Utdaterte penger råd - 12 økonomiske forutsetninger du bør vurdere på nytt
Vi bærer alle rundt visse økonomiske forutsetninger vi har lært av foreldrene våre, mentorene våre, eller som vi har lest et eller annet sted. Men disse antagelsene er ikke lenger sanne - eller i det minste ikke uten tvil sanne.
Her er 12 økonomiske forutsetninger som er mer nyanserte enn den gamle skolens konvensjonelle visdom antyder, sammen med tips for å vite hva som er riktig for din unike økonomi og mål.
1. Mer utdanning er bedre
Dagens sannhet: Mer utdanning er noen ganger bedre, avhengig av drømmejobben og karriereveien.
En høyskole grad åpner dører, og noen karrierer krever en mastergrad eller annen avansert grad. Men høyere utdanning er ikke for alle, og å oppnå flere grader gir ikke alltid økonomisk mening.
Studentlånegjeld er nå den nest høyeste formen for gjeld i USA etter pantegjeld. Det har overgått både autolånegjeld og kredittkortgjeld, med over 1,52 billioner dollar skyldte i 2018, ifølge Forbes. Det kommer til et gjennomsnitt på $ 37,172 per nyutdannet student. Det er en økonomisk epidemi.
Unge voksne som ikke vet hva de vil gjøre med livet sitt, bør vurdere å ta et gapår før de melder seg på college, plukker hovedfag og prøver å finne ut hvordan de skal betale for en college-grad. College har blitt skandaløst dyrt; den gjennomsnittlige kostnaden for ett års undervisning og gebyrer ved en privat høyskole for skoleåret 2018 til 2019 er $ 35.676, - per data fra U.S. News & World Report. Selv om den kostnaden forblir frossent de neste fire årene - noe den ikke vil - vil den komme til $ 142 704 over fire år.
Og selv om en høyskole grad er nyttig på mange felt, er ikke mastergrad og andre avanserte grader det. De er et veldig spesifikt middel til slutt. Min kone ønsket å være skoleveileder, for eksempel, så hun tjente den nødvendige mastergraden i skolevalg. Unge voksne bør satse på avanserte grader bare når de vet hva de vil gjøre for å leve, og en avansert grad hjelper spesielt til den karriereveien.
Før du bestemmer deg for en utdanningsvei, gjør du mye sjelesøk. Deretter kan du finne måter å redusere eller unngå studielånsgjeld helt på.
2. Du bør betale av studielånet ditt før du kjøper et hjem
Dagens sannhet: Avgjørelsen om å kjøpe et hjem avhenger av ditt marked, økonomi og planer, ikke en eneste faktor som studielånegjeld.
Den totale gjeldene til studielånet har doblet seg i løpet av det siste tiåret, mens huseierate blant unge voksne har falt. I 2004 satt huseiersatsen for voksne under 35 år på 43,6%. Det falt til 34,3% innen 2017, selv om det har steget litt siden. Med så mye studielånsgjeld kan det være vanskelig for unge voksne å kvalifisere seg for et pantelån. I tillegg til å skje mellom gjeld og inntekt, har studentlån betydning for låntakernes kredittpoeng.
Det er mange gode grunner til å leie (mer om de innen kort tid), men hvis din eneste grunn er studielån, kan du begynne å kjøre tallene. Over tid kan huseier ikke bare spare deg for penger på den månedlige boligbetalingen, men det kan også hjelpe deg med å bygge formue. Du må ikke se lenger enn en Harvard-studie i 2018 som fant ut at middelaldrende huseiere har en gjennomsnittlig nettoverdi på 60 ganger høyere enn middelaldrende leietakere.
Noen ganger er det mer fornuftig å sette penger mot en forskuddsbetaling i stedet for å betale ned eksisterende gjeld. Etter at du har kjøpt et hjem, kan du alltid bestemme om du skal betale ned studielån eller pantelånde først, eller du kan betale ned verken med en gang og i stedet investere penger et annet sted.
Det er ingen svar i størrelsen som passer det beste for å plassere pengene dine, akkurat som det ikke er svaret på en størrelse som passer til alle om du bør kjøpe eller leie et hjem.
