektefellefordel på $ 750. I løpet av de tre årene med utsettelse tjener paret 2 250 dollar. I en alder av 70 år bytter Matt fra ektefellene til egen konto og endrer parets månedlige inntekt til 4 352 dollar. I tilfelle en partners død, ville fordelsbeløpet gå tilbake til $ 2.852 for den enkelte.

Endelig ord

I følge SSA var det i august 2014 mer enn 40 millioner amerikanere som fikk pensjonsytelser, til sammen 52 milliarder dollar per måned. Social Security står for 38% av inntekten for alle eldre i USA, og for en av tre utgjør fordelen nesten hele inntekten. Uansett tiltak har disse fordelene en betydelig innvirkning på sikkerheten og komforten til USAs eldre.

Det er utrolig givende å kjenne til reglene og forskriftene og ta seg tid til å vurdere hvordan du best kan maksimere fordelene dine. Kontakt ditt lokale trygdekontor for å forstå dine rettigheter, og besøk en sertifisert økonomisk planlegger for å se på alternativene dine.

Har du en plan for å maksimere dine trygdeytelser?