Slik maksimerer du spareprisen - 12 tips for å spare mer penger

Det ingen forteller deg er hvor du kan finne de første pengene du skal investere.

Det er fordi det er et svar som ingen egentlig vil høre: Du må bo langt, langt under midlene dine og redde det. Du må maksimere spareprisen din, prosentandelen av nettoinntekten du legger til sparepenger og investeringer.

Faktisk demonstrerte Charlie Bilello, forskningssjef i det finansielle rådgivningsfirmaet Pension Partners, overfor Marketwatch at spareprisen din har større innvirkning på formuen din enn avkastningen på investeringer, selv om ROI får all glamour og dekning i de finansielle mediene.

Prisen på å bygge formue er en høy sparerate, noe som tar disiplin. Det er ikke morsomt å kjøre en 7 år gammel Honda mens kollegaene og vennene dine kjører splitter nye BMW-er. Men hvis du ønsker å bygge ekte formue, er det på tide å bli seriøs med spareprosenten din og begynne å pusse penger til vekst- eller inntektsorienterte investeringer som vil gjøre deg virkelig rik, i stedet for bare å være rik på vennene dine.

Taktikk for å maksimere spareprisen

Å øke spareprisen din handler delvis om budsjettering, men å bruke mindre er mer et atferdsproblem enn det er et matematikkproblem.

Noen av tipsene nedenfor er triks eller hacks som hjelper deg å bruke mindre mens du oppnår en lignende livskvalitet. Noen handler om å redusere bortkastede penger, andre om å automatisere sparing og andre om å øke inntekten. Alle krever en økt følelse av prioritering mot akkumulering av rikdom.

Husk at når du tar sikte på å heve spareprisen din, handler det mer om å ta i bruk et tankesett enn det handler om en taktikk eller handling. Hvis å følge med Joneses er en prioritet for deg, ikke forvent at du noen gang vil spare mye penger, fordi det alltid er noen med en tøffere livsstil du sammenligner deg med.

Begynn å internalisere et ønske om å bygge reell formue. Det tar tålmodighet, tid og disiplin, hvorav ingen er sexy. Men det er ingen mer effektiv måte å bygge langsiktig formue på enn å investere alle mulige cent i investeringer med høy avkastning og la avkastningen være sammensatt.

1. Angi en målbesparingsfrekvens før du setter budsjettet

Når folk flest lager et budsjett, begynner de med utgiftene sine. Deretter tenker de på å redde det som er til overs. Det er som å fortsette alle de nåværende spisevanene dine når du prøver å gå ned i vekt. Det går glipp av poenget: å kutte.

Start i stedet med en målsparingsgrad, og jo høyere den er, desto raskere kan du bygge formue.

Tenk for eksempel pensjonssparing. Dagens investeringsrådgivere anbefaler en besparingsrate på 15% for voksne som ønsker å jobbe en normal karriere på 40 til 45 år, etterfulgt av en pensjon på 20 til 30 år med en uttaksrate på 4%. Se dette stykket på PlanAdviser for noe av matematikken og resonnementet bak den 15% baseline.

Men hva hvis du ikke vil jobbe i 40 til 45 år? Enkelt: Øk sparepengene dine for å hugge bort i antall år du må jobbe. Jeg har kjent lærere som trakk seg før de fylte 30 år ved å spare og investere 75% av inntekten.

Det første trinnet er å sette en målsparingsgrad. Velg en prosentandel, se på hva det lar deg bruke, og budsjetter deretter utgiftene dine basert på dette tallet.

2. Automatiser sparepengene dine

Husk at det å spare mer penger er et atferdsproblem. Jo mer du er avhengig av disiplin for å spare, jo mindre sannsynlig er det at du oppnår målsparingsrenten.

I stedet for å stole på at du bare bruker et visst beløp, kan du få pengene ut av brukskontoen din før du kan bruke dem. Min favoritteknikk er å sette opp automatiserte tilbakevendende overføringer som skal skje hver gang du får betalt. På lønningsdag får du et direkte innskudd, og innen 24 timer er det en automatisk overføring til meglerkontoen, sparekontoen eller gjeld du prøver å betale ned.

