Å tildele et lån - forstå årsakene og risikoen

Mens låneansvarlige kjemper for virksomheten din, er de ikke de eneste som legger merke til din solide kreditt. Hvis du er den økonomisk ansvarlige i familien eller vennekretsen din, er det en sjanse for at noen vil be deg om å tildele et lån.

Cosigning er en vanlig praksis i utlånsverdenen, og det gir deg en mulighet til å hjelpe en annen person. Men før du ivrig går med på å bruke et lån, må du vurdere risikoene og fordelene for å avgjøre om det er en god idé.

Hva er en Cosigner?

En kosegner er en person som samtykker i å betale låntakers gjeld hvis han eller hun misligholder lånet. Personen som blir bedt om å tildele et lån, har vanligvis en god kredittscore og en lang kreditthistorie, noe som forbedrer den primære låntagers odds for godkjenning..

Cosigners spiller en verdifull rolle i utlånsverdenen, og uten cosigners ville mange mennesker ha vanskeligheter med å få førstegangskreditt. Men til tross for nytten av denne bestemmelsen, tråkker kosignere i farlig vann.

Grunner til Cosign et lån

Å forme er ikke alltid en forferdelig idé. Det er faktisk et par gode grunner til å tildele et lån:

1. Det hjelper en søker å få finansiering
Når du kjøper et nytt kjøretøy eller går på college, er det normalt at folk tar et lån. Fjern bort tilgjengeligheten til lån, og alternativene er begrenset.

Kreditt- og låneavslag er en realitet for personer med dårlig kreditthistorie. Men noen ganger vil kreditorer og långivere vurdere en søknad på nytt hvis det er en koster. Å ta en sjanse og kose seg igjen kan gi noen muligheten til å skaffe pålitelig transport, gå på skole eller flytte inn i et trygt samfunn.

2. Det hjelper en søker med å bygge kreditt
Innhenting av kreditt er nødvendig for å bygge kreditt, men dessverre er det utfordrende for personer uten kredittlogg å kvalifisere seg til nye kontoer. Som koster på et lån har du en hånd i å hjelpe en annen person med å etablere eller bygge en bedre kredittscore og kreditthistorie.

Årsaker til ikke å belaste et lån

Dessverre oppveier risikoen ved å belåne et lån i stor grad fordelene. Før du samtykker til å bruke, skal du forstå de mulige farene:

1. Det øker gjelden til inntekt
Gjeld-til-inntektsgraden din er prosentandelen av gjeldene dine i forhold til inntekten. For å beregne gjeldsinntekten (DTI), deler du de månedlige gjeldsutbetalingene med den månedlige inntekten. For eksempel har noen som tjener $ 6000 i måneden og har gjeldsutbetalinger på $ 4500, en gjeld-til-inntektsgrad på 75%.

Dessverre er det mange som ikke klarer å innse hvordan kosigning påvirker deres egen gjeldsgrad. Å være en kosigner er ikke en muntlig avtale som långivere glemmer når en primær søker kjøper lånet. Som kosmetiker er du knyttet til lånet. Du må delta på lånets avslutning og signere lånedokumentene.

Lånet vises på kredittrapporten, og de månedlige utbetalingsfaktorene inngår i gjeld-til-inntektsgraden - uavhengig av om den primære søkeren betaler hver måned. Fordi du er ansvarlig for denne saldoen i tilfelle standard, kan det å være en koster redusere muligheten for å få ny kreditt.

Men dette er ikke den eneste konsekvensen av en høyere gjeldsgrad. Å tildele et lån kan også redusere kredittpoengene dine fordi beløpene du skylder utgjør 30% av FICO-poengsummen din. Dermed, jo mer gjeld du har, jo lavere kredittpoeng. Ideelt sett skal gjeld-til-inntekt-forholdet ikke være høyere enn 36%, siden kredittpoengsummen vil synke når gjelden nærmer seg eller overstiger denne prosenten..

2. Du kan ikke fjerne deg selv som Cosigner
Å stille inn er ikke noe du samtykker i bare noen måneder. Når du har akseptert dette ansvaret og signert lånedokumentene, er du bundet til gjelden så lenge den skyldes. Du kan ikke komme tilbake eller be långiveren om å ta navnet ditt av lånet.

Imidlertid kan utlåner i noen tilfeller inkludere en frigjøringsklausul for kosmetere i låneavtalen, som fjerner deg som koser når den primære søkeren viser en historie med aktualitet. Disse klausulene er vanlige med studielån, men du kan ta en sjanse og be om denne bestemmelsen fra enhver utlåner.

Ellers er den eneste måten å fjerne navnet ditt som cosigner på at den primære søkeren kan refinansiere lånet og re-kvalifisere seg på egenhånd.

3. Du kan ødelegge kreditten din
Det er ingenting galt i å hjelpe en kjær eller en venn, men følelser skal ikke lede beslutningen din. Det er en grunn til at denne personen ikke kan kvalifisere seg for et lån på egen hånd. Det er forståelig hvis han eller hun ikke har en tidligere kreditthistorie. Imidlertid, hvis personen som ber om et tegn har en historie med mislighold av lån eller betaler regninger for sent, fortsett med forsiktighet. Historien kan gjenta seg, i så fall vil poengsummen din lide.

Husk at dette lånet vises på kredittrapporten. Dermed blir all forsinkelse eller hoppet over betaling notert i rapporten. Overvei seriøst hvorvidt det å koste opp er verdt den økonomiske og kredittrisiko.

Når gir det seg mening??

Selv om det ikke er noen god økonomisk grunn til å tildele et lån, er det til slutt en personlig avgjørelse. I noen situasjoner er det midlene til et større mål, og dine personlige grunner for å stille inn kan oppveie den økonomiske risikoen. Du kan for eksempel dele opp et kredittkortsøknad eller leilighetskontrakt for barnet ditt for å hjelpe ham eller henne til å bli økonomisk uavhengig raskere.

Cosigning kan også være fornuftig hvis du ikke planlegger å finansiere noe i løpet av den nærmeste fremtiden. Fordi dette lånet hever gjeld-til-inntektsgraden, kan du ha problemer med å kvalifisere deg til et pantelån eller et automatisk lån til din gjeld er betalt.

For å gi deg mening for å være fornuftig, kan du ærlig undersøke din økonomiske situasjon for å se om du har råd til betalingene i tilfelle mislighold. Hvis du ikke kan det, ikke ta risikoen.

Endelig ord

Noen som trenger en kosigner kan be og be om din hjelp. Og hvis du respektfullt nekter å gi en hjelpende hånd, kan de prøve å få deg til å føle deg skyldig. Imidlertid er det til syvende og sist din kreditt på linjen. Du har brukt år på å bygge en utmerket kreditthistorie, og det tar bare noen få hoppede eller tapte betalinger for å angre ditt harde arbeid og redusere evnen til å kvalifisere deg til lave priser - eller til og med få finansiering.

Har du noen gang gitt tildelt et lån?