Bør jeg betale ned boliglån eller studielån først?

Uansett klassifisering må gjeld betales på et tidspunkt. Og hvis du har litt ekstra penger hver måned, kan du spørre deg selv: Bør jeg akselerere betalingene på pantelån eller studielån? Og i så fall, hvilket bør jeg ta sikte på å betale ned først?

Fastslå om du skal betale studielån eller pantegjeld

Selv om det er mye debatt om hvorvidt studielån eller pantegjeld skal betales tidlig, er det liten debatt om når ikke å gjøre det. Du bør ikke betale ekstra for noen av disse gjeldene før du først gjør følgende:

Betal forbruksgjeld. Hvis du har et billån, kredittkortsaldo, personlige lån eller andre typer gjeld med høyere rente og ikke-fradragsberettigede renter, bør du bestandig betale ned slik gjeld før du takler en tidlig pantelån eller studielån.
Etablere et nødfond. Et nødfond som inneholder tre til seks måneders levekostnader beskytter deg mot å måtte ta på deg forbruksgjeld for å betale for en nødsituasjon, for eksempel et hus- eller bilreparasjon. Det gir ikke mye mening å sende dine ekstra penger til å betale tilbake studielån eller pantegjeld hvis det vil gi deg uten penger til å håndtere en nødsituasjon. Hvis du ikke har satt opp et nødfond ennå, åpne en CIT Bank Savings Builder-konto hvor du kan tjene 2,30% APY.
Finansier 401k til arbeidsgiverkampen. Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med pensjonsinnskuddene og deg er ikke Hvis du bidrar med minst det beløpet som matches, gir du i hovedsak gratis penger.

Hvis du er i god økonomisk form, har de andre gjeldene nedbetalt og drar fordel av 401k-kampen, blir spørsmålet om du skal betale studielån eller pantelånd tidlig litt vanskeligere.

Pro-tips: Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en 401k, sjekk ut Blooom, en online robo-rådgiver som analyserer pensjonskontoer. Bare koble til kontoen din, så vil du raskt kunne se hvordan du gjør det (inkludert risiko, diversifisering og gebyrer du betaler). I tillegg finner du de riktige midlene du kan investere i for din situasjon. Registrer deg for en gratis Blooom-analyse.

Grunner til å betale ned gjelden tidlig

Det er mange argumenter som må stilles for å betale ned studielån og pantelån tidlig. For eksempel når du betaler av pantelån eller studielån, har du følgende fordeler:

Ikke mer bortkastede penger på renter. Mens du kan ta et skattefradrag for pantelån og studielånsrenter (hvis inntekten din faller under en viss terskel), dekker ikke fradraget rentekostnadene helt. Penger brukt på renter er bortkastet, mens penger spart på renter gir en garantert avkastning på investeringen din.
Mer økonomisk frihet. Uten pantebetaling eller studielån, kan du gjøre det du vil med pengene dine - inkludert å bygge formue og spare til pensjon.
Mindre risiko. Hvis du har gjeldsinnbetalinger, må du ha inntekt for å dekke dem. Hvis du er gjeldfri, innebærer ikke et arbeidstap, uførhet eller annet midlertidig inntektstap at du ikke mister hjemmet ditt eller ødelegger kreditt.
Eliminering av ikke-konkursbar gjeld. Mens konkurs kan løse noen gjeld som en siste utvei, kan studielån ikke utskrives i konkurs. Du kan heller ikke slette pantegjelden din i konkurs hvis du vil beholde huset ditt. Siden du ikke kan utslette gjeld til boliglån eller studielån, er den eneste måten å eliminere den på å betale den ned.

Pro tips: Hvis studielånene dine har en høy rente, kan det være fornuftig å refinansiere med et selskap som Credible.com. De vil gi deg tilbud fra opptil 10 forskjellige långivere, slik at du vet at du alltid vil finne den laveste satsen.

Argumenter mot å betale tilbake gjeldene dine tidlig

Selv om argumentene for å betale ned boliglån og studielån tidlig kan være ganske overbevisende, er det også mange argumenter mot å betale dem også. For eksempel:

Studielån og pantelån er gjeld med lav rente. Dette er det største argumentet mot forhåndsbetalte pantelån og studielån. Med lave studielån og prioritetsrenter og muligheten til å trekke renter, er det lett å finne investeringer som betaler mer i renter enn du betaler på gjelden din, spesielt hvis du investerer i skattefordelte kontoer, for eksempel en Roth IRA.
Forhåndsbetaling kommer med mulighetskostnader. Når du investerer og tjener en avkastning på investeringen, kan pengene investeres på nytt - og du kan tjene penger på den investeringen også. Dette blir referert til som sammensatt rente. Sammensatt rente kan utgjøre en stor forskjell i pensjon og langsiktig sparing, og jo mer du investerer når du er ung, jo mer vil pengene vokse. Hvis du for eksempel investerer 100 dollar per måned fra 20 til 40 år og tjener 8% sammensatt årlig, vil du investere 24 000 dollar og ha nesten en million dollar når du fyller 65 år. Hvis du ventet og investerte fra 30 til 50 år, ville du investere samme mengde kontanter og hvis du får samme avkastning, ville du bare ha $ 205.875 når du fyller 65 år - eller $ 750.000 mindre. Dette skyldes at i sistnevnte eksempel har pengene mindre tid til å vokse mellom når du slutter å bidra og når du begynner å trekke deg til pensjon. Å sette de ekstra 100 dollar i måneden i pensjonssparing i stedet for tilbakebetaling av studielån gjør en stor forskjell.
Lånebetaling er ikke en likvid investering. Når du har betalt ned pantelånet eller studielånene dine, er det vanligvis veldig vanskelig å få pengene tilbake hvis du trenger det av andre grunner, for eksempel i en nødsituasjon eller for å dekke inntektstap på grunn av arbeidsledighet. Du kan ikke motta kontanter i det hele tatt med studielån, og mens du kunne selge huset ditt, ville det være lukkekostnader og gebyrer - og hjemmet kan sitte på markedet i flere måneder.

Pro tips: Hvis du velger å investere i stedet for å betale ned studielån eller pantelån, kan du se nærmere på M1 Finans. De er en gratis investeringsplattform - ingen handelsavgift eller provisjoner.

Fastslå hvilken du skal betale først

Hvis du har veid fordeler og ulemper og bestemt at tidlig utbetaling er riktig for deg, blir neste spørsmål om du skal betale ned pantelånet først eller studielånet. Svaret på dette spørsmålet avhenger av en rekke faktorer:

Rentene på gjeldene dine. Mange ønsker å betale ned gjeld med høyere rente først. Dette kan være en god idé, men er det ikke bestandig den beste ideen. Husk å ta hensyn til alle faktorer, spesielt den skattemessige behandlingen av gjeldene. Pantelenter er vanligvis fradragsberettiget for alle, mens muligheten til å trekke studielånsrenter fases ut med høyere inntekter (75 000 dollar fra og med 2012). Rentefradrag for studielån er også begrenset til $ 2500 per år. Sammenlign de effektive rentene etter skatt på gjelden din for å bestemme hvilken gjeld som virkelig koster mer.
Skyldt beløp for hver gjeld. Dave Ramseys metode for tilbakebetaling av gjeld foreslår å tilbakebetale mindre gjeld før større for å forbli motivert med gjeldsutbetalingsplanen din. Hvis du skylder mye mindre på studielånene dine enn pantelånet ditt (eller omvendt), kan det være fornuftig å betale ned den mindre gjelden først, så du har bare en gjenværende gjeld å fokusere på.
Risiko for justering av priser. Hvis du har et justerbart rentepantel, er det en risiko for at renten - og månedlige utbetalinger - vil gå opp når rentene stiger. Å betale av et justerbart rentepant eller betale det ned nok, slik at du kan refinansiere hvis du trenger det, kan være et smart spill.
Fleksibilitet i tilbakebetaling. Når du har studielån, kan du vanligvis sette dem i utsettelse eller tålmodighet om nødvendig på grunn av tap av jobb, funksjonshemming eller en retur til skolen. Mens renten fortsetter å tilfalle i de fleste tilfeller, trenger du ikke å betale på en stund. Du kan også velge å knytte betalingene til inntekten din eller bruke en gradvis tilbakebetalingstidsplan i noen tilfeller. Med så mye fleksibilitet, skattefradragsrenter og lave renter, er det nesten aldri fornuftig å betale ned studielån før andre typer gjeld.

Endelig ord

Til syvende og sist må alle selv ta valget om hvorvidt utbetaling av tidlig boliglån eller utbetaling av studielån er riktig for dem. For de som ønsker å leve et gjeldfritt liv, som er risikovillige, og som vil ha en garantert avkastning på investeringen, kan utbetaling av tidlige pantelån eller studielån være det beste svaret. For mer aggressive investorer som er villige til å bære risikoen som følger med litt gjeld, kan hoppe over den tidlige utbetalingen være et levedyktig alternativ.

Har du akselerert studielånet ditt eller pantelånet? Hvorfor eller hvorfor ikke?

(fotokreditt: Bigstock)