Investeringsstrategier for aktive militære medlemmer

En fersk FINRA-undersøkelse avslører at til tross for en vanlig lønnsslipp, sliter militære medlemmer med betydelig gjeld. 82% av militære familier har en gjennomsnittlig kredittkortsaldo på 10.000 dollar - og det blir verre. Én av fire tjenestemedlemmer rapporterer om overtrekking av sjekkekontoen det siste året, en av fem har brukt et lønningsdagslån eller et automatisk tittellån de siste fem årene, og bare en av to har et nødfond.

Hva dette betyr er at de fleste militære medlemmer ikke en gang bør vurdere å investere seriøst før de er ute av gjeld og utvikler en sparepute. Men for de medlemmene som har betalt ned ikke-pantegjeld og har et tilstrekkelig nødfond, er det på tide å spare på pensjon.

Hvis du er i militæret, kan det hende at ikke lønnen gjør deg rik, men du har gode muligheter til å spare og investere som ikke er tilgjengelig for sivile. Ved å forstå hvordan du kan dra nytte av slike muligheter, kan du sikre din fremtid og bygge et misunnelsesverdig reiregg.

Militær pensjonering

Det militære pensjonssystemet er den viktigste økonomiske ressursen som er tilgjengelig for tjenestemedlemmer som velger å være i tjeneste i 20 år eller mer. Det gir en øyeblikkelig årlig inntekt ved pensjonering som tilsvarer 50% av medlemmens grunnlønn ved 20 år, og økes ytterligere med 2,5% for hvert ekstra tjenesteår.

I tillegg vil pensjonisten motta en årlig levekostnadsøkning knyttet til konsumprisindeksen (KPI). Sammen med en imponerende pensjon gir militære pensjonister medisinsk dekning med rimelig levetid og tilgang til andre fordeler, for eksempel base tilgang og utveksling shopping privilegier.

Til tross for disse fordelene, er en militær pensjon ofte ikke tilstrekkelig til å dekke alle dine årlige utgifter.

Sparsommelig spareplan

Den amerikanske regjeringens Thrift Savings Plan (TSP) er en enormt underutnyttet investeringsressurs. Nåværende statistikk indikerer at bare 37% av militære medlemmer velger å delta. Hvis du er et militært medlem som ønsker å spare til pensjon, er TSP en praktisk, rimelig og skattemessig måte å gjøre det på.

Skattefordeler

Som 401 000 bidrag er ikke penger som er investert i en TSP underlagt føderal inntektsskatt, noe som effektivt øker beløpet du kan bidra med. For eksempel, hvis et tjenestemedlem som betaler 25% i skatt, bidrar med $ 10.000 til TSP-en, vil de bare redusere hjemmebetalingen med 7.500 dollar. Dette kan være en stor fordel, ettersom tidsverdien av penger kan føre til betydelige økonomiske gevinster. Når det er sagt, når midler er trukket ut under pensjonering, må medlemmene betale inntektsskatt for hele uttaket.

Imidlertid kan medlemmer som bidrar med skattefritatt kamplønn trekke disse skattefrie bidragene i pensjon uten å betale skatt for uttakene. Dette er en imponerende fordel som ikke er lett tilgjengelig andre steder.

Lave utgifter

Andre fordeler med å investere med TSP er rock-bottom utgiftene knyttet til programmet. Utgiftsforholdet for TSP er omtrent så lavt som du finner hvor som helst, og utgjør omtrent 0,015%. Med et så lavt utgiftsforhold, kan bidragene dine sammensettes raskere enn i et tradisjonelt aksjefond, som vanligvis har en utgiftsgrad på 1,5%.

Lav kostnadsforhold hjelper medlemmene med å holde mer av de hardt tjente dollar investert, i stedet for å betale pengene til dyre aksjeforvaltere. Dette er spesielt verdifullt siden TSP også tilbyr måldatafond med usedvanlig godt utformede glidebaner som ramper ned risikoen når du er i nærheten av pensjon. Vanligvis har disse typer fond enda større kostnadsforhold når de kjøpes utenfor en TSP.

Bidragsgrenser

Det maksimalt tillatte bidraget til Thrift Savings Plan er $ 16 500 hvis du er under 50 år, eller $ 22 000 hvis du er over 50 år. Denne skalerte bidragsgrensen gjør det mulig for ansatte som raskt nærmer seg pensjonsalder å sette mer penger i løpet av resten av arbeidsår.

I motsetning til deres sivile kolleger er militære medlemmer for øyeblikket ikke kvalifisert for TSP-matchende fond eller byråautomatiske bidrag på grunn av det generøse pensjonssystemet med ytelsesbasert ytelse (pensjonen) som for tiden er på plass.

