Hvordan velge en bank som passer for deg

Å velge den rette kan hjelpe livet ditt å gå jevnt, mens det å velge feil kan være frustrerende og ta deg tid fra de tingene som er viktigst for deg.

4 typer banker - fordeler og ulemper

Det er fire hovedtyper av bank å velge mellom. Tenk på styrkene og svakhetene av hver type for å finne den banken som best passer dine behov.

1. Store nasjonale, multinasjonale og internasjonale banker

Dette er de store navnene du har hørt om, for eksempel Chase Bank, Bank of America og Citigroup, og de kjører nasjonale markedsføringskampanjer på TV og radio for å tiltrekke seg store kundebaser. Disse bankene har fysiske filialplasser og minibanker over hele landet for kundenes bekvemmelighet.

• Pros: Omtrent hvor som helst du reiser i USA, vil disse bankene ha en fysisk beliggenhet eller minibank. Reiser du mye, gir denne typen bank deg den enkleste tilgangen til kontanter uansett hvor du er uten å belaste deg på minibankuttak.
• Ulemper: Store banker med millioner av kunder har lite insentiv til å tilby de beste økonomiske produktene. Din brukskonto kan kreve gebyrer og ikke betale renter, og sparekontoen din betaler i beste fall minimale renter. Landsgjennomsnittet for sparekontosatser i disse bankene svir for tiden rundt 0,20%.

2. Nettbaserte banker

Nettbanker er veldig forskjellige fra multinasjonale banker av en grunn. Disse bankene kutter drastisk kostnadene ved ikke å måtte bygge, lease og bemanne murstein og mørtel. De gir noe av denne kostnadsbesparelsen videre til kundene sine i form av høyere renter for å sjekke og lagre kontoer, og bedre kundeservice. Populære nettbanker inkluderer ING Direct og Ally Bank.

• Pros: Hvis du ikke trenger konstant tilgang til minibanker eller for å kunne snakke med en teller, er det ingen grunn til ikke å vurdere denne typen institusjoner. Disse bankene tilbyr lignende produkter som andre banker - sjekker, debetkort og online betaling av bill - men tilbyr bedre renter, noe som betyr mer renteinntekter for deg hver måned.
• Ulemper: Avgiftsfrie minibanker er ofte tilgjengelige, men bare i eller i nærheten av urbane steder. Med andre ord, hvis du bor i et landlig område, kan det hende du må kjøre miles for å finne en. Du har heller ikke muligheten til å besøke en lokal filial, siden de ikke eksisterer for nettbanker. Så hvis du har et problem du vil snakke med noen om, må du ta et oppgjør med kundeservice via telefon.

3. Samfunnsbanker

Hvis du er tilhenger av lokal kundeservice og en institusjon som er investert i ditt område, er en samfunnsbank noe for deg. Disse bankene er vanligvis mye mindre enn sine nasjonale brødre, men er ikke nødvendigvis begrenset til å bare ha en håndfull filialer. Noen samfunnsbanker har vokst til å ha en betydelig tilstedeværelse i sin lokale region.

Rentesatser og produkter varierer fra bank til bank, men alle samfunnsbanker tilbyr grunnleggende kontoer, for eksempel sjekking og sparing, og knytter en "vi vet navnet ditt" til deres merkevare.

• Pros: Du kan finne lignende tjenester som en stor bank med en mindre hjemby-følelse. I tillegg er samfunnsbanker generelt mer villige til å samarbeide med deg basert på forholdet du har til dem. For eksempel, hvis du har vært i banken i flere år, kan de være villige til å kutte deg litt slakk angående kassakostnader, eller gi deg en bedre rente når du forhandler om billånet ditt. Disse bankene er stolte av forholdet til kundene sine.
• Ulemper: Priser og produkter er ikke så varierte som det store organisasjoner tilbyr. Med andre ord, hvis du trenger et ukonvensjonelt pantelån eller en kontotype, er det lite sannsynlig at en samfunnsbank vil tilby det. Nettbank kan også være mindre sofistikert i banker i samfunnet enn nettbanker og multinasjonale banker. Mens det er fysiske filialplasser, er det færre enn hva du kan finne med en stor bank, og det er lite sannsynlig at du vil finne noen mens du reiser.

