Hva er kjæledyr helseforsikring - kostnader, policyer og dekning

Så, hvordan kan du gjøre rett ved kjæledyrenes helse på en finansielt ansvarlig måte?

Dyrehelseforsikring, som helt eller delvis dekker kostnader forbundet med veterinæromsorg, kan tilby en løsning. I følge en rapport fra 2018 fra North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) er det mer enn 2 millioner helseforsikringer for kjæledyr som er i kraft alene i Nord-Amerika, og representerer et marked til en verdi av rundt 1,2 milliarder dollar. På grunn av høyere veterinærutgifter er hunder den klart mest omfattede arten, med katter et fjernt sekund. Noen tilbydere tilbyr dekning for andre vanlige kjæledyrtyper, for eksempel små pattedyr, krypdyr og fugler, men NAPHIA-medlemmer har bare å gjøre med katter og hunder.

For mange kjæledyrseiere er appellen til kjæledyrforsikring mindre økonomisk usikkerhet rundt pleien til kjæledyrene. Når du betaler en forsikringspremie og vet hvor mye leverandøren din vil dekke for visse tjenester, er det lettere å budsjettere for medisinsk behandling og unngå klistremerke sjokk av en dyr prosedyre. Dyrehelseforsikring kan også redusere forekomsten av "økonomisk dødshjelp", en følelsesmessig smertefull situasjon der kjæledyrseiere føler seg presset til å avlive et dyr fordi de ikke har råd til å betale for nødvendig medisinsk behandling. Ingen ønsker å sette en verdi på kjæledyrets liv slik.

Selv om helseforsikring av kjæledyr blir stadig mer populært, er det ikke ideelt for alle. Avhengig av situasjonen din, kan det ende opp med å bli dyrere enn å betale en veterinær ut av lommen. Hvis du har anstendig kreditt eller bedre, kan det være lurt å bruke usikrede kredittprodukter som lav-apr-kredittkort eller personlige lån gjennom troverdig for å håndtere likviditetsutfordringene knyttet til veterinærutgifter.

Faktorer som kjæledyrets rase, alder og kroniske helsemessige forhold kan føre til høyere eller lavere premie. Hvis dyrene dine er ved god helse, kan veterinærkostnadene dine være minimale til veldig sent i livet.

Hva er kjæledyr helseforsikring?

Dyrehelseforsikring er en form for eiendomsforsikring. I USA og Canada krever politikk at du betaler forhåndsbetaling og i sin helhet for veterinærpleie, medisin og andre dekkede gjenstander. Etter at du har sendt et krav til forsikringsselskapet ditt, refunderes du for dekkede kostnader, med forbehold om forsikringens egenandel, dekningsbeløp og andre faktorer.

I motsetning til helsevesenet, der et legekontor eller sykehus inngir krav til forsikringsselskapene på vegne av dekket pasienter, ber leverandører av kjæledyrhelsesforsikring vanligvis om å sende inn dine egne krav. Noen veterinærkontorer kan gjøre dette som en høflighet eller lede deg gjennom prosessen, men det er ikke garantert.

Helseforsikringer for kjæledyr kan komme med fordelsplaner som spesifiserer refusjonen, uttrykt i prosent, for hver dekket tjeneste. Andre retningslinjer kan gi en flat refusjonssats, som vanligvis varierer mellom 70% og 100%, på tvers av alle omfattede tjenester. Flertallet av retningslinjene fornyer seg årlig, med premier som øker - eller mindre sjelden faller - for å gjenspeile nye helsemessige forhold, behandlinger mottatt det siste året og andre faktorer..

Hvem gir kjæledyr helseforsikring

Dyrehelseforsikring kommer fra tre generelle kilder:

• Spesialiserte kjæledyrforsikringsselskaper. Det er minst et dusin spesialiserte selskaper som tilbyr helseforsikring av kjæledyr og andre typer forsikring for kjæledyr i Nord-Amerika. Trupanion er blant de mest populære. NAPHIAs medlemsliste er et bra sted å starte hvis du vil sammenligne disse leverandørene.
• Full-service forsikringsselskaper. Noen mainstream forsikringsselskaper, som GEICO, tilbyr helseforsikring av kjæledyr direkte eller gjennom datterselskaper, for eksempel Landswide Pet Insurance. Andre samarbeider med spesialiserte kjæledyrforsikringsselskaper. For eksempel tilbyr Progressive retningslinjer gjennom Kjæledyr best.
• Klubber og ideelle organisasjoner. American Kennel Club (AKC) og Cat Fanciers 'Association (CFA) tilbyr spesielle regler for sine medlemmer og registrerte kjæledyr. Begge organisasjonene har forsikringer tegnet av PetPartners, et spesialforetak for kjæledyrforsikringsselskaper. Du kan få tilgang til disse policyene bare via portaler på AKC- eller CFA-nettstedene eller ved å ringe disse organisasjonene. ASPCA tilbyr helseforsikring av kjæledyr til medlemmene gjennom et samarbeid med Crum & Forster.