3. Å kjøpe er alltid bedre enn å leie
Dagens sannhet: Å kjøpe noen ganger gir ofte mer økonomisk mening, men det avhenger av et bredt spekter av faktorer.
Når du kjøper et hjem, tar du et første tap. Det er fordi både kjøpere og selgere bruker tusenvis av dollar på lukkekostnader, inkludert utlånsgebyr, tittelgebyr, eiendomsmegleravgift og overføringsskatt.
Over tid sparer huseiere vanligvis penger sammenlignet med leietakere, i form av lavere månedlige utbetalinger, takknemlighet for hjemmet, og gradvis krympende pantesaldo. Men prosessen tar år, og hvor mange år det tar, avhenger av faktorer som lokale markedsverdier, husleie, renter og reparasjonskostnader. Det betyr at huseier vanligvis er fornuftig bare for folk som planlegger å bo i ett hjem i minst noen få år.
Videre innebærer huseier noen ganger uventede kostnader. Taket må skiftes ut, eller ovnen eller ledningene. Du våkner opp til en normal dag, og ved lunsjtid har du en regning på $ 5000 du må betale umiddelbart. Utover stedsstabilitet og oppholdsplass en stund, trenger huseiere også økonomisk stabilitet. De trenger et mye større beredskapsfond enn den gjennomsnittlige leietakeren for å dekke plutselige og uventede hjemme-relaterte kostnader.
Før du skynder deg med huseier på antagelse at det er riktig økonomisk grep, kan du lese om å leie kontra å kjøpe et hjem og de nyanserte faktorene som går inn i beslutningen..
Antagelsen om at "kjøpe er bedre" gjelder ikke bare bolig; det strekker seg også til nesten alt i livene våre. I de fleste tilfeller er det langt mer fornuftig å leie avanserte varer du bare har tenkt å bruke en eller to ganger, for eksempel en brudekjole eller avanserte smykker. Hvis du vil bytte ut bilen hvert annet år, er det ofte mer fornuftig å leie enn å kjøpe. Å leie er noen ganger bedre enn å kjøpe, og alle som forteller deg ellers selger noe.
4. Hjemmet ditt er en investering
Dagens sannhet: Hjemmet ditt er en utgift, og du bør behandle det deretter.
En utleieeiendom er en investering fordi du kjøper den for å generere kontantstrøm og avkastning. En primærbolig er en utgift; det koster deg penger hver måned på "Bolig" -linjen i budsjettet. All egenkapital du måtte ha i den, eksisterer bare på papir og kan ikke investeres for å generere inntekter eller ekstra formue.
Huseiere rettferdiggjør å bruke ekstra på et hjem - når de både kjøper og renoverer - ved å berolige seg selv, “Jeg bruker ikke disse pengene; Jeg investerer det! ” Men denne antagelsen er selvutbydende og selvbedragerende.
Vurder Remodeling Magazines rapport fra 2019 om gjennomsnittlig avkastning på investeringer for vanlige boligforbedringer. De måler avkastningen som prosentandelen av en renoveringskostnad som er gjenvunnet gjennom en høyere salgspris for hjemmet. I rapporten fra 2019 ga nøyaktig null hjemmeforbedringer en positiv avkastning; hver eneste en koster mer enn den returnerte i høyere verdier.
Jo mer du bruker på bolig, jo mindre kan du trakte til ekte investeringer, for eksempel aksjer, obligasjoner og investering i eiendommer. Med mindre du huser hack eller gjør en boligbebyggelse, er bolig en kostnad, ikke en investering.
5. Du bør bruke 25% - 30% av inntekten på bolig
Dagens sannhet: Å bruke mindre er bedre for den langsiktige formuen, men noen markeder krever mer. Husk at budsjettering er et nullsumspill når du bestemmer hva du skal bruke på bolig.
I et ideelt scenario vil du bruke 0% av inntekten på bolig ved å enten hacking eller ta en jobb som gir gratis bolig. Virkeligheten er imidlertid sjelden ideell.
I noen svært dyre markeder som San Francisco og Manhattan, kan det hende at enslige leiere ikke selv kan finne et rom for mindre enn 50% av nettoinntekten. Boligkostnader er spesielt et problem for yngre voksne; USA Today rapporterer at dagens 30-åringer i gjennomsnitt har brukt 45% av sin totale levetidsinntekt på husleie.
