Pass på pantelånet med forskuddsbetaling
Imidlertid vil forskuddsbetalingen skade deg hvis du vil refinansiere eller til og med selge "tidlig." Av denne grunn er det viktig å forstå hvor mye straffen er, samt når og under hvilke omstendigheter du måtte betale den. Bare da kan du ta en informert beslutning om hvorvidt et pantelån med forskuddsbetaling virkelig er verdt det.
Hva er en pant i forskuddsbetaling på boliglån?
En forskuddsbetaling for et pantelån belaster deg i tillegg ekstra hvis du betaler ned pantelånet tidlig. Det som anses tidlig, vil imidlertid bli lagt ut i dine lånedokumenter og må derfor granskes nøye. Ikke alle pantelån følger med dem, og det er absolutt ikke påkrevd.
Det må betales en forskuddsbetaling for å refinansiere eller selge huset før det har gått en viss tid, vanligvis to til tre år, selv om noen lån kan ha dem i kraft i opptil ti år. Noen forutbetalingsstraff vil avta over tid, men de fleste gjør det ikke.
Dessuten kan noen straffer bare aktiveres i tilfelle refinansiering og ikke et boligsalg. Vanligvis uttrykkes straffen enten som en prosentandel av lånesaldo eller et visst antall måneders renter. Men uansett er disse straffene ofte høye og kan være så mye som seks måneder rente på lånet.
Å få en forskuddsbetalingstraff
En forskuddsbetaling er en del av lånepakken, akkurat som renten og eventuelle poeng, og vil derfor bli lagt ut med vilkår i lånedokumentene. Långivere kan ikke legge det til senere uten din uttrykkelige tillatelse.
Imidlertid er noen boliglånsmeglere og låneansvarlige skyldige i mindre enn full opplysning, noe som betyr at det er opp til deg å gjøre nøye med å gjennomgå papirene, uavhengig av hva megleren muntlig forsikrer deg. Dette betyr igjen at det kan ta veldig lang tid å signere lånedokumenter hvis du ikke har vurdert dem på forhånd.
Ikke la deg presse til å gjennomgå det som er vedlagt raskere enn det du er komfortabel med. Dessverre har mange forutbetalingsstraff gjort det til folks lån på noe skjemmende midler. Det kan til og med være lurt å få dokumentene gjennomgått av en advokat før du signerer, fordi når du først har "samtykket" til en forskuddsbetalingstraff, kan du ikke bli kvitt dem før den utløper eller du betaler for den..
Når det er mulig at en forskuddsbetalingstraff hjelper deg?
Generelt vil låneansvarlig foretrekke et pantelån med forskuddsbetaling fordi de får en større provisjon. Det er imidlertid ikke nødvendigvis alt ille.
På sin side gir det mulighet for litt lavere rente eller lavere ut-av-lomme-kostnader på lånet. Hvis for eksempel de fleste av dine gratis kontanter har gått mot en forskuddsbetaling, kan det å akseptere et lån med forskuddsbetaling være en måte for deg å få dekket panteavgifter og redusere stengekostnadene.
Siden noen forutbetalingsstraff er for en kort periode, for eksempel seks måneder eller et år, kan du faktisk senke disse kostnadene uten å redusere evnen til å selge eller refinansiere huset i fremtiden i betydelig grad.
Når kan en forskuddsbetaling straffe deg?
Mens noen lån har kortsiktige forskuddsbetalinger, kan andre være i kraft så lenge som tre til fem år. Men fordi mange mennesker refinansierer før da, kan slike straffer gjøre prosessen ekstremt dyr eller til og med umulig.
For eksempel, hvis rentene faller tre år i lånet ditt, kan en forskuddsbetalingstraff forby deg å refinansiere til en bedre rente. Men la oss si at du allerede har fått en ekstremt lav rente og ikke er bekymret for å måtte refinansiere i fremtiden. Det kan hende du kanskje trenger å selge. Vi vet alle at planene endres, så selv om du har en intensjon om å bli, kan du bli overført i jobben din eller velge å flytte i nærheten av et sårt familiemedlem.
Forsikre deg om at omstendigheter utenfor kontrollen din tvinger deg til å flytte, vil ikke långiveren være tilbøyelig til å hjelpe deg. Noen forutbetalingsstraff, kjent som "myke" forskuddsbetalinger, utløser bare hvis du refinansierer og ikke hvis du selger. Imidlertid anses mange forutbetalingsstraff som “harde”, og vil utløse ved en av hendelsene.