4. Kredittforeninger

Kredittforeninger ligner på samfunnsbanker. De er investert i lokalsamfunnene sine, og har generelt ikke lokasjoner i flere stater. Imidlertid er strukturen til en kreditforening annerledes, og det er det som gir denne typen bank unike fordeler i forhold til de tre foregående alternativene.

Kredittforeninger eies og drives av medlemmene. Med andre ord, hvis du blir medlem, har du faktisk noe å si i ledelsesbeslutninger. Faktisk er det grunnen til at de har medlemskrav for å åpne en konto. Krav kan være like strenge som å måtte jobbe for en bestemt arbeidsgiver eller så mild som å bo, jobbe eller shoppe i det området kreditforeningen betjener.

• Pros: Fordi medlemmer og eiere er det samme, kan du ofte finne lavere kontoavgift og bedre renter på lån og sparekontoer. Ellers er kredittforeninger veldig lik samfunnsbanker. De er medlemsfokuserte institusjoner som tilbyr en personlig bankopplevelse, som bortsett fra å "vite navnet ditt" kan bety bedre kundeservice og større fleksibilitet når det gjelder lånevilkår eller kvalifisering og gebyrtilgivelse.
  • Ulemper: Du må oppfylle kravene fra en bestemt kreditforening for å åpne en konto, og du vil sannsynligvis ikke finne noen filialer hvis du reiser ut av kredittforeningens direkte område. Produkttyper er ikke så varierte, og nettbank er vanligvis ikke så sofistikert eller brukervennlig som større banker.

Faktorer du må tenke på når du velger bank

Det er mange faktorer du bør tenke på når du velger en bank, og en rekke alternativer kan være forvirrende. Her er en sjekkliste for å veilede deg gjennom prosessen.

1. Innskuddsforsikring

Gjør aldri forretninger med en bank eller kreditforening som ikke tilbyr innskuddsforsikring, eller har FDIC- eller NCUA-symbolet. Denne forsikringen dekker dine innskudd opp til totalt $ 250 000 hvis institusjonen mislykkes. Det er to typer innskuddsforsikring: Bankinnskudd er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mens kredittforbundets innskudd er forsikret av National Credit Union Association (NCUA).

Hvis en bank mislykkes, trer innskuddsforsikringsorganisasjonen inn og overtar. Dette skjer normalt på en fredag ​​for å gi regulatorer helgen for å sørge for at alt går greit uken etter. Institusjonen åpner som normalt den neste uken og kundene får ta ut midler opp til innskuddsforsikringsgrensen.

Banking uten innskuddsforsikring er økonomisk dårskap. Det koster kundene ingenting og å gå uten det kan føre til tap av hver krone du har satt inn. Den beste banken er en som har innskuddsforsikring, men er sunn nok, slik at du aldri trenger å bruke den. Dessverre oppstår bankfeil, så husk å lese hvordan du reagerer når banken din mislykkes eller når banken din gjennomgår en fusjon eller oppkjøp.

2. Gebyrer

Gebyrer er en enorm faktor å vurdere. Siden gebyrer ofte avhenger av bankvanene dine, lønner det seg å være klar over disse vanene i tillegg til statiske avgifter som banken belaster. For eksempel, vite hvilken saldo du sannsynligvis vil opprettholde, hvor mange uttaksautomater du vil gjøre og hvor du sannsynligvis vil foreta dem, hvor mange sjekker du vil skrive, og hvis du har en sparekonto, hvordan mye du sannsynligvis vil holde i det.

For eksempel kan en person ha en sjekkekonto uten gebyr fordi de opprettholder minimum $ 100 i den, mens en annen person kan betale store gebyrer på den samme brukskontoen fordi de ikke kan opprettholde minimumssaldoen. Husk at banker liker å innkreve gebyrer fra kundene sine, så les det med liten skrift.