En annen måte å korralere din fremtidige atferd er ved å sette sparepenger eller meglerkonto litt lenger ute av syne og ute av sinn. Sett inn sparekontoen eller meglerkontoen din i en annen bank eller finansinstitusjon enn hovedkontrollkontoen din, slik at du ikke ser den på dashbordet når du logger inn på sjekkekontoens nettbank.

Det er til og med mobilapper som automatiserer sparepengene dine for deg. Les opp på Qapital, Chime Bank og Digit som gode eksempler.

Hvis du investerer i aksjer, kan du konfigurere automatiserte investeringer for å dra nytte av gjennomsnittet av kostpris for dollar og redusere risikoen i aksjeporteføljen. Det er det samme prinsippet på jobben: Automatiser den "rette tingen å gjøre", slik at du ikke blir skummel eller grådig og blir fristet til å prøve å sette tid på markedet.

Enklest av alt er å automatisere tilbakevendende betalinger for å betale ned kredittkort og annen gjeld med høy rente.

3. Betal av gjeld med høy rente ASAP

Jeg vet at jeg sa tidligere at sparing ikke er et matematikkproblem, men her er et matematikkproblem å ta i betraktning: Hvis du har kredittkortgjeld til 24% renter, og du har en investeringsmulighet du forventer vil tjene 10% avkastning, bør du sette sparepengene dine mot å betale ned kredittkortgjelden først eller investere penger først?

Det er ikke et triksspørsmål. Du har en effektiv avkastning på 24% ved å betale ned gjelden, sammenlignet med en mulig avkastning på 10% på investeringen. Gjør alt du kan for å betale ned kredittkortgjelden så raskt som mulig. Rentene du betaler ved å føre balanse er tapte penger - penger som du ikke kan legge til å bygge formue.

Hvis du har usikret personlig gjeld som koster deg mer enn 7% til 8% renter, prioriter du den. Prøv å bruke gjeldssnøball eller gjeldsskredmetoder, velprøvde tilnærminger til å betale ned gjeld raskt.

Sikret gjeld, som pantelån og billån, har en tendens til å kreve mindre renter, noe som gjør dem til en lavere prioritet. Vurder å la dem være på plass når du begynner å investere penger.

4. House Hack for å redusere eller eliminere boligbetalingen

Bolig er den største utgiften i folks budsjetter. Det betyr at den har det største potensialet for å spare deg for penger.

Det er mange måter å "husjakke" og få noen andre til å betale boligregningen for deg. Den klassiske modellen er å kjøpe en liten eiendom med flere enheter, flytte inn i en av enhetene og leie ut de andre. Du kan til og med bruke et FHA-lån med en 3,5% forskuddsbetaling for å finansiere det.

Du kan også bygge en tilbehør bolig - også kjent som en svigerfar suite eller bestemor leilighet - og leie den ut. Eller du kan leie ut et rom i huset ditt; i mitt første hus betalte husmannen nesten tre fjerdedeler av pantelånet.

Hvis du ikke liker ideen om en fast husmann, kan du leie ut rom på Airbnb av og til for å få inn litt ekstra penger. Eller du kan gi avkall på andre mennesker helt og slett og leie ut lagringsplass i nabo eller butikk på huset mitt.

Min forretningspartner Deni ble enda mer kreativ og hentet inn en utenlandsk utvekslingsstudent gjennom en tjeneste som betaler et sjenerøst månedlig stipend. Tilskuddet dekker over halvparten av pantelånet hennes.

Altfor mange gjør feilen ved å tro at boligbetalingen deres er fast. Det er ikke.

5. Kvitt deg med en bil

Transport er den nest høyeste kostnaden i folks budsjetter. Og det er langt, langt høyere enn folk antar.

Kostnadene ved å eie, vedlikeholde og kjøre bil inkluderer ikke bare bilbetalingen, men også forsikring, gass, vedlikehold og reparasjoner og parkering. Gjennomsnittlig kostnad for eier av biler i USA er nesten 9000 dollar i året, ifølge AAA. Det er en stor buk i budsjettet ditt.

Først bør du seriøst vurdere å bo uten bil eller dele en bil med ektefellen din, en betydelig annen eller husmann. De fleste avfeier ideen umiddelbart, men tar deg tid til å virkelig tenke gjennom implikasjonene og hva du ville gi opp sammenlignet med hva du ville spart.

