Hvorfor du trenger en skattepliktig meglerkonto i tillegg til en IRA og 401 (k)

Pensjonskontoer har noen betydelige ulemper du kan støte på hvis du prøver å bruke pengene i dem til noe annet enn pensjon. Du kan avvikle med å betale massive straffer og pådra deg betydelige skatteregninger.

Derimot tilbyr skattepliktige meglerkontoer ikke alle skatteinsentiver pensjonskontoer gjør, men de er langt mer fleksible. Hvis du forventer å trenge noen betydelig del av pengene før du går av med pensjon, gjør det dem til en vesentlig del av spareplanene dine.

Hvorfor 401 (k) s og IRA-er ikke er nok

401 (k) s og IRA er to gode verktøy du kan bruke når du sparer til pensjon, men de er ikke bra til andre formål. Hvis du vil investere pengene dine for mål som å kjøpe et hus eller betale for college, må du bruke en annen konto.

Ulemper på 401 (k) s

401 (k) er pensjonskontoen den gjennomsnittlige amerikaneren sannsynligvis er mest kjent med. De kan være kraftige verktøy, men noen ulemper hindrer dem i å være den ultimate investeringskontoen.

1. De tilbys kun gjennom arbeidsgivere

Det viktigste problemet med 401 (k) er at du bare kan få dem gjennom en arbeidsgiver. Du kan ikke bare gå inn i en bank eller et investeringsstyringsselskap og be om å åpne en 401 (k). Du må jobbe for en arbeidsgiver som tilbyr 401 (k) som ytelse, og du må oppfylle kravene for å registrere deg.

Det er 401 (k) for selvstendig næringsdrivende, men det dekker ikke personer som ikke jobber for seg selv eller en arbeidsgiver som tilbyr en 401 (k). Det lar en stor gruppe amerikanere ikke få tilgang til landets kjennetegnede pensjonskonto.

2. De har bidragsgrenser

Som med de fleste pensjonskontoer, er du begrenset til hvor mye du kan bidra til en 401 (k). Disse grensene kommer fra noen få steder.

Den mest kjente er IRS 'harde bidragsgrense på $ 19 000, som gjelder bidrag som ble gitt i 2019. Du kan ikke bidra med mer enn dette beløpet med mindre du er 50 år eller eldre. Hvis du er det, har du lov til å legge til $ 6000 for totalt $ 25.000.

Din arbeidsgiver kan pålegge andre grenser. For eksempel vil ikke noen av selskapets lønnssystemer la de ansatte bidra med mer enn en viss prosent av lønnen. Mens du vanligvis kan komme deg rundt disse grensene ved å snakke med HR eller lønnsavdelingen, gir det ekstra komplikasjoner til prosessen.

Den tredje grensen gjelder for høyt kompenserte ansatte (HCEs). En HCE er alle som tjener over $ 120 000 fra arbeidsgiveren sin eller eier over 5% av virksomheten som sysselsetter dem.

Høyt kompenserte ansatte kan ikke bidra med en prosentandel av lønnen som er mer enn 2% høyere enn prosentandelen ikke-HCE-er. På slutten av året, hvis HCEs bidro for mye, vil selskapet tilbakebetale bidragene sine, noe som øker skatteregningene deres.

Bedrifter kan unngå HCE-problemer ved å tilby en sikker havn 401 (k) -plan. Enhver plan som oppfyller et av disse kravene, kvalifiserer som en sikker havneplan:

• Minimum arbeidsgiverkamp på 100% av de første 3% av lønnen som er bidratt og 50% på de neste 2%
• Minimum arbeidsgiverkamp på 100% av de første 4% av lønnen som ble bidratt
• Arbeidsgiver bidrar automatisk med minst 3% av lønnsberettigede ansattes lønn

Ikke alle arbeidsgivere tilbyr trygge havneplaner, så hvis du er en høyt kompensert ansatt, kan du være sterkt begrenset i mengden du bidrar med.

3. Investeringsalternativer er begrenset

Fordi du bare kan få en 401 (k) gjennom arbeidsgiveren din, er investeringsalternativene dine svært begrensede. Du kan bare velge mellom alternativene som din arbeidsgivers 401 (k) leverandør tilbyr. De fleste 401 (k) planene lar deg ikke gå utenom standardtilbudene.

Mange 401 (k) planer tilbyr grunnleggende verdipapirfond og måldato pensjonsfond. Dette er utmerkede valg for mange formål, men de kan gjøre det vanskelig å utføre mer komplekse investeringsstrategier. De fleste 401 (k) vil ikke la deg sikre dine investeringer ved å kjøpe og selge opsjoner eller gi deg muligheten til å kjøpe individuelle verdipapirer.

