Slik kontrollerer du kredittscore - Abonnementstjenester og gratis overvåking

En god kredittscore kan bety forskjellen mellom å kunne kjøpe et hus og tilbringe hele livet i en leie. Det kan til og med påvirke sjansene dine for å få forsikring eller lande en god jobb.

Så hvordan kan du gjøre for å finne ut hva poengsummen din er? Er det virkelig verdt bryet?

Forstå kredittpoengene dine

Din kredittscore er egentlig et sammendrag av hvor kredittverdig du er. Med andre ord, det viser sjansen for at hvis du lånte ut penger, vil du betale tilbake det i sin helhet og i tide.

FICO-poengsum

Det faktiske antallet beregnes ut fra informasjonen i kredittrapporten din - eller for å være mer nøyaktig, de tre kredittrapportene dine. Disse opprettholdes av de tre store kredittbyråene - Equifax, Experian og Transunion - som mottar informasjon fra långivere om personene de har gitt lån til. Denne informasjonen handler om hvor mye penger du har lånt gjennom årene, og hvor pålitelig du har betalt tilbake.

På dette tidspunktet trer et annet selskap, kalt Fair Isaac Corporation (eller FICO, kort) inn. FICO har laget en formel som bruker informasjonen fra kredittrapportene dine for å produsere et tall mellom 300 og 850 - din kredittscore. Hvis du har lånt penger fra forskjellige kilder og alltid betalt tilbake raskt, bør du ha en høy score, noe som indikerer at du er en god kredittrisiko. Imidlertid kan problemer som konkurs, regninger sendt til et inkassobyrå, eller til og med mange forsinkede betalinger, gi en lav poengsum.

Når långivere ønsker å bestemme om du skal låne penger, trekker de kreditt. Dette betyr at de betaler ett eller flere av kredittbyråene for en titt på kredittrapporten din, og at de kan vurdere FICO-poengsummen din samtidig. Jo høyere poengsum, jo ​​større er sjansene dine for å bli godkjent for et lån på gunstige betingelser.

VantageScore

Når folk snakker om kredittpoengene dine, betyr de vanligvis din FICO-poengsum. Noen långivere foretrekker imidlertid å bruke den nyere VantageScore, utviklet av de tre kredittbyråene som jobber i samarbeid.

Hvis du ber om kredittpoengsum fra alle tre byråer, kan det hende at antallet ikke er det samme. Det er fordi de er basert på tre forskjellige kredittrapporter, og informasjonen i disse rapportene stemmer kanskje ikke nøyaktig. For eksempel kan ett byrå ha kredittkortregningen din fra forrige måned, da du satset på $ 2000 i gebyrer, mens et annet har regningen din fra denne måneden, da du bare belastet 500 dollar. Men generelt bør både FICO-poengsummen din og VantageScore være ganske like på alle tre byråer.

Hvorfor din kredittscore er viktig

Det er en vanlig misforståelse at kredittscore ikke egentlig betyr noe med mindre du planlegger å låne penger. For eksempel sier finansguruen Dave Ramsey at kredittpoengsummen din virkelig er en "I love gjeld" -poengsum, og at hvis du alltid betaler for alt med kontanter, er det ingen grunn til å bekymre deg for kredittvurderingen.

Faktum er imidlertid at i disse dager er det ikke bare långivere som ønsker å vite kredittpoengene dine. Mange enkeltpersoner og selskaper, fra forsikringsselskaper til potensielle arbeidsgivere, trekker æren for å få et inntrykk av hvor pålitelig du er. Dette betyr at hvis kreditten din er dårlig, kan det hende du ikke bare har vanskelig for å få et billån - du kan også betale mer for å forsikre bilen når du har kjøpt den. I tillegg kan du bli avvist for en leie av leiligheten eller til og med en jobb.

Selv om du ikke har noen planer om å låne penger snart, er det nyttig å kjenne poengsummen din, og hvis den er lav, ta skritt for å slå den opp. Hvis du sjekker kreditten din regelmessig, kan det også hjelpe deg å få feil som kan skade skåringen din.