Noen avgifter du bør vurdere:

• Månedlige kontogebyrer (inkludert de som kan utløses av lav saldo)
• Overtrekk beskyttelsesgebyr
• Avvisede sjekkgebyrer (også kjent som et gebyr som ikke er tilstrekkelig, eller NSF, gebyr)
• Avgift for minibank
• Forsinkelsesgebyr for låneprodukter

3. Krav til balanse

Som nevnt over, har noen banker minstebehovskrav som kan utløse gebyrer. Det er tre primære typer balansekrav:

• Gjennomsnittlig månedlig saldo. Balansen din må være over et visst krav, gjennomsnittlig, gjennom hele måneden. Balansen din kan falle under gjennomsnittet midlertidig uten å utløse et gebyr.
• Minste saldo. Kontoen din må forbli over et visst nivå for å enten unngå straff eller for å garantere en spesifikk fordel (som en høyere rente).
• Minimumsbeløp i sparing. Noen banker, særlig kredittforeninger, kan kreve at du beholder et visst beløp i sparing, ellers avslutter de kontoen din.

Noen banker vil ikke ha disse balansekravene, eller du kan være i stand til å forhandle ut av dem. Uansett, sørg for at ethvert balansekrav passer til dine behov og ikke vil sette deg i et økonomisk bind.

4. Rentesatser

En annen faktor å vurdere er hvor mye renter du kan tjene på innskudd, eller vil bli belastet på lån. Ideelt sett er du ute etter å generere høye renteinntekter gjennom å spare kontoer og innskuddsbevis, selv om du kanskje må oppgi andre fordeler for å finne dette.

For eksempel kan en bank ha den beste kundeservicen i området, men hvis rentene deres er de laveste rundt, kan det være lurt å gå videre for å finne en bedre avtale. Tilsvarende kan du vurdere å stille opp med ekstra begrensninger hvis det betyr at du kan tjene et maksimalt rentenivå på dine innskudd. Når det er sagt, må du sørge for at du ikke vil pådra deg ekstra avgifter ved å tolerere begrensninger eller dårlig kundeservice. Avhengig av kontosaldoen din, kan avgiftene raskt negere hvor mye renter du sannsynligvis vil tjene.

Til syvende og sist skal banken din passe til din nåværende situasjon. For eksempel, hvis du vil ta et lån, prioriter en bank som tilbyr lave lånerenter. Når du først er betalt og ikke lenger trenger et lån, flytter du til en bank som passer bedre til dine andre bankbehov.

5. Typer kontoer som tilbys

Sjekk om banken din tilbyr de typer kontoer du trenger. Her er fire å vurdere:

• Sjekker konto. Det er her du beholder kontantene som betaler regningene dine og kjøper dagligvarer, og hvor mange mennesker har mesteparten av midlene sine. Kontroll av kontoer tilbyr vanligvis et debetkort, muligheten til å skrive sjekker, automatisk innskudd og muligheten til å overføre midler til andre kontoer både i banken og til en ekstern bank. Online automatiske regningsbetalingsplaner kan også være tilgjengelige, spesielt med større og nettbanker.
• Sparekonto. Det er her mange mennesker beholder nødfondet. Siden pengene i en sparekonto er ment å være i bruk, trenger du ikke bekymre deg så mye om tilgjengelighetsproblemer. Faktisk begrenser de fleste sparekontoer antall uttak du kan gjøre til seks per måned. Disse kontoene tilbyr vanligvis en høyere rente enn standardkontrollkontoer.
• Pengemarkedskonto. En pengemarkedskonto er som å blande en sjekk- og sparekonto sammen. Du tjener en høyere rente, men har fremdeles muligheten til å avskrive sjekker av kontosaldoen, selv om antallet sjekker du kan skrive eller debitere kjøp du kan gjøre er vanligvis begrenset til et visst antall per måned.
• Belønningskonto. Dette er en annen type brukskonto. Det er spesifikke krav du må oppfylle hver måned for å tjene en høy rente, for eksempel et visst antall betalingskortkjøp, innskudd eller ACH-overføringer. Belønningsrenten er vanligvis begrenset til de første 25 000 dollar du har satt inn i banken. En populær brukskonto med tilbakebetaling er PerkStreet Financial.