Investeringsvalg

TSP tilbyr forskjellige investeringsalternativer, avhengig av din risikotoleranse og antall år til du går av. Deltakerne kan investere i ett eller flere fond for å diversifisere ytterligere over en rekke investeringer.

• G-fond. Standard investeringsfond for TSP, G Fund består av statlige verdipapirer som tilbyr lav volatilitet og konservativ avkastning over tid. Hvis du ikke velger et av de andre fondene som er oppført nedenfor, vil alle bidrag til TSP-en din standard inn i G-fondet.
• F, C, S, I Midler. F-, C-, S- og I-fondene er indeksfond som investerer i henholdsvis obligasjoner, store aksjer, small cap aksjer og internasjonale selskaper. De prøver å matche resultatene til forskjellige indeksfond for åpent marked og blir administrert av BlackRock Mutual Funds.
• L-fond. L-fondet (“L” står for “livssyklus”) er et nylig tillegg og lar investorer velge en dato nærmest forventet pensjonsdato. Fondet fordeler eiendeler i henhold til hvor lang tid du har frem til pensjonering og tilpasser seg til mer konservative investeringer når pensjonen nærmer seg.

Regler for uttak

Medlemmer kan ta ut bidrag og inntekter uten straff fra TSP etter fylte 59 1/2, og alle uttak beskattes som ordinær inntekt. Uttak fra et medlems TSP-konto før fylte 59 1/2 er underlagt 10% straff i tillegg til inntektsskatt.

Hvis et medlem bestemmer at de ikke trenger pensjonsinntekt før senere, kan uttak utsettes til fylte 70 1/2. På dette tidspunktet må nødvendige minimumsfordelinger gjøres årlig for å få ned saldoen. Hvis et medlem ikke gjør uttak på dette tidspunktet, vil de få stive straffer.

TSP-lån

Hvis du trenger penger fra TSP-en mens du fremdeles er ansatt i militæret, kan du ta opp et lån som må tilbakebetales til TSP-kontoen din innen 1 til 15 år, avhengig av lånetype. To lånetyper er tilgjengelige: et generelt lån og et boliglån. Førstnevnte har en tilbakebetalingstid på ett til fem år og kan brukes til ethvert formål, mens sistnevnte har en tilbakebetalingstid på opptil 15 år og kan bare brukes til å kjøpe eller bygge en primær bolig. Videre krever et boliglån dokumentasjon for å bevise den tiltenkte bruken.

Husk at når du tar et lån, gir du opp inntektene det utlånte beløpet ellers ville ha påløpt, og du blir dobbeltbeskattet når du betaler renten på lånet ditt fra midler etter skatt. Dette er fordi disse midlene vil bli beskattet igjen når du trekker dem ut under pensjonen.

Roth IRA

Roth IRAs tilbyr flere fordeler for langsiktige investorer som søker skattefri vekst. Det kan være lurt å supplere din TSP med en Roth-konto, eller investere i en eksklusiv, avhengig av situasjon og mål.

Skattefordeler

I motsetning til TSP, er ikke skattefordelene ved å investere i en Roth. TSP reduserer din skattepliktige inntekt, noe som vil redusere din totale skattetrykk 15. april. Men så attraktiv som det kan virke som å redusere den skattepliktige inntekten, kan skattefri vekst være enda mer gunstig, avhengig av hva inntektsskattekravet ditt er nå og hvor du tror det kan være i fremtiden. Roth IRA lar deg investere midler etter skatt som veksten aldri vil bli beskattet på - selv etter uttak.

Bidragsgrenser

Føderal lov gir mulighet for et bidrag på $ 5 000 i året til en Roth IRA ($ 6 000 hvis du er minst 50 år gammel) så lenge inntekten din er mindre enn $ 105 000 i året hvis du er singel, eller $ 166 000 eller hvis du er gift. Det er viktig å forstå at du må ha opptjent inntekt for å bidra til en Roth IRA, selv om en arbeidende ektefelle kan bidra til en ikke-arbeidende ektefells Roth IRA, noe som muliggjør et totalt gift bidrag på opptil $ 10.000 i året ($ 12.000 for et ektepar) 50 år eller eldre). Se de maksimale bidragsgrensene for 401 000 000 og Roth IRA for mer informasjon.

Regler for uttak

Selv om Roth IRA ikke tilbyr et øyeblikkelig skattefradrag, gir de en viktig fordel: absolutt skattefri vekst og skattefri fordeling. Skattefri fordeling av inntekter kan gjøres etter at du har fylt 59 1/2, og i motsetning til TSP, krever ikke Roth IRA-regler obligatoriske fordelinger etter fylte 70 1/2.

