7 sikreste investeringer med lav risiko for pengene

Hvis du bare lar dem fortsette å hoper seg opp i banken, forblir pengene dine trygge og er tilgjengelige for deg hvis du trenger det - men til dagens renter vil de ikke tjene mye. Ettersom saldoen fortsetter å klatre høyere og rentebetalingene forblir ynkelig små, lurer du sannsynligvis på om det er bedre å flytte midlene dine til en annen form for investering - men i så fall hva?

Svaret avhenger delvis av hva du sparer pengene dine for. Når du sparer til pensjon, kjøpes aksjer (eller en blanding av aksjer og andre investeringer) gjennom en plattform som M1 Finans, er det beste alternativet fordi de tilbyr den beste avkastningen på lang sikt. For kortsiktig sparing, som nødfond eller personlig sparing, trenger du imidlertid en konto som CIT Bank som holder pengene dine trygge til du trenger det - samtidig som du får litt interesse for å legge til dem.

Hva du skal se etter

Hvis du sparer opp for et langsiktig økonomisk mål, for eksempel pensjon, er din topp prioritet å dyrke pengene dine på lang sikt og bygge et tilstrekkelig reiregg. Du trenger ikke å bekymre deg mye for de daglige oppturene og nedturene i balansen, bare så lenge den generelle trenden gjennom årene er oppover.

Andre økonomiske behov er imidlertid mer umiddelbare. For eksempel må du bygge opp et nødfond for å betale for uventede utgifter, for eksempel større medisinske regninger eller skade på hjemmet ditt fra en flom. Du trenger også noen personlige besparelser for å dekke store, men mindre presserende utgifter, for eksempel en ferie, en ny bil eller et nytt møbel. Eller du kan spare for en kostnad du forventer å få om noen år, for eksempel et bryllup eller en forskuddsbetaling på ditt første hus.

For kortsiktige besparelser som du har tenkt å bruke innen ett til fem år, er hovedmålene dine som følger:

1. Sørg for at pengene blir trygge. Aksjer kan svinge vilt opp og ned som svar på endringer i markedet og i ytelsen til bestemte selskaper. Det er mulig å komme seg fra tapene på lang sikt, men for penger du forventer å trenge i løpet av få år, er aksjer et dårlig valg. Anta for eksempel at du sparer opp for å kjøpe et hus, og pengene til forskuddet ditt blir investert i aksjer. Hvis du tilfeldigvis finner det perfekte huset dagen etter at markedet tar et stort dykk, er det en god sjanse for at porteføljen din ikke lenger vil være stor nok til å dekke forskuddene dine - og du vil ikke ha tid til å vente på at kontoen din skal gjenopprette . Så en sikker investering for sparepengene dine kan ikke bare være en god innsats på lang sikt - den må også beskytte deg mot kortsiktige oppturer og nedturer i markedet.
2. Keep It Earning a Small Return. Når det gjelder investering, er en grunnleggende tommelfingerregel at jo lavere risiko, jo lavere avkastning. Derfor, hvis det primære målet ditt er å holde sparepengene dine trygge før du trenger dem, vil du sannsynligvis ikke kunne tjene mye på dem i mellomtiden. Fortsatt er det ingen vits i å fylle sparepengene dine på madrassen din - eller en moderne ekvivalent, som en rentefri brukskonto. Å tjene høy avkastning bør ikke være din toppprioritet, men du kan like gjerne tjene litt renter på pengene dine i stedet for å la dem sitte og gjøre ingenting.
3. Oppbevar besparelsen flytende. Når du trenger å trekke penger i sparepengene dine, vil du sannsynligvis trenge det med en gang, eller i det minste i løpet av noen dager. Hvis pengene dine er bundet opp i noe fysisk, for eksempel et hus eller en kunstsamling du kjøper gjennom mesterverk, du kan ikke få penger før du selger eiendelene dine, noe som kan ta uker, måneder eller til og med år. Så hold sparepengene dine i kontanter, eller et konservativt aksjefond som kan konverteres til kontanter i løpet av noen få dager.
4. Ikke la det være for tilgjengelig. Selv om du vil ha pengene dine der du kan få dem når du trenger dem, vil du ikke at de skal være for enkle å få tilgang til. Hvis du oppbevarer alle sparepengene dine på brukskontoen din, er det enkelt å dyppe ned i dem for hverdagens utgifter, og spise på balansen. Å sette dem på en egen konto, for eksempel en sparekonto eller en pengemarkedskonto, betyr at du ikke kan komme til dem uten å foreta en overføring først. Det hjelper deg med å holde en klar skille i tankene mellom sjekkbalansen din, som er til daglig bruk, og sparepengene dine, som er for store utgifter - planlagt eller uplanlagt.

