Slik maksimerer du trygdeytelser - Uttakalternativer og fordeler

Når pensjoner blir stadig sjeldnere - erstattet av innskuddsplaner, som er underlagt volatiliteten i finansmarkedene, fortsetter betydningen av sosial sikkerhet å vokse. Faktisk hevder Securities Industry and Financial Markets Association at Social Security nå er den "mest utbredte og viktigste enkeltinntektskilden for pensjonister."

Social Security Månedlige pensjonsytelser for dollar

Generelt sett er mengden sosial trygghet du mottar basert på den totale levetiden som du har belastet trygdeskatt - fra og med 2014 er den maksimale skattepliktige inntekten $ 117.000 per år. Med andre ord, jo mer penger du tjener over en lengre periode, jo mer får du når du begynner å ta ut.

Den spesifikke dollarfordelen som utbetales til en støttemottaker er resultatet av en SSA-beregning, basert på personens 35 beste inntjeningsår, justert for inflasjon. Det påvirkes videre av alderen da du begynner å motta fordeler. I 2014, ifølge Social Security Administration, er den maksimale utbetalingen for en person som begynner å kreve ved full pensjonsalder $ 2.642 per måned.

For å få hjelp til å estimere fremtidige fordeler - samt verifisere inntektene hvert år - gir SSA en nyttig online ressurs. Mange av kriteriene som bestemmer beløpet du mottar, er imidlertid faktisk under din kontroll.

Alternativer for uttak av aldersfradrag

Det er flere alternativer for når du kan begynne å trekke trygdeytelsene dine.

1. Vanlig uttaksalder

Det opprinnelige trygdeprogrammet etablerte en normal pensjonsalder på 65 år, hvor folk kunne begynne å motta ytelser. I 1983 vedtok Kongressen endringer for sosial trygghet for gradvis å øke den alderen til 67, avhengig av ens fødselsdag - alle som er født i eller etter 1960 må nå den alderen før de samler full ytelse.

2. Tidlig uttaksalder

Programmet tilbyr et alternativ for uttak av førtidspensjon fra begynnelsen av måneden etter fylte 62 år, forutsatt at du har minimum 40 studiepoeng arbeid - i 2014 tjenes det én kreditt for hver $ 1200 av inntjeningen årlig, opptil fire studiepoeng per år. Dollarbeløpet hver kreditt er verdt justeres årlig basert på gjennomsnittlig inntjeningsnivå.

Hvis du velger å trekke deg tidlig, reduseres stønadsbeløpet i henhold til følgende parametere:

Opptil 36 måneder tidlig: Betalingsbeløpet reduseres fem niendeler av 1% (0,00555) for hver måned før din ordinære pensjonsalder. For eksempel vil en person som ville ha rett til en månedlig ytelse på $ 1000 ved vanlig pensjonsalder, motta 933 dollar hvis han trekker seg 12 måneder for tidlig: $ 1000 - ($ 1000 x 12 x 0,00555).
Mellom 37 måneder og 60 måneder tidlig: I tillegg til det ovennevnte, ville fordelene reduseres ytterligere med fem tolvtedeler på 1% (0,00417) for hver måned på over 36. Følgelig har en person rett til en månedlig ytelse på 1 000 dollar, men tar utbetalinger 48 måneder før vanlig pensjonsalder , ville motta $ 750: $ 1000 - (0,00555 x 36 x 1 000) - (12 x 0,00417 x 1 000).

3. Nedsettelser av fordeler for å jobbe mens du tar tidlig uttak

Noen velger å få utbetalt trygde før den ordinære pensjonsalderen, men det kan føre til en reduksjon i ytelsene i månedene de fortsetter å jobbe:

År før du oppnår vanlig pensjonsalder: Fordelene reduseres med $ 1 for hver $ 2 av opptjente inntekter utover $ 15.480, fra og med 2014, til du når vanlig pensjonsalder. Hvis du for eksempel velger å ta tidlige trygdeytelser i 2014, men har $ 30.000 i opptjente inntekter for året, vil fordelen din fra 2014 bli redusert 7260 dollar: ($ 30,000 - $ 15,480) / $ 2.
År for å nå vanlig pensjonsalder: I året du faktisk når normal pensjonsalder, blir straffen redusert slik at du taper $ 1 for hver $ 3 opptjent over grensen. Hvis du for eksempel velger å ta ytelser ved førtidspensjon og har $ 30.000 i opptjente inntekter året du når din ordinære pensjonsalder, reduseres trygden din for det året bare 4 840 dollar: ($ 30,0000 - $ 15,480) / $ 3.
År etter å ha oppnådd vanlig pensjonsalder: Det er ingen grenser for uttjening når du har nådd vanlig pensjonsalder. Din trygdeytelse reduseres ikke, uavhengig av opptjente inntekter.

