6 tips for å bli godkjent for et boliglån

Å utdanne deg selv er nøkkelen, og det er flere måter å unngå denne hjertesorg og skuffelse når du søker om pantelån.

Få godkjent pantelånet ditt

Å kjøpe hus er allerede stressende, og det å være dårlig forberedt øker angsten. Hvorfor sette deg gjennom dette? Lær hvordan du kan tenke som en utlåner og utdanne deg om de beste måtene å få pantelånet ditt godkjent:

1. Kjenn kredittpoengene dine

Det tar bokstavelig talt noen minutter å trekke kredittrapporten og bestille kredittscore. Men overraskende vurderer noen fremtidige boligkjøpere aldri poengsumene og kreditthistorikken deres før de sender inn et boliglånssøknad, forutsatt at resultatene deres er høye nok til å kvalifisere seg. Og mange vurderer aldri muligheten for identitetstyveri. Imidlertid kan en lav kredittscore og kredittbedrageri stoppe et pantesøknad som er død i sporene. Du kan melde deg på Kreditt Karma og motta kredittpoengsummen din på få minutter.

Kredittpoeng og kredittaktivitet har stor innvirkning på godkjenning av pantelån. I følge Home Loan Learning Center krever en stor prosentandel av långivere en minstekreditt på 680 (620 for FHA-boliglån) - og hvis poengsummen din faller under 680, kan långivere avvise forespørselen din om et konvensjonelt pantelån.

I tillegg til høyere krav til kredittscore, kan flere tapte betalinger, hyppig forsinkelse og annen nedsettende kredittinformasjon stoppe godkjenning av pantelån. Betal regningene dine i tide, senk gjeldene dine og følg med på kredittrapporten. Å rydde opp i kredittloggen på forhånd og fikse feil i kredittrapporten er nøkkelen til å opprettholde en god kredittscore.

2. Lagre dine kontanter

Krav for å få et pantelån endres ofte, og hvis du vurderer å søke om et boliglån i løpet av en nær fremtid, må du være klar til å hoste opp kontantene. Å gå inn på et utlåners kontor med null kontanter er en rask måte å få din boliglånsøknad avvist. Pantelångivere er forsiktige: Mens de en gang har godkjent null-ned pantelån, krever de nå en forskuddsbetaling.

Minimumsbetalinger til forskuddsbetaling varierer og avhenger av forskjellige faktorer, for eksempel lånetype og utlåner. Hver utlåner oppretter sine egne kriterier for forskuddsbetalinger, men i gjennomsnitt trenger du minst 3,5% forskuddsbetaling. Sikt på en høyere forskuddsbetaling hvis du har midler. En 20% forskuddsbetaling reduserer ikke bare boliglånsbalansen, den letter også privat boliglånsforsikring eller PMI. Långivere knytter denne ekstra forsikringen til eiendommer uten 20% egenkapital, og å betale PMI øker den månedlige pantebetalingen. Bli kvitt PMI-betalinger, og du kan glede deg over lavere og rimeligere pantebetalinger.

Forskuddsbetalinger er imidlertid ikke den eneste kostnaden du må bekymre deg for. Å få et pantelån innebærer også stengekostnader, hjemmekontroller, hjemmevurderinger, tittelsøk, kredittrapportgebyr, søknadsgebyr og andre utgifter. Avslutningskostnadene er omtrent 3% til 5% av pantesaldo - betalt til långiveren din før du kan forsegle avtalen.

Pro tips: Hvis du planlegger å kjøpe et nytt hjem, er det best å holde kontantene til forskuddsbetalingen og lukkeomkostningene på en konto som er lett tilgjengelig når du er klar til å kjøpe. Vi anbefaler a CIT Banks sparebygger konto som tjener 2,20%. Når kontoen din er åpen, kan du se på budsjettet ditt (som kan settes opp gjennom Tiller) for å finne ut hvor mye du komfortabelt kan spare hver måned.

3. Hold deg på jobben din

Jeg kjenner noen som sluttet å jobbe syv dager før hun og mannen hennes skulle avslutte pantelånet. Jeg aner ikke hvorfor, og dessverre, det viste seg ikke bra for dem. De klarte ikke å lukke hjemmet sitt, og de tapte mye.

Å holde seg til arbeidsgiveren din mens du går gjennom boligkjøpsprosessen er avgjørende. Eventuelle endringer i din ansettelses- eller inntektsstatus kan stoppe eller forsinke panteprosessen.