Det er flere typer investeringer som oppfyller disse grunnleggende kriteriene. Noen, for eksempel sparekontoer og CD-er, er ekstremt sikre, men gir veldig liten interesse. Andre, som noen obligasjonsfond, er ikke like sikre, men de tilbyr en sjanse til å oppnå bedre avkastning uten overdreven risiko.

Bankkontoer

Det enkleste å gjøre med sparepengene dine er å bare holde den i banken. Bankkontoer er enkle å få tilgang til og veldig trygge, fordi de er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) opp til maksimalt 250 000 dollar. Kontoer med kredittforeninger er forsikret for samme beløp gjennom National Credit Union Administration (NCUA). Så selv om banken eller kreditforeningen går ut av drift, er du garantert å få pengene tilbake.

Den største ulempen med en bankkonto er at rentene er veldig lave. I følge FDIC er for eksempel gjennomsnittlig rente på sparekontoer landsdekkende fra mai 2016 0,06%. Så hvis du legger 10.000 dollar på en sparekonto i løpet av et helt år, tjener det bare $ 6 i renter.

Gitt, hovedpoenget med en bankkonto er å beskytte pengene dine, ikke å tjene renter. Men akkurat nå er rentene så lave at de ikke en gang kan holde tritt med inflasjonen. Nettstedet US Inflation Calculator, som sporer inflasjonsrater basert på data fra Bureau of Labor Statistics, viser at inflasjonsraten per mars 2016 - det vil si beløpet som prisene hadde steget siden mars 2015 - var 0,9%. Rent praktisk betyr dette at en kurv med varer som koster 1000 dollar for et år siden nå koster 1 009 dollar.

Imidlertid er denne inflasjonsraten ganske lav etter historiske standarder. Siden 2000 har for eksempel inflasjonsraten vært gjennomsnittlig rundt 2% per år. På 1990-tallet var det nærmere 3% per år, og på 1980-tallet var det mer enn 5% per år. Legg disse kostnadene opp gjennom årene, og en kurv med varer som kostet $ 1000 i 1996 ville koste over $ 1500 i dag.

Hvis du hadde lagt de samme 1000 dollar på en sparekonto i 1996, og den bare hadde tjent 0,06% rente per år i løpet av de neste 20 årene, ville du innen 2016 bare hatt 1.127 dollar - ikke nok til å betale for den kurven med varer. Hvis du til enhver tid ønsket å ha kjøpekraft på $ 1000 på sparekontoen din, hadde du hatt behov for å fortsette å legge penger til den, med en hastighet på omtrent $ 18,50 per år, for å holde tritt med inflasjonen over den 20-årige perioden . Hvis du ikke legger til noen penger, ville den virkelige verdien av kontoen din gradvis falt, selv med interessen den tjente.

Heldigvis er det noen bankkontoer der ute som tjener høyere rente. I tillegg til grunnbesparelser, tilbyr banker belønningskontroll med pengemarkedsregnskap - en type brukskonto med renter over gjennomsnittet. Disse kontoene gir vanligvis mer interesse enn andre, men de har også en tendens til å ha flere begrensninger. Hvilken konto som er best for deg, avhenger hovedsakelig av når og hvordan du trenger tilgang til pengene dine.

