Hvordan lage et budsjett når du har svingende, variabel inntekt

Ingen av disse arbeiderne tjener regelmessige, forutsigbare lønninger. Heller ikke millioner flere deltidsarbeidere som har timer - og lønnsjekker - er på planleggingslederens nåde, eller oppdragsarbeidere hvis inntekt svinger på grunn av krefter utenfor deres kontroll.

Selv om budsjettering kanskje ikke er hjernekirurgi, er det mye vanskeligere når du ikke vet nøyaktig hvor mye du vil ta med hjem hver måned. Jeg ville vite det; Jeg har ikke hatt en funksjonær på mange år, og selv om tiden har forbedret budsjettferdighetene mine med uregelmessige inntekter, savner jeg fortsatt merket noen måneder.

Hvis inntekten varierer fra måned til måned, kan du her lage et budsjett som tilfredsstiller dine behov, i tillegg til noen tips for å holde deg innenfor dette budsjettet.

Trinn-for-trinn-guide for budsjettering av variabel inntekt

Hvis du er en ikke-funksjonær - en solopreneur, frilanser, ansatt eller noen som eier en sesongbasert virksomhet - kan denne trinnvise veiledningen for å bygge et realistisk, bærekraftig budsjett på en uregelmessig inntektjobbe for deg.

Jeg sier "kan" fordi den ikke-funksjonerte arbeidsstyrken er svimlende mangfoldig, så det er umulig å redegjøre for alle unike økonomiske forhold innen den kategorien. Du kan finne at en modifisert versjon av denne tilnærmingen - eller noe helt annet - fungerer bedre for deg. Men dette er et bra sted å starte.

1. Legg opp ikke-skjønnsmessige utgifter

Først må du legge opp dine ikke-skjønnsmessige utgifter. Dette er budsjettmessige grunnlaget som for det meste er fast og ikke omsettelig. Ikke-skjønnsmessige utgifter inkluderer:

bolig. Denne kategorien dekker utbetalinger for husleie eller pantelån. Pantelån inkluderer vanligvis hovedstol og renter, eiendomsskatt, huseiere forsikring, og kanskje kontingent for huseiereiere.
verktøy. Denne kategorien inkluderer regninger for strøm, vanntjeneste, varme og telekommunikasjon, for eksempel mobiltelefon og hjemme-internettplaner.
daglig~~POS=TRUNC varer~~POS=HEADCOMP. Utelat restaurantmåltider og andre skjønnsmessige kjøp av mat og drikke fra denne kategorien; vi snakker om bare det vesentlige her.
Transport. Denne kategorien inkluderer priser på drivstoff, bilvedlikehold, sykkelvedlikehold og kollektivtransport.
Forsikring. Denne kategorien kan omfatte premier for bilforsikring, leietrygdforsikring, helseforsikring, livsforsikring og uføretrygd. Hvis de ikke blir holdt tilbake fra lønnsslippen din, kan du inkludere bidrag til helsesparekontoer, fleksible utgiftskontoer og andre skattefordelte kontoer designet for å dekke ikke-skjønnsmessige utgifter.
Gjeldstjeneste. Denne kategorien kan omfatte avbetalingslån, for eksempel sikrede autolån og usikrede personlige lån, og revolverende gjeld, for eksempel kredittkort og egenkapital. Det anbefales alltid å betale kredittkortene dine i sin helhet hver måned, i stedet for bare å foreta minimumsbetalingen. Hvis du bruker belønningskredittkort til hverdagsbruk, må du betale regningene med forfallsdato hver måned, eller renter og sene betalingskostnader kan kaste budsjettet ut av det.
Barnepass. Denne kategorien kan omfatte barnehage, barnepike eller au pair-pleie og barnevaktlønn. For eldre barn kan det også inkludere skolepenger og avgifter.
skatter. Mange ikke-funksjonærer er ikke gjenstand for skattetrygd. Hvis du er i denne båten, kan du være forpliktet til å foreta kvartalsvis estimerte skattebetalinger til føderale eller statlige inntektsmyndigheter eller begge deler, selv om du kan vente til fristen for innlevering av skatter og foreta engangsbeløp hvis du er villig til å betale nødvendige straffer for sen betaling. Del dine kvartalsvise estimerte skattebetalinger med tre for å finne den månedlige skatteplikten, og sett deretter midlene til side på en sparekonto med høy avkastning.

Hvis du har slått sammen økonomi med en partner eller ektefelle, må du også ta med personens utgifter i budsjettberegningene dine. Du vil også ta med inntektene deres, uregelmessige eller ikke, i inntektsberegningen.

