Økonomisk helseundersøkelse 15 numre du trenger å vite

Hvis du noen gang har prøvd å forbedre kondisjonen din, vet du viktigheten av mål og målinger. Det er vanskelig å gå ned i vekt uten kosthold, skala og en treningsplan, eller for å bli sterkere uten å bry deg om å telle repetisjonene dine på treningsstudioet.

Det som blir målt blir gjort, som det gamle ordtaket sier. Det samme gjelder for din personlige økonomi. Uten å sette deg mål og holde en puls på dine pengemålinger, er det vanskelig å oppnå fremgang.

Glem den fancy økonomiske sjargongen. Her er 15 tall som hjelper deg med å overvåke den fiskale helsen din, sammen med hvorfor de betyr noe og hvordan du finner dem hvis du ikke allerede kjenner dem.

Inntektsskatt

Altfor mange mennesker forveksler inntekt med formue.

Jeg har kjent mange mennesker som tjener seks figurer som alltid er blakk fordi de bruker hver krone de tjener. Jeg kjenner også lærere i 30-årene som tjener $ 45 000 i året som har en nettoformue på $ 300 000.

Fortsatt tar det inntekter å bygge formue. Inntekt er drivstoffet som den finanspolitiske kroppen din trenger for å bli god og sterk. Så det er bare naturlig at vi begynner i begynnelsen: med hvor mye du tjener.

1. Netto månedlig inntekt

Hvor mye tjener du i løpet av en gitt måned etter at skatten er tatt ut? Hvis du ikke kjenner dette tallet, er det umulig å lage et budsjett som er til noen nytte.

I min egen budsjettering liker jeg å holde det enkelt og bruke fire ukers inntekt etter skatt som min månedlige inntekt, i stedet for min årlige inntekt etter skatt dividert med 12. Hvis du får betalt ukentlig eller annenhver uke, kan du bare stole på fire ukers inntekt i en gitt måned, ikke en abstrakt brøkdel.

Kjenne din netto månedlige inntekt, fordi dette er ditt grunnlag for å begynne å bygge formue.

2. Effektiv skattesats

Se over de siste to års selvangivelsen og kjør en enkel beregning: Hvilken prosentandel av bruttoinntekten endte du med å tape til føderale, statlige og lokale inntektsskatter?

Når du kjenner til din effektive skattesats, kan du begynne å arbeide for å redusere den. Du kan bidra mer til en IRA eller Roth IRA, eller en 401 (k) eller lignende skatteutsatt konto. Du kan spesifisere fradragene dine hvis du har nok egenandelskostnader. Du kan til og med flytte til en stat som ikke belaster inntektsskatt.

Til slutt kan du sammenligne prosentandelen av skatt som holdes tilbake fra lønnsslippen din med din skattesats fra de to siste årene. Betaler du for mye? underpaying?

Hvis du betaler for mye, hever du tilbakeholdelsesbeløpet for å unngå IRS-straffer. Hvis du betaler for mye, låner du effektivt ut penger til skattemyndighetene gratis. Reduser forskuddstrekket slik at du kan investere pengene gjennom året og tjene en avkastning på det.

Utgifter og sparepenger

Uansett hvor mye inntekt du tjener, avhenger formuen av din evne til å bruke mindre enn du tjener. Hvor mye mindre vil avgjøre hvor velstående du blir.

3. Årlige uregelmessige utgifter

Hvert år bruker du penger på utgifter som sannsynligvis ikke er i det månedlige budsjettet. Kostnader som høytidsgaver, bursdagsgaver, bryllupsgaver, bilreparasjoner og reparasjoner av hjemmet er de du ikke pådrar deg hver måned, men som er uunngåelige.

Eventuelle utgifter du ikke budsjetterer med er et problem. Disse "uventede" utgiftene ender ofte opp med å spare penger fremfor disponibel inntekt.

Løsningen på disse uregelmessige utgiftene med budsjettblødning er enkel: Budsjett for dem! Trekk alle kredittkortet ditt og sjekkerklæringene for det siste året, og beregn nøyaktig hvor mye du har brukt på uregelmessige utgifter. Husk at du kan ha brukt penger på noen, så estimer også de.

Når du har samlet opp de totale årlige utgiftene, kan du deretter sette et månedlig budsjett for uregelmessige utgifter for å gjenvinne kontrollen over det.

Pro tips: Hvis du foreløpig ikke har satt opp et budsjett, kan du komme i gang med begge Tiller eller Personlig kapital.