1. Sparekontoer

Kanskje er det enkleste og mest praktiske stedet å lagre pengene dine en grunnleggende sparekonto. Sparekontoer er nesten helt likvide: Du kan få ut pengene når som helst, gjennom hvilken som helst filial eller minibank. Og fordi de er garantert av FDIC eller NCUA, er de så sikre som enhver investering kan være.

De spesifikke funksjonene i sparekontoer inkluderer følgende:

• Rentesats. Akkurat nå betaler den gjennomsnittlige amerikanske sparekontoen bare 0,06% i renter - ikke nok til å følge med inflasjonen, selv med dagens lave rente. Imidlertid er denne 0,06% renten bare et gjennomsnitt. Det er noen kontoer der ute, spesielt hos nettbanker som CIT Bank, som tjener betydelig høyere priser på rundt 2% per år - mer enn 20 ganger landsgjennomsnittet. Kredittforeninger har også en tendens til å tilby høyere renter enn banker, selv om den gjennomsnittlige forskjellen mellom de to er ganske liten. Så med litt anstrengelse kan du sannsynligvis finne en konto som tilbyr nok interesse for å holde sparebalansen mer eller mindre på nivå med inflasjonen.
• Saldo. Noen banker lar deg åpne en sparekonto med så lite som $ 1. Imidlertid krever kontoene som tilbyr de beste rentene ofte en minimumssaldo, som kan være alt fra 50 til 25 000 dollar. Noen banker krever ikke et minimumsbeløp for å åpne kontoen, men de krever at du holder gjennomsnittlig saldo over et visst nivå for å unngå bankgebyrer.
• Kontroller og bruk av debetkort. Med en sparekonto kan du ta ut penger gjennom en minibank eller gjennom tellervinduet i banken. Imidlertid kan du vanligvis ikke skrive sjekker på kontoen din eller foreta betalinger fra den med et debetkort.
• Transaksjoner per måned. Sparekontoer er regulert av en lov som heter Federal Regulation D, som sier at du bare kan gjøre seks overføringer eller uttak fra kontoen din hver måned. Denne loven gjelder imidlertid bare for transaksjoner med sjekk, debet, telefon, internett eller automatisk overføring. Du kan foreta et hvilket som helst antall innskudd og uttak direkte i banken eller minibanken. Det er ingen begrensning på antall innskudd eller overføringer du kan gjøre på kontoen din.

2. Pengemarkedsregnskap

Tilbake på 1980-tallet, da rentene var mye høyere enn de er nå, var det lovlige grenser for hvor mye renter en sparekonto kunne tilby. Mange kunder svarte med å ta pengene sine ut av bankene og sette dem i verdipapirfond, som investerte i kortsiktige obligasjoner, for å tjene en høyere rente. Dette var dårlige nyheter for bankene, som ikke lenger hadde nok penger i kisten til å ta lån.

Så for å hjelpe bankene vedtok kongressen en lov som heter Garn-St. Germain Depository Institutions Act fra 1982. Det tillot bankene å tilby en ny type konto, kalt en pengemarkedsregnskap, som betalte renter til pengemarkedsrenten snarere enn den begrensede spareprisen.

Som en sparekonto, en pengemarkedskonto gjennom CIT Bank er trygg, flytende og FDIC-forsikret (eller NCUA-forsikret) opp til maksimalt $ 250.000. Imidlertid er det forskjellig fra en sparekonto på flere måter:

• Rentesats. Pengemarkedsregnskap betaler generelt litt mer renter enn sparekontoer i samme bank.
• Saldo. Da pengemarkedskontoer først ble opprettet, tok det minimum $ 2500 for å åpne en. Den regelen er borte nå, men mange banker krever fortsatt en høyere minimumssaldo for en pengemarkedsregnskap enn for en grunnleggende sparekonto. Minste saldo kan være alt fra $ 1000 til $ 25,000.
• Kontroller og bruk av debetkort. Med en pengemarkedskonto kan du gjøre et begrenset antall transaksjoner med sjekk - vanligvis tre per måned. Noen pengemarkedsregnskap tillater også transaksjoner med debetkort i stedet for eller i tillegg til å sjekke transaksjoner.
• Transaksjoner per måned. I likhet med sparekontoer er pengemarkedsregnskap kontrollert av forskrift D. Dette betyr at du er begrenset til seks overføringer eller uttak hver måned - ikke teller uttak gjort i tellervinduet eller minibanken. De tre sjekkene dine per måned teller mot denne grensen.

