15 Tips om personlig økonomi når du starter den første virkelige jobben

Den første "virkelige" jobben din er sannsynligvis en inngangsposisjon. Hvis du har landet det rett ut fra en lavere grad eller en yrkesopplæringsprogram, lønner det seg kanskje ikke så mye i absolutte vilkår. Fortsatt er din første lønnsslipp nesten sikker på å være betydelig større enn noen du har mottatt tidligere for deltid eller sesongarbeid. Og hvis karrieren din utvikler seg som den skal, vil du sannsynligvis tjene mer i de påfølgende årene av arbeidslivet. Det vil si, med mindre du bestemmer deg for å ta en jobb du elsker for mindre penger - som med nøye planlegging kanskje ikke skaper en unødig økonomisk byrde.

Hva vil du gjøre med din første "virkelige" jobbgodtgjørelse? Hvordan vil du få mest mulig ut av (forhåpentligvis) jevn inntekt? Hva må du gjøre for å øke din økonomiske leseferdighet, legge deg til rette for økonomisk suksess samtidig som du kan unngå forebyggende pengefeil og sikre at du er i rute for å nå dine nærmeste og langsiktige mål? Les videre for å finne ut av det.

Økonomiske tips for å få mest mulig ut av din første jobb

Pass på disse tipsene og triksene for pengestyring for å starte din karriere på høyre fot. Denne listen fortsetter i omtrent kronologisk rekkefølge, og begynner med oppgaveadresse rett etter at du har jobbet.

1. Åpne en bankkonto (hvis du ikke allerede har en)

Hvis du ikke allerede har FDIC-forsikrede sjekkings- og sparekontoer hos en amerikansk bank eller kreditforening, bør det være din første forretningsreise å åpne dem. Se etter gratis kontrollkontoer som enten ikke krever månedlig vedlikeholdsavgift eller gir avkall på nevnte avgifter når du setter opp gjentatte direkte innskudd eller overholder minimumskrav til daglig saldo. Chime er en av favorittbankene mine akkurat nå fordi de ikke bare har ingen gebyrer, men de vil gi deg tilgang til lønnsslippet ditt to dager før den faktisk treffer kontoen din.

Velg en bank eller kredittforening som passer dine behov og livsstil. Nettbaserte banker som CIT Bank kan tilby bedre sparekontoutbytte og lånerenter enn tradisjonelle institusjoner med mange filialer og støttepersonell. Hvis du betaler med direkte innskudd (se nedenfor) og gjør opp alle regningene elektronisk, kan det hende du aldri trenger å sette foten i en bankfilial.

Et spørsmål du må vurdere nøye når du velger en bankkonto, er beskyttelse mot trekk. U.S.-baserte innskuddsinstitusjoner er vanligvis forbudt å kreve gebyrer for minibank og engangsdebitert trekk uten bekreftende kundens samtykke, noe som resulterer i at avgifter blir avvist. Kassakostnader overstiger ofte $ 30 per vare - et uvelkomment resultat for alle, men spesielt for unge arbeidstakere uten mye økonomisk demping. Det kan hende du bestemmer at det er best å bare avvise beskyttelse mot kassekreditt og godta den midlertidige manglende evne til å foreta skjønnsmessige kjøp forhåpentligvis, når bankbalansen din vokser, vil du møte færre kassekraftsituasjoner.

2. Sett opp direkte innskudd

Hvis arbeidsgiveren tilbyr gratis direkte innskudd - og de fleste gjør i disse dager - så sett opp din før din offisielle startdato. Et tilbakevendende direkte innskudd er den enkleste måten å unngå månedlige vedlikeholdsavgifter på bankkontoer på inngangsnivå som ikke allerede frafaller gebyrer, og bekvemmeligheten er uten sidestykke; Det er ingen grunn til å ta lønnsslipp ned til filialen eller fikle med bankens mobile innbetalingsverktøy.

3. Sett opp tilbakevendende sparebidrag

Det er aldri for tidlig å begynne å spare. Hvorfor ikke begynne med din aller første lønnsslipp?