Pro tips: Hvis du vil ha hjelp til å øke kredittpoengsummen din, kan du registrere deg for Experian Boost. Dette er en gratis tjeneste fra et av de tre kredittrapporteringsbyråene som vil bruke betalinger i tide fra verktøyregninger for å forbedre kredittpoengene. Disse betalingene er vanligvis ikke vurdert når du fakturerer kreditt.

En rapport fra 2013 fra Federal Trade Commission (FTC) fant at omtrent en av fire amerikanere har betydelige feil i kredittrapportene sine. Disse feilene har betydning. For eksempel kan rapporten din vise en tapte betaling som faktisk var ganske sent.

Mer alvorlig kan det vise kontoer i navnet ditt som du aldri åpnet - et tegn på at du har vært et offer for identitetstyveri. Når du sjekker kreditten din, kan du finne og fikse slike feil omgående før de forårsaker alvorlig skade på kredittscore.

Betalte kredittabonnementstjenester

Det kan se ut som om kredittpoengsummen din kan ha så stor innvirkning på livet ditt, du bør ha rett til å vite hva det er. Fra nå av har imidlertid FICO og kredittbyråene ingen juridisk plikt til å fortelle deg. Det amerikanske senatet introduserte et lovforslag som heter Stoppfeil i kredittbruk og rapportering (SECURE) Act fra 2014, som ville endre det, noe som krever at kredittbyråene skal gi deg tilgang til kredittpoeng gratis en gang per år. Nesten et år etter at den ble introdusert, hadde imidlertid ikke lovforslaget kommet opp til avstemning.

Selv om kredittbyråene ikke er nødt til å oppgi kredittpoengene dine, er de selvfølgelig glade for å la deg betale dem for en titt på den. Alle tre kredittbyråer, så vel som FICO, tilbyr "kredittovervåkning" -tjenester som gir deg regelmessige oppdateringer av kredittrapporten og scorer for en månedlig avgift. FICOs tjeneste, tilgjengelig på nettstedet myFICO, koster $ 29,95 per måned eller $ 329 per år. Tjenester som er tilgjengelige fra de enkelte kredittbyråene varierer fra $ 14,95 til $ 19,95 per måned.

Du kan teste mange av disse tjenestene i en prøveperiode til en redusert pris. Disse prøvetilbudene kan gi deg en rask titt på kredittscore for en beskjeden avgift. Du må imidlertid sørge for å kansellere tjenesten før prøveperioden utløper. Gå glipp av den fristen med enda ett minutt, og du belastes automatisk for neste måned til full pris.

En betalt tjeneste kan være nyttig for å spore kreditt over tid, men hvis du bare vil ha en rask titt på kredittpoengsummen din, er dette en ganske kostbar måte å få det til. Imidlertid er det nå flere nettsteder som gir deg tilgang til kredittrapporten din (eller til og med din kredittscore) gratis.

Gratis kredittovervåkningstjenester

Før du registrerer deg for en betalt kredittovervåkningstjeneste, selv på prøvebasis, er det verdt å se på gratis alternativer. De fleste av disse tjenestene gir deg ikke tilgang til din faktiske FICO-poengsum, men de kan gi deg en ganske god ide om hva det er, og du trenger ikke å åpne lommeboka for å finne ut.

Årlig kredittrapport

Selv om du ikke har noen lovlig rett til å se din kredittscore gratis, er kredittrapporten en annen historie. I henhold til Fair Credit Reporting Act kan du be om en kopi av kredittrapporten fra hvert av de tre kredittbyråene en gang per år uten kostnad.

For å få en gratis årlig kredittrapport, kan du bare gå til nettstedet AnnualCreditReport.com. Dette er det eneste nettstedet som gir deg tilgang til den offisielle årlige kredittrapporten. Andre nettsteder med lignende navn, for eksempel FreeCreditReport.com, er faktisk sponset av kredittbyråene og andre for-profit-selskaper. Hvis du bestiller din "gratis" kredittrapport fra et av disse nettstedene, kan det hende du er påmeldt en kredittovervåkningstjeneste som krever et månedlig gebyr.