Det folk så ofte ignorerer om budsjettering, er at det er et nullsumspill. Hvis du bruker mer på bolig, har du mindre å bruke på transport, mat, underholdning, klær og investere for å bygge rikdom. Det gjør boliger til en del av en større livsstilsligning. En Manhattanite som bruker 50% av inntekten på leie, glemmer sannsynligvis en bil, så i stedet for å bruke 9 566 dollar i året på transport som den gjennomsnittlige amerikaneren, kan de bruke $ 200 på offentlig transport.
Jeg bruker nesten ingenting på bolig, men bruker mye mer enn den gjennomsnittlige amerikaneren på reiser. Det er ingen magisk prosent å bruke på bolig, så i stedet, se på budsjettet ditt helhetlig, angi spareprisen først, og jobb deretter bakover for å lage et budsjett basert på prioriteringene dine.
6. Du bør minst sette 20% ned på et hjem
Dagens sannhet: Pengene dine kan tjene deg bedre andre steder, og å forsinke huseierskap for å spare en høyere forskuddsbetaling er ofte kontraproduktivt.
Det er en gyldig grunn til den anbefalte 20% -grensen for en forskuddsbetaling på et hus: Hvis du legger ned minst 20%, kan du unngå å betale privat boliglånsforsikring (PMI), som faktisk er tapt penger. Og når det gjelder FHA-lån, forsvinner ikke den boliglånsforsikringen, selv etter at du betaler hovedbeløpet til under 80% av eiendommens verdi.
Men så irriterende og sløsende som PMI er, er det noen ganger fornuftig å bare suge den opp og gjøre en mindre forskuddsbetaling.
For det første, hvis det tar deg ytterligere fire år å spare penger å sette sammen en 20% forskuddsbetaling, men du har nok til en mindre forskuddsbetaling nå, virker det dumt å sitte og vente når du er klar til å komme inn i huset marked. Dessuten er det ingen som forteller hva boligprisene vil være om fire år fra nå. Hva om du krymper og sparer mer penger, bare for å finne at boligprisene er 14% høyere da, og du fremdeles ikke har nok penger?
For det andre, som tidligere nevnt, er ikke hjemmet ditt en investering. Kontanter som du legger i det, er kontanter som ikke kan investeres i aksjer, obligasjoner eller investeringseiendommer, som kan gi passive inntekter for deg. La oss si at du investerer 50 000 dollar ekstra i en forskuddsbetaling for å nå 20% -grensen og unngå $ 2000 per år i PMI og ekstra renter. Ved en 8% årlig avkastning, ville $ 50.000 tjent deg $ 4.000 i året hvis du hadde investert det andre steder. Så du sparer 2000 dollar i året på pantelånet ditt, men til bekostning av å tjene 4 000 dollar i året andre steder.
7. Du bør sette bare minimum ned på et hjem
Dagens sannhet: Dette er et risikabelt trekk som kan ha betydelige negative konsekvenser. Vær forsiktig så du ikke overdeler deg selv.
I motsatt ende av det økonomiske visdomsspekteret antar andre boligkjøpere at de bør legge ned det blotte minimum. Det fungerte imidlertid ikke så bra for kjøpere på midten av 2000-tallet som kjøpte med 1% til 3% ned - eller i noen tilfeller ingen penger i det hele tatt.
Hvis boligprisene synker, kan huseiere som legger veldig lite ned finne seg opp-ned på pantelånet. Enda verre er det at det å sette ned nesten ingenting på et hjem kan føre til at boligkjøpere kjøper mer hus enn de har råd til.
Anta ikke at du har råd til å kjøpe et hjem bare fordi du har lagret 3% av kjøpesummen. Du trenger også kontanter for stengingskostnader, et nødfond, flytting, møbler og potensielle reparasjoner. Selv om det er mange måter å samle utbetalingen for et hjem på, må du sørge for at du har nok penger som er avsatt til å bo komfortabelt i det hjemmet.
8. Du bør betale av boliglånet ditt ASAP
Dagens sannhet: Å betale ned pantelånet ditt tidlig handler om å balansere mulighet og risiko.
