Hvordan håndtere livsrisiko, ta bedre avgjørelser og øke lykken

I følge The New Zealand Medical Journal er sannsynligheten for personskade eller død fra BASE-hopping 5 til 8 ganger større enn fallskjermhopping. Hvorfor vil noen tilregnelige personer ta slike risikoer? Dr. Erik Kloster, en av forfatterne av studien, bemerket at BASE-hoppere scorer høyt på et tiltak som kalles nyhetssøkende: personens tilbøyelighet til å bli lett lei og se etter spennende aktiviteter. De har også en lav følelse av å unngå skader, så de har fordelen av "tillit i møte med fare og usikkerhet, noe som fører til optimistisk og energisk innsats uten liten eller ingen nød."

Noen har preget de som regelmessig tar en slik risiko som adrenalin-junkier eller våghalser. De søker aktivt sensasjon i aktiviteter som fallskjermhopping. Dr. Cynthia Thomson ved University of British Columbia antyder at risikotakende atferd kan være genetisk basert. Forskningen hennes fant at folk tiltrukket av farlig idrett delte en vanlig genotype, en variant av DRD4-reseptoren som ofte kalles "eventyrgenet."

Så, er risikosøkende atferd genetisk eller et spørsmål? Hvordan kan vi bruke disse svarene til å ta bedre beslutninger og leve lykkeligere liv?

Hva er risiko?

Usikkerhet gjennomsyrer alle aspekter av livet; fremtiden er ukjent. Begrepet "risiko" refererer til det negative aspektet ved den usikkerheten - muligheten for at noe skadelig kan oppstå eller ikke kan oppstå. Risiko skiller seg fra tap på samme måte som usikkerhet skiller seg fra sikkerhet. Å løpe over en travel gate med bind for øynene er en risiko; Å bli truffet av en bil mens du gjør det er tap.

Risiko er til stede i alt vi gjør. For eksempel kan en person bli skadet av en flokk med stampende sebraer mens han vandrer i gatene på Manhattan, selv om det ikke er registrerte tilfeller av slikt forekommende.

Sannsynlighet

Av den grunn foredlet Stanford Encyclopedia of Philosophy definisjonen ved å erstatte ordet "mulighet" med "sannsynlighet." Vanligvis blir risiko referert til som "odds". For eksempel er sannsynligheten for at huset ditt blir skadet av en brann det kommende året omtrent en fjerdedel av 1% (0,0028%) mens sannsynligheten for at du vil dø i fremtiden (basert på nåværende vitenskap) er 100%. Risikoen for død er ikke et hvis, men når. Sannsynligheten alene er imidlertid ikke nok til å forstå risiko og effektivt håndtere den.

innvirkning

En andre dimensjon av risiko er konsekvens. Med andre ord, hva er virkningen på de som opplever arrangementet? Virkningen kan være liten eller katastrofal. For eksempel er sannsynligheten for at paperboy kaster morgenutgaven i buskene en eller annen gang i løpet av året, men konsekvensene er små (ulempe og muligens riper med å hente papiret). På den annen side er sannsynligheten for at en tornado ødelegger huset ditt i Elmhurst, New York, lite, men de økonomiske kostnadene ved en slik hendelse vil være betydelige.

Din personlige risikoprofil

Å identifisere din spesielle eksponering for risiko er det første trinnet i risikostyringen. Alle er unike; hver av oss er i ulik grad utsatt for forskjellige risikoer. En risiko som påvirker en person kan ikke være betydelig for en annen. Det er mer sannsynlig at en person som bor i et landlig område blir bitt av en coyote enn truffet av en syklist mens en byboer har en større eksponering for en uforsiktig sykkel messenger.

Vi er også forskjellige i vårt svar på spesifikke risikoer. En person kan gi avkall på helseforsikring ved å akseptere risikoen for høye medisinske regninger, mens han unngår investeringer i bedrifter. En annen person kan risikere helsen ved å delta i farlige hobbyer, men bruker et omfattende sikkerhetssystem for å avskrekke tyverier av eiendom.