4. Sparingsgrad

Uten tvil det viktigste tallet på denne listen, er spareprosenten din prosent av inntekten du legger til sparepenger og investeringer. Jo høyere sparepris, jo raskere bygger du rikdom. Så enkelt er det.

Men amerikanere sparer bare rundt 3% av lønnsslippene sine i gjennomsnitt, ifølge MarketWatch. Det er knapt nok til å holde tritt med inflasjonen, enn si å bygge en virkelig formue. Derimot sparer medlemmer av FIRE-bevegelsen rutinemessig 40%, 50%, til og med 70% av inntekten. De gjør det slik at de kan trekke seg om 5 eller 10 år i stedet for å vente 40 eller 50 år.

Gjennomgå budsjettet og beregne din nåværende sparepris. Kutt deretter så mange utgifter som mulig for å heve det.

Gjeld og kreditt

Selv om gjeld ikke er iboende ondt, er det et verktøy som ofte blir misbrukt. Når du kjenner til disse tallene, vil du hjelpe deg med å holde et tett lokk på gjelden din og minimere den potensielle risikoen for gjeld.

5. Gjeld til inntekt

Gjeld-til-inntektsgraden din er en enkel beregning: prosentandelen av den månedlige bruttoinntekten som går til gjeldsutbetalinger. Hvis du for eksempel tjener $ 4000 per måned, og de månedlige gjeldsutbetalingene dine legger opp til $ 1000, er gjeld-til-inntektsgraden 25%.

Kredittforetak bruker dette tallet for å kvalifisere deg for et lån. Men du bør også trimme dette forholdet ned så lavt du mulig kan, og begynne med å betale ned høyrente kredittkortgjeldspronto. Hvis du har gjeld med høy rente, kan du vurdere å bruke et personlig lån fra troverdig for å konsolidere all gjeld til lavere rente. Jo mindre penger du taper på gjeld hver måned, jo mer penger kan du bruke til å bygge rikdom.

6. Gjeldende hjemmets LTV-forhold

Når du tar et pantelån, krever långiveren at du legger ned en viss prosent av kjøpesummen. Resten av kjøpesummen, den prosentandelen som de låner deg, er kjent som belåningsgrad (LTV).

Over tid vil LTV-forholdet endre seg når du betaler ned pantesaldo og som hjemmet ditt (forhåpentligvis) setter pris på. Dette betyr fordi over 80% LTV, krever konvensjonelle långivere vanligvis at du betaler for privat pantforsikring (PMI), som kan legge til hundrevis av dollar til den månedlige pantebetalingen. Denne avgiften hjelper deg ikke på noen måte. Den er der bare for å beskytte långiveren mot standard.

Det er med andre ord tapte penger.

Når lånesaldoen din faller under 80% av markedsverdien til hjemmet ditt, kan du ofte søke om å få PMI fjernet fra pantebetalingen. Med en telefonsamtale og skjemainnlevering kan du spare tusenvis av dollar hvert år - men bare hvis du kjenner til dagens LTV-forhold.

7. Kredittpoeng

Du trenger ikke å vite nøyaktig poengsum. Det svinger konstant, og det er tre store kredittbyråer, hver med sin egen poengsum. Men du bør kjenne til omtrentlig kredittscore.

Du har rett til å kjøre kredittrapporten gratis en gang i året fra hver av de tre kredittbyråene. Når du vet poengsummen din, kan du ta skritt for å forbedre kreditten din og hjelpe deg med å kvalifisere deg til rimeligere finansiering.

Din kreditt vil avgjøre hvor mye hus du har råd. En god kredittscore vil hjelpe deg å låne mer, men bruke mindre, mens en dårlig poengsum vil gi deg høye renter, høye gebyrer og en høyere forskuddsbetaling..

Pro tips: En flott måte å gi din kredittscore et raskt løft er å registrer deg for en gratis Experian Boost-konto. Experian vil gi deg sjansen til å øke kredittpoenget ditt øyeblikkelig ved å legge inn betalingshistorikk for telefon- og verktøyregninger.

Eiendeler og investeringer

Med en høyere sparerate, lavere effektive skattesatser og lavere gjeld og utgifter kan du bygge virkelig formue. Men hvordan måles formuen? Hvilke tall trenger du å vite når du begynner å bygge og overvåke formuen?