Det er tider hvor det absolutt er 100% fornuftig å betale ned pantelånet ditt tidlig. Og det er andre når det overhode ikke gir mening.
Den første faktoren å vurdere er hva du betaler i renter. Med en 3,5% rente, for eksempel, kan du effektivt tjene en avkastning på 3,5% ved å betale ned pantelånet ditt tidlig. Men du kan nesten helt sikkert tjene høyere avkastning ved å investere pengene andre steder, for eksempel den historiske avkastningen på 7% til 10% som tilbys av aksjer.
Hvis du betaler 7% rente på pantelånet ditt, er det en annen historie. Du kan bestemme at en garantert avkastning på 7% ved å betale ned pantelånet appellerer til deg mer enn å jage mulige 7% til 10% avkastning andre steder.
En annen faktor å vurdere er alderen din. Jo eldre du er, jo mindre tid har du til å komme deg etter tap, og desto mer utsatt er du for rekkefølge av avkastningsrisiko. 65 år er risikotoleransen din lavere, og å betale av pantelånet har en garantert avkastning på investeringen ved å redusere levekostnadene. Hvorfor ikke være 25 år, hvorfor ikke jage de høyere avkastningen ved å investere aggressivt? Du har mindre å tape og mer tid til å gjøre opp.
9. Du bør oppbevare 6 - 12 måneders utgifter i ditt nødfond
Dagens sannhet: Kontantbeholdningen din skal være basert på stabiliteten i inntektene og utgiftene dine og risikotoleransen.
Median familieinntekten i 2017 var $ 75 938, ifølge U.S. Census Bureau. Betyr det at gjennomsnittsfamilien bør holde så mye penger på å sitte i kontanter? Pokker nei.
Ikke misforstå; alle skal ha et nødfond. Alle husstander trenger litt kontanter for hånden for en plutselig takutskiftning eller uventet tap av jobben. Men hvor stor kontantpute skal være, varierer fra husholdning til husholdning.
For husholdninger med stabile inntekter og utgifter fra 9 til 5 som forblir relativt konsistente fra måned til måned, kan det være nok å holde en eller to måneders utgifter kontant. Å beholde mer ville være å ødelegge muligheten til å investere og tjene sterk avkastning. Kontanter har en negativ avkastning hvert år; den taper penger til inflasjonen, historisk med et tap på rundt 2% per år.
Husholdninger med uregelmessige inntekter eller utgifter bør holde mer i kontanter som en tykkere buffer for å ri ut svingningene. For dem er risikoen for flere hakkete måneder på rad ofte mer alvorlig enn risikoen med inflasjonen. Les om strategier for å bygge et nødfond når inntekten din er uregelmessig hvis behovene dine er annerledes enn den gjennomsnittlige 9 til 5 ansatte.
Husk til slutt at husholdningens utgifter ideelt sett burde være langt lavere enn inntekten. En familie som tjener 75 938 dollar, burde ikke bruke noe sted nær så mye, så selv om de ønsket å holde 12 måneders utgifter i et nødfond, ville kontantmålet deres være langt, langt under det tallet.
10. Du skal ikke diskutere penger med venner og familie
Dagens sannhet: Å snakke om økonomiske strategier og langsiktige mål er en fin måte å lære av hverandre. Bare ikke bli spesifikk med eksakte tall, og aldri, aldri skryte.
Det er klebrig å tappe ut hvor mye du tjener eller hvor mye du har brukt på bilen din. Vil du dele budsjettips eller skattestrategier med en venn? Det er nyttig for dere begge.
Det er et gammelt ordtak som sier: ”Smarte mennesker lærer av sine feil. Kloke mennesker lærer av andres feil. ” Hvis vi ikke diskuterer våre erfaringer og økonomiske strategier med andre, nekter vi oss sjansen til å lære av hverandres feil.
Jeg synes det er utrolig trist at så mange mennesker føler at de gjør det alene økonomisk, lider i stillhet og isolasjon. Du er ikke alene. Flere av dine venner og familiemedlemmer gjennomgår lignende kamper, men de er motvillige til å innrømme det eller snakke om det, akkurat som du er.
