Kvalifisering for et personlig lån - Hvordan långivere bestemmer kvalifiseringen din

Långivere har den siste ordtaket om personlig lånberettigelse, og ingen to långivere veier faktorene som er omtalt nedenfor på nøyaktig samme måte. Du kan imidlertid gjøre ganske mye for å styrke kredittprofilen din og øke appellen til långivere. Her er hva du trenger å vite om de demografiske, økonomiske og kredittfaktorer långivere bruker for å avgjøre om du er kvalifisert for et personlig lån.

Ikke-kredittfaktorer

Långivere bruker ofte ikke-kredittfaktorer for å vurdere låntagers egnethet og valgbarhet.

1. Alder

I USA må potensielle låntakere som søker uten en kosigner være minst 18 år gamle. Noen stater har høyere krav til minstealder. Lånere fra Mississippi må være minst 21 år gamle, for eksempel, mens Alabama og Nebraska krever at låntakere er 19 år eller eldre.

Alderen din påvirker ikke dine personlige lånesatser eller betingelser direkte, men noen viktige faktorer og ikke-kredittfaktorer har nær sammenheng med alderen. For eksempel er det lite sannsynlig at yngre låntakere har høye inntekter, lang sysselsettingshistorie eller lange poster med rettidig tilbakebetaling. Å tildele en personlig lånesøknad er en fin måte å opprette kreditt for barnet ditt, selv etter at de fyller 18 år.

2. Plassering

Ikke alle personlige låneleverandører låner ut landsdekkende. Tradisjonelle banker og kredittforeninger utsteder vanligvis bare personlige lån i stater der de har fysiske filialer eller annen operasjonell tilstedeværelse. Denne informasjonen er vanligvis tilgjengelig på institusjonenes nettsteder.

Nettbaserte långivere, inkludert P2P-långivere som for eksempel Lending Club, kan også ha geografiske begrensninger. På grunn av restriktive statlige lover er P2P-lån ikke tilgjengelige for Iowa-låntakere. Kredittnettsteder bør uttale geografiske begrensninger .

3. Sysselsetting og inntekt

Tilbyder av personlige lån krever vanligvis at du viser stabile, regelmessige inntekter fra en arbeidsgiver eller myndighetsfordeler. Du kan oppgi visse andre inntektskilder, for eksempel underholdsbidrag og barnebidrag, men er ikke pålagt å gjøre det ved lov.

Hvis inntekten kommer stort sett eller helt fra selvstendig næringsdrivende, kan du slite med å kvalifisere deg for personlige lån med konkurransedyktige priser og betingelser. Avhengig av utlånspolitikken, kan det hende du må demonstrere minst 12 måneders egeninntekt. Tilsvarende standarder gjelder for formelt inkorporerte låntakere.

Inntektsminimum for individuelle låntakere er vanligvis lave - $ 20 000 per år eller mindre. Næringslåntakere kan møte høyere krav til minimumsinntekter på $ 50 000 eller mer. Når det er sagt, siden det er en sentral komponent i forholdet mellom gjeld og inntekt, påvirker inntekten direkte priser og betalingsbetingelser du mottar.

4. Statsborgerskapsstatus

De fleste långivere krever at potensielle personlige låntakere er amerikanske statsborgere eller fastboende. Visse typer personlige lån, for eksempel lån til refinansiering av studielån, kan være mindre restriktive. For eksempel er SoFis refinansieringsprodukter for studentgjeld tilgjengelige for visuminnehavere J-1, H-1B, E-2, O-1 og TN, i tillegg til amerikanske statsborgere og fastboende.

De fleste utlånsnettsteder stiller helt klart kriterier for statsborgerskap og bosted. Kontakt kundestøtte med spørsmål om spesifikke visumtyper.

5. Utdanning

Ikke alle långivere krever at låntakere oppfyller minimumsstandarder for utdanning. Slike standarder er vanligere for utdanningsrelaterte lån, for eksempel refinansieringsprodukter for studentgjeld, der låntakers mulighet til å betale tilbake avhenger sterkt av fremtidige sysselsettingsmuligheter og inntekt..