6. Typer finansielle produkter tilgjengelig

Det er to primære typer finansielle produkter tilgjengelig fra de fleste banker: lån og inntektsgenererende eiendeler. Større banker vil tilby et bredere utvalg av hver produkttype, men det betyr ikke nødvendigvis en bedre avtale. Her er noen eksempler på produkter etter type og hva du skal se etter.

lån:

• Billån (nytt eller brukt). Sjekk for lave renter, opprinnelsesgebyr og forskuddsbetaling. Vurder også de forskjellige lånevilkårene og hvordan disse passer dine behov. Normalt kan du finne lave priser på nye biler, men bruktbilpriser blir ikke annonsert så ofte.
• Boliglån. Sjekk for lave renter, opprinnelsesgebyrer eller poeng, stengekostnader og forskuddsbetaling. Du må også vurdere hvilke typer pantelån som er tilgjengelig (f.eks. Faste kontra variable og 30 år kontra 15 år).
• Hjem egenkapital linje med kreditt eller egenkapital lån. Sjekk for lave renter, opprinnelsesgebyr eller poeng, forutbetalingsstraff og stengekostnader.
• Kredittkort. Sjekk for renter (dvs. beste APR-kredittkort med lav rente), hvis du har en saldo, og belønner programmer (dvs. beste cashback-kredittkort). Husk å alltid bruke kredittkort og belønninger med omhu for å unngå å gå i unødvendig gjeld.

Produkter for vekst av aktiva:

• Individuelle pensjonsavtaler (tradisjonell IRA eller Roth IRA) og meglerkontoer. Sjekk for investeringssortiment og avgifter. Kan du investere i aksjefond, enkeltaksjer og obligasjoner og andre aktivaklasser? Hvor forskjellige er alternativer for aksjefond? Hva koster det å plassere handler? Er det ekstra provisjoner belastet på kjøpet, for eksempel belastninger på verdipapirfond? Hva er den månedlige eller årlige kontoavgiften, og er den basert på en prosentandel av eiendelene dine? Banker, i motsetning til online rabattmeglere, kan tilby personlig en-til-en-tjeneste når det gjelder investeringene dine, men husk at du betaler for den.
• Depositum. Sjekk for høye renter og varierende CD-lengder. Ideelt sett har banken høye renter for en rekke betingelser (3 måneder, 6 måneder, 12 måneder, 24 måneder, 60 måneder), slik at du kan bygge en CD-stige. Sjekk også for å se hvilke straffer du blir utsatt for å ta ut CD-midler tidlig, hvis noen.

Med begge produktene må du være oppmerksom på alle avgifter og årlig vedlikehold du blir belastet eller kan bli belastet, samt begrensninger eller begrensninger du må overholde. Anta aldri at du må være i samme bank for alle økonomiske produkter du eier. Hvis du kan få en bedre rente på et pantelån i en annen bank, gjør det. Ikke bare hold deg i banken din på grunn av forholdet du har til dem.

7. Kundeservice, tilgjengelighet og andre tjenester

Kundeservice kan gjøre eller ødelegge opplevelsen din med en bank. Forferdelig service kan føre deg bort fra selv det beste av renter og koste deg både tid og penger. Søk etter anmeldelser på nettet og spør vennene dine om de har gjort forretninger med banken du er interessert i. Hvis du begynner å se en trend i negativ retning, kan det være best å se andre steder.

En stor bidragsyter til god kundeservice er hvor tilgjengelige representantene er. Dette bestemmes delvis av typen bank du har å gjøre med. En bank med ett sted i ditt område på den andre siden av byen vil ikke være lett å komme til, eller det kan være vanskelig å komme gjennom telefonen. Når det er sagt, mens en bank på hvert hjørne kan tilby god kundeservice når du går inn, kan tjenesten gjennom 1-800-nummeret deres være helt elendig. Vurder om du vil ha "live" kundeservice som du kjører til, eller om du foretrekker å snakke i telefonen. Så vurder hvor tilgjengelige de er via en av metodene.

Hvis du banker med en nettbank eller en som du ikke lett får tilgang til, blir tjenestealternativene som er tilgjengelige for deg på nettet eller over telefonen, kritiske. Skal du sitte fast i et telefontre i flere timer før noen svarer på samtalen din, eller tar de seg opp på den første ringen? Hvordan føler du deg for outsourcing? Mange større banker og noen nettbanker har outsourcet kundeservicen sin til land som India for å spare penger. Hvis du har en sterk mening om dette, er det best å finne ut av det før du åpner en konto.