Åpne dørene for å begynne å snakke om penger gradvis. Del et av de langsiktige målene dine på en ambisiøs måte, i stedet for en skrytende måte. Be folk om sine opplevelser og meninger. Du kan for eksempel si: ”Vi prøver å stramme inn utgiftene våre for å spare penger til å kjøpe et hus neste år. Det virker som om du har gjort en god jobb med budsjetteringen; hvor var du i stand til å kutte ned uten å miste livskvaliteten din? ”
Du kan dele tips og ideer og holde hverandre ansvarlige når du er åpen for å diskutere penger med venner og familie. Bare husk å aldri dømme andre og aldri vise deg økonomisk.
11. Det er bedre å betale med et debetkort enn et kredittkort
Dagens sannhet: Som alle verktøy kan kredittkort brukes konstruktivt eller uansvarlig. Det er opp til deg å bruke dem med omhu - eller kjenne deg selv godt nok til å unngå dem helt.
Min venn Renee reiser internasjonalt minst en gang i året og innenlands mange ganger i året. Jeg har aldri kjent henne til å betale i sin helhet for flyreisen og overnattingsstedene. Hun gir reiselønningskredittkort slik en tryllekunstner blomstrer i spillkort, sikrer gratis flyreiser eller hotellopphold med bemerkelsesverdig fingerferdighet.
Kredittkort er ikke i seg selv onde; de er bare verktøy. De kan tjene penger eller koste deg penger avhengig av hvordan du bruker dem. Men selv om du ikke trenger ferdighetene til å tjene penger på dem, trenger du disiplinen til å betale regningen i sin helhet hver måned.
Hvis du lar en saldo akkumuleres, er det på tide å trykke på pauseknappen på kredittkortbruken din. Ta en saks til kortene dine og gå tilbake til tegnebrettet i budsjetteringen. Pensle på noen av de skjulte fordeler og ulemper med debetkort kontra kredittkort og øv deg på disiplin, enten det betyr å betale saldoen i sin helhet hver måned eller ikke bruke et kredittkort i det hele tatt.
12. Din kapitalfordeling bør være 100 minutter i alderen din
Dagens sannhet: Ja, allokering av eiendeler skal skiftes med alderen, men "regel om 100" er datert og forenklet. "Regelen på 120" er bedre, hvis den fremdeles er forenklet.
"Regelen på 100" dikterer at du skal trekke alderen din fra 100 for å bestemme hvilken prosentandel av porteføljen du skal investere i aksjer. Regelen fortsetter med å si at resten skal investeres i obligasjoner. Det er fint og pent og enkelt. Det er også dårlige råd.
Forventet levealder er høyere i dag enn for en generasjon siden, og obligasjonsavkastningen er lavere. Det betyr at investorene bør investere mer i aksjer, og senere i livet, enn de gjorde for en generasjon siden.
En bedre regel ville være 120 minus din alder for å bestemme aksjeeksponeringen din, eller 110 minus din alder hvis du er mer konservativ. Dette ignorerer imidlertid andre aktivaklasser; Jeg personlig investerer i eiendommer for å tjene et lignende formål som obligasjoner i porteføljen min. Når du blir eldre, balanserer du porteføljen regelmessig for å lette investeringene dine i mer konservative eiendeler. Men ikke vær for konservativ, eller risikere anemisk avkastning.
Endelig ord
Tidene endres, og det samme gjør økonomisk visdom.
Amerikanere er i økende grad ansvarlige for sin egen økonomi og pensjonsplanlegging, og det krever å stille spørsmål ved de økonomiske forutsetningene foreldrene dine og besteforeldrene sverget ved. Personlig økonomi i dagens verden er preget av nyanser, ikke regler skrevet i stein.
Hvis du er i tvil, kan du be om hjelp. Sprette ideer rundt med venner og familie. Få tilbakemeldinger fra informerte jevnaldrende i Facebook-grupper med personlig økonomi. Ansett en finansiell rådgiver i en time eller to for å få personlig rådgivning. Spør deg selv hva som er best for din økonomiske situasjon og mål, og handle deretter.
Hvilke økonomiske forutsetninger har du stilt spørsmål ved nylig?