Risikoprofilen din er et resultat av din evne og toleranse til å påta deg forskjellige typer risiko:

• KapasitetEvnen til å absorbere tap eller tilbakeslag uten å påvirke ens livsstil, fysiske helse eller mentale stabilitet varierer fra person til person og fra en type risiko til en annen. For eksempel satset den profesjonelle golfspilleren Phil Mickelson $ 20 000 på Super Bowl-vinnerteamet i 2000 og tapte angivelig 2,75 millioner dollar i 2010. For de fleste ville et tap av den størrelsesorden være fysisk og mentalt ødeleggende. I Mr. Mickelsons tilfelle representerte det et lite beløp av hans anerkjente $ 30-40 millioner årlige inntekt. Mr. Mickelson har en betydelig kapasitet til å ta økonomisk risiko. Før du frivillig påtar deg en risiko, bør du alltid spørre:"Har jeg råd til tapet hvis det oppstår?"
• Toleranse: Hva er din holdning til risiko? Hvor komfortabel tar du risiko? Vår vilje til å påta seg en spesifikk risiko er direkte korrelert med vår kunnskap om usikkerhetene forbundet med den. Jo mer vi vet, jo bedre forstår vi; det ukjente blir kjent. Av samme grunn gjennomgår ekstremsportidrettsutøvere, soldater, politifolk og brannmenn intensiv trening og timer med trening i forskjellige scenarier for å identifisere, forstå og forutse risikoen de kan møte i reelle situasjoner. Når du står overfor en situasjon som kan føre til tap, spør deg selv: "Vil jeg ta denne risikoen?"

En person som er pålagt å påta seg mer risiko enn de har råd til eller psykologisk akseptere, vil oppleve angst og fysisk spenning som en konsekvens.

For eksempel antar finansrådgivere jevnlig at en ung kunde kan ta over normal risiko på grunn av sin lange investeringshorisont. Som en konsekvens foreslår rådgiverne ofte kjøp av høyvekst, ustabile verdipapirer for å oppnå maksimal avkastning. Imidlertid vil kunder med lav risikotoleranse sannsynligvis finne den påfølgende porteføljevolatiliteten ubehagelig, til og med urovekkende. De bedre investeringsrådgiverne prøver alltid å forstå kundens risikoprofil før de kommer med forslag.

Utvikle din personlige risikoprofil

En personlig risikoprofil består av kvalitative og kvantitative analyser. Verdien av profilen vil være direkte korrelert med dybden og kvaliteten på analysen av din:

• Kvantitativ vurdering: Det første trinnet i å utvikle risikoprosessen er å forstå din kapasitet å ta risiko. Å identifisere de risikoer som en er utsatt for, fulgt av et estimat for sannsynligheten og virkningen deres, vil gjøre det mulig for deg å kategorisere, prioritere og styre hver risiko og begrense eksponeringen. Mens de fleste risikoer er universelle (for tidlig død, sykdom, ulykker, voldsomt vær, økonomiske lavkonjunkturer, tyveri, etc.), varierer sannsynligheten og virkningen av hver enkelt til en annen. Denne variasjonen skyldes hver persons unike demografi, inkludert alder, kjønn, sivilstand, barn, yrke, fysisk beliggenhet og livsstil. Mange begynner vurderingen med å fylle ut en av de forskjellige spørreskjemaene om risikoeksponering tilgjengelig på internett. For eksempel tilbyr International Risk Management Institute et gratis spørreskjema som inkluderer et bredt utvalg av mulige eksponeringer.
• Kvalitativ vurdering: Dette trinnet er designet for å hjelpe deg å forstå ditt toleranse for risiko. Etter kvantiseringen av sannsynligheten og effekten av en risiko, hvor komfortabel er du med å anta den? Professorene John Grable (University of Georgia) og Ruth Lytton (Virginia Polytechnic Institute og State University) utviklet en risikotoleranse skala i 1999 for å hjelpe finansrådgivere med å bedre forstå kundenes vilje og komfort til å ta risiko. En kopi av spørreskjemaet og en nøkkel til selvskåring er tilgjengelig på Rutgers Universitetets hjemmeside. En rekke online toleransespørreskjemaer er også tilgjengelige fra finansielle tjenestefirmaer som følger av tilsynskravene i Dodd-Frank Wall Street reform og forbrukerbeskyttelsesloven fra 2010.

