Slik starter du og bygger opp nødfondet ditt i besparelser

Mange av naboene våre spurte oss om hvordan vi kunne håndtere de 2300 dollar i kostnadene som fulgte med skader forbundet med flommen.

Svaret: vårt nødfond.

Hva er et nødfond?

Et av de sentrale grunnlagene for god økonomisk planlegging forbereder seg på fremtiden, uansett hva det måtte medføre. En viktig komponent i en solid økonomisk plan er et nødfond.

Et nødfond er designet for å dekke en økonomisk mangel når en uventet utgift vokser opp. Nødfondet ditt kan tjene som et sted å få pengene du trenger når du befinner deg overfor en stor utgift du ikke forventet. Fordi nødfondet ditt må være pålitelig, trenger det å ha garanterte investeringer. Sparekontoer er med andre ord bra for nødfond, mens aksjer er dårlige.

Et nødfond, av natur, trenger også å holde likvide eller på annen måte tilgjengelige investeringer. Ideelt sett trenger du ikke å bruke pengene i nødfondet ditt, og du vil opprettholde det på lang sikt. Imidlertid kan dette skape et interessant forhold: en langsiktig konto som har kortsiktige, lavt rentebærende investeringer.

For å komme meg rundt dette problemet og forbedre avkastningen på investeringer, liker jeg å dele beredskapsmidler i to hovedkategorier:

EN kortsiktig nødfond er din reise til stedet når du øyeblikkelig har en nødsituasjon. Den skal være på en tilgjengelig konto, som sannsynligvis vil bære liten interesse - med mindre det er en CIT Bank Sparing Builder-konto, som tjener opp til 2,20%. Det viktigste hensynet er tilgjengeligheten. Du vil ha et debetkort som er knyttet til denne kontoen og sjekkskrivingsrettigheter. Hensikten med det kortsiktige nødfondet ditt er mindre kriser, for eksempel bilreparasjoner eller erstatte et større apparat som går i stykker. Den kan også brukes som en bro for å komme deg gjennom noen få dager til du kan få tilgang til de langsiktige beredskapsmidlene dine i tilfelle en mer ekstrem situasjon.
Et langvarig beredskapsfond lar deg spare for store nødstilfeller, for eksempel arbeidstap eller en stor naturkatastrofe som et jordskjelv eller brann, og tjene et litt høyere interessenivå. Tilgjengelighet er fortsatt viktig her, men det er OK å velge investeringer som tar noen dager å avvikle - så lenge du har et kortsiktig nødfond som dekker deg i mellomtiden.

Når du har et nødfond, har du trygghet. Pengene dine er på vakt, så å si, bare du venter på å bli kalt til handling. Du trenger ikke å krysse for å komme med pengene du trenger, og du trenger ikke å henvende deg til kredittkort. Selv om nødfondet ditt ikke er stort nok til å håndtere alt, kan det fortsatt bidra til å redusere mengden penger du må se etter fra venner og familie eller kredittkort.

Hva som gjør for en nødsituasjon?

Det er viktig å innse at et nødfond ikke er et slapt fond for store underholdnings- og fritidsformål. En ny TV på storskjerm kvalifiserer ikke som en nødsituasjon, selv om den gamle TV-en din går i stykker.

For å sikre at nødfondet ditt er der når du trenger det, må du kunne identifisere en sann krise. En ekte nødsituasjon er en situasjon som krever en slags øyeblikkelig handling og som kan påvirke ditt langsiktige velvære eller påvirke levedyktigheten til en viktig eiendel, for eksempel hjemmet ditt.

Noen situasjoner som utgjør sanne nødsituasjoner kan omfatte:

En stor egenandel eller copay på helsehjelp. Du kan imidlertid spare penger på skatter relatert til utgifter til helsevesenet og legge mindre belastning på akuttfondet ditt hvis du vurderer å bruke en HSA fra Livlig med en høy egenandel helseplan.
Nødreiser. Dette kan omfatte reiser nødvendiggjort av en nødsituasjon i familien, for eksempel et dødsfall i familien.
Store uventede bilreparasjoner. Dette kan omfatte å betale egenandelen for skader forårsaket av en bilulykke eller bytte ut en busted motor. Rutinemessig vedlikehold av biler bør imidlertid planlegges i det månedlige budsjettet. Du kan til og med følge disse tipsene for vedlikehold av DIY-bil og spare penger.
Svikt i et større apparat. Hvis ovnen eller kjøleskapet ditt plutselig slutter å fungere, kan det hende du må betale for en erstatning raskt.
Store og uventede hjemmereparasjoner eller egenandeler. Hvis en tregren faller på hjemmet ditt, har du minst en egenandel til å betale som en del av huseiernes forsikring, og ytterligere problemer kan oppstå. Det er viktig å adressere reparasjoner som disse umiddelbart, siden hjemmet ofte er den største eiendelen.

Hvor stort bør nødfondet ditt være?

Før finanskrisen i 2008, anbefalte eksperter på personlig økonomi at nødfondet ditt skulle inneholde tre måneders utgifter. Nå er den nye økonomiske visdommen å ha minst seks måneders utgifter spart.