Den sikreste måten å spare konsekvent - og opprettholde en jevn sparing - er å automatisere spareprosessen. Du kan gjøre dette ved å:

• Direkte Innskudd. Hvis arbeidsgiveren tillater det, kan du sende en del av ditt lønnsbeløp til sparekontoen hver lønningsdag.
• Gjentagende bankoverføring. Planlegg en tilbakevendende sjekk-til-sparing-overføring hver lønningsdag eller på samme dag hver måned.
• Automatisk spareprogram. Bruk en automatisert spareapp som f.eks Acorns (motta $ 5 når du registrerer deg) eller Digit for med jevne mellomrom å trekke penger fra brukskontoen din og sette dem inn på sparekontoen din. Apper som Digit bruk sofistikerte algoritmer for å bestemme hvor mye du har råd til å spare hver måned. Hvis du foretrekker det, kan du også angi og endre spareprisen manuelt. Noen apper - og noen banker - har funksjoner som kan endres opp som endrer hvert debetkortkjøp opp til nærmeste dollar og overfører forskjellen til sparing.

Det er ingen regel mot å bruke flere sparemetoder, selvfølgelig. Selv om du er fornøyd med bankens gjentatte sparepengeoverføring, vil jeg anbefale å bruke en round-up-the-endrings-app også; treffet til bunnlinjen din vil være så liten at du knapt registrerer det, men sparebalansen din vokser så mye raskere.

Når det gjelder din foretrukne sparerate? Det er opp til deg. For å starte, skyter du for en spareprosent på 10% av hjemlønnen din - det betyr sparing på en FDIC-forsikret innskuddskonto, ikke en skattemessig fordelaktig pensjonskonto som straffer tidlig uttak. Det kan hende du ikke kommer opp i 10% med en gang, spesielt hvis du først må ta opp høyrentegjeld, men det er et rimelig mål du til slutt skal kunne oppnå med letthet.

Ti prosent av hjemlønnen din er også en god standard for pensjonssparing, underlagt føderale bidragsgrenser. Se tips 7 og 8 nedenfor for mer informasjon om pensjonssparing.

4. Skille mellom skjønnsmessige og ikke-skjønnsmessige utgifter

Du trenger ikke nødvendigvis et husholdningsbudsjett for å opprettholde finanspolitisk disiplin og bruke betydelig mindre enn du tjener. Hvis du kan betale ned gjeld, opprettholde en jevn sparesats og unngå livsstilsinflasjon (mer om det nedenfor) uten et formelt budsjett, får du mer kraft til deg.

På den annen side er økonomisk disiplin nesten umulig uten en klar forståelse av forskjellen mellom skjønnsmessige og ikke-skjønnsmessige utgifter.

Det er ikke rakettvitenskap. Du husker sannsynligvis den grunnskoletimen om forskjellen mellom ønsker og behov. Skillet mellom skjønnsmessige og ikke-skjønnsmessige utgifter er ikke annerledes. Skjønnsmessige utgifter er de valgfrie utgiftene du vil trimme eller kutte i en finanspolitikk; ikke-skjønnsmessige utgifter er viktige utgifter, for eksempel bolig og redskaper, som du har begrenset kontroll over.

Formelt budsjett eller nei, evaluer utgiftene dine med jevne mellomrom, og vær spesielt nøye med dine skjønnsmessige forbruksvaner. Hvis du synes at utgiftene dine i en skjønn kategori, for eksempel underholdning, er for høye, må du være forberedt på å ringe det tilbake. Bruk en pengestyrings-app som Tiller som gir enkel synlighet i bruken i bestemte kategorier og med bestemte selgere.

5. Utvikle en plan for å løse eventuell gjeld med høy interesse

I disse dager kommer de fleste unge inn i arbeidsstyrken med en viss gjeld på bøkene sine, og noen har klart å opparbeide seg virkelig uforpliktende forpliktelser. Studentlånsgjeld er selvfølgelig elefanten i rommet, men millioner av 20-somethings sliter med kredittkortsgjeld med høy rente også.

