6 måter å bygge kreditt uten kredittkort

Hvis du er en av disse forsiktige tusenårene, hjelper disse vanene deg på en måte: Det er mye mindre sannsynlig at tidligere generasjoner kommer over hodet med kredittkortgjeld. Den store ulempen er at å unngå kredittkort gjør det mye vanskeligere å bygge opp en kreditthistorie.

Uten en sterk kredittscore, kan du finne deg i problemer når det er på tide å søke om pantelån eller billån. Du vil sannsynligvis ikke være i stand til å få de gunstigste lånevilkårene, og du kan ikke engang være i stand til å kvalifisere deg for et pantelån i det hele tatt. Og selv om du ikke tenker på å bli huseier ennå, har en god kredittscore det enklere å få jobb, leie en leilighet og kvalifisere seg for de beste tilbudene på bilforsikring.

Bygg kreditt uten kredittkort

For kredittforsiktige Millennials er ikke finansielle artikler mye hjelp. De pleier å anbefale å bruke et sikret kredittkort eller et studentkredittkort for å fastslå kredittverdigheten din. Det er ikke veldig nyttige råd hvis målet ditt er å holde deg unna kredittkort helt, slik at du ikke kan komme i gjeld.

Det er imidlertid noen få strategier for å bygge kreditt som ikke innebærer å søke om et kredittkort. De er ikke så enkle som å bare få et kort og betale det hver måned, men de kan hjelpe deg med å bygge den gode kreditten du trenger senere i livet.

1. Betal dine andre regninger

Her er en du kanskje har hørt før: Hvis du har noen regninger du betaler regelmessig, for eksempel kabel, telefon eller verktøy, kan det å betale disse regningene i tide hjelpe deg med å skaffe kreditt. Det du imidlertid ikke har hørt, er at det ikke er nok å bare betale disse regningene måned etter måned - du må også ta skritt for å forsikre deg om at betalingene blir rapportert.

Da jeg gikk på college, var jeg - som mange tusenårsdagene i dag - ivrig etter å unngå å bli forvirret med kredittkort, men jeg var også opptatt av å bygge opp en god kredittvurdering, så jeg kunne få et senere. Så jeg gjorde et poeng av å få telefonlinjen i sovesalen vår satt opp i mitt navn og betalte regningen religiøst. Likevel, til min overraskelse, da jeg søkte om mitt første kredittkort etter endt utdanning, fikk jeg beskjed om at jeg ikke kvalifiserte meg fordi jeg ikke hadde noen kreditthistorie.

Det ingen hadde fortalt meg var at månedlige betalinger som telefonregningen ikke automatisk blir rapportert til de tre store kredittbyråene - Experian, Equifax og TransUnion. Du må kontakte leverandørene først og be om at de rapporterer disse betalingene. De er ikke forpliktet til å si ja, så denne metoden fungerer ikke alltid. Hvis de imidlertid er enige, er det å betale disse regningene i tide hver måned en god måte å bygge opp en solid betalingshistorikk, som teller 35% av den totale kredittscore.

2. Bruk en alternativ kredittjeneste

Hvis leverandørene dine ikke er villige til å rapportere betalingene dine, kan du fortsatt få kreditt for dem ved å gå til en alternativ kredittjeneste, for eksempel PRBC. Denne gratis tjenesten sporer betalingene dine på regninger som husleie, telefon, verktøy, forsikring og abonnement, og bruker dem til å lage en "alternativ kredittscore." PRBCs score varierer fra 100 til 850, med en score over 750 som viser at du er ansvarlig for pengene dine.

De fleste långivere vurderer bare tradisjonelle kredittrapporter når du låner, så en alternativ kreditthistorikk vil ikke hjelpe deg så mye som en tradisjonell kredittscore. PRBC hevder imidlertid at det er rundt 8 500 långivere over hele landet som bruker poengsumene. En utradisjonell kredittrapport kan også hjelpe deg når du finansierer en bil eller et annet stort kjøp, for eksempel møbler, smykker eller elektronikk. Mange utleiere er også villige til å vurdere disse alternative poengsumene i stedet for en tradisjonell kredittscore som bevis på at du vil være en ansvarlig leietaker.