Å bygge et nødfond kan selvfølgelig være vanskelig i en tøff økonomi. Hvis du prøver å komme deg ut av gjeld, er en fremgangsmåte først å bygge opp et nødfond på $ 1000 og deretter omdirigere innsatsen din mot å eliminere gjelden din. Når du er gjeldfri, kan du fortsette å bygge ut nødfondet ditt ytterligere.

For å finne ut nøyaktige dollarbeløp, må du finne ut hva som utgjør seks måneders utgifter for deg. Bare legg opp det du bruker hver måned per husholdningsbudsjett, og multipliser med seks. Eller du kan se gjennom de siste seks månedene av utgiftene hvis du har brukt programvare for personlig økonomi, for eksempel Personlig kapital eller Mint, eller et debet- eller kredittkort som sporer utgifter.

Forsikre deg om at du inkluderer det du betaler for pantelånet ditt, verktøy, billån, forsikring, dagligvarer og andre viktige utgifter. Jeg liker å inkludere underholdningsartikler og tilfeller som dukker opp i løpet av måneden også. Regn også for regninger eller andre utgifter som bare forfaller en eller noen få ganger per år. For eksempel betaler jeg bilforsikringen min kvart år og får fire nye dekk på bilen en gang hvert år.

Hvor mye penger du legger i hvert av kort- og langvarige beredskapsfondene vil avhenge av hva du har råd til og hva du er komfortabel med. For mine behov oppbevarer jeg omtrent 2 000 dollar i mitt kortsiktige fond, mens jeg tar sikte på å bygge ut seks måneders utgifter i det langsiktige fondet.

Viktige nødsfondfunksjoner

Som påpekt tidligere, må nødsfondsinvesteringer garanteres eller i det minste svært lav risiko. De må også være flytende og tilgjengelige. Se etter disse viktige funksjonene når du setter opp et nødfond.

1. Lav / ingen risiko

Dessverre innser investeringer ofte en avkastning som er direkte proporsjonal med hvor mye risiko de bærer. Derfor må du være fornøyd med lavrentebærende kontoer i nødfondet ditt.

Sjekking, sparing og pengemarkedsregnskap, samt bank-CDer og til og med fysiske kontanter, er gode valg. Åpne en sparebyggerkonto fra CIT Bank er sannsynligvis det beste alternativet. Siden det tjener opp til 2,20%, vil du motta en av de høyeste prisene for en lavrisikokonto.

Bare sørg for at bankkontoer eller bankgaranterte investeringer har FDIC-forsikring. Skattekasser, sedler og obligasjoner har tradisjonelt vært gode valg for sikre investeringer. Siden garantien knyttet til statlige utstedte instrumenter har kommet i tvil, kan disse imidlertid behandles som investeringsalternativer med lav risiko, men ikke nødvendigvis garanterte.

Det samme gjelder for andre høyt rangerte obligasjoner og obligasjonsfond. Slike investeringer kan utgjøre en del av det langsiktige nødfondet ditt, avhengig av hvor komfortabel du tar på deg risikoen.

2. Likviditet

Likviditet representerer hvor raskt eiendelene dine kan konverteres til brukbare kontanter. En sparekonto er for eksempel 100% likviditet fordi midlene allerede er i kontanter. Imidlertid må obligasjoner selges før du kan bruke dem, og du må vente til kontantoppgjørsperioden - en dag for statlige utstedte verdipapirer, tre dager for alle andre - til å passere.

I noen tilfeller kan kontantprodukter også være problematiske. CD-er har for eksempel strafferabatt hvis du tar ut penger tidlig. Forstå straffene på CD-er du vurderer eller allerede eier, siden de kan og kan variere. Som obligasjoner, bør CD-er utgjøre en del av det langsiktige nødfondet ditt.

3. Tilgjengelighet

For et par år siden trengte jeg øyeblikkelig tilgang til kontantene mine, men det var på en online sparekonto og det tok tre dager å få. Det var ikke snart nok. Heldigvis hadde foreldrene mine nok penger i nødfondet til å tidevende meg til jeg fikk tilgang til nødfondet mitt.

Denne opplevelsen er en av grunnene til at jeg bestemte meg for å opprette et kortsiktig og et langvarig nødfond. Jeg kan få tilgang til min kortsiktige konto umiddelbart. Og for større utgifter, har den kortsiktige kontoen nok til å holde meg over mens jeg venter på at de langsiktige midlene mine skal komme igjennom.

I tillegg til å holde kontanter på hånden, må du sørge for at du har et debetkort og ideelt sjekkskrivingsrettigheter knyttet til ditt kortsiktige nødfond. På den måten kan du få tilgang til penger når som helst på praktisk talt alle steder.

Tildele penger til kort- og langsiktige nødfond

Enhver investering du ikke får tilgang til umiddelbart - via et debetkort, skrive en sjekk eller trekke penger ut av en safe - går inn i det langsiktige nødfondet ditt. Jeg liker å oppbevare mitt større, langsiktige nødfond i en høyavkastning online sparekonto for å få litt høyere avkastning.