8. Tjenester å se etter

Utenom kundeservice, må du vite om en bank tilbyr:

• Nettbank. Dette skal være standard. Hvis du ikke kan sjekke kontosaldoen din online, flytter du til en annen bank. Når det er sagt, kan det hende at mange små samfunnsbanker eller kredittforeninger ikke tilbys online, arrangere overføringer, se på sjekker du har skrevet og automatisk regningslønn. Deres online plattform kan være utdatert og ikke brukervennlig.
• Elektroniske uttalelser. Insisterer banken på å sende uttalelser til deg, eller kan du motta en månedlig e-post med en lenke til kontoutskriften? Dette er en rask indikasjon på hvor progressiv banken er og hvor bra de andre nettbankfunksjonene trolig vil være.
• Automatiske betalinger. Dette er også kjent som automatisk regningslønn. Vil banken din kunne betale verktøyregningen direkte, og koster det å bruke denne tjenesten?
• Direkte innskudd. Å ha din lønnsslipp elektronisk satt inn på bankkontoen din er standard hos de fleste bankinstitusjoner. Men hvor bra fungerer systemet? En god kilde for denne informasjonen kan være anmeldelser på nettet.
• Bankoverføringer. Kan du overføre midler innenlands og internasjonalt? Hvilke avgifter er involvert?
• Kasserers sjekker. Mange store økonomiske transaksjoner, som å stenge et hjem, krever en kassesjekk med et bekreftet beløp, trykt mottaker og vannmerke på sjekken. Tilbyr banken denne tjenesten, og i så fall hvor mye belaster de?
• Minibank refusjon. Hvis du reiser mye og bruker kontanter, vil du bli belastet “uten nett” -automater. Tilbakebetaler banken alle disse avgiftene, noen av dem, eller ingen i det hele tatt?

De fleste banker vil tilby de fleste av alternativene ovenfor, men kostnadsstrukturer kan variere veldig. En kassesjekk hos en kredittforening kan for eksempel koste 4 dollar, men over gaten i nasjonalbanken koster den 12 dollar. Hvis du sjelden bruker kassesjekker, er ikke denne forskjellen noen ting, men hvis du bruker dem regelmessig, vil de høyere gebyrene raskt legge seg opp. På samme måte er noen faktureringssystemer gratis for alle kunder, mens andre har en månedlig kostnad eller krever at du har en premiumkonto.

Banksikkerhet og identitetstyveri

En stor faktor som konsekvent spilles opp i media er banksikkerhet når det gjelder din personlige informasjon. Det ser ut til at hver måned blir en annen banks teknologiske infrastruktur kompromittert og tusenvis av kunders personlige informasjon blir stjålet.

Selv om raffinementet i en banks sikkerhet absolutt er viktig, må du ikke veie denne faktoren for tungt. Sannheten er at ingen bank er "hacker-proof." Din personlige informasjon er konstant i faresonen, og på et tidspunkt vil sannsynligvis en av bankene, forhandlerne eller myndighetene du har å gjøre med få stjålet data.

Det viktigste er hvordan banken din reagerer når personlig informasjon blir stjålet eller på annen måte kompromittert. Sitter de på sidelinjen i en uke mens mediene rapporterer om “katastrofen”? Eller reagerer de raskt ved å lukke kontoer, avslutte uautoriserte transaksjoner og utstede et nytt kontonummer? Dessuten får du en samtale eller tekst når noe mistenkelig skjer med kontoen din?

Endelig ord

Viktigheten av å velge bank skal ikke undervurderes. Men å velge riktig kan ha så mye å gjøre med bankvanene dine og personlige preferanser som det kan med bankens individuelle attributter, som lave gebyrer, god kundeservice eller høye renter på kontoer. Først må du identifisere hva som er viktigst for deg når det gjelder hvilke kontoer du ønsker, produkter og servicenivå du trenger, og hvordan du vil kommunisere med banken din. Poengene ovenfor kan gi en oversikt for deg å vurdere din egen oppførsel, samt hvordan en bestemt bank kan passe til den.

Når du har identifisert hva du vil ha i banken din, kan du begynne å gjennomgå alternativene. Besøk banknettsteder, snakk direkte med en representant i hver bank du vurderer, og gå gjennom prioriteringene dine med dem. Når du har begrenset denne listen enda lenger, kan du se på anmeldelser på nettet og spør venner eller familie om de har noen erfaring med de aktuelle bankene. Følg denne protokollen for å bytte til en bank som vil spare deg for penger og gi en hodepinefri opplevelse.

Hva ser du typisk etter i en bank, og hvilken ende du opp med å velge?