Bør jeg betale ut min 403b-konto for å betale gjeld?

Jeg har for øyeblikket en 403b med omtrent $ 20 000 i den. Jeg planlegger å forlate jobben min i slutten av april og hadde tidligere planer om å flytte pengene et annet sted. Imidlertid skylder jeg et familiemedlem $ 15 000 for en bil de kjøpte meg for snart 5 år siden. Jeg har ikke betalt dem tilbake enda fordi vi har jobbet med å betale ned all den andre gjelden vår (som vi har betalt dem alle av!), Og familiemedlemmet belaste meg ikke renter eller ba om pengene. Så denne $ 15 000 dollar (og pantelånet vårt) er det eneste som holder oss tilbake fra å være gjeldsfri. Ville det være lurt å vurdere å trekke pengene ut av 403b når jeg forlater jobben, betaler skattene og så gir familiemedlemmet mitt penger til å betale ned gjelden? Så tenkte jeg på å åpne en Roth IRA med resterende penger siden jeg tror vi kan komme til å skylde familiemedlemmet 10 000 dollar når jeg forlater jobben..

En annen faktor som jeg må se nærmere på er hvordan selskapet mitt har investert i 403b-en. Jeg er ikke fullt utstyrt siden jeg vil være omlag syv måneder før jeg blir fullt opptjent, så jeg er ikke sikker på om jeg vil tape penger på 20 000 når jeg forlater jobben.

Svaret mitt:

Når det gjelder 403b, ville jeg IKKE trekke pengene ut av dem for å betale ned gjelden du skylder familiemedlemmet. Årsaken til dette er fordi du potensielt vil betale en straff på 35% for å ta ut pengene tidlig. 403b belaster deg en straff på 10%, og så skylder du skattemyndighetene i IRS på uttaksbeløpet basert på gjeldende skatteklasse som sannsynligvis er 25%. Så ville du lånt 15 000 kroner med 35% renter for å betale ned det personlige lånet? Nei, det er jeg sikker på at du ikke ville gjort, så det er ingen grunn til å bruke pengene fra 403b.

Når du forlater selskapet, kan du overføre pengene 403b til en Roth IRA med en aksjemegler. jeg liker Ally Invest eller TD Ameritrade. Du vil gjøre en direkte overføring. Dette er veldig viktig, fordi hvis de kutter en sjekk til deg, kontanter du sjekken og legger pengene på en annen konto, kan skattemyndighetene slå deg for skattene. Du vil at pengene skal gå rett fra 403b-leverandøren til den nye meglerkontoen. Den du velger vil ha instruksjoner om hva du skal gjøre for en direkte overføring.

Jeg ber deg for at du vil komme ut av gjeld raskt, og jeg tror du fortsatt kan, men familiemedlemmet har tydeligvis ikke vondt av lånet, så ta kontakt med ham eller henne og fortell dem at du skal begynne å sende dem penger på en månedlig basis. Hvem vet, kanskje etter 6 måneder med å sende dem penger, vil de tilgi deg for resten av lånet. Men du skylder definitivt pengene, så du bør begynne å sette sammen en nedbetalingsplan som en del av det månedlige budsjettet for å få utbetalt lånet så raskt som mulig.