3. Rapporter leien din

Hvis du betaler husleie på en leilighet, kan du bruke den til å bygge kreditt også. Husleiebetalinger rapporteres normalt ikke til de store kredittbyråene, men for en beskjeden avgift kan du leie en leierapporteringstjeneste for å sikre at de månedlige innbetalingene vises i kredittrapporten. Valgene inkluderer:

• Leie Kharma. Denne tjenesten kontakter utleier hver måned for å bekrefte at du betalte husleien din i tide, og deretter overfører denne informasjonen til TransUnion. Den er bare tilgjengelig hvis leiligheten du bor i blir drevet av en akkreditert eiendomssjef som håndterer minst 50 utleieenheter. Det koster $ 25 å registrere seg i Rental Kharma og $ 6,95 per måned for å rapportere betalingene dine. Du kan også rapportere tidligere husleiebetalinger - som går tilbake til to år - for $ 5 hver.
• RentTrack. RentTrack er en mellomtjeneste. Du foretar leiebetalingen din online til RentTrack, og den overfører betalingen til utleier. Den rapporterer også utbetalingen til alle de tre større kredittbyråene. Det er tilgjengelig for alle leietakere, uansett om utleier er registrert eller ikke. Kostnaden er $ 6,95 i måneden, med en rabatt tilgjengelig hvis utleier er registrert. RentTrack tilbyr foreløpig ikke et system for rapportering av tidligere utbetalinger, men planlegger å tilby et snart.
• PayYourRent. PayYourRent er en online betalingstjeneste for leietakere. Det er gratis å bruke, og det rapporterer husleieutbetalingene dine til alle tre kredittbyråene. Du kan imidlertid bare bruke denne tjenesten hvis utleier har en betalt konto på nettstedet.

4. Betal tilbake studielånet

En type lån du vanligvis kan få uten å måtte gå gjennom en kredittsjekk er et føderalt studielån. De største kredittbyråene behandler generelt studielån som avdragslån, akkurat som et billån eller pantelån. Det betyr at å foreta regelmessige, betalte betalinger på studielånet ditt, kan hjelpe deg med å etablere deg som en ansvarlig kredittbruker.

Hvis du må utsette studielånet ditt, ikke bekymre deg: Å sette av betalingene vil ikke skade kredittpoengene dine. Betalingene hjelper selvfølgelig ikke poengene dine før du begynner å gjøre dem, men utsettelsen skader deg heller ikke.

Imidlertid er mislighold av studielån en helt annen sak. En standard slår et alvorlig slag for kredittpoengene dine og skader ødeleggelse med økonomien din generelt. Det kan til og med hindre din evne til å få en jobb - som igjen vil gjøre det vanskeligere å betale tilbake lånene i fremtiden. Kort sagt, bør du unngå det for enhver pris.

5. Ta ut et kredittbyggerslån

Hvis du ikke har noe studielån, er det en annen måte å låne penger uten en etablert kredittvurdering. Det kalles et kredittbyggerlån. Denne typen lån er som et sikret kredittkort i omvendt retning: I stedet for å sette penger på en konto foran og låne mot den kontoen, foretar du regelmessige betalinger over tid og får pengene på slutten..

Et lån til kredittbyggere er egentlig bare et navn på navn, fordi banken ikke gir deg noen penger foran. I stedet setter den inn pengene du har “lånt” på en spesiell konto som er avsatt til deg. Imidlertid får du ikke tilgang til denne kontoen før etter er du ferdig med å betale. Tenk på det som den økonomiske versjonen av å kjøpe et produkt på en plan.

Hvis alt du fikk på slutten av lånetiden var pengene, ville dette være en forferdelig avtale. Du kan bare betale det samme beløpet hver måned til en sparekonto i stedet, og banken vil betale deg renter i stedet for å samle renter fra deg. Men med et kredittbyggerlån får du en ekstra fordel: Hver gang du betaler, rapporterer banken det til kredittbyråene. Å låne så lite som $ 100 i et halvt år og betale den i tide, kan øke kredittpoengene dine med rundt 35 poeng, ifølge NerdWallet.

Selv om kredittbyggerlån i det vesentlige er risikofri for banken, er det ikke alle bankene som tilbyr dem - eller har til og med hørt om dem. Det er mer sannsynlig at du kan få en fra en bank eller et kredittforbund. Hvis du ikke finner en av disse i ditt område, kan du prøve Selvutlåner, som tilbyr denne typen lån på nettet.