Långivere som har utdanningsstandarder krever vanligvis en bachelorgrad eller høyere. Enkelte spesialiserte lånetyper, for eksempel refinansiering av profesjonelt studielån, kan kreve faglige, gradsstudier eller etterutdanning.

6. Eiendeler og sikkerhet

Leverandører av personlige lån kan faktorere i dine likvide og ikke-likvide eiendeler når du bestemmer kvalifiseringen din.

Låntakere med betydelige likvide reserver, som kontanter og aksjer i ikke-begrensede kontoer, har mindre sannsynlighet for mislighold av lånene enn kontantfattige låntakere. Spesielt kan tradisjonelle banklångivere kreve at låntakere viser rikelig bevis på likviditet før de har opprinnelige personlige lån.

Selv om usikrede personlige lån er vanligere enn sikrede personlige lån, tilbyr noen långivere sikrede personlige lån, ofte til lavere renter enn usikrede lån. Et sikret personlig lån krever sikkerhet som er tilstrekkelig til å sikre hovedstolen - si et kjøretøy med en markedsverdi på $ 10.000 for å sikre et lån på 10.000 dollar. En låntaker uten passende sikkerhet, for eksempel egenkapital i et hjem eller et kjøretøy, vil ikke kvalifisere for et sikret personlig lån.

Kredittfaktorer

Långivere bruker ofte disse kredittfaktorene for å vurdere lånerisiko og bestemme valgbarhet.

Hver utlåner veier disse faktorene - eller ser helt bort fra dem - i henhold til sine egne standarder. Når man bestemmer seg for om det skal oppstå et lån, er långivere som imøtekommer låntakere med utmerket kreditt, egnet til å være mindre tilgivende enn långivere som godtar et bredere spekter av kredittprofiler.

1. Kredittpoeng

Kredittpoengsummen din er et øyeblikksbilde av kredittrisikoen din, eller hvor sannsynlig du vil misligholde et lån eller annen forpliktelse. De uheldige effektene av en dårlig kredittscore går langt utover høyere kredittkortrenter og nektede lånesøknader; en dårlig kredittscore kan påvirke jobbmulighetene dine, valg av boliger og til og med din evne til å få en anstendig mobiltelefon kontrakt.

For amerikanske baserte forbrukere er FICO den gullstandardskredittmodellen. FICOs viktigste modell for forbrukerkreditt har fem forskjellige faktorer:

Kredittutnyttelsesgrad
Tilbakebetaling historie
Lengde på kredittloggen (gjennomsnittsalder for kontoer)
Kredittmiks (kreditttyper)
Ny kreditt (nylige kreditthenvendelser)

FICO-score varierer fra 300 til 850, med lånerisiko gruppert som følger:

Super-Prime. FICO-score mellom 740 og 850 er superprime. Superprime personlige lånesøkere kvalifiserer for lavere renter og høyere lånegrenser - opp til långiverens maksimum - enn noen annen låntakergruppe.
Prime. Prime score faller mellom 680 og 739. Prime låntakere kvalifiserer for relativt lave renter og relativt høye lånegrenser.
Nær-Prime. Near-prime score varierer mellom 620 og 679. De fleste online-nettleverandører som låner ut til nesten-prime låntakere, men de tilbyr høyere renter og lavere lånegrenser som et resultat. Tradisjonelle banklångivere kan begrense nestenprime tilbud eller unngå denne låntakerklassen helt.
Sub-Prime. FICO scorer under 619 teller som subprime. De fleste banklångivere unngår denne låntakerklassen. Långivere på nettet kan utstede lån med høyt hovedrente til lavprima-låntakere.

Disse områdene kan være litt forskjellige i andre scoringsmodeller, for eksempel VantageScore, en FICO-konkurrent som er utviklet i fellesskap av de tre store kundekredittbyråene. Men generelt sett anses score som er godt over 700 i en rekkevidde fra 300 til 850 som utmerket, mens score godt under 650 anses som dårlige.