Mens et online spørreskjema er et godt utgangspunkt for å forstå toleransen din, bør det ikke anses som avgjørende. Alan Roth, administrerende direktør i et timebasert økonomisk rådgivningsfirma, advarer om at risikotoleransen er like variabel som å bruke solkrem; det kommer an på været. Med andre ord, risikotoleranse endres når ens omstendigheter endres.

Til tross for svikt i en risikoprofil, er en grov forståelse av din kapasitet og toleranse for risiko bedre enn ingen forståelse i det hele tatt. Kunnskap er avgjørende for effektiv styring av risiko, enten du investerer eller velger å røyke.

Risikostyring

Mennesker styrer kontinuerlig hverdagsrisiko, ofte instinktivt. Frykt er en emosjonell trigger for å unngå risiko, men noen ganger irrasjonell eller upassende. For eksempel er faren for å bli bitt av en hund til stede når dyret er i nærheten, men frykten for hendelsen er et resultat av opplevelsen. Vi klarer bevisst vår frykt og risikoen for skade ved å unngå rare hunder. Følgelig har noen definert risikostyring som "en disiplin for å leve med muligheten for at fremtidige hendelser kan forårsake uheldige effekter."

I motsetning til populær oppfatning, er de fleste deltakere i høyrisikoaktiviteter ikke fryktløse eller uvøren gamblere. Ifølge psykolog Eric Brymer, "De er faktisk ekstremt godt forberedte, forsiktige, intelligente og gjennomtenkte idrettsutøvere med høye nivåer av selvinnsikt og en dyp kunnskap om miljøet og aktiviteten."

Warren Buffett, et av Wall Street's mest anerkjente ikoner, investerer regelmessig millioner av dollar i selskaper mens andre selger. I følge ham "risikerer det å ikke vite hva du gjør." Buffett er imidlertid overraskende risikovillig, og nekter å investere når han ikke har full forståelse av situasjonen. "Risiko er et go / no-go signal for oss - hvis det [investeringen] har risiko, går vi bare ikke videre."

Buffett, ekstreme idrettsutøvere og andre som regelmessig driver med risikofylte aktiviteter, har med andre ord lært å følge rådene fra University of Chicago-økonomen Raghuram G. Rajan: “Å ikke ta risiko man ikke forstår er ofte den beste formen for risikostyring .” Kort sagt klarer de risikoen de frivillig påtar seg.

Kategorier av risiko

Å unngå all risiko er umulig i den moderne verden. Som en konsekvens av dette, må vi prioritere vår håndtering av farene som mest sannsynlig vil oppstå og vil forårsake størst skade. Profesjonelle risikostyrere analyserer hver dimensjon av en risiko, og prioriter dem deretter etter kategorier:

• Lav påvirkning, lav sannsynlighet: Denne klassen består av risikoer som sjelden materialiseres, og hvis de oppstår, har liten innvirkning på livene våre. For eksempel skjer papirskjær sjelden og krever sjelden behandling.
• Lav påvirkning, høy sannsynlighet: Risiko i denne kategorien er moderat viktig siden de sannsynligvis vil oppstå. Heldigvis, hvis de skjer, kan du enkelt takle dem og gå videre. Myggstikk er hyppige og smertefulle, så de fleste bruker avstøtende middel når de små blodsugerne er aktive.
• Stor påvirkning, lav sannsynlighet: Selv om disse risikoene kan være ødeleggende når de oppstår, er de sjeldne. Likevel, siden omfanget av deres innvirkning er betydelig, tar ledere tiltak for å redusere omfanget. Selv om myggstikk er vanlig, er det ikke å bli smittet med West Nile-feber. Hvis man bor eller reiser i et område der feberen er til stede, tar forsiktige reisende en forebyggende vaksine for å unngå de verste symptomene på sykdommen.
• Stor påvirkning, høy sannsynlighet: Et eksempel på denne typen risiko er å bo i et hus i et område i USA som heter Tornado Alley. Styring av denne risikokategorien er avgjørende og med høyeste prioritet. Selv om du kanskje overlever en twister, vil du sannsynligvis ha ødelagte bein og ødelagte eiendommer. Å redusere sannsynligheten for å bli fanget av en tornado ved å flytte til et område som er mindre utsatt for voldsomt vær, ville være den optimale strategien. Hvis det ikke er mulig, kan det å spare i et eksternt "trygt rom" eller et tilfluktsrom redde livet ditt (redusere virkningen).

