Hva er termin kontra hele livsforsikring - typer livsforsikring

Å velge livsforsikring kan utgjøre et lignende forhold. Mens all livsforsikring gir midler i tilfelle forsikredes død, må de samme faktorene - formålet som midlene er beregnet til, kostnadene og stønadsmottakers behov - tas med i betraktningen når du velger den type livsforsikring som er mest passende til din situasjon.

Typer av livsforsikring

Mens livsforsikringsbransjen er dyktig til å markedsføre buzzwords og fengende akronymer for å selge produktene sine, kan livsforsikring som en praktisk sak generelt deles inn i to grupper: termisk og permanent forsikring.

Term Forsikring

Livsforsikring (eller "ren" livsforsikring) er skrevet for å gi en spesifikk dødsstønad, og beskytter en person i en bestemt periode mot retur til forsikringstakers betaling av en premie. Hvis den forsikrede er i live ved slutten av avtaleperioden, går premien tapt - med andre ord, det er ingen betaling fra forsikringsselskapet til verken den forsikrede eller hans arvinger.

En ny premie, som reflekterer større sannsynlighet for dødelighet, blir deretter beregnet av forsikringsselskapet og hentet fra forsikringstaker for å gi et påfølgende år eller påfølgende års dekning. Siden sannsynligheten for død øker med hvert leveår, vil den samme premiebetalingen kjøpe et lavere forsikringsbeløp hvert påfølgende år. For å holde samme ansiktsforsikring på plass, øker premiene hvert år for å dekke økt dødelighetsrisiko.

Termforsikring er tilgjengelig i en rekke forskjellige avtaleperioder: årlig, kjent som en "årlig fornybar periode", i trinn på 5 år, 10 år, 20 år og 30 år. Når avtaleperioden strekker seg over ett år, legger forsikringsselskapet til den individuelle dødeligheten for hvert år og beregner en gjennomsnittlig premie som forsikringstaker må betale hvert år. Premien er den samme hvert dekningsår, priset høyere enn hva den faktiske dødelighetsrisikoen ville kreve de tidligere årene, og mindre enn dødelighetsrisikoen i de sene årene ville kreve.

Termforsikring er spesielt egnet for de kjøpere som søker maksimal dekning til lavest mulig pris i en bestemt periode. Foreldre, for eksempel hvis inntekt for øyeblikket blir strukket for å dekke gjeldende levekostnader mens de prøver å spare for fremtidige forpliktelser (som collegekostnadene for barn), kan kjøpe store mengder terminsforsikring til barnas utdanning er fullført. Termforsikring er også ideell når en spesifikk økonomisk forpliktelse vil ende på en viss fremtidig dato, for eksempel innbetaling av boliglån.

Permanent livsforsikring

Vanligvis omtalt som hele livsforsikring, er de fleste permanente forsikringer ganske enkelt en forsikringspolicy med lengre tidsperioder med et akkumulerende sparingelement. Forsikringen er utformet slik at investeringsdelen øker i samme takt som dødeligheten. Når investeringen vokser, reduseres andelen av ansiktsbeløpet til den forsikringen som er betalt av den faktiske forsikringen (i motsetning til investeringskomponenten), og ansiktsbeløpet eller dødsfordelen forblir uendret. Forsikringsbeløpet for forsikringen blir utbetalt til mottakerne ved forsikringens død eller ved forsikredes alder av 100 år, forutsatt at premie blir utbetalt som påkrevd i kontrakten.

Mange økonomiske planleggere fraråder kjøp av livsforsikring, og foretrekker å holde sparepenger og forsikringselementer atskilt. Etter min erfaring er et større problem med hele livsforsikringen at yngre mennesker som stifter familie og har betydelig langsiktig gjeld ofte er underforsikret, ettersom dekningen de har råd til faste forsikringspremier er mindre enn det som trengs under deres omstendigheter..

På den annen side, hvis du har en høy inntekt og har problemer med å spare - enten det skyldes mangel på disiplin, tid til å administrere investeringer eller kunnskap om investeringsmuligheter, kan hele livsforsikringen være perfekt for deg. De høyere premiene for hele livet inkluderer et tvangsparingselement: kontantverdien av politikken som øker hvert år.

Hele livsforsikring er også ideell for mennesker som har helseproblemer eller er bekymret for at de kan få en sykdom som kan føre til "uforsikringsevne" etter hvert som tiden går. En hel livspolicy kan aldri kanselleres så lenge premiene er betalt slik kontrakten krever.

Universell livsforsikring er en mer fleksibel variant av permanent forsikring designet for å overvinne investerings- og styringsstivheten som vanligvis finnes i hele livspolicyer. Effektivt er forsikrings- og investeringsdelene separate, slik at eieren av forsikringen kan variere dødsfordelen, akkumulert kontantverdi og premier etter hvert som hans eller hennes forhold endres.

I motsetning til termforsikring, som kanskje ikke er tilgjengelig eller kan bli uoverkommelig kostbar i løpet av en alder, gir universalforsikringer og helhetsforsikringer en metode for å sikre dekning for ens levetid og faste eiendommer, som gravutgifter og eiendomsskatt.

Endelig ord

Selv om typen og kostnadene for en giftering ikke er noen garanti for et vellykket ekteskap, vil kjøp av livsforsikring - enten det er hele livet eller termin - være til fordel for dine kjære. Etter å ha bestemt at du trenger livsforsikring, er ditt neste trinn å kvantifisere beløpet du trenger for å utføre dine ønsker og oppfylle økonomiske forpliktelser. Etter at du har beregnet hvor mye forsikring du trenger, kan du velge hvilken type - sikt eller hele livet som passer best dine økonomiske og personlige forhold.

Eier du termin eller hele livsforsikring?