Kunne du sykle eller gå på jobb i stedet? Samkjøring? Ta offentlig transport? Vil du bruke rideshare-programmer som Uber og Lyft mer effektivt? Begynn å tenke utenfor boksen og se etter måter å spare penger på transportkostnader.

6. Kok (nesten) hvert måltid hjemme

Den tredje største utgiften i folks budsjetter er mat.

Visst, en middag ute er hyggelig hver gang, men det er en underholdningskostnad, ikke en matutgift. Utover å belaste flere ganger kostnadene for ingrediensene, markerer restauranter også drikkevarer som vin med 200% til 400%, ifølge Business Insider - for ikke å snakke om de ekstra 15% til 20% for et tips. Noe som ikke sier noe om barnevakt koster du barn.

Restauranter, take-out, levering - det koster alt mye mer enn å lage dine egne måltider.

Sett et lavere matbudsjett basert på kostnadene for matlaging hvert måltid - frokost, lunsj og middag - hjemme. Hvis tid eller energi på slutten av en lang arbeidsdag er et problem, kan du prøve disse oppskriftene på fryseretter med god tid.

Spar penger på lunsjer ved å ta med lunsj på jobb hver dag. Ta en titt på disse billige brunpose lunsjidéene for voksne og sunne skolelunsjidéer for barn. Min kone og jeg koker en dobbel porsjon til middag, så vi har rester å ta til lunsj dagen etter. Prøv disse oppskriftene og tipsene for å få mest mulig ut av restene.

Jo mer jeg lager mat, jo mer liker jeg det, og jo bedre blir jeg på det. Det er en dydig syklus. Begynn med enkle oppskrifter på favorittmåltidene dine. Slutt å betale noen andre for å tilberede måltidene dine, og begynn å gjøre det selv hvis du ønsker å bli seriøs om sparing.

7. Klipp ut kabelen

Hvis det er en åpenbar kostnad å kutte i dagens verden, er det kabel-TV. Den gjennomsnittlige månedlige kostnaden for kabel-TV i 2018 var $ 107, ifølge Fortune. Det er 1 284 dollar hvert år.

I mellomtiden starter Netflix på $ 8,99 per måned, Hulu starter på $ 7,99 per måned, og Amazon Prime koster $ 12,99 per måned. Kvitt deg med kabelen og prøv en online strømmetjeneste i stedet.

Eller enda bedre, kvitt TV-abonnementet ditt helt. Å se på TV koster mer enn bare penger. Når du grøsser av TV-vanen din, mister du mindre tid på sofaen, tilbringer mer tid med familie og venner og kan bli involvert i hobbyer - kanskje til og med en hobby som betaler deg.

8. Avbryt alle ikke-essensielle abonnementer

Sjansen er at kabel-TV ikke er det eneste abonnementet du taper penger på hver måned. Sett deg ned og se på de to siste måneders uttalelser. Hvilke tilbakevendende abonnement bruker du penger på som ikke forbedrer livet ditt dramatisk?

For eksempel har abonnementsbokser vokst til en industri med flere milliarder dollar i USA. Selskaper elsker abonnementsmodellen; de trenger bare å gjøre ett salg, men de må fortsette å tjene penger på deg hver eneste måned. Men er abonnementsbokser verdt prisen for deg? Velg abonnementene dine med en fin tannkam, og avbryt hver eneste en av dem som ikke lar deg hoppe av glede hver måned.

9. Bytt til en "generisk" telefonplan

De fire største mobiltelefonbærerne - Sprint, Verizon, AT&T og T-Mobile - bruker en enorm sum penger på merkevarebygging. De belaster premium-priser til kunder som er villige til å betale for deres merkenavn.

Ja, de har også store mobildekningsnettverk. Men de bruker ikke utelukkende nettverkene sine; de selger tilgang til “generiske” transportører for å bruke de samme nettverkene. For eksempel bruker Boost Mobile Sprints 4G / LTE-nettverk. Cricket bruker AT & Ts trådløse nettverk. MetroPCS bruker T-Mobils nettverk.

Det er akkurat som å kjøpe generiske versjoner av reseptbelagte medisiner. Den aktive ingrediensen (nettverket) er den samme; den eneste forskjellen er merkevarebygging. Les om disse måtene å spare penger på mobiltelefonplanen din, og slutt å betale for merkevarebygging.