Strategier for å håndtere risiko

Daniel Wagner, administrerende direktør i et Connecticut-basert grenseoverskridende risikorådgiverfirma, ga råd i sin bok Global Risk Agility and Decision Making, “Noen risikoer som antas å være ukjente, er ikke ukjente. Med litt framsyn og kritisk tanke risikerer noen at man ved første øyekast kan virke uforutsett, faktisk kan forutses. Bevæpnet med riktig sett med verktøy, prosedyrer, kunnskap og innsikt, kan lys kastes på [variablene] som fører til risiko, slik at vi kan administrere dem. ”

Det er fire klassiske strategier for å håndtere risiko:

1. Unngåelse

Å eliminere eksponeringen din for en spesiell risiko er den beste måten å håndtere den. For eksempel reduserte Bill, dødelig redd for flyging, risikoen for å dø i en flyulykke ved aldri å fly.

Dessverre, i forsøk på å unngå en risiko, erstatter vi noen ganger ubevisst en annen i stedet. For å unngå risikoen for flystyrt, vendte Bill seg til bilen sin for langtur. I følge Insurance Journal er oddsen for å bli drept i en flyulykke 1 av 96 566 mens oddsen for å dø i en bilulykke er 1 av 112.

Ikke alle risikoer kan unngås, spesielt ukontrollerbare hendelser som vær, politisk endring eller økonomisk forstyrrelse. Når en risiko ikke kan unngås, må andre strategier for risikostyring benyttes for å dempe skaden.

2. Reduksjon

Risiko kan reduseres ved å redusere sjansene for risikoen - redusere sannsynligheten - og redusere effekten når den skjer. For eksempel kan utsiktene til å bli skadet eller drept i en bilulykke senkes ved å øve på gode førerferdigheter og defensive kjøreteknikker. Hvis det oppstår en ulykke til tross for vår årvåkenhet, kan kjøretøyskader og personskader reduseres ved å bruke bilbelte og kjøre biler med overlegen strukturell integritet.

Risikoreduksjon brukes best når en risiko kan identifiseres, men er uunngåelig. For eksempel takler forsiktige investorer volatiliteten i aksjemarkedet ved å begrense bruken av margin og diversifisere, dvs. spre investeringene sine over flere bransjer og selskaper. Ideelt sett inneholder porteføljen investeringer som reagerer annerledes i det samme økonomiske miljøet, noen aksjer stiger under bjørnemarkedet mens andre faller og omvendt.

3. Overføring

En tradisjonell strategi for å styre risiko er å overføre den til en tredjepart. Mens forsikring er den vanligste metoden for overføring, inkluderer andre metoder kjøp av garantier, tredjepartsgarantier, leasing i stedet for å kjøpe, og outsourcing av ansvar til uavhengige enheter..

Forsikring er tilgjengelig for å dekke alle typer personlig og forretningsrisiko. Tall utarbeidet av Insurance Information Institute indikerer at de årlige premiene for 2015 innsamlet av 5.926 forsikringer oversteg 1,2 billioner dollar. Bransjen utgjør omtrent 3,0% av landets bruttonasjonalprodukt og sysselsetter mer enn 2,5 millioner mennesker. Forsikringsselskaper bruker mer enn seks milliarder dollar årlig for å tiltrekke seg kunder, ifølge magasinet Insurance Business.