4. De kan ta betydelige avgifter

Noen 401 (k) s påfører heftige avgifter, noe som reduserer din evne til å øke sparepengene dine over tid. Disse avgiftene kan komme i form av vedlikeholdsavgift eller administrasjonsgebyr, men de kan også komme i former som er vanskeligere å få øye på.

De fleste 401 (k) tilbyr aksjefond som investeringsalternativ. Verdipapirfond belaster et gebyr som kalles en utgiftsgrad. Det er prosentandelen av pengene du betaler hvert år for å holde pengene dine i aksjefondet. Utgiftsforhold kan være så høyt som 1% eller mer, noe som kan ha en betydelig innvirkning på pengene dine langsiktige vekst.

Hvis du for eksempel investerer 500 dollar hver måned i 401 (k) og den tjener 7% avkastning hvert år, har du $ 566,764 etter 30 år. Reduser avkastningen med 1% hvert år, så har du bare $ 474 349. En forskjell på 1% i vekstraten vil koste deg over 90.000 dollar over tid.

5. Tidlig tilbaketrekning medfører straff

Du skal bruke pensjonskontoer som 401 (k) for pensjon. Det er ikke meningen at du skal dra fordel av skattefordelene, så snu deg og bruke pengene av en eller annen grunn. Hvis du foretar et uttak før du fyller 59 ½, pådrar du deg en straff basert på beløpet du trekker ut.

Straffen for tidlig uttak er 10% av beløpet du trekker ut. På toppen av straffen blir pengene du tar ut behandlet som inntekt og skattlagt. Hvis skattesatsen er 25% og du trekker $ 10.000, betaler du en straff på $ 1000 pluss $ 2500 i skatt, og etterlater deg bare $ 6.500 av de $ 10.000 du trakk tilbake.

6. Du må ta obligatoriske distribusjoner

På toppen av straffer for tidlig uttak kommer tvangsuttak når du når 70 ½. Du må begynne å ta nødvendige minimumsdistribusjoner (RMDer) innen 1. april året etter at du fyller 70 ½.

RMD-en din er basert på kontosaldoen og forventet levealder, så det er vanskelig å beregne. Det kritiske å vite er at du fremdeles må betale skatt for beløpet du trekker fra kontoen, selv om du ble tvunget til å ta utdelingen. Det gjør skatteplanlegging avgjørende for folk som må ta RMD-er.

Pro-tips: Hvis du har en 401 (k) gjennom arbeidsgiveren din, kan du registrere deg for å motta en gratis 401 (k) analyse fra Blooom. De vil vurdere hvor diversifisert porteføljen din er, dens nåværende aktivaallokering og hva du betaler i gebyrer. Registrer deg for din gratis analyse fra Blooom.

Ulemper ved IRAs

Individuelle pensjonskontoer (IRAs), som du kan sette opp med meglere som better eller M1 Finans, er mer fleksible enn 401 (k) s. Men de kommer med sine egne ulemper.

1. Det er inntektskrav for skattefradrag

Hvis du vil trekke pengene du bidrar til en tradisjonell IRA fra skattene dine, må du oppfylle spesifikke inntektskrav. Hvis du tjener for mye, vil eventuelle bidrag du gir ikke være egenandel.

For en enkeltperson eller husholdningssjef i 2019 kan du bare trekke fra hele beløpet hvis du tjener under 64 000 dollar. Fradraget begynner å fases ut når inntekten er mellom 64 000 og 74 000 dollar. Hvis du tjener mer enn $ 74 000, kan du ikke trekke noen av bidragene dine til en IRA.

Hvis du er gift og arkiverer i felleskap, kan du trekke hele beløpet hvis fellesinntekten er $ 103 000 eller mindre. Fradraget fases helt ut på $ 123 000. Hvis du arkiverer hver for seg, kan du ikke ta et fullstendig fradrag og fradraget fases helt ut med bare 10 000 dollar i inntekt.

Disse inntektsgrensene gjelder bare hvis arbeidsgiveren tilbyr en 401 (k) plan du kan bruke. Hvis du ikke har tilgang til en 401 (k), er det ingen inntektsgrense med mindre du er gift og ektefellen din er dekket av en 401 (k) -plan.

2. De har bidragsgrenser

IRA-er, som 401 (k) s, begrenser beløpet du kan bidra med hvert år. I 2019 er bidragsgrensen 6000 dollar. Hvis du er minst 50 år, kan du legge til 1 000 dollar ekstra.

Husk at du kanskje ikke kan trekke fra hele beløpet du bidrar med basert på IRA-inntektskrav.

For Roth IRAs får du ikke forhåndsfradrag, så skattemyndighetene begrenser bidragene dine basert på inntekten din. For 2019 kan enslige og husholdningshoder gi et fullt Roth IRA-bidrag hvis de tjener under $ 122 000. Bidragsgrensen begynner å synke når du tjener $ 122 000, til du ikke lenger har lov til å bidra med en årlig inntekt på $ 137 000.