3. Belønning som kontrollerer kontoer

Som regel betaler sparekontoer mer renter enn å sjekke kontoer, og pengemarkedsregnskaper mest av alt. Imidlertid er det ett unntak fra denne regelen: Belønningskontrollkontoer, også kjent som kontrollrenter med høy avkastning, betaler ofte høyere renter enn enten sparekontoer eller pengemarkedsregnskap i samme bank eller kreditforening. Imidlertid må du oppfylle visse krav for å tjene de høye rentene.

Fordeler og ulemper med belønningskontroll inkluderer følgende:

• Rentesats. I følge Bankrate var gjennomsnittlig rente for en belønningskontrollkonto i 2016 1,65%. Den høyeste tilgjengelige satsen for en pengemarkedskonto var derimot bare 1,11%.
• Saldo. I motsetning til sparekontoer, krever ikke mange belønningskontrollkontoer at du holder en minimumssaldo på kontoen for å unngå gebyrer. Imidlertid er det mange kontoer som belaster mengden penger du kan få den beste renten på. Bankrate rapporterer at det vanligste saldotaket er $ 25 000, men noen kontoer setter taket lavere.
• Kontroller og bruk av debetkort. En belønningskonto, akkurat som alle andre brukskontoer, lar deg skrive så mange sjekker per måned du vil. Du bør imidlertid ikke planlegge å gjøre alle transaksjonene dine med sjekk. I følge Bankrate krever 93% av alle kontoer som kontrollerer belønninger at du foretar et visst antall debetkorttransaksjoner hver måned for å tjene maksimal rente. Noen banker krever at disse transaksjonene er den typen der du sveiper kortet ditt og signerer en fysisk kvittering, i stedet for å skrive inn en PIN-kode.
• Transaksjoner per måned. Kontroll av kontoer er ikke underlagt føderal forskrift D, så med en belønningskontrollkonto kan du gjøre så mange transaksjoner hver måned du vil. Dette inkluderer enhver kombinasjon av sjekker, debetbetalinger, automatiske overføringer og andre typer transaksjoner.
• Andre krav. Nesten alle belønninger som sjekker kontoer, krever at du mottar månedlige kontoer elektronisk, i stedet for å få en papirkopi i posten. De fleste av dem krever også at du registrerer deg for enten direkte innskudd til kontoen din eller automatiske regningsbetalinger fra den.

Hvis du ikke oppfyller alle disse kravene, synker renten du tjener på kontoen din kraftig. "Standardrenten" på de fleste belønningskontrollkontoer er bare 0,05%. Det er mer enn du får med den gjennomsnittlige brukskontoen, men ikke så mye du kan tjene ved å oppbevare pengene dine på en pengemarkedskonto eller til og med en grunnleggende sparekonto.

På grunn av måten belønningskontroll av kontoer er strukturert på, er denne kontotypen ikke egnet for et reiregg som du bare vil sitte uberørt og samle interesse før du trenger det. Du må holde kontoen aktiv, og du kan ikke la saldoen krype over det maksimale. Imidlertid kan denne typen kontoer være et godt valg for din personlige sparing, så lenge du kan motstå trangen til å bruke ned saldoen.

Et annet problem med belønningskontroll av kontoer er at de ikke er tilgjengelige overalt. Bankrate rapporterer at flertallet av høykapasitetskontrollkontoer tilbys i små lokale banker eller kredittforeninger, i stedet for større nasjonale banker. Hvis du ikke finner denne typen kontoer i en bank i ditt område, kan du imidlertid åpne en i en nettbank.