Du bør prioritere å betale ned slik gjeld fremfor å dyrke reiregget. Det er fordi din sannsynlige langsiktige avkastning på sparing som er holdt på innskuddskontoer eller børshandlede verdipapirer, som aksjer og fond, er langt lavere enn de langsiktige kostnadene ved å føre gjeld med høy rente. Jada, du kan tjene en avkastning på 4% til 6% i aksjemarkedet i løpet av det neste tiåret, men du betaler 15%, 20% eller til og med 25% per år for å bære den kredittkortbalansen. Selv etter å ha gjort rede for skattemessige fordeler og skattemessige fordeler og samsvar med arbeidsgiveravgift - hvis arbeidsgiveren din er generøs nok til å tilby dem - er det vanligvis riktig å betale høye renter.

Hvordan skal du gå for å betale ned gjeldene dine? Hvert av disse alternativene har sine fordeler:

• Gjeldsskred. Foreta minimumsbetalingene på alle saldoen, bortsett fra den med den høyeste renten, og sett så mye du har råd til hver uttalelsessyklus mot denne saldoen. I utgangspunktet skal denne gjeldstjenesten erstatte spareprisen din; legger du hva du ville spart mot kredittbalansen. Når gjelden din med høyest rente er betalt, gjenta prosessen med den nest høyeste renten.
• Gjeld snøball. Foreta minstebetalingene på alle kredittkontoer, bortsett fra den med den minste saldoen, som får brorparten av den økonomiske ildkraften. Når det er betalt, går du videre til kontoen med den nest laveste saldoen.
• Gjeld snøfnugg. Gjør små, hyppige betalinger - så mange du kan mønstre per måned, når du har ekstra midler til å gjøre det - på toppen av den nødvendige minimumsbetalingen eller forhåndsinnstilte avbetalingen. Denne metoden fungerer bra for forbrukere med et lite antall betydelige gjeld; Det er en flott bruk for inntekt ved siden av livet eller en passiv inntektsstrøm.

Pro tips: Hvis du sliter med gjeld med høy rente, kan du bruke et personlig lån fra SoFi for å konsolidere saldoen til en lavere rente. Dette kan bidra til å redusere beløpet du betaler i renter. Et annet alternativ er å bruke et overføringskredittkort. De fleste av disse kortene vil tilby 0% rente de første til to årene.

Å betale ned gjeld med lavere rente er mindre presserende siden den langsiktige balanseførte kostnaden for slik gjeld er nærmere forventet langsiktig avkastning på investeringen. Til syvende og sist vil husholdningens kontantstrøm og finanspolitiske filosofi avgjøre hvordan du nærmer deg disse forpliktelsene. Hvis du vanligvis er motvillig mot gjeld, vil du sannsynligvis ønske å få fart på utbetalingen etter hvert som kontantstrømmen tillater det.

6. Begynn å bygge et nødfond

Å bygge et nødfond bør være din høyeste spareprioritet. Et robust nødfond er tilstrekkelig til å dekke minst tre måneders utgifter på dine nåværende utgiftsnivåer, men det ideelle beløpet er seks måneders utgifter.

Selv om du er veldig nøysom, er det tusenvis av dollar, slik at du ikke vil være i stand til å fullføre nødfondet med din første lønnsslipp - og heller ikke, med all sannsynlighet, de første 10 lønnsjektene. Men ikke la det forsinke deg fra å begynne å bygge ditt regnfulle dagsfond nå. Åpne en sparekonto med høy avkastning fra CIT Bank og begynn å spare i dag.

Vurder å pløye hele 10% spareandel - eller i det minste hoveddelen av den - i dette fondet. Hvis du tjener $ 4000 per måned, er det $ 400. Forbedre nødsparingen din med periodiske eller engangsvindfall, for eksempel din årlige refusjon av inntektsskatt.

7. Sett opp tilbakevendende bidrag til din arbeidsgiver-sponsede pensjonsplan (hvis tilgjengelig)

Hvis arbeidsgiveren din sponser en skattefordeles utsatt erstatningsplan, for eksempel en 401 (k) eller 457 (b), kan du bli med i planen så snart du kan begynne å gi regelmessige bidrag. Generelt sett er det når du har fått gjeld med høy rente under kontroll.