10. Få et løft

Å øke spareprisen din handler ikke bare om å bruke mindre. Du kan angripe problemet fra den andre retningen også ved å tjene mer. Trikset er selvfølgelig å unngå livsstilsinflasjon og holde utgiftene nede selv når inntekten øker.

En måte å gjøre dette på er å få et løft ved å satse på en forfremmelse på jobb. Prøv disse tipsene for å legge grunnlaget for å få et løft og opprykk på din nåværende jobb. Når tiden er inne, må du henvende deg til sjefen din for å heve og lage en overbevisende sak til din verdi.

Hvis det mislykkes, se andre steder. Ofte kan ansatte sikre en større økning ved å finne en ny jobb enn de kan ved å forhandle med sin nåværende arbeidsgiver.

Bare vær forsiktig så du ikke hopper for ofte, siden det kan gi deg en mindre attraktiv kandidat for arbeidsgivere som ønsker å fylle en stilling på lang sikt. Husk også at det å starte en ny jobb kommer med mye ekstra arbeid når du lærer det nye selskapets teknologisystemer, måter å gjøre forretninger, bedriftskultur og dine nye kolleger på..

11. Start (eller utvid) et sidespill

Ingen sier at du må få en økning for å tjene mer penger. Flere amerikanere enn noen gang tidligere deltar nå i spilleøkonomien - over 36%, ifølge en Gallup-undersøkelse fra 2018.

Sidejobber gir ikke bare mer penger, men de diversifiserer også inntektsstrømmene dine og kan tilby tilgang til skattefradrag som ikke er tilgjengelig for tradisjonelle W-2-ansatte. Mange ansatte starter en sidevirksomhet mens de fremdeles jobber på heltid og deretter vokser den fra en sidegang til en heltidsvirksomhet.

Hvis du ikke er sikker på hvilken type spillejobb du skal starte, er her noen populære ideer om sidegang som utgangspunkt. Freelancing er en flott måte å starte; prøv disse tipsene for å tjene mer penger som en freelancer online.

Når inntekten øker igjen, sørg for å holde utgiftene lave for å øke spareprisen. De fleste klarer ikke å gjøre dette og bukker under for livsstilsinflasjonen, noe som gjør at spareprosenten blir uendret eller enda lavere.

12. Utnytt samsvarende bidrag

Som ikke elsker gratis penger?

En måte å effektiv øke sparepengene på er ved å dra nytte av arbeidsgiverbidrag til pensjonssparingen. Mange arbeidsgivere tilbyr matchende bidrag som en måte å tilby pensjonsytelser for bare de ansatte som faktisk vil verdsette dem.

Si for eksempel at arbeidsgiveren din tilbyr 100% matching for de første 4% av lønnen din som du bidrar til 401 (k) eller 403 (b) -kontoen din, og 50% matching for de neste 4% du bidrar med, for en maksimal arbeidsgiver bidrag på 6% av lønnen din. Det er ekstra 6% i den effektive spareprisen din gratis. Alt du trenger å gjøre er hva du uansett bør gjøre: å spare penger til pensjonen.

Ikke anta at du vet alt om selskapets fordeler. Hvis du ikke har en krystallklar forståelse av arbeidsgiverens pensjonsytelser, kan du avtale en avtale med HR-avdelingen. Spør om matchende bidrag, og selv om de ikke tilbyr dem, kan du likevel vurdere å sette inn penger i selskapet 401 (k), ettersom bidragsgrensene er flere ganger høyere enn for en IRA.

Endelig ord

Å maksimere spareprisen din er ikke rask, og den er ikke sexy. Det er motsatt av en bli rik-rask ordning. Men det er den mest pålitelige måten å bygge rikdom på.

Kutt utgiftene dine - dramatisk. Øk inntekten så mye du mulig kan. Betal av høye renter. Automatiser sparepengene og investeringene dine, og reinvester utbytte for å maksimere sammensetningen. Glem aksjetips og bli rik-raskt-taktikk. Fokuser på det grunnleggende, så blir du velstående.

Det tar tross alt penger å tjene penger, og det første du begynner å skaffe penger er dine egne sparepenger.

Hva er dine favorittmåter å spare mer penger? Hva planlegger du å gjøre med pengene du sparer?