En annen sak som dukker opp ofte er om du kan betale ekstra til rektoren din uten å bli vurdert forskuddsbetalingen. Vanligvis har du lov til å betale opp 20% mot rektoren i løpet av ett år uten å bli belastet.
Imidlertid anses mange forutbetalingsstraff som “første dollar” -straff, noe som betyr at den første dollaren du betaler over det nødvendige månedlige beløpet vil utløse det. Det er klart at dette begrenser deg fra å betale ned lånet ditt raskere enn det som er spesifisert i lånedokumentene, selv om du har pengene tilgjengelig.
Med andre ord, du kan være bundet til å betale renter som du ellers ikke ville ha vært nødt til å betale. Av denne grunn er det avgjørende å bekrefte med låneansvarlig når du gjennomgår lånet ditt, og dagen du signerer det, nøyaktig hvilken type forskuddsbetaling du har.
Slik unngår du å betale en forskuddsbetalingstraff
Hvis du har en forskuddsbetalingstraff, spesielt en "hard" og ønsker å selge eller refinansiere før straffeperioden utløper, kan du sannsynligvis ikke komme deg ut av det. Tross alt signerte du en kontrakt hvor du gikk med på å betale. På samme måte som långiver ikke ensidig kan bestemme å øke renten, kan du ikke ensidig bestemme å ikke betale forskuddsbetalingen når den er utløst.
Derfor har du bare noen få alternativer tilgjengelig for å fjerne en eksisterende forskuddsbetalingstraff:
1. Vent til straffen skal utløpe
Finn ut nøyaktig når forutbetalingsstraffen din skal utløpe og begynn å handle for en refinansiering noen uker før den gang. Siden din nåværende utlåner kanskje ikke er for rask til å oppdatere postene dine, kan det ta litt tid før utbetalingsbeløpet på kontoutskriften reflekterer det du faktisk skylder, sans straff.
2. Refinansier med samme utlåner
Dette er ikke alltid mulig, men noen ganger hvis du prøver å refinansiere med samme utlåner, vil de slippe deg ut av gjeldende lån uten å vurdere straffen. Dessverre vil de sannsynligvis kreve en forskuddsbetaling for det nye lånet også.
3. Selg hjemmet hvis du har en "myk" forskuddsbetalingstraff
En straff blir ikke vurdert hvis du har en "myk" forskuddsbetaling og du selger hjemmet ditt. Denne typen straff er imidlertid ikke veldig vanlig. Når det er sagt, hvis du ønsker å selge hjemmet ditt, kan du sjekke lånedokumentene dine for å se hvilken type straff du har, hvis noen.
4. Betal straffen
Hvis du virkelig trenger å selge, eller hvis refinansiering vil spare deg for mye penger, kan du løpe tallene for å se om å betale straffen faktisk vil forbedre situasjonen din. Bare sørg for at du vet nøyaktig hvor mye du må betale og når, som beskrevet i de originale lånedokumentene. Ikke anta at boliglånsmegleren din vet hva du skal gjøre, spesielt hvis det er noen år siden han eller hun lukket pantelånet for deg!
Endelig ord
En refusjon for forskuddsbetaling på boliglån er ikke morsom å håndtere, og dessverre kommer det som et sjokk for mange mennesker som trenger å selge hjemmet sitt eller vil refinansiere. Det kan imidlertid være fornuftig for deg hvis du prøver å redusere lånekostnadene eller få en bedre rente, spesielt hvis du har dårlig kreditt. Bare sørg for at du forstår om det er en “hard” eller “myk” straff, når den utløper, hvor mye straffen er, og hvis du er i stand til å utføre ekstra hovedbetalinger uten å utløse den.
Etter at du har skaffet deg all informasjonen, inkludert hvor mye du vil spare ved å ta tak i en, kan du først vurdere om en forutbetalingsstraff er fornuftig og er verdt risikoen. Når du har fått en solid forståelse av fordelene og bestemt deg for om du vil inkludere en i lånet ditt eller ikke, må du sørge for at lånedokumentene gjenspeiler din forståelse nøyaktig før du registrerer deg på den stiplede linjen.
Har du en forskuddsbetaling på pantelånet ditt? Har det i så fall vært verdt risikoen?