Det er også ansette nettsteder med nettadresser som er litt feilstavede versjoner av AnnualCreditReport.com. Noen av disse styrer deg til kommersielle nettsteder, mens andre kan prøve å stjele din personlige informasjon. Husk å skrive inn nettadressen nøyaktig for å sikre at du får den faktiske kredittrapporten uten vedlegg.

På AnnualCreditReport.com kan du få kopier av kredittrapportene dine fra alle tre kredittbyråene. Du trenger imidlertid ikke å be om alle tre samtidig. Hvis du plasserer dem gjennom året og ber om en rapport hver fjerde måned, har du en bedre sjanse for å fange feil omgående.

Kredittrapporten din oppsummerer alt et kredittbyrå vet om deg, inkludert følgende:

• Personlig informasjon. Dette inkluderer navn, adresse, fødselsdato og personnummer. Denne informasjonen brukes ikke i beregningen av kredittpoengsummen din, men den forhindrer at kredittrapporten blir blandet opp med de millioner av andre rapporter kredittbyråene har..
• Dine kontoer. En rapport viser alle selskapene du har lånt penger fra, hvor lenge du har hatt hver konto, hvor mye penger du for øyeblikket skylder, og om du alltid har betalt regningene dine i tide. Generelt, jo flere kontoer du har, jo lenger har du hatt dem, og jo mer konsekvent har du betalt dem hver måned, desto høyere er kredittpoeng.
• Kreditthenvendelser. Hver gang du søker om et lån, trekker långiveren din kreditt. Kredittrapporten din viser hvor mange ganger dette har skjedd de siste to årene. Å ha mange henvendelser kan skade kredittpoengene dine, fordi det får det til å se ut som du er desperat etter å låne mer penger.
• Forfalte gjeld. Hvis en av gjeldene dine blir sendt til et inkassobyrå, vises det i kredittrapporten. Den inneholder også informasjon om gjeldene dine som vises i de offentlige registre for statlige og fylkets domstoler. Hvis banken utelukker huset ditt, eller skattemyndighetene benytter deg av lønnen din for å betale tilbake-skatt, eller noen saksøker deg over en ubetalt gjeld, havner all den informasjonen i kredittrapporten din. Negative hendelser som disse hever store røde flagg som forårsaker alvorlig skade på kredittpoengene dine. Det største problemet av alt som kan dukke opp på kredittrapporten din er konkurs, som kan fortsette å skade kredittscore i så lenge som 10 år.

En informasjon som du ikke finner i kredittrapporten, er den faktiske kredittscore. Siden kredittpoengsummen din helt er basert på informasjon i rapporten, kan du vise rapporten gi deg en ganske god ide om kredittvurderingen din er god eller dårlig. Det gir deg også en sjanse til å oppdage feil og advarselstegn om svindel eller identitetstyveri.

FICO Credit Score Estimator

Selv om FICO ikke lar deg se din faktiske kredittscore gratis, tilbyr den et gratis verktøy som kan gi deg et grovt estimat av det. Credit Score Estimator, som finnes på myFICOs nettsted, stiller 10 grunnleggende spørsmål om kredittloggen din, for eksempel "Hvor mange kredittkort har du?" og "Når savnet du et kredittkort eller en lånebetaling sist?"

Basert på denne informasjonen gir nettstedet deg en ballpark-rekkevidde på omtrent 50 poeng som kredittpoengene dine mest sannsynlig faller i. Dette estimatet er ikke det samme som din eksakte FICO-poengsum, men det kan gi en generell ide om hvor enkelt eller vanskelig det vil være for deg å få kreditt.

Flere nettsteder

Det er flere nettsteder på Internett som lar deg spore kreditt gratis. De gir en nedskalert versjon av kredittrapporten din, sammen med en oppdatert kredittscore basert på VantageScore-modellen. Disse gratis nettsteder betaler for sine tjenester med en form for annonsering: spesielt utvalgte tilbud for finansielle produkter, for eksempel kredittkort, som sannsynligvis vil passe til dine spesielle behov.