Selv om du bare kan bidra med, si 1% av hver lønnsslipp, er det bedre enn ingenting. Dine bidrag kommer ut av bruttoinntektene (før skatt) og er ikke underlagt føderal eller statlig inntektsskatt i løpet av året du gjør dem - en klar økonomisk fordel utover planens avkastning på investeringen. Som du kan, kan du justere innskuddsprosenten din oppover, selv om det kan være noen byråkrati knyttet til slike endringer.

En annen fordel med noen arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner er matching av arbeidsgivere. Hvis arbeidsgiveren din er sjenerøs nok til å matche dine bidrag opp til en viss prosent- eller dollargrense, er insentivet ditt til å bidra minst opp til den grensen så mye større. Det er absolutt verdt å omdirigere midler som du sannsynligvis vil bruke på skjønnsmessige kjøp - eller legge inn på en vanlig gammel sparekonto - mot 401 (k) bidrag som arbeidsgiveren din lover å matche.

8. Åpne og begynne å bidra til en IRA

Enten arbeidsgiveren din sponser en skattefordelaktig utsatt kompensasjonsplan eller ikke, kan du alltid åpne en individuell pensjonskonto (IRA) på egen hånd gjennom en plattform som better. De fleste skattebetalere velger ett av to alternativer for IRA:

• Tradisjonell IRA. Bidrag til tradisjonelle IRA-er er fradragsberettiget i det gjeldende skatteåret. Uttak beskattes som alminnelig inntekt. Du må begynne å ta nødvendige minimumsutdelinger (uttak) i en alder av 70 ½, selv om du ikke trenger inntekten. Under normale omstendigheter må du vente til fylte 59 ½ for å begynne å gjøre uttak som ikke er underlagt 10% straff for tidlig uttak.
• Roth IRA. Bidrag til Roth IRAs er ikke fradragsberettiget for skatt, men uttak er vanligvis ikke skattepliktig. Du kan gjøre straffefri uttak av bidragsmidler - men ikke inntekter - før fylte 59 ½.

IRS-takten på årlige IRA-bidrag gjelder kumulativt for begge kontotyper. Med andre ord, selv om du har flere IRA-er, kan dine totale IRA-bidrag ikke overstige den tillatte inntekten i et skatteår.

Siden bidrag til arbeidsgiver-sponsede utsatte kompensasjonsplaner og tradisjonelle IRA-er er fradragsberettiget for de fleste ansatte, er det ingen iboende skattefordel ved å prioritere den ene over den andre. Imidlertid, hvis arbeidsgiveren tilbyr en utsatt kompensasjonsplankamp, ​​vil du maksimere den før du bidrar til en IRA.

9. Søk om kredittkort

Hvis du har slitt med gjeld med høy rente tidligere, er din motvilje mot å åpne en ny kredittlinje helt forståelig. Men kreditt er ikke i seg selv ondt eller etsende. Faktisk innebærer prosessen med å bygge eller gjenoppbygge kreditt nesten alltid å åpne en eller to beskjedne kredittlinjer, holde saldene deres lave - under 30% av utgiftsgrensene - og betale av disse saldoer i sin helhet og til rett tid hver uttalelsessyklus.

Når du har etablert kreditten din - eller økt poengsummen din, hvis du allerede har hatt en lang kreditthistorie - kan du velge å bruke kredittkort til de fleste av dine daglige kjøp, desto bedre er det å hente penger eller reise belønninger. Hvis du gjør dette vil du øke antall kredittkort du har, og det er OK, så lenge du holder balansen i sjakk og betaler av hvert kort i sin helhet hver måned. Vurder å sette kontantbelønninger du tjener mot å betale ned langsiktig gjeld, for eksempel studielån eller sparing.

10. Lag mål- eller kategoribaserte sparebøtter

For de første lønnsperiodene dine er det viktigere å sette av penger - hvor som helst - enn å skille mellom spesifikke mellom- og langsiktige mål. Når du først har blitt vant til å spare, er det på tide å spesialisere seg.