8. Netto verdt

Når folk kaster ordet "rikdom", er nettoformue vanligvis det de mener. Din nettoformue er den store summen av dine eiendeler og forpliktelser. Slik beregner du nettoverdien.

Sjekk dette nummeret regelmessig, eller enda bedre, sett opp automatisk overvåking og rapportering av nettoverdien din ved å bruke en plattform som Mint, Personal Capital, eller Du trenger et budsjett. Du kan koble dine andre økonomiske kontoer til disse plattformene, og de vil gi deg rapportering i sanntid og regelmessige e-postoppdateringer på nettoverdien.

9. Cash Reserve Ratio (Emergency Fund)

De fleste eksperter på personlig økonomi er enige om at alle trenger et nødfond. Det de ikke er enige om, er hvor mye du trenger.

Et nødfond, også kjent som en kontantreserve eller likviditetsreserve, er akkurat slik det høres ut: en viss mengde kontanter eller andre stabile, lett likviderte eiendeler som er avsatt til nødssituasjoner. I stedet for å sette en bestemt dollarverdi du bør sikte mot, anbefaler mange eksperter innen personlig økonomi å sette av et visst antall måneders utgifter.

Det er der "forholdet" kommer inn; den forteller deg hvor mange måneders utgifter du kan dekke med kontantreserven din.

Som et minimum, ta sikte på å ha nok i nødfondet ditt til å dekke utgiftene til en eller to måneder. Mange eksperter anbefaler å legge ut seks måneders utgifter til et år, selv om det er for de unge og skikkede som kan være altfor konservative.

Det er opp til deg hvor mye penger du føler deg komfortabel med å sette av i kontanter. Nøkkelen er at du setter deg et nødfondmål og kommer i arbeid for å møte det.

Pro tips: Forsikre deg om at nødfondet ditt er på en sparekonto med høy rente - vår favoritt er en CIT Bank Sparing Builder-konto. Ikke bare vil du ha enkel tilgang til pengene, men det vil tjene litt interesse hver måned.

10. Gjeldende aktivetildeling

Kapitalfordeling er en fancy måte å beskrive hvor stor prosentandel av pengene dine som er investert i forskjellige typer eiendeler. For eksempel kan du ha 10% av pengene dine i kontanter, 70% i aksjer, 10% i kunst du kjøpte gjennom mesterverk, og 10% i obligasjoner.

Du kan deretter fordele disse brede paraplykategoriene ytterligere. Hvilken prosentandel er innenlandske enn internasjonale blant aksjene dine? Small-cap kontra mid- eller large-cap? Er de innenfor energisektoren, teknologisektoren, helsevesenet, eller så videre?

Hvis det hele høres komplisert ut, vil du ikke bekymre deg. Du kan holde kapitalfordelingsstrategien så enkel eller så detaljert som du vil. I begynnelsen kan du investere i et indeksfond som sporer S&P 500 og la det være der. Når du lærer mer, kan du grave i forskjellige sektorer, geografiske regioner og markedskapsler. Men det trenger du ikke.

Bruker en plattform som Personlig kapital som sporer nettoverdien din vil hjelpe deg også her. Den vil vise din nåværende aktivaallokering i et enkelt kakediagram.

Årsaken til at du trenger å vite din nåværende aktivaallokering er enkel: slik at du kan justere den slik at den passer til dine mål og mål.

11. Målfordeling

Mange investeringsrådgivere anbefaler at kapitalfordelingen endres når du eldes.

Konvensjonell visdom mener at når du kommer nærmere pensjonisttilværelsen, bør målfordelingen fordeles mot investeringer med lavere risiko. Det kan bety å flytte noen av pengene dine ut av aksjer og til obligasjoner, eller selge aksjer med høyere risiko til fordel for aksjer med lavere risiko.

Uansett alder, bør du angi en målfordeling som en del av investeringsstrategien. Når de forskjellige investeringene dine stiger og faller, forskyves formuesallokasjonen. En eller to ganger i året, gå inn på meglerkontoen og balanser porteføljen din tilbake til målfordelingen.

Dette tvinger deg til å selge høyt og kjøpe lavt når du flytter penger fra investeringer som har gjort det bra til investeringer som for tiden er lavere verdi.

Pro tips: Hvis du bruker en robotrådgiver som better, den vil automatisk balansere porteføljen din gjennom året.

Retirement

Uansett hvor mye du elsker jobben din, kommer dagen der du ikke lenger kan jobbe. Og for de av dere som ikke elsker jobben din, vel, jo før du kan si sayonara til det, jo bedre.