Professorene i Harvard David Cutler og Richard Zeckhauser hevder at et resultat av den utbredte aksepten av forsikring er bruken av det når kjøpet virker ulogisk. Med andre ord er individer så risikovillige at mange ulogisk betaler mer i premier enn å absorbere de faktiske kostnadene ved et tap. De nevner eksemplet med reparasjons- eller erstatningsforsikring for "billige elektroniske produkter som sjelden svikter." Nesten 80% av forbrukerne velger forsikring selv når tapet vil ha en ubetydelig effekt på deres levestandard.

4. Aksept

Noen risikoer kan ikke unngås, reduseres eller overføres, for eksempel tap som kan oppstå på grunn av krigshandling. Andre risikoer er ekstremt usannsynlige, for upraktiske eller dyre å håndtere. For eksempel er skader på et hus forårsaket av sjokkbølgene fra et fly som kjører i supersoniske hastigheter sjeldne og utelukket fra de fleste forsikringer. Å bruke bygningsmaterialer som er ugjennomtrengelige for sjokkbølger, ville være ekstremt kostbart.

Noen risikoer aksepteres etter valg. For eksempel driver selskaper med forsknings- og utviklingsaktiviteter til tross for risikoen for at innsatsen ikke lykkes. Selskapene antar den risikoen fordi de forventer at potensiell avkastning av en vellykket innsats vil rettferdiggjøre å anta risikoen for å mislykkes. Enkeltpersoner forfølger ofte avanserte grader i håp om at kostnadene ved utdanningen vil bli utlignet av økt inntjening som et resultat.

Hvis en målrettet blir antatt en risiko, bør risikotakeren være forberedt på å håndtere konsekvensene hvis bivirkningen oppstår. For eksempel bør foreldre og voksne barn være klar over muligheten for å måtte bo sammen på et tidspunkt i fremtiden. I følge en Pew-rapport kommer 20% -25% av unge voksne tilbake til å bo i foreldrene sine etter å ha vært uavhengige. En velutviklet beredskapsplan vil minimere angst og hindringer som natten ellers følger med farten.

Personlig risikostyring i aksjon

Mens sannsynligheten og effekten av hver risiko varierer fra individ til person, er det risikoer som påvirker alle. De følgende fire elementene identifiserer flere av disse risikoene og illustrerer strategier for å håndtere dem.

1. For tidlig død

Mark Twain hevdet at en mann som lever fullt ut er villig til å dø når som helst. Denne forberedelsen inkluderer å oppfylle økonomiske ansvar overfor kjære hvis døden inntreffer uventet. Mens død er en sikkerhet og ikke en risiko, etterlater en for tidlig død ofte økonomiske mål - pleie og utdanning av barn, økonomisk trygghet for en ektefelle, betaling av gjeld og begravelsesutgifter - ikke oppfylt. Hvis du mangler eiendeler for å oppfylle dine økonomiske forpliktelser, er den vanligste strategien å overføre risikoen til andre.

Å eie livsforsikring kan utligne den økonomiske effekten av å dø før ens tid. Vet du hvor mye livsforsikring du trenger? Det avhenger av din økonomiske tilstand, nåværende og fremtidige forpliktelser, og din evne til å oppfylle premieutbetalinger. Hvis betalinger med høy premie begrenser din evne til å kjøpe et passende dekningsbeløp, bør du vurdere forskjellene mellom termin og permanent forsikring.

2. Dårlig helse eller fysisk traume

Når vi blir eldre, øker sjansene for å bli lagt inn på sykehus. En 65 år gammel mann er nesten seks ganger mer sannsynlig å bli innlagt på sykehus enn en 30-åring. Kostnadene for pleie kan også være ødeleggende: Å fikse et brukket bein kan koste opp til 7 500 dollar, og et tre dagers sykehusopphold er rundt $ 30 000.