Gifte mennesker kan bidra med hele beløpet til en Roth IRA hvis deres felles inntekt er $ 193 000 eller mindre. De kan ikke lenger bidra i det hele tatt når inntekten når 203 000 dollar. Hvis du er gift med å arkivere separat, kan du ikke bidra med hele beløpet og kan ikke gi bidrag i det hele tatt hvis du tjener $ 10.000 eller mer.

3. Tidlig tilbaketrekning medfører straff

Tradisjonelle IRA-er krever samme straff for tidlig tilbaketrekning som 401 (k) s: 10% av det tilbaketrukne beløpet, pluss skatt på det tilbaketrukne beløpet.

4. Du må ta obligatoriske distribusjoner

Tradisjonelle IRA er også underlagt de samme obligatoriske fordelingene som 401 (k) s, noe som kan vanskeliggjøre skatteplanleggingen.

Fordelene med skattepliktige meglerkontoer

Du kan sette opp en avgiftspliktig meglerkonto med better eller M1 Finans. Disse kontoene eksisterer for å hjelpe folk med å investere for andre mål enn pensjon. Selv om du ikke får et skatteincitament for å bruke et, har de ikke alle regler og forskrifter som pensjonskontoer har. Den fleksibiliteten gjør dem verdt å bruke i mange situasjoner. Vurder følgende fordeler.

1. Det er ingen inntektskrav

Det er ingen inntektskrav knyttet til åpning av en skattepliktig meglerkonto. Mens noen meglere har minimumskrav til innskudd, har mange ikke noe minimum. Alt du trenger for å komme i gang er nok penger til å kjøpe den første investeringen.

2. Det er ingen bidragsgrenser

Du kan sette inn så mye du vil på meglerkontoen din, og du kan gjøre innskudd når som helst. Hvis du har mye ekstra penger, gjør det det enkelt å investere så mye av det du vil så raskt du vil.

3. Investeringsalternativer er ubegrensede

Typisk tilbyr 401 (k) bare et lite utvalg av aksjefond. Med en meglerkonto kan du investere i hva som helst: aksjer, obligasjoner, opsjoner, futures, edle metaller, råvarer, forex og mer er alle rettferdige spill for deg. Hvis du er en sofistikert investor eller vil leke med noen ikke-tradisjonelle verdipapirer, kan en meglerkonto gjøre det. Før du investerer i eksotiske instrumenter, ta deg tid til å utdanne deg. Denne ExpertInvestor.net-listen over de beste forex tradingbøkene er en god start for spirende forexinvestorer, for eksempel.

4. Det er ingen straffer for tidlig uttak

Den kanskje avgjørende fordelen med skattepliktige meglerkontoer er at du kan gjøre et uttak når du måtte ønske det. Alt du trenger å gjøre er å selge nok investeringer til å dekke beløpet du ønsker å ta ut, og deretter be meglerfirmaet sende pengene til din brukskonto.

Du må betale kapitalgevinstskatt hvis investeringene får verdi, men det er ingen straff å bekymre deg for.

5. Det er ingen obligatoriske distribusjoner

Skattepliktige meglerkontoer har ikke nødvendige distribusjoner. Det betyr at du kan holde pengene dine investert lenge før du fyller 70 ½. Det gjør det lettere å planlegge skattene dine og la investeringene dine vokse for kommende generasjoner av familien.

Når skal du bruke en skattepliktig meglerkonto

Skattepliktige meglerkontoer er det riktige valget for flere investeringsmål og situasjoner.

Når du sparer for mål på mellomlang sikt

Skattepliktige meglerkontoer er ideelle hvis du vil spare for noe, men trenger tilgang til pengene før du når pensjonsalder. Enten du sparer for en forskuddsbetaling på et hus eller finansierer et bryllup, tilbyr skattepliktige meglerkontoer vekst og fleksibilitet som hjelper deg å nå målet ditt.

Når du har truffet bidragsgrenser

Hvis du maksimerer ut 401 (k) og IRA, trenger du ikke å slutte å spare. Det betyr bare at du ikke kan bidra med mer penger til disse kontoene. Skattepliktige meglerkontoer har ingen innskuddsgrenser. Du kan bruke dem til å holde ekstra penger du har som ikke passer innenfor pensjonsgrensene for pensjonskontoen.

Når du trenger fleksibilitet

Alles økonomiske situasjon er annerledes. Det kan være lurt å holde noen eller alle sparepengene dine fleksible i tilfelle du trenger tilgang til den på kort varsel. Det kan være lurt å trekke seg tidlig eller ha penger tilgjengelig som hjelp til å ta vare på en kjær du trenger. Straffefri uttak gir fleksibiliteten til å gjøre disse tingene enkle.