Jeg er en stor tilhenger av mål- eller kategoribaserte sparebøtter, med hver sin egen konto. Du kan unngå månedlige vedlikeholdsavgifter ved å velge en nettbank med gratis sparekontoer. Disse bøttene er forskjellige fra alle skattefordelte spareplaner arbeidsgiveren din kan tilby, for eksempel 529 planer, helsesparekontoer (HSAs) og fleksible utgiftskontoer (FSAs).

Det du sparer for er opp til deg. Du kan for eksempel spare for:

• En forskuddsbetaling på et hus eller et depositum
• En ny eller brukt bil
• Generelt vedlikehold av hjemmet
• Spesifikke boligforbedringsprosjekter
• Et bryllup
• Reise

11. Evaluer boligbehovene dine

Boligsituasjonen din på det tidspunktet du lander din første karrierebanejobb er sannsynligvis ikke boligsituasjonen du vil være om fem år nede. Kanskje bor du sammen med foreldrene dine eller deler et trangt sted med flere romkamerater; slike situasjoner kan være tålelige, men de er ikke ideelle på lang sikt.

Når du har noen penger i banken og er i en posisjon til å flytte uten å bryte leiekontrakten, kan du begynne å tenke på å handle opp for en bedre boligsituasjon. Avhengig av inntjening, eksisterende sparing, gjeld, beliggenhet og personlig preferanse, kan det bety:

• Flytter inn i en ett- eller to-roms leilighet med romkamerat
• Å flytte inn med en romantisk partner hvis forholdet har kommet frem til det punktet
• Å flytte inn i en rom- og partnerfri leilighet du har råd
• Kjøpe en startpakke

I dyre boligmarkeder kan det å bo alene eller kjøpe bolig være uaktuelt i mange år fremover, selv om du tjener en ellers behagelig livsstil. Median boligpris i San Francisco Bay Area, for eksempel, var $ 830 000 dollar i begynnelsen av 2019. Forutsatt en 20% forskuddsbetaling, betyr det en forhåndsprislapp på $ 166,000, ikke inkludert lukkekostnader.

Hvis det er viktig å kjøpe et hjem eller leie en rimelig størrelse uten romkamerater, kan det beste alternativet ditt - forstyrrende og skremmende som det høres ut - være å flytte til en rimeligere by. Mange rimelige kjøpermarkeder har sterke, mangfoldige økonomier med sammenlignbare karrieremuligheter, selv om startlønn reflekterer de lavere levekostnadene. For eksempel appellerer Chicagos blomstrende teknologiøkonomi og moderate boligpriser - i det minste etter kystnormer - flyktninger fra Bay Area som er villige til å stille opp med sine lange, kalde vintre; Atlanta har sammenlignbare løfter for de som er glade for å tåle vedvarende trafikk og undertrykkende somre.

12. Undersøk større kjøp grundig

Ikke anta automatisk at billigere er bedre. Hvis du planlegger et stort kjøp av varige varer - for eksempel en ny vaskemaskin eller kjøleskap - som du håper å vare mange år, kan det være fornuftig å prioritere kvalitet fremfor kostnad.

Du vil ikke vite det helt sikkert før du har gjort forskningen. For vane å bruke anerkjente ressurser som forbrukerrapporter (ypperlig til å evaluere alt fra nye biler til husholdningsapparater) og Consumer Financial Protection Bureau (utmerket til å forske på finansielle produkter og unngå potensielle svindel) for å undersøke produkter og tjenester før du kjøper dem . Hvis du trenger hjelp rundt i huset, bruk HomeAdvisor eller Angies liste for å finne og dyrlegge entreprenører og altmuligmann.

13. Vurder å ansette en finansiell planlegger

Dette er ikke noe du trenger å gjøre den første uken på jobben eller til og med i løpet av første kvartal. Når du imidlertid har tjent en "ekte" lønnsslipp i noen tid, og har etablert forutsigbare mønstre for utgifter og sparing, kan det være på tide å ringe en profesjonell.