Pensjonering tar folk flest tiår å planlegge og henrette. Jo tidligere du vil trekke deg, jo bedre må du planlegge.

12. Bidrag til arbeidsgiveravgang

Noen av tallene på denne listen krever at du strategiserer, beregner og planlegger. Ikke denne.

Still arbeidsgiveravdelingen ett spørsmål: "Tilbyr du matchende pensjonsinnskudd, og i så fall hvor mye?" Mange arbeidsgivere vil matche dine bidrag til selskapets 401 (k) plan opp til en viss prosent.

Forsikre deg om at du utnytter disse effektive kostnadene fra arbeidsgiveren din. Det skader heller ikke at det presser deg til å legge mer penger til side for pensjon, eller at det er skattefritt.

Pro tips: Kontroller med jevne mellomrom at din arbeidsgiver-sponsede 401 (k) har deg på rett vei økonomisk. Du kan Registrer deg på en gratis 401 (k) fra Blooom, og de vil sjekke fordelingstildelingen for å sikre at du er ordentlig diversifisert. I tillegg vil de sørge for at du ikke betaler for mye i gebyrer.

13. Mål pensjonsalder

Når vil du trekke deg?

Dette enkle spørsmålet vil påvirke hvor mye du trenger å spare og investere for pensjon. Spoilervarsel: Hvis du vil pensjonere deg ved 40, må du investere mer penger enn hvis du planlegger å gå av med 70.

Begynn med å sette en målpensjonsalder, fordi målet ditt hekker egg avhenger delvis av hvor lenge du forventer å leve av pensjonsinntekten.

14. Mål pensjonsinntekt

Tilsvarende, hvis du vil ha $ 200.000 i årlig inntekt i pensjon, må du investere mer enn hvis du vil trekke deg med $ 40.000. Mye mer.

Hvis du følger 4% -regelen (mer om sikre uttaksrenter øyeblikkelig), må du investere 25 dollar for hver inntekt du vil ha i pensjon. Det betyr at hvis du vil ha 200 000 dollar i årlig inntekt i pensjon, trenger du et hekkeegg på 5 millioner dollar. Derimot, hvis du vil ha $ 40 000 i pensjonsinntekt, trenger du bare 1 million dollar.

Når det er sagt, kan det hende du har inntekter fra andre kilder foruten reiregget ditt. Hvis du går av med pensjon etter 62, kan du for eksempel forvente ulik grad av inntekt fra trygd.

15. Målreiregg

Du vet din nåværende nettoverdi. Hvor mye høyere trenger det å være for at du går av?

Svaret avhenger av målpensjonsalder og inntekt. Begynn med en forståelse av trygge uttaksrater. Jo lenger du vil at reiregget ditt skal vare, jo lavere blir andelen du kan trekke ut hvert år. Med andre ord, jo lenger forventet pensjonisttilværelse er, desto større må reiregget være i forhold til inntekten du vil ha. Det er ikke akkurat rakettvitenskap.

Regelen på 4% er basert på antakelsen om at du vil leve i 30 år etter at du har gått av. Hvis du planlegger å gå av med 65 år og leve til 95 år, og du vil ha $ 50 000 per år i inntekt (ikke inkludert inntekt fra trygdesikkerhet), kan du bruke 4% -regelen for å beregne målet ditt reiregg. Multipliser ganske enkelt $ 50.000 med 25 for å nå et mål på $ 1.250.000.

Avhengig av når du vil trekke deg - og derfor hvor lenge du planlegger å leve på reiregget ditt - kan det hende du kan trekke tilbake så mye som 6% av reiregget hvert år eller så lite som 3,5%. Når du er koblet med målpensjonsalder og inntekt, kan du bruke trygge uttaksrater for raskt å estimere hvor mye du trenger å spare til pensjon.

Endelig ord

Moren min sa alltid til meg: "Hvis du ignorerer tennene dine, vil de forsvinne." Det samme gjelder pengene dine.

De 15 figurene over hjelper deg med å tydeliggjøre din økonomiske fortid, nåtid og fremtid, slik at du kan spore fremgangen din, sette deg oppnåelige mål og utføre når du skal nå dem. Jo bedre grep du har om disse økonomiske tallene, desto bedre er oddsen for at du når dine mål.

Hvilke tall synes du er viktigst når du vurderer din personlige økonomi?