6. Bli autorisert bruker på noen andre kort

Selv om du ikke har - eller vil ha - ditt eget kredittkort, kan du fremdeles få kreditt for å bruke et ansvarlig. Hvis du har en venn eller et familiemedlem som er villig til å gjøre deg til en autorisert bruker på kortet sitt, kan du "piggyback" på betalingene deres for å bygge opp din egen kreditthistorie.

Som autorisert bruker får du et kredittkort knyttet til den andre personens konto, men med navnet ditt på det. Du kan bruke dette kortet som om det var ditt eget, men du er ikke ansvarlig for å betale hele regningen. Selvfølgelig bør du fortsatt samtykke i å betale hovedbrukeren tilbake for eventuelle kostnader du gjør på kontoen.

Å bli autorisert bruker er også en praktisk måte å få tilgang til et kredittkort for sporadisk bruk hvis du ikke kan kvalifisere deg til et på egen hånd. Du trenger faktisk ikke engang å være voksen for å gjøre det. Å legge barna til kredittkortkontoen sin er en vanlig måte å foreldre bygge kreditt for barna sine på.

Det er to ting du må sjekke på før du blir autorisert bruker på andres konto. Først må du forsikre deg om at det aktuelle kortet faktisk rapporterer autorisert brukeraktivitet til kredittbyråene. Hvis ikke, vil ikke kostnadene du gjør på kortet gjøre noe for å hjelpe deg med å bygge kreditt.

For det andre: Forsikre deg om at personen som kortet ditt låner er ansvarlig for å bruke det. Du leter etter noen som har hatt et kredittkort en stund, bruker en ganske liten del av den tilgjengelige kreditten og betaler alltid regningen i tide. På den måten vil hovedbrukerens gode kredittvaner også gjenspeile deg. Hvis hovedbrukeren regelmessig makter ut kortet eller betaler for sent, vil de dårlige vanene føre til at kredittvurderingen din også lider.

Øv gode kredittvaner

Uansett hvilken metode du bruker, må du følge gode kredittvaner for å bygge opp en anstendig kredittvurdering. Bare å ta et lån eller låne andres kredittkort vil ikke hjelpe deg med mindre du også beviser at du kan bruke et kredittkort ansvarlig.

Den største andelen av kredittpoengene dine er basert på å betale regningene dine i tide. Dette betyr alle regningene dine, inkludert husleie, betaling, kredittkort og lån. Uansett hva du gjør, ikke la noen regning bli så forfalt at den går til et inkassobyrå; som vil skade kreditten din alvorlig.

Kontoenes alder er også viktig. Jo lenger du har hatt en god konto, desto bedre ser det ut på kredittrapporten. Derfor er det fornuftig å ta ut det første kredittkortet eller lånet ditt tidlig i livet, slik at det kan bidra til kreditten din så lenge som mulig. Det betyr også at hvis du blir en autorisert bruker på andres kort, bør du velge kortet den personen hadde lengst, så alderen på den kontoen kan fungere til din fordel.

Til slutt, gjør et poeng av å sjekke kredittrapporten regelmessig. Dette vil gi deg en sjanse til å oppdage og rette opp feil som kan skade kreditten din. Du kan få en gratis kopi av kredittrapporten din fra hver av de tre store kredittbyråene ved å besøke AnnualCreditReport.com. Hvis du sprer disse tre gratis rapportene gjennom året, vil du aldri måtte gå mer enn fire måneder mellom sjekker, noe som betyr at du vil kunne finne og fikse feil så raskt som mulig.

Endelig ord

Å bygge en kreditthistorie, med eller uten kredittkort, er en tidkrevende prosess. Du bør forvente å bruke minst seks måneder på å betale regelmessige betalinger i tide før du har en solid nok kreditthistorie til at långivere kan stole på deg.

Fordelene ved å bygge opp en god kredittscore gjør det imidlertid verdt å vente. På lang sikt kan god kreditt spare deg for tusenvis av dollar i renter på et pantelån eller annen type lån du tar. Det kan også hjelpe deg med å kvalifisere deg for en jobb eller en leilighet, samt hjelpe deg med å få bedre tilbud på bilforsikring og til og med mobiltelefonkontrakter. Det er en liste over fordelene som er verdt å jobbe for.

Vet du om andre måter å øke kredittkortet ditt uten å bruke kredittkort?