Eventuell inntekt trukket før fylte 59 1/2 blir skattlagt og straffet 10% av skattemyndighetene. En viktig ting å merke seg er imidlertid at bøter ikke gjelder når bidrag trekkes tilbake fordi disse pengene allerede er beskattet. Heldigvis, hvis du gjør noen uttak fra Roth før du fyller 59 1/2 år, vil de bli ansett som uttak av bidrag til du har trukket tilbake alt du legger inn på kontoen. Først etter dette punktet - når du tar ut inntektene - blir du skattlagt og straffet.

Investeringsvalg

Det fine med en Roth IRA er at du kan åpne en gjennom nesten hvilken som helst finansinstitusjon som selger verdipapirer og gjør investeringer. Med andre ord, dine investeringsalternativer er praktisk talt uendelige. Noen velger å investere i aksjefond, mens andre handler aktivt med individuelle verdipapirer innenfor deres Roth IRA. Fordi du har et bredt utvalg av investeringsalternativer, kan du søke de som passer din alder, risikotoleranse og investeringsstil, samtidig som du lar deg kontrollere kostnadene.

Tradisjonell IRA

Militære medlemmer som liker ideen om å redusere skattepliktig inntekt, men søker flere investeringsalternativer enn TSP tilbyr, kan åpne en tradisjonell IRA i stedet for eller i tillegg til en sparsommelig plan. I likhet med Roth IRA, er tradisjonelle IRA-er tilgjengelige gjennom en rekke finansinstitusjoner og tilbyr et nesten ubegrenset antall investeringsalternativer.

Skattefordeler

I likhet med TSP, utsettes bidrag til en tradisjonell IRA skatt og reduserer et medlems årlige skattetrykk. Dette kan igjen øke beløpet du kan bidra med. For eksempel kan et bidrag på $ 5000 bare koste deg $ 3.750 i inntekt hvis du ellers ville betalt 25% i skatt på pengene.

Bidragsgrenser

Du kan bidra med opptil 5 000 dollar hvis du er under 50 år, eller 6 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre. Du eller ektefellen din må jobbe for å bidra med penger, og uansett inntekt, kan du åpne og bidra til en tradisjonell IRA. For å få hele skattefradraget, må du imidlertid tjene mindre enn $ 56 000 per år hvis du er singel, eller mindre enn $ 90 000 per år hvis du er gift.

Et ord med forsiktighet hvis du vurderer å investere i både Roth og en tradisjonell IRA: føderal lov forbyr å bidra mer enn grensene diskutert over til en eller flere IRA-er. Dette betyr at du ikke kan bidra mer enn en samlet $ 5000 per år til både en Roth og en tradisjonell IRA (med mindre du er minst 50 år gammel, i så fall kan du bidra med $ 6000).

Regler for uttak

I motsetning til Roth, kan du ikke ta ut noen penger før du fyller 59 1/2 år uten å bli vurdert 10% straff for tidlig uttak samt vanlig inntektsskatt ved uttaket. Bidrag, så vel som inntekter som trekkes tidlig, vil bli skattlagt og straffet.

Dette gjør Roth IRA til det kloke alternativet hvis du kan trenge en del av eller alle bidragene dine før pensjon. Videre må du begynne å gjøre nødvendige minimumsfordelinger fra en tradisjonell IRA når du vender 70 1/2 eller står overfor stive straffer.

Investeringsvalg

I likhet med Roth IRA, kan den tradisjonelle IRA åpnes på det meste enhver finansinstitusjon som administrerer investeringer. Dette betyr at alternativene for å investere er like varierte som fantasien din. Du kan for eksempel investere i måldatafond, aksjefond, ETF, aksjer, obligasjoner eller opsjoner. Investeringsverdenen er østersen din, og du kan velge hvilken type investeringsstrategi og langsiktige metoder som passer din personlighet og mål best.

Endelig ord

Federal Thrift Savings Plan bør være et av de første stoppestedene for militære medlemmer som søker å effektivt utvide pensjonsmidler. Dette fordi TSPs store avgiftsstruktur med lave kostnader lar deg spare en formue i administrasjonshonorar og utgifter sammenlignet med de fleste investeringene som er tilgjengelige for sivile. Men medlemmer som ønsker å diversifisere sin investeringsportefølje ytterligere, vil være lurt å vurdere å åpne en Roth eller tradisjonell IRA. Du kan investere enkeltvis eller i en kombinasjon av alle disse kjøretøyene.

Valget er ditt og vil i stor grad bestemmes av skattekonsollen, dine tanker om fremtidige skatter, hvor mye frihet du vil velge investeringer og hvor mye du kan bidra med. Disse pensjonskontoer kan tjene som en stor kilde til rikdom og sikkerhet i dine senere år, og et utmerket supplement til din militære pensjon.