Hvis utbetalingene dine reduseres på grunn av opptjent inntekt før vanlig pensjonsalder, beregner trygdeetaten din ytelsesbeløp ved din ordinære pensjonsalder, og utelater de månedene hvor overskytende inntjening tidligere ble trukket fra. Som en konsekvens av denne omberegningen, kan du gjenerobre de trukket beløpene i form av en høyere månedlig ytelse resten av livet. Likevel bør folk som forventer å jobbe til sin ordinære pensjonsalder og tjene betydelig mer enn $ 15.480 i løpet av disse arbeidsårene, sjelden vurdere å ta trygdeytelser tidlig.

4. Utsatt aldersgrense

Akkurat som noen mennesker velger å ta trygdeytelser tidlig, bestemmer andre seg for å utsette utbetalinger forbi sine ordinære pensjonsår. For hver måned du holder utenfor utover din ordinære pensjonsalder, øker den månedlige fordelen en tolvtedel på 8% (0,0067). Hvis du for eksempel ble født i 1943 eller senere og forsinker en månedlig utbetaling på 1 000 USD i tre år, ville fordelen din øke til $ 1,241: $ 1000 + ($ 1 000 x 36 x 0,0067).

Beskatning av fordeler

Hvis du og ektefellen din har en skattepliktig inntekt på mer enn $ 34.000, er halvparten av trygden din avgiftspliktig. Hvis inntektene dine er større enn $ 44 000, beskattes 85% av fordelen din. Av denne grunn er det best å utsette å ta ytelser til trygden til du slutter å jobbe og den skattepliktige inntekten reduseres, og dermed redusere beløpet for trygdeytelsene dine..

Siden beregning av disse skattene er en komplisert oppgave, har IRS Publikasjon 915 instruksjoner og regneark som kan gjøre prosessen enklere.

Bestem din optimale uttaksalder

For å maksimere den totale fordelen som er utbetalt i løpet av livet ditt, bør du bestemme når du skal begynne utbetalinger for trygd, følge en nøye analyse av følgende data:

Anslåtte fordeler. Jo tidligere du begynner å ta betalinger, jo mer blir fordelene redusert. Motsatt, jo lengre tid du forsinker, desto større er eventuelt beløp. En person som har rett til en månedlig utbetaling på 1 000 dollar i en alder av 67 år ville motta 702 dollar i en alder av 62 år, eller 1240 dollar i en alder av 70. Bestem hvordan fordelen din blir påvirket ut fra dine pensjonsplaner..
Antall forventede betalinger. I følge tabellene for sosial trygghet har en mann en forventet levealder på 19,81 år i en alder av 62, 16,84 år i en alder av 66 og 14,07 år i en alder av 70. Hvis en mann velger tidlig tilbaketrekning i en alder av 62 år (og hans fulle ytelse er $ 1.000), vil han motta totale utbetalinger på $ 167.076 ($ 702 x 238). 66 år gammel vil hans samlede utbetalinger være $ 202 000 ($ 1 000 x 202), og ved 70-årsalderen vil de være $ 209,560 ($ 1,240 x 169). Hvis du tror du kan leve tidligere 82, bør du utsette ytelsene til 70 år. Utsettelse er enda mer fordelaktig hvis du har en ektefelle som sannsynligvis vil overleve deg.
Skattehensyn og IRA og 401 000 uttak. Tenk på de andre inntektskildene dine når du avgjør om (og i så fall hvor mye) dine trygdeytelser skal beskattes. For eksempel er uttak fra tradisjonelle IRA-er og 401 000 planer skattepliktige, noe som betyr at de kanskje ikke bare reduserer den månedlige fordelen din - hvis du velger å ta den tidlig - men også kan føre til beskatning av fordelene. Utsettelse av distribusjoner fra tradisjonelle IRA-er og 401ks til din vanlige pensjonsalder er en måte å begrense ekstern inntekt og unngå reduksjon i trygdeutbetalinger.

Det kan være lurt å vurdere å overføre de tradisjonelle pensjonistkontoer til tilsvarende Roth-kontoer. Det er ingen straff for å gjøre det, men du må betale inntektsskatt på de overførte midlene. Fordelen med Roth er at uttak ikke beskattes - noe som kan eliminere eventuell skattebitt på dine trygdeutbetalinger. Før du tar skritt mot konvertering, må du søke kompetent skatterådgivning for å se om det kan minimere din fremtidige skattetrykk, så vel som skattene du skylder i året for konverteringen.