Slik forbedrer du kredittscore

Til å begynne med, børst med disse tipsene for å forbedre kredittpoengene dine. Start med å sjekke kredittresultatet ditt gratis Credit Sesame Hvis du ikke har gjort det nylig, kan du følge anbefalingene i avsnittene nedenfor for å ta konkrete skritt mot å bygge kreditt og forbedre kredittpoengene dine.

Pro tips: Du kan registrer deg på Experian Boost og øyeblikkelig øke kredittpoenget ditt gratis. Experian vil faktorere innbetalinger til telefon- og verktøyregninger når du beregner kredittpoengsummen din.

Hva du bør unngå

Når du jobber for å foreta betalte gjeldsutbetalinger og redusere den samlede gjeldsbelastningen, gjør du ditt beste for å unngå store uønskede hendelser som kan sette din fremgang i fare.

For kontoer som rapporterer månedlig til forbrukerkredittrapporteringsbyråer, kan til og med en enkelt glipp av betalingen ha negativ innvirkning på kredittpoengene. For kontoer som ikke rapporterer månedlig, kommer treffet når kreditor tar ut gjelden din og sender saldoen til et inkassobyrå, vanligvis etter 180 dager med manglende betaling. Over tid kan montering av gjeld tvinge deg til å erklære personlig konkurs, en annen stor uønsket hendelse. Konkurser og avskrivninger har negativ innvirkning på kredittpoengene dine til de blir eldre av kredittrapporten, vanligvis etter syv år.

2. Kredittutnyttelsesgrad

Kredittutnyttelsesgraden din utgjør 30% av den totale vekten av din fem-faktor FICO-kredittscore. Det beregnes ved å dele den totale tilgjengelige revolverende kreditten - den kumulative lånerammen for alle de aktive kredittlinjene dine - med det totale beløpet du har brukt.

Kredittutnyttelsesgraden inkluderer bare roterende kredittlinjer, for eksempel kredittkort, personlige kredittlinjer og egenkapitallinjer. Det inkluderer ikke sikrede eller usikrede avdragslån, for eksempel pantelån og personlige lån.

For eksempel si at du har:

Et kontant tilbake kredittkort med en kredittgrense på $ 5000 og en nåværende saldo på $ 1500
En reise belønner kredittkort med en kredittgrense på $ 10.000 og en gjeldende saldo på $ 4000
En usikret personlig kredittlinje med en låneramme på $ 10.000 og en gjeldende saldo på $ 7.000

I dette tilfellet vil den totale tilgjengelige kreditten være $ 25 000, og den totale kreditten din som brukes er $ 12 500, for en utnyttelsesgrad på 50%.

De fleste långivere foretrekker kredittutnyttelsesgrad under 30%. I dette eksemplet ville du bli overstrøket og bør betale ned minst 5000 dollar i gjeld.

Slik forbedrer du din kredittsnyttelsesgrad

Husk långivere sine foretrukne forholdstall for kredittbruk og vær strategisk for å søke om og opprettholde kreditten din. For eksempel har jeg et halvt dusin kredittkort som jeg sjelden eller aldri bruker, noen går tilbake et tiår. Disse gamle, underutnyttede kredittkontoer holder mitt samlede kredittutnyttelsesgrad i sjakk.

Hvis du ikke vil søke om et nytt kredittkort for å øke kredittutnyttelsesgraden din, kan du vurdere å be om en kredittgrenseøkning på et eksisterende kort.

Hva du bør unngå

Unngå å føre saldo på roterende kredittlinjer, for eksempel kredittkort og egenkapital. I noen tilfeller er det uunngåelig eller til og med tilrådelig å bære saldo - for eksempel når du kvalifiserer for en markedsføring på 0% april-overføring eller trykker på en egenkapitallinje fra Figure.com for prosjektfinansiering med lite interesse for boligforbedring. I disse tilfellene, har du en plan for å betale ned saldoen på rettidig måte.

Også, fraværende alvorlig økonomisk belastning eller en brå endring i din økonomiske situasjon, opprettholde eldre, balansefrie kredittkontoer for å holde den kumulative kredittgrensen høy og kredittutnyttelsesgraden din lav.