Innskuddsbevis (CDer)

Et innskuddsbevis, eller CD, er i utgangspunktet et tidsriktig lån du gir til banken din. Du samtykker i å la banken beholde pengene dine i et bestemt tidsrom, for eksempel seks måneder, ett år eller to år. I bytte godtar banken å betale en garantert rente når CD-en forfaller - det vil si når lånetiden er oppe. Jo lengre tid CDen er, jo mer betaler den.

Anta for eksempel at du legger 1000 dollar på en 1-års CD med en APY på 0,5%. På slutten av året, når CDen din modnes, vil den være verdt 1 005 dollar. På det tidspunktet kan du velge å ta pengene eller legge den inn i en ny CD til hvilken rente som er tilgjengelig.

Som andre bankkontoer er CDer forsikret av FDIC (eller NCUA for kontoer i kredittforeninger), så du kan ikke tape penger på dem. De tilbyr også noe bedre renter enn vanlig sparing. Fra april 2016 betalte gjennomsnittlig 1-års CD 0,28%, og gjennomsnittlig 5-års CD betalte 0,83%, ifølge Bankrate. Dette er prisene for vanlige CD-er; jumbo-CD-er, med en verdi av minst 100 000 dollar, betaler litt mer.

Ulempen med en CD er at den binder opp pengene dine i en bestemt periode. Det er mulig å få inn en CD før den forfaller, men du betaler vanligvis en straff for å gjøre det. I følge Bankrate gir du vanligvis opp tre måneders renter for en CD med en løpetid på under ett år hvis du tar ut pengene dine tidlig. Straffen øker til seks måneders interesse for 1-års og 2-årige CD-er og et helt års rente for 5-års CD-er..

En vei rundt dette problemet er å velge CDer uten straff, som lar deg ta ut pengene dine til enhver tid. CD-er uten straff, også kjent som flytende CD, betaler ikke så mye som vanlige CD-er, men de gir vanligvis litt mer interesse enn en grunnleggende sparekonto eller pengemarkedsregnskap. Flytende CD-er med termer fra 3 til 18 måneder, med en hastighet fra 0,03% til 0,87% APY. Det er ikke veldig mange finansinstitusjoner som tilbyr dem, men mange av de som gjør det er nettbanker, som er tilgjengelige for alle med internettforbindelse.

4. CD-stiger

En annen måte å løse problemet med CD-straffer er å bygge en CD-stige. For å gjøre dette, deler du opp det totale beløpet du vil investere i flere like store summer. Deretter investerer du dem i flere CD-er med forskjellige løpetider, for eksempel tre måneder, seks måneder, ett år og to år. Hver gang en av CDene dine modnes, kan du enten sette inn penger eller rulle over pengene til en ny CD.

Med en CD-stige unngår du å binde opp alle pengene dine i en langsiktig investering. Du kan oppbevare noen av pengene dine på langvarige CD-er, tjene den høyeste tilgjengelige renten, og noen på kortsiktige CD-er, der du vet at de vil være tilgjengelige i løpet av noen måneder. Selv om du trenger å innbetale en av CD-ene i en nødsituasjon, betaler du bare straffen for den, i stedet for alle.

En CD-stige hjelper deg også med å dra nytte av stigende renter. Akkurat nå, hvis du legger hele redeegget ditt på en fem-årig CD, blir pengene bundet de neste fem årene og tjener under 1% rente. Et diagram over historiske CD-renter hos Bankrate viser at dette er den laveste renten CD-er har tjent på mer enn 30 år. Hvis rentene stiger i løpet av de neste fem årene og støter betalingen for CD-er opptil 2%, 4% eller enda høyere, kan du ikke kjøpe en ny CD til den høyere renten med mindre du kontanter inn den gamle og betaler straffen.