2. Beregn ditt gjennomsnittlige månedlige skjønnsmessige utgifter

Deretter beregner du gjennomsnittlig månedlig skjønnsmessig forbruk. Hvis inntekten er sesongbetont, noe som betyr at du får mesteparten av den på bare noen få måneder av året, må du se tilbake 12 måneder for å fange opp hele syklusen. Selv om inntekten din ikke viser noen reelle sesongmønstre, gir det å se tilbake i minst 12 måneder en større prøvestørrelse og potensielt et mer nøyaktig gjennomsnitt.

For å finne de totale månedlige skjønnsmessige utgiftene dine, pore over uttalelser fra hver konto du bruker til daglig bruk. Disse kan omfatte:

Kontrollkontoen er bundet til debetkortet ditt
Eventuelle kredittkort du bruker regelmessig
Eventuelle lastbare forhåndsbetalte kort du bruker regelmessig

Hvis du først og fremst bruker kontanter til hverdagsbruk, legger du opp uttakene av bankkontoen din, og trekker deretter kontanter igjen på hånden i slutten av hver måned.

Beregn skjønnsmessige utgifter for hver måned i perioden du vurderer, legg til hver måneds skjønnsmessige utgifter, og del deretter det totale med antall måneder i perioden. Resultatet er den gjennomsnittlige månedlige skjønnsmessige inntekten. Hvis den gjennomsnittlige månedlige inntekten - som du vil beregne i neste trinn - avslører at du bruker for mye hver måned, vil du se etter å trimme skjønnsmessige utgifter først før du tar mer drastiske tiltak.

3. Beregn den gjennomsnittlige månedlige inntekten

Deretter beregner du den gjennomsnittlige månedlige inntekten. Hold oversikt over bankkontoutskriftene dine for å avgjøre din faktiskeinntekt - ikke fakturerte betalte forfall eller ventende provisjoner, som begge kan overstige den faktiske inntekten du mottar i en gitt måned - over samme periode. Legg til inntekt fra ektefellen din eller partneren din, hvis aktuelt, og husk at selv om partneren din tjener en vanlig lønn, er din samlede husholdningsinntekt fortsatt uregelmessig. Legg opp hver måneds sum, og del deretter med antall måneder i vurderingsperioden for å finne den gjennomsnittlige månedlige inntekten.

4. Angi besparelser

Dine sparebidrag er teknisk skjønnsmessige. I en ekte økonomisk nødstilfelle ville du sette pauser på bidrag til målrettede sparekontoer, for eksempel kontoer som er øremerket til utbetaling på et hus, og skattefordelte kontoer for langsiktige behov som høyere utdanning eller pensjon.

Imidlertid, som en ikke-funksjonær, møter du større økonomisk usikkerhet enn noen som er beskyttet av en tradisjonell ansettelsesordning. Sparing for fremtiden - og spesielt for uforutsette økonomiske nødsituasjoner - bør derfor prioriteres. Du kan enten:

Sett av midler som er øremerket sparepenger og investeringskontoer ut av bruttoinntekten, før du betaler lønnen din i neste trinn
Behandle besparelser som skjønnsmessige utgifter, ligner på inngangspenger for skatter og boliger

Hvis du bidrar til flere sparebøtter, tildeler du hvert et prioritert nivå. I løpet av magre måneder kan det hende du må utsette bidrag med lavere prioritet.

Pro tips: Hvis du ikke har satt opp en pensjonskonto ennå, kan du starte i dag med en IRA eller en Roth IRA fra Du investerer av J.P. Morgan.

5. Betal deg selv en lønn basert på summen av utgiftene dine

Nå, for den morsomme delen: å betale deg selv. For best resultat, sett inn din "lønn" trukket fra forrige måneds inntekt, på sjekkekontoen du bruker til daglig bruk - eller den du bruker for å betale ned kredittkortene du bruker til den daglige utgifter. Gjør dette den første dagen i hver måned.

Lønnen din skal være det minste minimum som er nødvendig for å dekke de månedlige skjønnsmessige og ikke-skjønnsmessige utgiftene. Hvis du konsekvent tjener mye mer enn du bruker, eller utgiftene varierer lite fra måned til måned, kan du føle deg komfortabel med å betale deg en lønn som tilsvarer den gjennomsnittlige månedlige utgiften. Ellers kan du angi lønnen din til det laveste månedlige forbruket i vurderingsperioden, og juster skjønnsmessige budsjett deretter. Selv om du bør ta sikte på å avslutte måneden med nesten ingenting i den daglige utgiftskontoen din - en praksis kjent som null-sum budsjettering - er det tydeligvis bedre å få overskudd enn underskudd.