Långivere godkjenner boliglånet ditt basert på informasjonen i søknaden din. Å ta en lavere betalende jobb eller slutte i jobben din for å bli selvstendig næringsdrivende, kaster en skiftenøkkel i planene, og långivere må revurdere økonomien din for å se om du fremdeles kvalifiserer for lånet.

4. Betal ned gjeld og unngå ny gjeld

Du trenger ikke nullbalanse på kredittkortene dine for å kvalifisere deg til et pantelån. Jo mindre du skylder kreditorene, jo bedre. Gjeldene dine avgjør om du kan få pantelån, i tillegg til hvor mye du kan skaffe deg fra en utlåner. Långivere vurderer gjeld-til-inntektsgraden før du godkjenner pantelånet. Hvis du har en høy gjeldsgrad fordi du har mye kredittkortgjeld, kan utlåner avslå forespørselen eller tilby et lavere pantelån. Dette er fordi hele dine månedlige gjeldsutbetalinger - inkludert pantelånet - ikke bør overstige 36% av din brutto månedlige inntekt. Å betale ned forbruksgjelden før du fullfører en søknad, reduserer imidlertid gjeld-til-inntektsgraden og kan hjelpe deg med å få en bedre prioritetsrente.

Men selv om du er godkjent for et pantelån med forbruksgjeld, er det viktig å unngå ny gjeld mens du går gjennom panteprosessen. Långivere sjekker kreditten din på nytt før stenging, og hvis kredittrapporten avslører ytterligere eller ny gjeld, kan dette stoppe pantelånet.

Unngå som regel større kjøp før du har avsluttet pantelånet. Dette kan omfatte finansiering av en ny bil, kjøp av hvitevarer med kredittkortet ditt, eller om å belåne noens lån.

Pro tips: Hvis du for øyeblikket har et betydelig beløp av gjeld, kan det være lurt å vurdere et personlig lån gjennom troverdig. Dette kan bidra til å senke renten og konsolidere gjelden til en månedlig betaling.

5. Få forhåndsgodkjent pantelån

Å få forhåndsgodkjent et pantelån før du ser på hus er følelsesmessig og økonomisk ansvarlig. På den ene siden vet du hva du kan bruke før du byr på eiendommer. Og på den annen side unngår du å bli forelsket i et hus du ikke har råd.

Forhåndsgodkjenningsprosessen er ganske enkel: Kontakt en pantelån (eller flere långivere samtidig) LendingTree), send inn din økonomiske og personlige informasjon og vent på svar. Forhåndsgodkjenninger inkluderer alt fra hvor mye du har råd, til renten du betaler på lånet. Långiveren skriver ut et forhåndsgodkjenningsbrev for postene dine, og midler er tilgjengelige så snart en selger godtar budet ditt. Selv om det ikke alltid er så enkelt, kan det være.

6. Vet hva du kan ha råd til

Jeg vet av personlig erfaring at långivere forhåndsgodkjenner søkere for mer enn de har råd til. Etter å ha mottatt et forhåndsgodkjenningsbrev fra långiveren, lurte mannen min og jeg på om de hadde lest riktig selvangivelse. Vi satte pris på utlåners generøsitet, men bestemte oss til slutt på et hjem som passer komfortabelt innenfor budsjettet vårt.

Ikke la långivere diktere hvor mye du skal bruke på et pantelån. Långivere bestemmer forhåndsgodkjenningsbeløp basert på inntekts- og kredittrapporten, og de har ikke betydning for hvor mye du bruker på barnehage, forsikring, dagligvarer eller drivstoff. I stedet for å kjøpe et dyrere hus fordi utlåner sier at du kan, være smart og holde boligutgiftene innenfor dine midler.

Endelig ord

Hvis du ikke oppfyller kvalifikasjonene for et pantelån, ikke bli motløs. La det i stedet være motivasjon for å forbedre kreditt og økonomi. Mange mennesker har steget over kredittproblemer, konkurs, avskedigelse og gjenopptak spesifikt for å kjøpe sitt første hus. Bare sørg for å implementere en realistisk plan og hold deg til den.

Hvor lang tid tok det deg å realisere drømmen din om boligeierskap? Hvis du for tiden jobber mot dette målet, hvilke skritt har du tatt?