3. Historie om tilbakebetaling

Tilbakebetalingshistorikk er den viktigste delen av FICO-poengsummen din og utgjør 35% av den totale vekten. I motsetning til kredittbruk, omfatter tilbakebetalingshistorikken revolverende kredittlinjer og avdragslån. FICO-modellen er mindre tilgivende for tapte avdrag på utbetalingslån, men ingen av dem er gode.

Tapte betalinger forblir på kredittrapporten i syv år, så mangler bare en forfallsdato på en kredittkonto kan ha alvorlige konsekvenser på lang sikt for kredittscore.

Slik forbedrer du tilbakebetalingshistorikken

For vane å betale alle kredittkontoene dine i tide - og, for hele kredittlinjene. Før du søker om det første personlige lånet ditt, må du etablere et mønster med rettidig tilbakebetaling ved å åpne et lavgrense-kredittkort og betale ut saldoen i sin helhet for hver utleggssyklus. Sjekk kredittrapporten for eldre tapte betalinger; avhengig av hvor presserende du trenger lånet, kan det være bedre å vente til de blir eldre.

Hva du bør unngå

Unngå manglende forfallsdatoer. Hvis du sliter med å holde oversikt over forfallsdatoene dine, kan du konfigurere automatiske betalinger på datoen du valgte hver måned, hvis du kan. Skulle de økonomiske forholdene dine endre seg, kan du prøve å utarbeide endrede betalingsplaner med individuelle kreditorer eller registrere deg i en kredittrådgivningstjeneste som gjør dette på dine vegne.

4. Kreditthistorisk lengde

Kreditthistorikkens lengde utgjør 15% av FICO-modellens vekt. Den viktigste variabelen her er gjennomsnittsalderen for alle dine åpne eller nyåpnede kredittkontoer. Dette inkluderer alle dine åpne, aktive kredittkontoer som er seks måneder eller eldre, pluss:

Kontoer stengt med god status i løpet av de siste 10 årene
Kriminelle kontoer stengt i løpet av de siste syv årene

For eksempel si at du har:

Ett kredittkort åpnet for to år siden denne måneden
Et annet kredittkort åpnet for fem år og seks måneder siden
En personlig kredittlinje åpnet for tre år og tre måneder siden
Et kredittkort i butikken åpnet for åtte år og ni måneder siden

I dette tilfellet er den gjennomsnittlige kontoalderen din (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 år.

Alderen på de eldste og nyeste kredittkontoer betyr noe. Jo lenger du har hatt æren, jo bedre, alle andre ting er like. Hvis det har gått lenger enn ti år siden du har hatt en åpen kredittkonto - eller syv år hvis den siste kontoen din ble stengt som kriminell - så anses du som en ny kredittbruker under FICOs rubrikk, og du har ikke en FICO poengsum.

Slik forbedrer du kreditthistorikkens lengde

Hold eldre kredittkontoer åpne, selv om du sjelden eller aldri bruker dem. Som det lave kredittutnyttelsesgraden, hjelper min lange kreditthistorie av samlingen min av gamle, sovende kredittkort. Hvis du ennå ikke har bygget kreditt eller funnet deg i stand til å gjenoppbygge kreditt etter konkurs, kan du søke om et sikret kredittkort med lav grense eller detaljhandelskredittkort, for eksempel et merket bensinkredittkort, for å etablere begynnelsen på en kreditthistorie.

Hva du bør unngå

Ikke vær for rask til å lukke eldre kredittkontoer for bekvemmelighets skyld. Der det er mulig, kan du forskyve kontoavslutninger slik at de ikke påvirker kreditthistorikkens lengde.

5. Kredittmiks

Kredittmixen din utgjør bare 10% av FICO-vekten, men det er fortsatt viktig. Kredittyper som er inkludert i denne blandingen er:

Avbetalingslån (for eksempel usikrede personlige lån og autolån)
Pantelån (som er forskjellige fra andre avdragslån til scoringsformål)
Detaljkredittkontoer og butikkort
Bankkredittkort støttet av betalingsnettverk som Visa og Mastercard
Lån sendt til samlinger
Enkelte kontraktsmessige forpliktelser, for eksempel husleie og bruksvederlag (bare visse poengmodeller vurderer disse)

FICO-scoringsmodellen anser avdrag og pantegjeld som mindre risikabelt enn kredittkortgjeld. Det som mest sannsynlig skader din kredittmiks - og kredittscore - er en kredittportefølje som stort sett eller utelukkende består av kredittkort.