Spousal fordeler

Gifte par har flere alternativer, enten begge ektefellene jobber eller bare en gjør.

Ektefeller som ikke jobber

I følge Social Security Administration har du rett til å få 50% av ektefellens ytelse (ved vanlig pensjonsalder) så lenge ektefellen lever. Hvis Bill har rett til å motta 1000 dollar per måned i en alder av 66 år, har ektefellen hans, Mary, rett til en ytelse på 500 dollar, selv om hun aldri har jobbet eller betalt skatt for trygd. Mary kan begynne å motta utbetalinger allerede i en alder av 62 år (med forbehold om samme dollarfradrag for tidlig uttak). Parets samlede inntekt ville være $ 1500 hver måned: $ 1000 for Bill + $ 500 for Mary.

Ektefeller er kvalifisert for betaling selv om de primærinntekterne forsinker sine egne fordeler - så lenge den primære inntektsgiveren søker om trygd. For eksempel kan Bill i en alder av 66 år (hans vanlige pensjonsalder) søke om trygd, men utsette egen fordel. Samtidig kan imidlertid Mary velge å ta sin egenfradrag ($ 500 per måned ved sin vanlige pensjonsalder). Når Bill fyller 70 år, fordi han utsatte fordelene, økte det. Han mottar en månedlig ytelse på 1240 dollar, mens Mary fortsetter å motta 500 dollar.

Arbeidende ektefeller

Når begge samarbeidspartnere har krav på utbetalinger fra trygd, er det mulig å maksimere de totale ytelsene under den lite kjente "begrensede søknaden om ektefelleytelser." Prosessen består i å søke om en ektefellefordel for den ene partneren, mens den forsinker fordelene for den andre.

Begrenset søknad i noen tilfeller kan øke den totale trygdeytelsen som begge partnere mottar betydelig. Tenk på følgende eksempler:

Uten begrenset søknad: Tom er 66 og kona Jane er 62 år da de velger å begynne pensjonsytelsene til trygden. Hver har rett til $ 2000 i deres vanlige pensjonsalder, så Tom får $ 2000 per måned (siden han er i sin vanlige pensjonsalder) og Jane mottar $ 1500 per måned (siden hun trekker seg tidlig). Deres totale månedlige fordel så lenge de begge bor er $ 3.500 per måned, eller $ 42.000 årlig.
Med begrenset søknad: Selv om hun har rett til en utbetaling på $ 2000 ved sin vanlige pensjonsalder, hevder Jane en tidlig fordel på $ 1500 (ikke en ektefellefordel). Tom velger å utsette sine egne pensjonsytelser til 70 år, men tar sin ektefellefordel på Jane 's vanlige $ 2.000 betaling - siden han har nådd vanlig pensjonsalder, har han rett til 50% av den. Som et resultat er deres samlede månedlige inntekt $ 2500 ($ 30 000 per år): $ 1500 for Jane + $ 1000 for Tom. Det er $ 12 000 mindre enn de ville fått uten den begrensede applikasjonen ($ 42 000). Fire år senere bytter imidlertid Tom fra sin egenkapital til egen regning der han får økte utdelinger siden han ventet til fylte 70 år. Som en konsekvens av denne utsettelsen øker hans ordinære fordel på $ 2000 til $ 2.640. Tom og Jane's samlede trygdeytelse på det tidspunktet er $ 4.140 per måned ($ 49.680 årlig): Tom's fordel på $ 2.640 per måned + Jane's fordel på $ 1500.
Sammenligning av økonomiske fordeler med og uten den begrensede søknaden: Forskjellen på 12 000 dollar i årlige fordeler før Tom velger å ta egne distribusjoner legger opp til $ 48 000 for fireårsperioden. Imidlertid er Tom og Jane i år fem og alle fremtidige år i live, deres årlige inntekt er $ 49,680, en økning på $ 7,680 fra de $ 42 000 de ville ha mottatt hvis de ikke hadde valgt å bruke den begrensede applikasjonen. Avgjørelsen om å bruke den begrensede applikasjonen avhenger av hvor lang tid de høyere betalingene sannsynligvis vil bli mottatt. Paret må motta det høyere distribusjonsbeløpet i omtrent 6,25 år for å kompensere for de lavere fordelene de første fire årene. Hvis Tom overlever 77 år og Jane over 73 år, kommer de ut på toppen med det begrensede programmet.