6. Separer skjønnsmessige og ikke-skjønnsmessige midler

Per definisjon er dine skjønnsmessige utgifter viktigere enn dine ikke-skjønnsmessige utgifter. Formaliser denne skillet, og unngå fristelsen til å bruke for mye på skjønnssiden, ved å holde midlene dine for de to kategoriene separate, enten i to separate innskuddskontoer eller to separate kolonner i budsjettbok.

Hvis du er bekymret for at ikke-skjønnsmessige utgifter vil gå tapt i blandingen, planlegg en dag hver måned - kanskje den første - til å betale alle disse regningene på en gang og null ut dine ikke-skjønnsmessige utgifter for perioden. Alternativt kan du angi en kalenderpåminnelse noen dager før hver forfallsdato.

Tips for å holde deg til budsjettet

Per definisjon er budsjettering av en uregelmessig inntekt en usaklig øvelse. Etter en god måned har du mer enn nok til å dekke de grunnleggende og budsjetterte skjønnsmessige utgiftene dine. Etter en gjennomsnittlig måned kan det hende du har lite til ingenting igjen. Etter en virkelig dårlig måned, kan det hende du må trimme skjønnsmessige budsjett for å få endene til å møtes.

Et forsvarlig, magert budsjett jevner ut ujevnheter med uregelmessige inntekter og reduserer behovet for raske budsjettkutt og utsatte utgifter - så lenge du holder deg til det. Disse strategiene kan hjelpe deg å gjøre det.

1. Lagre alltid overskuddet

Det er mye enklere å holde seg til budsjettet med uregelmessig inntekt når du også holder deg til et grunnleggende prinsipp for personlig økonomi: alltid spare overskuddet.

Har du $ 10 igjen i slutten av måneden? Hyggelig. Ikke kjøp to lattes med det; stash den på en sparekonto i stedet.

Har 50 dollar igjen i slutten av måneden? Flott jobb! Motstå fristelsen til å unne deg en fin middag og legg den bort i stedet.

Har 200 dollar igjen i slutten av måneden? Wow! Du vet hva du skal gjøre.

Dette prinsippet gjelder også for periodiske fall, for eksempel en årlig skatterefusjon. Jo mer du legger bort når tidene er gode, jo mer må du trekke fra når magre tider treffer.

2. Opprettholde separate kontoer for inntekter og utgifter

Ikke-funksjonærer skal ha minst tre likviditetsforsikrede FDIC-kontoer:

Én brukskonto for å motta inntekter opptjent gjennom hele måneden (hvis du har en formell virksomhet, kan dette være en virksomhetskonto)
En annen brukskonto for å holde midler øremerket kortsiktig bruk, hvor begynnelsesmånedersbalansen skal være lik summen av dine skjønnsmessige og ikke-skjønnsmessige budsjetter
En rentebærende sparekonto for å holde forskjellen mellom bruttoinntekten og månedlige budsjetterte utgifter

Dette er minste antall. Noen ikke-funksjonærer foretrekker å isolere midler øremerket til skatteinnbetalinger i helt separate kontoer; andre fører flere målorienterte sparekontoer eller innskuddsbevis. Men føler ikke at du må gjøre for mye på en gang. Hvis du er ukjent med denne budsjetteringen, og vanligvis ikke har mye igjen etter utgiftene, kan du begynne med disse tre kontoene. Målet her er å lage distinkte, målbaserte siloer for fond som under normale omstendigheter aldri skal blandes.

3. Bygge et stort nødfond

Et nødfond er en av de tre typene besparelser alle trenger. Et grunnleggende beredskapsfond bør være stort nok til å erstatte tre måneders utgifter; det ideelle nødfondet dobler det. Disse er vanligvis ført i en høy avkastning konto fra noen som CIT Bank.

Arbeidstakere med uregelmessig eller sesonginntekt er spesielt utsatt for økonomisk belastning. Hvis du er en uavhengig profesjonell, liten bedriftseier eller sesongansatt uten tilstrekkelig nødsparing, prioriter du reserven over mer langsiktige besparelser og målorienterte kontoer. Hvis inntekten uventet krater, eller en stor utgift kommer ut av det blå, vil du sette pris på den puten. Se vår guide til å bygge et nødfond på en uregelmessig inntekt for mer.

4. Se etter måter å hente inn ekstra penger på

Ville det ikke være fint å riktig størrelse på budsjettet med en magisk tryllestav? Akk, det er ikke slik budsjettering fungerer. Imidlertid, hvis du har tid og talent til overs, kan det være mer fruktbart å øke inntektene enn å plage over hvor mye du skal kutte i dagligvare- eller klesbudsjettet denne måneden..