En studie fra 2016 i JAMA Internal Medicine Journal fant at den gjennomsnittlige kostnaden for lommen per sykehusdag for en forsikret pasient varierte fra $ 1.219 til $ 1.875, forskjellen som tilskrives typen forsikringsselskap. Avhengig av kilder, er høye medisinske regninger årsaken til 18% til 56% av personlige konkurser som blir arkivert årlig i USA.

Disse kostnadene inkluderer ikke tapt lønn mens en person ikke kan jobbe, enten det er midlertidig eller permanent. Mens sikkerhetsnettet gir noen inntekter - et månedlig gjennomsnitt på $ 1 171 i 2017 - er det knapt nok til å dekke nødvendigheter.

Å overføre risikoen til et forsikringsselskap er vanligvis det beste alternativet ettersom sannsynligheten for sykehusinnleggelse, uførhet og tapt inntekt er ganske høy i løpet av livet. For familiemedlemmene er oddsen fortsatt høyere. Selv de med tilsynelatende god helse kan ha medisinsk nødsituasjon.

Medisinske og sykehusregninger

Å ha helseforsikring kan bekjempe dyre, uventede medisinske og sykehusregninger. Hvis du ikke kan overføre risikoen på grunn av premiekostnader, er det alternativer for å få medisinsk behandling uten helseforsikring.

Inntekt for funksjonshemming

I følge tall fra trygden vil en av fire 20-åringer (mann eller kvinne) bli ufør før de når en normal pensjonsalder. Den føderale regjeringen gir et offentlig sikkerhetsnett for funksjonshemmede, men det er knapt over livsopphold. Kortsiktig og langvarig funksjonshemming er viktig hvis du er ung.

3. Inntektstap

Oxford-forskerne Carl Benedikt Frey og Michael Osborne fant at nesten halvparten av arbeidstakerne i USA har jobber som sannsynligvis vil bli erstattet av automatisering i fremtiden. Praksisen med å erstatte tapte jobber med en serie midlertidige, freelance og on-demand arbeid har blitt betegnet som "spilleøkonomi." En undersøkelse fra Freelancers Union estimerte at 53 millioner amerikanere i dag jobber som frilansere.

Årsakene til inntektstap er forskjellige, alt fra arbeidsledighet til dårlige investeringsresultater. For de fleste følger lavere inntekt en beslutning om å trekke seg. Siden risikoen for tapt inntekt ikke kan overføres til en annen med forsikring, er den beste strategien en kombinasjon av unngåelse, reduksjon og aksept av risikoen.

Unngå risikoen for arbeidsledighet

Å sikre fast ansettelse krever en kombinasjon av defensive og krenkende handlinger. Paul Bernard, en 20 år gammel veteran innen jobbcoaching, anbefaler trinn for å unngå å miste jobben, inkludert forstå arbeidsgivers prioriteringer og lære å spille kontorpolitikk.

På fotballbanen er det beste forsvaret et godt lovbrudd. Det samme gjelder karriere- og inntektssikkerhet. Mennesker som utmerker seg i jobben er samtidig minst sannsynlig permittert under en lavkonjunktur og mest sannsynlig å være mottaker av høyere inntekt og status. Som en tidligere arbeidsgiver, så vel som en ansatt som lyktes med å klatre på bedriftsstigen, benyttet jeg meg av ulike strategier for stillingsfremmelser, løft og bonuser. Kort sagt, stjernerspillere blir sjelden kuttet i friidrett eller virksomhet.

Redusere virkningen av uventede tapte inntekter

Jobbtap, skilsmisse eller pensjonering kan påvirke ens inntekt drastisk. Likevel er det trinn du kan ta for å ta et slag.

Å opprette et fond for nødhjelp vil unngå å forverre økonomiske vanskeligheter. I stedet for å måtte låne penger eller selge eiendeler for tidlig, vil det å bygge en kontantreserve i gode tider hjelpe deg å komme deg gjennom vanskelige tider. Det kan faktisk være en fordel å ha to nødkontoer - en for kortvarige, øyeblikkelige nødhjelp og en andre for langvarige, storskala kriser.