Hvordan du kan forbedre kredittmixen din

Balansere kredittyper med høyere risiko, for eksempel kredittkort, med lavere risikotyper, for eksempel sikrede avdragslån. Selv om du for eksempel har råd til full kostnad av en brukt bil ut av lommen, kan du vurdere å ta et sikret autolån for å finansiere en del av kjøpesummen.

Hva du bør unngå

Ikke jakt påmeldingsbonuser med kredittkort - eller i det minste, ikke åpne for mange kredittkort etter hverandre bare for å utnytte velkomsttilbud med begrenset tid. Akkumulering av unødvendige kredittkortkontoer kan forhindre at du har en balansert kredittportefølje.

6. Ny kreditt

Nye kredittkontoer for de endelige 10% av FICO-poengsummen din. Denne faktoren har flere forskjellige komponenter, inkludert:

Nummeret på de siste kreditthenvendelsene dine (harde kreditttrekk gjort i prosessen med å søke om ny kreditt)
Antallet nye kredittkontoer du åpnet i løpet av de siste 12 månedene
Det gikk tid siden den siste kredittforespørselen
Tiden som gikk siden den siste kontoåpningen

Generelt, jo flere nye kreditthenvendelser og kontoer du har, jo lavere vil du rangere for denne faktoren. Imidlertid kan FICO-modellen behandle flere kredittforespørsler gjort raskt etter hverandre - for eksempel tre forskjellige lånesøknader gjort innen fem virkedager - som en enkelt forespørsel. Med andre ord, hvis du handler for å få den beste personlige lånerenten, og du er organisert og effektiv nok til å fullføre søknadsfasen i løpet av en kort periode, kan det ikke ha innvirkning på FICO-poengsummen eller fremtidig personlig låneberettigelse.

Hvordan forbedre din nye kreditt

Begrens låneshopping til en kort periode - ideelt sett ikke lenger enn to uker. Send inn søknadene dine raskt etter hverandre for å øke sannsynligheten for at kredittscoringsmodeller vil behandle dem som en enkelt henvendelse.

Hva du bør unngå

Unngå å tegne søket etter et personlig lån over mange uker eller måneder. Hold på å søke om andre kredittkontoer, inkludert kredittkort, til du har akseptert et lånetilbud.

7. Gjeld til inntekt

Selv om gjeld-til-inntekt-forhold ikke direkte inngår i FICO-scoringsmodellen, er det en viktig vurdering for opphavsmenn til lån. Gjeldsbelagte låntakere har mindre fleksibilitet til å ta på seg ny gjeld, selv om de har god inntekt og prime eller super-prime kreditt.

Beregn gjeld-til-inntekt-forholdet ved å dele dine totale månedlige gjeldsforpliktelser med den totale månedlige bruttoinntekten. For eksempel, hvis de samlede månedlige gjeldsutbetalingene legger opp til $ 2000, og den totale månedlige bruttoinntekten er $ 5000, er gjeld-til-inntektsgraden 40%.

Gjeldsforpliktelser inkluderer beregningsformål, men er ikke begrenset til:

Minimumsbeløp for kredittkortbetaling (uavhengig av din faktiske saldo eller betaling)
Boligbetalinger (husleie eller pantelån, inkludert escrow)
Hjemmekapitallån og kredittbetaling
Lønnsutbetalinger
Auto lån eller leasing betalinger
Usikrede personlige lånebetalinger
Betalinger på lån du har tildelt
Underholdsbidrag og barnebidrag

Gjeldsforpliktelser utelukker vanligvis:

Forsikringspremieutbetalinger
Nyttebetalinger
Skattebetalinger, med unntak av eiendomsskatt inkludert i sperret
Gjentagende husholdningsutgifter

I følge Consumer Financial Protection Bureau har de fleste pantelångivere en gjeldsgrad på over 43%, og de foretrekker forholdstall på eller under 36%. Leverandører av personlige lån kan tåle høyere gjeldsinntektsforhold; men jo høyere forhold, desto mindre er du for å kvalifisere deg for de gunstigste prisene og betingelsene.