• Kreditt Karma viser deg to forskjellige kredittscore: en fra Transunion og en fra Equifax. Begge er VantageScores, men de er basert på forskjellige kredittrapporter, slik at de kanskje ikke samsvarer nøyaktig. Nettstedet fordeler også hver score basert på de forskjellige faktorene som påvirker den, for eksempel bruk av kredittkort (prosentandelen av tilgjengelig kreditt du bruker) og lengde på kredittloggen (hvor lenge kontoene dine har vært åpne). I tillegg til å vise poengsummen din, gir nettstedet en grunnleggende versjon av din TransUnion kredittrapport, slik at du kan sjekke den for feil når som helst. En ekstra funksjon på nettstedet er din Bilforsikringsscore. Denne poengsummen, beregnet av TransUnion, er et mål på din bilforsikringsrisiko i en skala fra 150 til 950. Jo høyere poengsum, jo ​​lavere er prisen du sannsynligvis vil betale for bilforsikring.
• Credit Sesame, som Credit Karma, gir din VantageScore og en detaljert oversikt over faktorene som påvirker den. Imidlertid baserer Credit Sesame informasjonen utelukkende på din Experian-kredittrapport. Dette betyr at ved å registrere deg på både Credit Karma og Credit Sesame, kan du se informasjon fra alle tre rapportene. Credit Sesame tilbyr også noen tilleggsfunksjoner for å håndtere identitetstyveri. Den gir en liste over ressurser du kan bruke hvis du har vært et offer for identitetstyveri, samt et avgiftsfritt nummer du kan ringe for å få hjelp. Det leveres også med $ 50.000 til identitetstyveriforsikring for å dekke kostnader som juridiske regninger og erstatte dokumenter - en fantastisk fordel for en tjeneste som ikke koster noe. Merk at den betalte versjonen av tjenesten, som koster $ 15,95 per måned, øker denne beskyttelsen til 1 million dollar.
• Credit.com gir informasjon som også er basert på din Experian-kredittrapport. Sammen med VantageScore og et detaljert "rapportkort" om kredittbruken din, tilbyr Credit.com en tilpasset handlingsplan for å forbedre kredittvurderingen. Hvis det er noe med planen du ikke forstår, kan du søke råd fra nettstedets team med mer enn 30 økonomiske eksperter. De publiserer artikler om økonomiske emner og er også tilgjengelige for å svare på spesifikke spørsmål fra brukere.

Tilbud fra kredittkortleverandører

Den største ulempen med gratis kredittsporingsider er at de gir VantageScore, ikke FICO-score långivere generelt stoler på. Imidlertid tilbyr et økende antall kredittkortutstedere nå gratis månedlige FICO-score til sine kunder. Disse inkluderer Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One, og noen kredittkort fra Bank of America og Citibank. FICO-score er også tilgjengelig for kunder med billån gjennom Ally Financial.

Hvis du er heldig nok til å ha en konto hos et av selskapene som tilbyr en gratis FICO-score, trenger du ikke løfte en finger for å sjekke den - det vises bare på uttalelsen din. Hvis du ikke er det, er det imidlertid ikke verdt å registrere deg for en konto bare for å få denne fordel. VantageScores som tilbys på gratis nettsteder som Credit Karma og Credit Sesame er ikke identisk med FICO-poengsummen din, men de er en god nok indikator til å fortelle deg hva du kan forvente deg når du søker om lån.

Endelig ord

Når flere og flere finansinstitusjoner hopper på gratis-FICO-båndet, er det en god sjanse for at alle som har en FICO-score en dag har muligheten til å sjekke den med jevne mellomrom. Inntil da kan du dra nytte av gratis tjenester og holde deg oppdatert. Å sjekke rapporten og score jevnlig kan hjelpe deg å unngå ubehagelige overraskelser når du ønsker å låne penger - og det kan også hjelpe deg å gi kredittvurderingen et løft hvis den trenger en.

Har du sjekket kreditten din i det siste?