Å beskytte en familie mot økonomisk kaos etter skilsmisse er kritisk til tross for den emosjonelle belastningen som følger med en splittelse. Mødre som er hjemme, er spesielt utsatt for konsekvensene av et ødelagt ekteskap. Selv par som opprettholder sivile forhold, har det vanskelig å plutselig støtte to husstander med samme inntekt som tidligere støttet en. Det er forskjellige måter å unngå økonomisk motgang etter skilsmisse, inkludert å redusere utgiftene til de når økonomisk stabilitet.

Godta og forbered deg på risikoen for lavere inntekt ved pensjonering

På et tidspunkt i livet går de fleste av med valg eller nødvendighet. Dessverre er det få som forbereder seg på det betydelige inntektsfallet og effekten på livsstilen deres. I følge en rapport om sosial trygghet har omtrent halvparten av amerikanske husholdninger 55 år eller eldre ingen pensjonssparing. Disse husstandene er helt avhengige av månedlige innbetalinger for trygden, i gjennomsnitt $ 1 341 i januar 2016.

Hvis en husholdning har sparing, vil konvertering av summen til en månedlig livrente medføre $ 649 i inntekt i løpet av pensjonsårene, for totalt rundt $ 2000 hver måned eller $ 24.000 årlig. I følge nylige Census Bureau-poster er medianinntekten for husholdninger for personer rett før pensjonering (alder 55-60) $ 62 802. Med andre ord, selv de med sparing vil sannsynligvis oppleve 60% nedgang i inntekten når de blir pensjonist.

I stedet for å oppleve risikoen for redusert inntekt ved pensjon, kan du forberede deg på beredskapen i løpet av dine arbeidsår ved å bygge opp pensjonskassen. I en tidligere artikkel ga jeg eksemplet med en venn som åpnet en IRA i 1974. I løpet av de neste 39 årene bidro han det maksimale tillatte beløpet under planen, totalt $ 180 000. Selv om han var en konservativ investor, var kontoen hans verdt mer enn 502 000 dollar da han gikk av med pensjon i 2013. Ved å forutse at inntektsfallet hans ble pensjonist, kunne han ta brodden ut av bittet.

4. Tap av eiendeler

Fysiske eiendeler kan bli ødelagt, stjålet, mistet, ødelagt eller bli foreldet og verdiløs. Immaterielle eiendeler, som valuta, verdipapirer, patenter, proprietær informasjon eller omdømme, kan også miste en del av eller hele verdien. Risikoen for tap i tingene vi verdsetter er alltid til stede.

Heldigvis kan risikoen for tap i mange tilfeller overføres til andre ved kjøp av:

• Hjem / Byggeforsikring. Kredittlångivere krever vanligvis at låntakere skaffer seg huseiere forsikringsdekning for å beskytte pantelånene deres på bolig og næringseiendom. Dekningen kan omfatte reparasjon eller utskifting av strukturen, innholdet i strukturen og ansvar for eventuell skade forårsaket til tredjepart mens du er på eiendommen.
• Bilforsikring. Alle bortsett fra en av de femti statene (New Hampshire) krever ansvarsforsikring på biler. Långivere krever vanligvis omfattende og kollisjonsforsikring på alle kjøretøy de finansierer. Det er forsikring for å dekke forskjellen mellom markeds- og utlånsverdi hvis sistnevnte overstiger førstnevnte i tilfelle et totaltap og forsikring designet spesielt for klassiske og eksotiske biler. Mange bileiere kjøper utvidede garantier for å unngå risikoen for høye reparasjonskostnader på grunn av mekaniske sammenbrudd.
• Fysisk formuesforsikring med høy verdi. Selv om huseierforsikring kan dekke erstatningskostnadene for noen gjenstander, er det lite sannsynlig at smykker, pelsverk, kunstgjenstander eller samleobjekter med verdier over $ 1 000 - $ 2 000 er beskyttet. Ryttere for en ekstra premie kan legges til huseierforsikring. Det er også tilgjengelige retningslinjer fra spesialforsikringsselskaper for å dekke risikoen for tap. Husk å sjekke markedsverdiene regelmessig når du kjøper en slik forsikring for å være sikker på at du er beskyttet. Den britiske skuespilleren Rowan Atkinson krasjet McLaren F1 på 640 000 pund i 2011 og fikk en utbetaling på 900 000 pund for reparasjoner under en spesiell policy. Dessverre klarte ikke Rowan å heve forsikringsbeløpet for å dekke den økende verdien av bilen til en verdi av 3,5 millioner pund på ulykkestidspunktet. I 2015 solgte han bilen for £ 8 millioner (12,2 millioner dollar).