Pengeproduserende strategier og sidevinkler å vurdere inkluderer:

Gjør app-basert arbeid i delingsøkonomien (for eksempel å leie bilen gjennom Turo, leverer for DoorDash, kjører for en rideshare-app eller blir en Instacart shopper)
Å rense ut loftet, kjelleren eller lagringsenheten og selge ting du ikke trenger på Amazon eller eBay eller holde et garasjesalg
Å ta en ny jobb (kanskje en deltidsjobb som tilbyr helseforsikringsfordeler, hvis du har hatt problemer med å finne rimelig helseforsikring i statlige eller føderale markedsplasser)
Henting av frilanskonsulentarbeid (en fin mulighet til å komme ut av komfortsonen din og tilegne deg nye ferdigheter)

5. Meld deg på Autopay

Fravær av en økonomisk nødsituasjon som krever uavgjort av nødsparingen din, mangler en forhåndsinnstilt betalingsdato er en unødvendig feil som kan øke nettoutgiftene dine hvis du pådrar deg et forsinkelsesgebyr eller bøter, og det vilkaste budsjettet for neste måned ut av det. Hvis betalingsmottakeren rapporterer den tapte betalingen til de store konsumentkredittrapportbyråene, kan bortfallet også skade kredittscore.

Heldigvis kan denne feilen forebygges. Praktisk talt alle bedriftsmottakere - for eksempel panteservicere, kredittkortutstedere og hjelpefirmaer - tilbyr et alternativ som betaler automatisk. Mange lar deg angi din egen forfallsdato for økt fleksibilitet. For ikke-bedriftsbetalinger - for eksempel husleie som betales til den enkelte eller et enkeltstående virksomhetsenhet som eier din bolig - lar banken din eller kredittforeningen deg sannsynligvis planlegge tilbakevendende regningsbetalinger gjennom sin faktureringsbetalingsserie.

6. Evaluer regelmessig skjønnsmessige utgifter

Hver tredje til sjette måned må du vurdere de skjønnsmessige utgiftene dine grundig. Se etter opplagt fett å trimme, for eksempel et treningsmedlemskap du ikke bruker eller en gullbelagt internett-kabel-telefonpakke når en Internett-og-basic-kabelbunt vil være tilstrekkelig. Du kan også bruke tjenester som Truebill, noe som vil bidra til å forhandle om lavere priser på disse utgiftene. Kam gjennom bank- og kredittkortoppslag for uhyre engangskjøp som den øyeblikkelige konserten eller fine middagsopplevelsen. Avskjær fettet og se etter fornuftige måter å redusere disse engangskjøpene; for eksempel trenger du ikke å banne med å spise ute helt, men du kan begrense fine spisesteder til virkelig spesielle anledninger, for eksempel bryllupsdagen eller bursdagen din.

7. Bruk konvoluttsystemet til å kontrollere utgifter til impulser

Hvis du er lei av å bekjempe fristelsen til å bruke for mye, kan konvoluttbudsjetteringssystemet gi impulsutgifter alt annet enn umulig.

Konvoluttbudsjettering er enkelt. Hver utgiftskategori får sin egen fysiske konvolutt med nok penger til å dekke det budsjetterte beløpet for måneden. Hvis du bruker $ 300 på dagligvarer hver måned, får dagligvarekonvolutten $ 300; Hvis du spiser til $ 150 hver måned, får spisekonvolutten $ 150. Når midlene i en konvolutt går tom, er du ferdig med å bruke i den kategorien til neste måned.

Du trenger ikke å gå inn på konvoluttbudsjettering for å utnytte dens fristelsesnøytraliserende kraft. Mange "delvise" konvoluttbudsjetterer bruker den bare til skjønnsmessige utgifter, mens de fortsetter å utbetale ikke-omsettelige betalinger for ting som bolig og strøm fra sjekkkontoer..

Endelig ord

Som nevnt tidligere, er dette bare en mulig prosess for budsjettbygging for arbeidere som uansett årsak ikke tjener jevn lønnsslipp. Du kan komme til en endret tilnærming - for eksempel en som vektlegger aggressive langsiktige besparelser og minimerer utgiftene med øye til økonomisk uavhengighet. Eller du kan bestemme at en helt annen budsjetteringsmetode er garantert. Så lenge du holder deg til gode prinsipper for personlig økonomi, står du fritt til å finpusse budsjettet ditt du vil.

Er inntekten din uregelmessig? Hvordan holder du deg til budsjettet når du ikke vet hvor mye som kommer inn?