Begrensninger og begrensninger for potensiell dekning

Utover de forskjellige dekningene som tilbys av hver av de tre plantyper, har alle kjæledyr helseforsikringer noen viktige begrensninger og begrensninger:

• Ventetid. Hver nye politikk pålegger en obligatorisk ventetid som begynner dagen du registrerer deg og varer i 3 til 30 dager, avhengig av forsikringsgiver. I løpet av denne tiden har du ikke tilgang til noen av fordelene med policyen. Hvis kjæledyret ditt blir skadet eller blir syk i løpet av ventetiden, kan det hende at forsikringsselskapet ikke dekker noen relaterte behandlingskostnader, selv etter at ventetiden er slutt. Mer omfattende retningslinjer har en tendens til å ha lengre ventetid.
• Kjæledyrsalder. Veldig unge og veldig gamle kjæledyr kan ikke være kvalifisert for helsetrygd for kjæledyr i det hele tatt. Selskaper vil ofte ikke sette i gang nye retningslinjer for hunder og katter yngre enn seks til åtte uker eller eldre enn 14 år, selv om det kan være unntak. Imidlertid, så lenge de er registrert i løpet av avskjæringsalderen, blir kjæledyr vanligvis dekket til døden.
• Preexisting medisinske forhold. Dette er helsemessige forhold, som for eksempel urinveisinfeksjoner (UTI) og hypertyreose, som eksisterte før politikkens igangsetting. Forsikringsselskapene nekter ofte å dekke kostnader forbundet med disse forholdene. Avhengig av policyen din, kan dette avslaget imidlertid bare være midlertidig under visse betingelser. For eksempel omfavne Pet Health Insurance's embargo mot refusjon for gastrointestinale lidelser og UTI utløper etter 12 måneder. Hvis kjæledyret ditt er kurert av en slik tilstand, gjør det gjennom et år uten nye symptomer, og opplever en gjentakelse året etter, refunderer Embrace for behandling. Imidlertid anses andre eksisterende tilstander, som diabetes og allergier, som permanente og blir derfor aldri dekket.
• Tannproblemer. Selv om forebyggende pleie generelt dekker tannrengjøring, dekker få kjæledyrs helseforsikringer mer komplekse tannpleier og munnkirurger. Disse kan være dyre. Tannekstraksjonsprosedyrer kan lett overstige $ 1000 per kirurgi for både katter og hunder.
• Avls- og reproduktiv helse. Hvis kjæledyret ditt er en oppdretter eller vil bli en i fremtiden, krever mange policyer at du oppgir dette. Ellers kan det hende at kjæledyret ditt ikke blir dekket for skader, sykdommer og forebyggende behandling relatert til avl og oppdrett.
• Roman eller dyre behandlinger. Noen leverandører av kjæledyrhelsesforsikringer nekter å dekke nye, dyre eller etisk tvilsomme behandlinger. For eksempel dekker ikke omfavnelse protesebein, kloning eller elektiv stamcellebehandling. Disse begrensningene varierer fra forsikringsselskap.
• Bevisste skader og slåssing. Dyreforsikringer dekker vanligvis ikke skader en veterinær anser som bevisst. Slike skader kan skyldes fysiske overgrep fra en eier, organisert kamp eller racing.
• Forsømmelse. Forsikringsselskaper krever vanligvis at du gir en grunnleggende standard for omsorg for kjæledyret ditt, og de kan ugyldiggjøre eller nekte å fornye forsikringen hvis du ikke gjør det. Trupanion krever for eksempel at forsikringstakere holder kjæledyret oppdatert på alle vaksiner som er anbefalt av veterinærer, inkludert rabies, distemper og felin panleukopenia..
• Gravlegging eller kremasjon. Få om noen helseforsikringer for kjæledyr dekker dødsutgifter. Imidlertid kan det være andre typer kjæledyrforsikring tilgjengelig som dekker disse kostnadene.