Risikoen for tap kan også overføres ved å outsourcing oppgaver til andre. For eksempel, i stedet for å bære risikoen for foreldelse, kan man velge å leie kontra kjøp, eller kontrahere ansvaret til en tredjepart. For eksempel prøver mange å redusere risikoen for dårlige investeringsresultater ved å ansette profesjonelle rådgivere eller kjøpe aksjefond.

Enten risiko overføres eller ikke, bør eiere ta spesielle forholdsregler for å redusere sannsynligheten for tap av eiendeler ved:

• Iverksette passende sikkerhetstiltak. Fremgangsmåter som å lage et innbruddsresistent og beskytte sensitiv informasjon fra datahacker reduserer muligheten for tyveri av ubehagelige parter. Bedriftseiere må være proaktive for å forhindre svindel og tyveri av ansatte. Immaterielle eiendeler som patenter, varemerker og andre proprietære gjenstander kan beskyttes lovlig, mens informasjonstap fra avskjedige ansatte kan begrenses ved kontrakt.
• Opprettholde eiendeler i god stand. Regelmessig vedlikehold av hjemmet og bilen din vil beskytte verdien av eiendelene dine og unngå problemer med skader og omsorgssvikt. I mange tilfeller er det billigere å ansette en profesjonell entreprenør enn DIY. Begrensning av aksjemarkedstap ved bruk av stoppordrer er en proaktiv måte å holde investeringene i god form på.
• Sikring av risikoen. Systematisk eller undiversifiserbar risiko er iboende i alle investeringsmidler. Det er uforutsigbart og umulig å unngå helt. Diversifisering av eiendeler er en måte å redusere markedsrisiko på. Andre inkluderer å unngå verdipapirer med høy volatilitet, innflytelse og å ta kontraposisjoner. Sistnevnte viser til å ha samtidige stillinger i to investeringer som reagerer i motsetning til den samme stimulansen. For eksempel klarer høye vekstaksjer best i stabile økonomier når investorentusiasmen er høy, mens nytteaksjer klarer seg bedre i fallende økonomier eller lavkonjunktur. Når registrerte opsjoner ser ut, bruker noen investorer dekket samtalealternativer for å redusere risikoen.

Endelig ord

Den beste måten å redusere risikoen i livet ditt er å være årvåken. Å holde deg oppdatert om aktuelle hendelser og risikoen som påvirker deg er nøkkelen til å forebygge og redusere tap. Enten du tror på skjebnen eller superpredikanter, er det usikkerhet om fremtiden.

Hver av oss bestemmer hvordan vi skal takle risiko. Werner Herzog, den tyske filmskaperen, er risikovillig: "Jeg foretrekker å være i live, så jeg er forsiktig med å ta risiko." I mellomtiden er Sonny Mehta, styreleder i Knopf Doubleday Publishing Group, mer aggressiv og finner "noe attraktivt ved å ta risiko."

Uansett risikoprofil, er eksponering for en viss risiko uunngåelig. Å lære å identifisere, kvantifisere og styre risiko er avgjørende for fysisk, psykologisk og økonomisk velvære. Når du står overfor en uunngåelig risiko, må du huske rådene fra Mark Zuckerberg, grunnleggeren av Facebook: "Den største risikoen er å ikke ta noen risiko."

Hva tror du? Er du en risiko-unngåer eller risikotaker? Hvordan har det fungert for deg?