Slik forbedrer du gjeldsinntekten

Prioriter tilbakebetalingene av gjeld på kredittlinjebalansen fremfor avdrag på utlån. Du kan for eksempel omdirigere de $ 100 per måned du betaler i ekstra hovedstol på pantelånet, til saldoen på kredittkortet ditt med lavt apr-år før 0% introduksjonsfremmende perioden for april. Se etter muligheter for å øke inntekten fra passive kilder, sidevinkler eller deltidsarbeid i tillegg til heltidsjobben. Selv små inntekter øker legge opp; 100 dollar ekstra per uke øker den totale inntekten din med $ 5.200 per år, eller 10% av en årslønn på $ 52.000.

Hva du bør unngå

Unngå under normale omstendigheter å føre saldo på roterende kredittlinjer som kredittkort, personlige kredittlinjer og egenkapitallinjer.

8. Cosigner-status

Hvis du sliter med å kvalifisere deg for et personlig lån, eller du ikke er fornøyd med prisene og vilkårene du har mottatt, kan det være lurt å vurdere å henvende seg til venner eller slektninger med utmerket kreditt for å omfordele lånet ditt.

Husk at kosigning er mye for låntakere, men det er ikke en god deal for kosignere. Cosigners er fullt ansvarlig for det samlånte lånet, noe som betyr at:

Det samlånte lånet påvirker andelene av andel gjeld til inntekt og utnyttelse av kreditt.
Långiveren - og senere inkassobyråer - kan hente fra kosteren hvis den primære låntakeren faller bak på betalinger.
Cosigners manglende tilbakebetaling kan føre til rettshåndhevede dommer og panterett.
Tapte betalinger og avskrivninger påvirker kosterens kreditt negativt.

Likevel, hvis kreditt- og ikke-kredittfaktorene er for svake til at søknaden din kan stå på egen hånd, og du ikke kan vente på at stillingen din skal forbedre seg, er tildeling et levedyktig alternativ. Bare tel deg heldig hvis en koser elsker deg nok til å påta deg en slik risiko.

Hvordan få en koser

Arbeid med en kosigner som er villig til å bære ansvaret for lånet, hvis du skulle miste etterbetalingene dine. Den ideelle kosegjøreren er et familiemedlem - for eksempel en forelder, ektefelle eller innenlandsk partner - med sterk kreditt og en klar forståelse av deres forpliktelser.

Hva du bør unngå

Ikke la det inndelingsarrangementet ditt skade deg i forholdet til kosigneren. Ha en ærlig samtale med dem før du signerer deg som dekker hvordan du gjør ting riktig hvis du skulle få økonomiske problemer mens lånet forblir utestående.

Endelig ord

Takket være et angrep av start-up-bare utlån til utlån, har markedet for usikrede personlige lån aldri vært så konkurransedyktig og gjennomsiktig som det er i dag. I balanse er det gode nyheter for potensielle låntakere, inkludert nær- og subprime-låntakere som pleide å være langt slankere valg.

Også økonomiske innovasjoner som UltraFICO - en alternativ kredittscore designet for forbrukere med begrenset kreditthistorie - setter mainstream-finansieringsalternativer innen rekkevidde for millioner av tidligere ikke-kvalifiserte forbrukere.

Alt i alt er det en spennende tid å utforske det usikrede personlige lånemarkedet. Hvis du er en første gangs låntager, eller du ikke har sett på lånemulighetene dine på en stund, må du forberede deg på å bli overrasket over det store utvalget av lånealternativer du har til rådighet, så vel som långiveres valgbarhetskriterier for låntakere over hele kredittstyrke spekter.

Hvis du søker etter et personlig lån, kan du begynne med Credible.com. De vil gi deg priser fra opptil 11 forskjellige långivere på få minutter.

Har du søkt om et personlig lån nylig? Lærte du noe av kredittrapporten din? Hvis søknaden din ble avslått, var tilbakemelding fra långiver nyttig?