Faktorer som påvirker kostnadene for helseforsikring av kjæledyr

Faktorer som ofte påvirker kostnadene for en helseforsikring for kjæledyr, inkluderer følgende.

1. Policy type

Det er tre hovedtyper av helseforsikringer for kjæledyr: bare ulykke, ulykke og sykdom, og ulykke og sykdom med innebygd velvære (også kjent som velvære / forebyggende pleie). Gjennomsnittlige kostnader varierer for hver.

2. Arter og ras

Hunder er generelt dyrere å forsikre enn katter siden veterinærregningene deres har en tendens til å være høyere. I følge NAPHIAs statistikk for 2013 er gjennomsnittlig premie for kattepolitikk alt fra 60% til 90% av dem for hunder, avhengig av policy type. For begge artene er renrasede dyr vanligvis dyrere å forsikre enn mutts på grunn av en høyere forekomst av arvelige helseproblemer i purebreds.

De faktiske kostnadene for kjæledyrets policy avhenger av problemene som er kjent for å påvirke deres spesielle rase. For eksempel koster engelske bulldogs og Great Danes, som begge er kjent for å være utsatt for en rekke arvelige helseproblemer, omtrent 60% mer å forsikre enn den gjennomsnittlige hunden.

3. Antall kjæledyr på politikken

Hvis du har flere kjæledyr, kan forsikringsselskapet ditt tilby en premium rabatt for å inkludere dem alle på samme forsikring. Disse rabattene varierer fra forsikringsselskap, men er vanligvis fra 10% til 50% av hvert kjæledyrs individuelle premie.

4. Betalingsfrekvens

Noen kjæledyr helseforsikringer kan tilby beskjedne rabatter for å betale den årlige premien på forhånd og i sin helhet, i motsetning til å betale månedlig. For eksempel tilbyr Embrace Pet Insurance og GEICO Pet Insurance begge 5% rabatter for årlige premiebetalinger.

5. Spaying og nøytrering

Spayed og kastrerte kjæledyr har en tendens til å være billigere å forsikre. For eksempel bruker Embrace en automatisk 5% rabatt på alle regler for slike kjæledyr.

6. Geografi

Når du bestemmer premien til forsikringen din, ser helseforsikringsselskaper for kjæledyr på de gjennomsnittlige kostnadene for pleie og prosedyrer på veterinærklinikker i ditt område. Veterinærer har en tendens til å være dyrere i storbyområder og velstående samfunn og billigere i landlige områder. Imidlertid, hvis du bor i et tynt befolket område der de få tilgjengelige valgene er dyre, kan premiene dine være høyere.

7. Kjæledyrsalder

Siden de pleier å være sunnere, er yngre kjæledyr mye billigere å forsikre enn eldre - bortsett fra veldig små dyr, hvis helse er mer skjør. Forsikring av små kjæledyr reduserer også sannsynligheten for at dyret ditt blir dyrere å forsikre på grunn av en eksisterende tilstand.

Dine nøyaktige besparelser avhenger av forsikringsselskapet ditt, forsikringstype, egenandel, hvor du bor, og om du har en samlet eller flere kjæledyr. Uansett når du setter i gang dekning, vil policyen din sannsynligvis øke i kostnadene etter hvert som kjæledyret ditt eldes og blir mer sannsynlig å bli syk.

8. Kroniske forhold

Listene som kjæledyrforsikringsselskaper opprettholder under kroniske tilstander er like - noen ganger identiske - som deres lister over eksisterende tilstander. Forskjellen er at kroniske tilstander utvikler seg etter politikkstart, ikke før, og derfor kvalifiserer for dekning. Imidlertid kan utseendet på en kronisk tilstand, som astma eller kreft, føre til en premium pigge når du neste gang fornyer policyen..

9. Egenandel

En egenandel er det årlige beløpet du har ansvar for å betale før forsikringens dekning starter. Høyere egenandeler tilsvarer lavere premier og omvendt.

10. Refusjonskapsler

Politikk innretter noen ganger refusjon for visse forhold per hendelse, årlig eller levetid. Andre plasserer et årlig tak på totale refusjoner over alle dekningsomfang. Hvis du regner med at du trenger mye omsorg for kjæledyret ditt, bør du se etter en policy med ingen lupper eller veldig høye.

Vær oppmerksom på at mer sjenerøse eller ubegrensede retningslinjer er dyrere enn de med lavere lokk.