Koordinering av individuelle og spousal fordeler

Det er ikke noe universelt optimalt tidspunkt å begynne å ta fordeler. Disse beslutningene bør vurderes sammen med analyse av andre pensjonsytelser, kjønn, helse og aldre hos mottaker og ektefelle, og muligheten for endringer i regler for trygd og inntektsskattekode. Dessverre overser mange pensjonister de forskjellige alternativene og strategiene som er innenfor deres kontroll, og klarer følgelig ikke å maksimere fordelene.

Hvis du ikke er sikker på hva din beste rute er, kan du søke råd fra en kvalifisert skatte- og ytelsesrådgiver. Den riktige strategien kan legge tusenvis av dollar til din pensjonssikkerhet.

Potensielle endringer i trygden

Social Security-programmet har vært gjenstand for økende politisk diskusjon de siste årene, ettersom økonomien ikke har bedret seg på visse områder og statsgjelden fortsetter å stige. Siden kostnadene for Social Security og Medicare står for en økende prosentandel av føderale utgifter, er det mulig (hvis ikke sannsynlig) at programmene vil ende opp med å bli betydelig endret.

I 2012 listet American Association of Retired Persons (AARP) en rekke potensielle endringer, inkludert følgende:

Heving av full pensjonsalder. Forslag krever å heve den vanlige pensjonsalderen fra 67 til 68 eller 70. Enten endring vil gjøre Social Security-programmet mer økonomisk trygt, men redusere fordelene betydelig for lav- og mellominntektsarbeidere hvis levetid ikke nødvendigvis har økt som den for høyt betalte. arbeidere.
Endringer i maksimal inntekt underlagt lønnsskatt. Social Security er finansiert gjennom ansattes og arbeidsgiveravgift, og beregnes basert på skattepliktig inntekt opp til en maksimal inntekt på $ 117 000 i 2014. Eliminering av taket på inntektsbeløpet som er underlagt trygdeskatten - ved å utvide skatten til å dekke 90% av opptjente inntekter som foreslått av AARP, eller eliminere det maksimale lønnsdekselet helt - vil øke trygdeinntektene og dermed styrke programmet.
Nye skatter for arbeidsgivere og mottakere. Ifølge talsmenn ville en økning av den eksisterende lønnsskattesatsen på 6,2% til 7,2% for både arbeidstakere og arbeidsgivere eliminere nesten to tredjedeler av det forventede fremtidige inntektsgapet. På den annen side hevder noen økonomer at økte arbeidskostnader vil fremskynde overføringen av arbeid til maskiner og automatisering, og dermed eliminere jobber - spesielt i lavere ferdigheter..
Betyr å teste fordelene. Foreløpig har alle som betaler inn i trygdesystemet rett til å få en ytelse. "Betyr testing" ville redusere eller eliminere fordeler for personer som har inntekt eller eiendeler som overskrider definerte terskler. For eksempel ville velstående individer som Warren Buffett eller Bill Gates ikke motta trygdeytelser i det hele tatt; eller hvis de gjorde det, ville det være på et redusert nivå. Dette forslaget anerkjenner at de som tjener i de høyeste parentesene med betydelige eiendeler, neppe vil trenge trygdeytelser for å opprettholde deres livsstil. I et "60 minutter" -intervju sa den tidligere republikanske presidentkandidaten Mitt Romney at han støttet betyr testing for sosial trygghet og Medicare: "Folk med høyere inntekt vil ikke få så mye som personer med lavere inntekt."

Ytterligere endringer i Social Security - foreslått av konservative politikere - inkluderer tillegg av aksjefond som investeringsalternativ og total privatisering av Social Security-programmet. Til tross for mangelen på betydelig endring av sosial sikkerhet de siste årene, er det bred enighet blant politikere på begge sider av midtgangen om at det eksisterende systemet er brutt. Uten endring er det lite sannsynlig at fremtidige stønadsmottakere vil ha samme økonomiske sikkerhet som foreldrene. Som en konsekvens er spørsmålene om samfunnssikkerhet ikke om det vil endre seg, men når og hvordan.

Endelig ord

Selv om kombinasjonen av flere internasjonale og innenlandske kriser og virtuell dødvakt mellom politiske partier gjør enhver reform av samfunnssikkerheten nærmest usannsynlig, bør nåværende og fremtidige mottakere overvåke ethvert forslag som har potensial til å endre programmet - og fordelene de sannsynligvis vil få ved pensjonering. Å forstå alternativene dine og holde deg oppdatert på truende modifikasjoner kan hjelpe deg med å maksimere fordelene du får både nå og i fremtiden.

Har du en plan for trygdeytelsene dine?