Tenk deg at du bestemmer deg for å dele opp reiregget ditt og bygge en CD-stige i stedet. Så snart CDen med kortest mulig løpetid modnes, kan du øyeblikkelig kjøpe en ny til den høyere renten. Hvis rentene fortsetter å stige, kan du fortsette å rulle CD-ene når de blir eldre, og kjøpe nye til høyere og høyere rente. Og hvis rentene noen gang begynner å falle igjen, kan du alltid bestemme deg for å sette inn CD-en når den modnes og investere pengene andre steder.

Lav-risiko investeringer

Med dagens lave renter vil ingen bankprodukter - sparing, belønningskontroll, pengemarked eller CD - tjene deg mye mer enn 1% på investeringen. Det er nok til å holde seg oppdatert med inflasjonen, i det minste for nå, men ikke nok til å bygge opp sparepengene dine over tid.

Så hvis du vil øke størrelsen på reiregget ditt, må du se på andre typer investeringer som gir bedre avkastning. Å tjene høyere avkastning betyr vanligvis å ta litt mer risiko - men noen ganger kan du også øke avkastningen hvis du er villig til å investere mer penger eller binde den opp lenger.

5. Verdipapirer

Verdipapirer er i utgangspunktet lån du gir til den amerikanske regjeringen. De selges gjennom auksjoner, så den faktiske verdien av en sikkerhet avhenger av hva investorene er villige til å betale for den den aktuelle dagen - akkurat som aksjer og obligasjoner. Du kan kjøpe dem gjennom meglere, noen banker eller den elektroniske markedsplassen på TreasuryDirect.

Statspapirer kommer i tre typer, alle solgt i trinn på $ 100:

1. Skattekasser. Kjent som kortsiktige regninger, er kortsiktige verdipapirer som er kortsiktige verdipapirer som forfaller over alt fra fire uker til et år. I stedet for å betale renter til en fast tidsplan, selges obligasjonslån til en rabatt fra pålydende. For eksempel kan du kjøpe en T-regning på $ 1000 for $ 990, holde den til den modnes og deretter innkjøpe den for $ 1000. Skattkassermer binder ikke opp kontantene dine veldig lenge, men de betaler heller ikke så mye. På auksjoner hos TreasuryDirect tidlig i 2016 varierte diskonteringsrentene fra 0,17% for en 4-ukers T-regning til 0,66% for en 52-ukers T-regning. Likevel, det er mer enn du kan tjene med en CD i samme lengde.
2. Skattekasser. Disse mellomlangsiktige verdipapirene varierer fra 2 til 10 år. Prisene deres kan være større enn, mindre enn eller lik pålydende, avhengig av etterspørsel, og de betaler renter hvert halvår til de blir modne. Du kan selge en statskasse før den når løpetid, men du kan ikke alltid få full verdi for den. Hvis rentene har steget siden den gangen du kjøpte den, har investorene liten grunn til å kjøpe seddelen din, siden nyutstedte sedler betaler mer. Tidlig i 2016 falt rentene for 5-årige statsobligasjoner mellom 1% og 1,5% - bedre enn du kunne gjort med en 5-årig CD.
3. Statsobligasjoner. Disse ekstra-langsiktige verdipapirene tar 30 år å modnes og betaler renter hvert halvår. I likhet med statskasser kan de selges når som helst, men du kan tape penger på salget. Dette gjør statsobligasjoner til et dårlig valg for fond som du sannsynligvis vil trenge på kort sikt.

Verdipapirer er veldig trygge fordi de støttes av den amerikanske regjeringen. Så med mindre myndighetene misligholder lånene sine - et ekstremt usannsynlig scenario - er du garantert å få tilbake hovedstolen din, sammen med eventuelle renter som skyldes deg, på statspapirer du har til forfall,

Men hvis du må selge en statskasse før den forfaller, kan du tape penger på avtalen - spesielt når rentene stiger. Du risikerer også å miste kjøpekraften hvis inflasjonen øker utover renten du tjener. Begge disse risikoene er mye lavere med statskasseveksler, siden de modnes så raskt at du ikke kan sitte fast med dem lenge i en økonomi i endring.