11. Bunting med andre politikker

Hvis din helseforsikringsleverandør også tilbyr andre typer forsikringer, kan du være i stand til å sikre deg en rabatt ved å samle deg med en annen forsikring. Dette gjøres hyppigst med huseiere eller leietakere.

12. Brukte tjenester

Hvis du fremsetter et krav på din helseforsikring for kjæledyr, kan forsikringsselskapet øke premiene ved neste fornyelsesdato, uavhengig av hva kravet gjaldt.

Retningslinjer og hva de dekker

Helseforsikringer for kjæledyr kommer i tre grunnleggende typer:

1. Bare ulykke

Dette dekker bare veterinærutgifter, inkludert akuttkirurgier, forbundet med uventede skader, for eksempel de som er forårsaket av fall eller kjøretøy. I følge NAPHIA er den gjennomsnittlige årlige premien som ble betalt for en ulykke-policy for hunder omtrent $ 166.

• Månedlig Premium: Begynner så lavt som $ 3 per måned, men varierer veldig avhengig av sted og dyr og alder og rase
• egenandel: Varierer fra $ 0 til $ 1000 per år, med $ 200, $ 500 og $ 1000 som det vanligste
• Refusjon etter egenandel er oppfylt: 70%, 80% eller 90% for alle dekket behandlinger
• Årlig utbetalingsgrense: $ 2500 til $ 20.000
• Levetid utbetalingsgrense: $ 10.000 til $ 200.000

2. Ulykke og sykdom

Dette dekker kostnader forbundet med ulykker samt ervervede eller arvelige sykdommer, infeksjoner og andre skadelige endringer i kjæledyrets helse. Eksempler på omslag inkluderer kreftbehandlinger, diagnostisk avbildning, fysisk rehabilitering og mange operasjoner. Per NAPHIA er den gjennomsnittlige årlige premien for ulykkes- og sykdomspolitikk for hunder $ 457.

• Månedlig Premium: Begynner så lavt som $ 15 per måned, men varierer veldig avhengig av sted og dyr og alder og rase
• egenandel: $ 100, $ 250 eller $ 500 per år
• Refusjonsprosent etter egenandel er oppfylt: 70% til 100%
• Årlig utbetalingsgrense: $ 2500 til ubegrenset
• Levetid utbetalingsgrense: Begynner med $ 10.000 for lavpremiepolicyer, men mange politikker har ingen grenser

3. Velvære / rutinemessig og forebyggende pleie

Dette er den mest omfattende typen helseforsikring for kjæledyr, som dekker kostnader som følge av ulykker, sykdommer og infeksjoner, samt forebyggende behandling, kontroller og medisiner. Eksempler på dekning av ikke-ulykke, ikke-sykdommer inkluderer vaksiner, tannrengjøring, reseptbelagte dietter og spaying eller nøytrering. Per NAPHIA er den gjennomsnittlige årlige premien for denne policy-typen 1.178 dollar.

• Månedlig Premium: Begynner så lave som $ 40 per måned, men varierer veldig avhengig av beliggenhet og dyr og alder
• egenandel: $ 0 til $ 500
• Refusjonsprosent etter egenandel er oppfylt: 80% til 100%
• Årlig utbetalingsgrense: 5000 dollar til ubegrenset
• Levetid utbetalingsgrense: Begynner rundt 20 000 dollar for lavpremiepolicyer, men mange politikker har ingen grenser

Endelig ord

Bevisst eller ubevisst blir mange omsorgsfulle kjæledyrseiere tvunget til å sette en pengeverdi på dyrene deres. Selv om det ville være fint å kunne bruke ubegrensede ressurser på pleie av kjæledyr, kan det ikke være på bekostning av din egen velvære eller familiens å holde hunden eller katten din sunn og lykkelig.

Dyrehelseforsikring kan tilby en løsning som lar deg levere kompromissløs omsorg uten å strekke budsjettet for langt. Imidlertid er det ikke en mirakelkur for kjæledyrrelaterte økonomiske problemer. Og i mange tilfeller kan det koste mer enn å betale ut av lommen. Det er opp til deg å vurdere kjæledyrets helse og risikofaktorer, vurdere forsikringsalternativene dine og avgjøre om det er fornuftig å tegne et helseforsikringsforsikring for kjæledyret for din lodne ledsager.

Har du kjæledyrsforsikring? Hvilket selskap gir dekningen din?