Slik reduserer du skatten på din skattepliktige meglerkonto

Å sette pengene dine på en skattepliktig konto betyr ikke at du ikke kan ta skritt for å redusere skatteregningen. Å følge den riktige investeringsplanen vil redusere beløpet du skylder når du foretar uttak fra din skattepliktige meglerkonto.

Hold investeringer minst ett år

Skattemyndighetene behandler investeringer annerledes basert på hvor lenge du holder på investeringen. Den viktige fristen for å huske er ett år.

Eventuelle investeringer du selger innen ett år etter kjøpet blir behandlet som kortsiktige investeringer. Du betaler din vanlige inntektsskattesats for eventuelle kortsiktige kapitalgevinster du gjør fra dem.

Hvis du eier en investering i minst ett år før du selger den, trenger du bare å betale den langsiktige kursgevinsten.

I 2019 er de langsiktige kursgevinstene for enkeltstående arkivere og de som er gift registrert hver for seg:

For husholdningssjefer er prisene:

For gifte mennesker er prisene:

Sammenlignet med den øverste inntektsskattesatsen på 37%, er den langsiktige skattegraden på 20% langsiktig kapitalgevinst mye som kan gjøre at investeringene på lang sikt er verdt å gjøre.

Du betaler også den langsiktige skattemessige kursgevinsten for kvalifisert utbytte du mottar. Dette er utbytte utbetalt av U.S.A. eller kvalifiserte utenlandske selskaper på aksjer som du har hatt i tilstrekkelig tid før eks-utbyttedato.

Med andre ord beskattes utbytte også til en lavere sats hvis du har den utbyttebetalende investeringen på lang sikt, noe som gir enda mer incentiv til å kjøpe og holde.

Invester i indeksfond

Hvis du investerer i aksjefond, må du betale skatt basert på handlingene fondsforvalterne tar på dine vegne. Hvis fondet realiserer gevinst, betaler du disse skattene. Kostnaden kan øke raskt hvis du har investert i et aktivt forvaltet fond som gjør mange transaksjoner.

Indeksfond er mer praktiske investeringer. De søker å etterligne en spesifikk aksjeindeks i stedet for å utkonkurrere markedet. Det betyr at ledere gjør langt færre transaksjoner, noe som igjen betyr at investorer realiserer færre kapitalgevinster. Gevinstene de realiserer er vanligvis langsiktige, så skattemyndighetene skattlegger dem til en lavere hastighet enn kortsiktige gevinster.

Du betaler fortsatt skatt når du selger aksjene dine, men ved å redusere skatten du betaler mens pengene dine er i fondet, kan det øke investeringenes vekst.

Pro-tips: Investere i kunst gjennom mesterverk er en annen flott måte å minimere skatteplikten din. Fordi kunst vanligvis holdes over en lengre periode, vil du ende opp med å betale langsiktige kapitalgevinster.

Invester i skattefordelte føderale eller kommunale obligasjoner

Det er mulig å dra nytte av visse skattefordeler selv om du har de skattefordelte investeringene på en skattepliktig konto.

Kommunale obligasjoner er obligasjoner som tilbys av lokale myndigheter. De brukes vanligvis til å finansiere spesifikke prosjekter som å forbedre en skole eller en kjørebane. Interessen du tjener på kommunale obligasjoner er unntatt fra føderale skatter. De fleste stater fritar deg også for skatt hvis obligasjonen er fra en by eller by i samme stat.

Føderale sparebindinger tilbyr også noen skatteinsentiver. For eksempel er obligasjonsrenter bare skattepliktig på føderalt nivå; de er fritatt for statlige og lokale skatter.

Du kan til og med unngå de føderale skattene på sparebindinger hvis du bruker inntektene til å betale for kvalifiserte utgifter til utdanning, noe som gjør dem til skattefrie investeringer. For enslige og husholdere er dette skatteincitamentet bare tilgjengelig hvis den endrede brutto årlige inntekten er mindre enn $ 81 100. Etter dette beløpet begynner skatteincitamentet å fases ut til du tjener $ 96 100,00 hvert år, på hvilket tidspunkt incitamentet ender. Hvis du er gift, starter utfasingen på $ 121.600, og du kan ikke lenger motta insentivet hvis du tjener mer enn $ 151.600..

Hvis du er gift arkivering separat, er du ikke kvalifisert for dette skatteincitamentet.

Endelig ord

Pensjonskontoer er fantastiske for det tiltenkte målet deres: sparing til pensjon. Men de er ikke alt-og-slutt når det gjelder investering. Skattepliktige meglerkontoer er det riktige verktøyet du kan bruke hvis du trenger mer fleksibilitet eller har økonomiske mål du vil nå før du går av.

Har du en skattepliktig meglerkonto? Hvorfor eller hvorfor ikke?