En strategi jeg bruker er å plassere en del av mitt langsiktige fond i obligasjoner av høy kvalitet. Ved å gjøre det, kan jeg oppnå en bedre avkastning med minimal risiko og kan avvikle kontanter i løpet av noen dager hvis jeg skulle komme i en stor nødssituasjon. Jeg oppbevarer mitt mindre, kortsiktige nødfond i en lokal bank. Utbyttet er ikke like høyt der, men jeg får tilgang til pengene mine umiddelbart.

Noen mennesker lager også en CD-stige i det langsiktige fondet. Du kan opprette en CD-stige ved å kjøpe flere CD-er slik at en utløper hver måned, hver tredje måned eller med et hvilket som helst annet intervall du velger. På denne måten vet du når pengene blir tilgjengelige, og du mister bare interessen for en CD - i motsetning til alle dem - hvis du trenger tilgang til pengene. Dessuten gir en CD-stige deg tilgang til høyere avkastning som bare følger med langsiktige CD-er. Imidlertid bør en CD-stige bare utgjøre en del av det langsiktige nødfondet ditt, slik at du kan unngå straff knyttet til for tidlig tilgang.

Til slutt kan du vurdere å bruke et kredittkort i en nødsituasjon hvis du ikke får tilgang til nødfondet ditt i tide. Gjør det imidlertid bare hvis du kan bruke kredittkort med omhu ved å betale av hele saldoen før forfallsdato.

Bygg ditt nødfond

En av de mest nedslående aspektene ved å bygge et nødfond er det store beløpet du må bidra med. For noen mennesker virker et nødfond på 5 000 dollar utenfor rekkevidde. Den gode nyheten er at du ikke trenger å finansiere nødkontoen din på en gang. Du kan bygge den opp litt om gangen. Det viktigste er å komme i gang og være konsekvent slik at du over tid kan nå nødfondmålet ditt.

Her er noen tips for effektiv bygging av nødfondet ditt.

Bryte det ned. Bestem hvor mye du vil ha i nødfondet ditt, og finn ut hvor mye du kan legge inn hver måned. Deretter bestemmer hvor lang tid det vil ta å nå målet ditt basert på det månedlige bidraget. Hvis du bryter det ned på denne måten, kan du spare mer for nødfondet og andre mål.
Bruk "bortkastede" penger. Noen estimater indikerer at hver husstand kaster bort minst 10% av inntekten hver måned. Se etter pengelekkasjene i budsjettet, for eksempel å bestille på restauranter eller la lysene være på når du ikke er i et rom. Plugg disse lekkasjene, og bruk deretter pengene til å bygge opp nødfondet ditt.
Gjør det automatisk. Planlegg regelmessige overføringer fra brukskontoen din til nødfondet ditt ved hjelp av automatiske spareverktøy. Du kan også være i stand til å få en del av lønnsslippen din viderekoblet til nødfondet. På denne måten trenger du ikke huske å gjøre det selv hver måned.
Passer fondet ditt med utbytte. Utbytteaksjer er ikke bare for inntektsinvestering Du kan også bruke dem til å putte ut nødfondet ditt. Bygg en portefølje som inkluderer utbytteaksjer, og sett inn utbyttet i nødfondet ditt. Det er imidlertid ikke den raskeste måten å finansiere nødkontoen din, så sørg for at du gjør andre ting også.
Bruk Reservedre. La hele familien tømme skiftet fra lommene, kanskje inkludert regningen på en og fem dollar, i en krukke på slutten av hver dag. På slutten av hver måned, ta pengene i krukken og legg dem til nødfondet ditt. Igjen, bruk denne teknikken for å supplere eller øke ditt nødfond, men ikke stole helt på den for å komme deg i mål.
Feire milepæler. Det er klart at du ikke vil tømme stort, men når du når en milepæl, kan du belønne deg selv med en liten godbit, for eksempel en natt på kino eller en ny bok. Hold oversikt over dine mål og merk spesielle prestasjoner. Selv matlaging av en morsom festmiddag hjemme kan være en god måte å belønne og motivere deg til å fortsette.

Pro-tips: En annen måte å spare reserveendring på er gjennom Acorns. Det avrunder hvert kjøp du gjør og investerer forskjellen. Pengene er likvide og kan nås ved behov.

Endelig ord

Et nødfond kan bety forskjellen mellom økonomisk fiasko og økonomisk suksess. Det vil forberede deg på uventede tilbakeslag og redusere avhengigheten av å låne penger, mest sannsynlig til høye renter.

Undersøk nøye utgiftene dine og bruk den informasjonen til å utvikle et nødfondmål, se hvor mye du kan spare hver måned, og identifiser unødvendige utgifter eller bortkastede penger. Lag en plan for å bygge opp et nødfond og bestemme hvordan du vil fordele det. Til slutt, bruk nødpengene dine med omhu ved å vite hva som utgjør en sann krise.

Har du et nødfond? Hvilke strategier brukte du for å bygge den opp? Hvilke omstendigheter har tvunget deg til å få tilgang til midlene på kontoen?