En sertifisert finansiell planlegger (CFB) kan hjelpe deg med å forstå din økonomiske stilling og identifisere langsiktige planer. For meg er å ansette en CFB en av de smarteste økonomiske beslutningene jeg noen gang har tatt. Det var ikke billig, men det var absolutt verdt utgiftene.

De fleste avgiftsfrie økonomiske planleggere tilbyr prosjektbasert planlegging, en engangstjeneste som ikke krever et løpende investeringsstyringsforhold, noe som kan bli kostbart. Avhengig av planleggerens gebyrstruktur og kompleksiteten i din økonomiske situasjon, kan du forvente å betale alt fra $ 500 til mer enn $ 2000 for et planleggingsprosjekt. Få alltid et skriftlig estimat foran.

Selv etter at prosjektet er fullført, er den økonomiske planen din å oppbevare og konsultere. Selv om vi for lengst har adressert handlingselementene på nær sikt, henviser kona og jeg fremdeles til planen vår med jevne mellomrom, spesielt når vi står overfor store økonomiske beslutninger.

14. Beløn ​​deg med jevne mellomrom for å nå økonomiske mål

Uten å gå på akkord med den finanspolitiske disiplinen som har gjort det mulig for deg å oppnå dem, belønner du deg med jevne mellomrom for å oppfylle eller overskride gjentatte økonomiske mål og engangs milepæler.

Et eksempel på et tilbakevendende eller pågående mål kan være å spare 10% av innbetalingen til hjemmet hver måned. Hvis du er i stand til å oppfylle dette målet hver måned i tre måneder på rad, kan du gi deg en rimelig belønning - kanskje en tur til sparsommelig butikk, eller en romantisk date-natt med partneren din.

Eksempler på engangsmål kan være å fullføre nødfondet eller betale den siste studentgjelden. Når du har gjort det endelige innskuddet eller betalingen, er det på tide å belønne deg selv.

Større mål fortjener større belønning. Å kjøpe det første huset ditt er for eksempel en god del verdig mer feiring enn å opprettholde spareprisen din i et kvartal. Men hvordan og når du velger å belønne deg selv for å oppfylle økonomiske mål og milepæler, er til syvende og sist opp til deg.

15. Unngå livsstilsinflasjon

Dette er et annet livslangt mål. Altfor mange unge arbeidere som er forferdet av potensialet i deres første "virkelige" lønnsjekker, bukker under for livsstilsinflasjon, den sakte, men nådeløse erosjonen av finanspolitisk disiplin midt i økende erstatning.

Sosial kontekst kan forverre livsstilsinflasjonen. Hvis de fleste i din omgangskrets har rikelig disponibel inntekt - og bruker som det - kan du føle deg et reelt press for å følge med Joneses.

For å være tydelig betyr det å unngå livsstilsinflasjon ikke å beholde den elendige tankegangen på studentdagene dine. Når inntekten øker, kan og bør du tillate deg periodiske, fornuftige fordeler, så lenge du fremdeles er i stand til å si nei til useriøse eller ukloke kjøp, få og holde deg utenfor gjeld, oppfylle og øke sparepengene og investeringsmålene dine, og bruke betydelig mindre enn du tjener.

Noen personlige finansguruer tar til orde for å bli venn med noen som har vært gjennom eller snarere unngått personlig konkurs. Deres tanker: Hvis du aldri har opplevd akutt økonomisk belastning, forstår du ikke virkelig innsatsen til god pengestyring.

Endelig ord

Disse tipsene om personlig økonomi for unge arbeidere er ikke revolusjonerende og er heller ikke nye. Foreldrene dine kan ha innlemmet det meste av dette rådet i sine egne økonomiske planer for tidlig karriere med liten eller ingen endring.

Men akkurat som foreldrene dine og foreldrene deres før, er du på din egen personlige økonomireise. Disse tipsene er lyd og fornuftige, men de er ikke nødvendigvis riktig for deg. Det er ingen erstatning for din egen vurdering, informert av nøye undersøkelser og råd fra lisensierte, anerkjente fagfolk kjent med detaljene om din økonomiske situasjon.

Er du i ferd med å starte din første karrierebane-jobb? Hva gjør du for å stille deg opp for økonomisk suksess?