6. Pengemarkedsfond

Pengemarkedsfond er en type obligasjonsfond som investerer i verdipapirer med lav risiko, kortsiktig, for eksempel obligasjonslån, CD-er og kommunale obligasjoner. Dette er den typen fond som tiltrakk seg så mange investorer tilbake på begynnelsen av 80-tallet, og til slutt førte til opprettelse av pengemarkedsregnskap. Et pengemarkedsfond er imidlertid ikke det samme som en pengemarkedsregnskap: Det er en sikkerhet som er kjøpt og solgt på det åpne markedet, og det støttes ikke av FDIC. Du kan kjøpe aksjer i et pengemarkedsfond gjennom meglerhus som Ally Invest eller TD Ameritrade, aksjefondsselskaper, og noen store banker.

Som ethvert aksjefond er pengemarkedsfond likvide - du kan kjøpe og selge aksjene dine når som helst. Pengemarkedsfond gir deg et oppgjør samme dag, noe som betyr at kontantene dukker opp på kontoen din dagen du foretar salget. De er også mer tilgjengelige enn de fleste fond, fordi de fleste av dem lar deg foreta transaksjoner fra kontoen med sjekk.

Pengemarkedsfond anses også som en sikker investering fordi de kun handler med stabile, kortsiktige verdipapirer. Dette betyr imidlertid ikke at disse midlene er risikofrie. For det første er inntektene deres usikre fordi rentene svinger. Jo større risiko er imidlertid at hovedstolen selv kan miste verdi.

Aksjekursen til et pengemarkedsfond, kjent som dens netto aktivaverdi (NAV), skal antas å være fast på $ 1 per aksje. Forvaltere jobber veldig hardt for å opprettholde dette NAV, fordi hvis det noen gang faller under $ 1 - et problem som kalles "å bryte pengene", mister investorene noe av kapitalen sin. Dette er veldig sjelden, men det er ikke uhørt. Det skjedde en gang i 1994 og igjen i 2008, noe som førte til at regjeringen satte opp et midlertidig forsikringsprogram og satte strengere regler for pengemarkedsfond.

En annen risiko for pengemarkedsfond er at selv om du ikke mister hovedstolen, kan den miste kjøpekraften som følge av inflasjon. CNBC melder at rentene på pengemarkedsfond i februar 2016 var nede i 0,1%. Det er knapt mer enn du får på den gjennomsnittlige sparekontoen, og ikke i nærheten nok til å holde tritt med inflasjonen. Så som et sted å parkere dine kontanter, gir pengemarkedsfond ingen reell fordel sammenlignet med banker.

7. Obligasjonsfond

Andre typer obligasjonsfond tilbyr høyere avkastning i bytte for litt mer risiko. Du kan finne anbefalinger for de topprangerte fondene i forskjellige kategorier, inkludert obligasjonsfond, i amerikanske nyheter.

Tre typer obligasjonsfond som dekkes av amerikanske nyheter blir generelt sett på som relativt sikre investeringer:

1. Statsobligasjonsfond. Disse midlene investerer i statspapirer og verdipapirer som er utstedt av statlige organer, for eksempel Ginnie Mae. Imidlertid, mens disse verdipapirene er støttet av staten, er ikke fondene i seg selv og kan svinge dramatisk i verdi. De sikreste statsobligasjonsfondene er kortsiktige (investering i verdipapirer som forfaller om ett til fire år) eller mellomlang sikt (investering i verdipapirer med løpetid på fire til ti år). Langsiktige fond, som investerer i verdipapirer som tar lengre tid enn 10 år å modne, er risikabelt fordi de mer sannsynlig mister verdi som følge av stigende renter. Kortsiktige offentlige midler anbefalt av amerikanske nyheter har returnert mellom 0,15% og 1,65% det siste året, mens toppvalgene for midlertidige fond har returnert 0,65% til 1,83%.
2. Kommunale obligasjonsfond. Disse fondene investerer i kommunale obligasjoner, eller "munis", utstedt av statlige og lokale myndigheter. Dette er noe mer risikofylte investeringer enn statskasser, siden det er større sjanse for at en by eller stat kan gå konkurs enn det er for den amerikanske regjeringen. Kommunale obligasjoner gir imidlertid en stor fordel: Interessen for dem er fritatt for føderal skatt, og noen obligasjoner er også fri for statlige og lokale skatter. Så selv om disse obligasjonene generelt har lavere avkastning enn skattepliktige obligasjoner, kan de tilby en bedre avkastning når du har tatt del i de lavere skattene. Ifølge Standard & Poors har kommunale obligasjoner gitt et gjennomsnitt på 4,87% de siste 10 årene, skattefritt - en mye bedre avkastning enn statspapirer.
3. Kortsiktige selskapsobligasjonsfond. Disse fondene investerer i obligasjoner utstedt av selskaper, med løpetid fra ett til fire år. Noen ganger kan disse gi bedre avkastning enn obligasjonsfond fra statlige eller kommunale obligasjoner, men de er også mer risikofylte, fordi selskaper sannsynligvis misligholder gjeld. De tilbyr heller ikke skattefordelene til statlige og kommunale obligasjonsfond. De beste spillene dine i denne kategorien er obligasjonsfond av investeringsgrad, som investerer i selskaper som har veldig god eller utmerket kreditt.

Obligasjonsfond er ganske likvide investeringer. Du kan kjøpe og selge aksjer etter ønske gjennom et aksjefondsselskap eller et meglerhus, og du kan vanligvis legge til investeringene dine når som helst. De gir også sjansen for høyere avkastning enn du kan få med bankkontoer eller statskasser.

Imidlertid har høyere avkastning av obligasjonsfond også en høyere risiko. Walter Updegrave, som skriver for CNNMoney, anbefaler at du vurderer risikotoleransen før du investerer noe av nødsparingen din i et obligasjonsfond - til og med på kort sikt.

Pro tips: Du kan også kjøpe fullt sikrede obligasjoner Verdig for så lite som $ 10. Disse obligasjonene har en 36 måneders løpetid og vil gi en avkastning på 5%. Du kan når som helst utbetale uten straff. Obligasjoner gjennom verdige brukes til små bedrifter.

Endelig ord

Når du bestemmer deg for hvor du vil sette inn pengene dine, er du ikke begrenset til bare ett valg. For eksempel kan du bestemme deg for å oppbevare $ 5.000 i banken for å dekke dine personlige utgifter, legge $ 20.000 nødfondet ditt i statskasser og deretter sette $ 2.000 feriefondet ditt i noe mer risikabelt som et obligasjonsfond eller en blandet portefølje. Tross alt, hvis den kontoen taper penger, er det ikke en katastrofe, siden du alltid kan ta en billigere ferie - og hvis den ender med å vokse raskt, kan du ta en fantastisk en.

Et annet alternativ du ikke bør overse er å betale ned gjeldene dine, hvis du har noe. Hvis du for øyeblikket skylder 6000 dollar på et kredittkort som belaster 15% renter, gir det deg en garantert 15% avkastning på investeringen hvis du betaler av den gjelden. Så så lenge du har nok i banken til å dekke de daglige behovene dine, er det fornuftig å fokusere på å betale ned gjeld med høy rente før du legger mer penger i sparepenger med lav rente.

Husk at alle investeringsvalgene som dekkes her, er ment for dine kortsiktige behov - personlige sparepenger, nødfond, en nybilkonto og så videre. Å holde seg til sikre investeringer er ikke en god måte å dyrke pengene dine på lang sikt. Så følg med på reiregget ditt når det vokser, og når det begynner å se større ut enn det egentlig trenger å være, flytt litt penger til en langsiktig investering. På den måten kan du holde noen penger trygt på is på kort sikt og jobbe deg mot langsiktig økonomisk uavhengighet på samme tid.

Hvor beholder du sparepengene dine?