Hvorfor du bør ansette en sertifisert finansiell planlegger - fordeler

Jeg er ikke. Inntil min kone overbeviste meg om å bli med i en delt husholdningskalender, bodde jeg mer eller mindre ved setet på buksene mine. Jeg innrømmer at spontaniteten utvidet seg til min personlige økonomi. Selv om jeg alltid har vært økonomisk disiplinert, har strategisk pengestyring ikke vært min sterke drakt. Å bruke mindre enn jeg tjente og spre overskuddet på sparing og skattefordelte pensjonskontoer handlet om omfanget av min økonomiske planstrategi.

Det endret seg, stor tid, da min kone jeg og begynte å jobbe med en CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ (CFP®). For første gang siden vi slo sammen økonomien, føler vi kontrollen over vår kollektive økonomiske fremtid.

Her er grunnen til at du bør vurdere å ansette en CFP®-profesjonell også, selv om du ikke er sikker på at du trenger en. Før vi dykker inn, sørg for å følge #LetsMakeAPlan på sosiale medier, sjekk ut CFP® Board Facebook-siden og finn ut hvordan en CFP® pro kan hjelpe deg på LetsMakeAPlan.org.

Hva er en CFP®-profesjonell?

En CFP®-sertifikat er en kvalifisert finansiell fagperson som er underlagt strenge etiske standarder og ytelsesstandarder. I følge CFP® Board, er CFP® fagpersoner "opplært til å hjelpe deg med å utvikle en omfattende strategi for å nå dine korte og langsiktige økonomiske mål ... fra planlegging for pensjonering til sparing for college."

For å få denne ettertraktede legitimasjonen, må alle potensielle CFP®-sertifikater ha minst 4000 timers erfaring med økonomisk planlegging og oppfylle ytterligere krav til første sertifisering i fire hovedkategorier. Bare de som oppfyller disse strenge kravene, kan kalle seg CFP®-fagfolk.

1. Utdanning

Alle CFP®-fagfolk må ha eller få en fire-årig bachelorgrad fra en akkreditert utdanningsinstitusjon. Potensielle CFP®-sertifikater trenger ikke fullført bachelorgrad når de skal gå til CFP®-eksamen, men de må få den innen fem år etter den innledende eksamenen.

Aspirerende CFP®-sertifikater må også gjennomføre fem kurs på høyskolenivå som tilbys av institusjoner som er godkjent av CFP®-styret. Dette emnet dekker temaer som:

Generelle prinsipper for økonomisk planlegging
Skatteplanlegging
Eiendomsplanlegging
Risikostyring
Utvikling av økonomiplan

2. Eksamen

CFP® Board-eksamen er en streng dagslang eksamen som tester studenter på dusinvis av underplaner for økonomisk planlegging som dekkes i kursene i CFP®, samt måler deres evne til å anvende økonomiske planleggingsprinsipper i situasjoner i den virkelige verden.

CFP® Board-eksamen er betydelig lengre og vanskeligere enn FINRA-proktortester for verdipapirlisenser eller statsstøttede tester for livs-, helse- og eiendom / havariforsikring. Godkjent kurs for CFP® Board-eksamen varierer mellom 55% og 60%.

3. Opplevelse

Potensielle CFP®-sertifikater må skaffe seg minst 4000 timer relevant økonomisk planleggingserfaring. Det er to måter å gjøre dette på:

Standard sti. Standard Pathway-kandidater må tjene tilsvarende 6000 timers kvalifiserende erfaring i profesjonelle omgivelser.
Lærlingvei. Lærling Pathway-kandidater må tjene tilsvarende 4000 timer med kvalifisert økonomisk planleggingserfaring under direkte, dokumentert tilsyn av en CFP®-profesjonell.

Begge alternativene utsetter potensielle sertifikater for en rekke situasjoner i den virkelige verden de sannsynligvis vil oppstå som CFP®-fagfolk.

4. Etikk

Hver CFP®-profesjonell er en fiduciary, noe som betyr at de blir sverget til å opptre etter kundenes beste. Videre forventes sertifikater å overholde strenge standarder for profesjonell oppførsel som definert i CFP®-styrets ”Standards of Professional Conduct” -håndbok.

Før de blir ønsket velkommen inn i brettet, må potensielle sertifikater fylle ut en CFP®-sertifiseringsapplikasjon, som inkluderer en grundig kriminell og profesjonell bakgrunnssjekk. Sertifikater kan ikke bruke CFP®-merket før de har fjernet dette trinnet og offisielt mottatt betegnelsen.

Hva din CFP®-profesjonelle kan gjøre for deg

All denne strenge opplæringen og forberedelsene utstyrer CFP®-fagfolk til å hjelpe kunder i ethvert livsfase, uansett hvor komplisert deres personlige økonomi eller hvor ambisiøse planer de har.

Når du skal ringe til en CFP®-profesjonell

Du kan se etter en CFP®-profesjonell når som helst. Det er faktisk noe å si for proaktiv planlegging, eller å ringe en profesjonell CFP® for å gi en ny mening eller gi et nytt sett med øyne, selv om du føler at du er i rute for å oppfylle dine økonomiske mål..

I andre tilfeller kan en spesifikk hendelse be deg om å oppsøke en CFP®-profesjonell, for eksempel:

En endring i ekteskapelig Status. Ekteskap og skilsmisse gir begge utsiktene til store økonomiske endringer. For eksempel, hvis din ektefelle som skal være betydelig studentgjeld, kan det være lurt å utvikle en plan for å minimere virkningen på den delte økonomien. Hvis du er bekymret for implikasjonene av å gå tilbake til status som en enkeltpenger etter oppløsningen av et ekteskap, vil du tenke på hvordan du kan holde deg i rute for å nå dine personlige økonomiske mål.
En endring i familiens størrelse. Forventer fødsel eller adopsjon av et barn? Med stor glede kommer stort ansvar. En omfattende økonomisk plan kan hjelpe deg med å møte de utallige økonomiske utfordringene du vil møte når du er i en liten alder, fra tilsynelatende uendelige bleiekjøp til å bygge et studiefond.
En endring i ansettelsesstatus. Et uventet arbeidstap eller nedbemanning bringer generelt øyeblikkelig økonomisk press, selv om du har betydelige personlige besparelser. På samme måte kan utfordringer - eller i det minste nye kompleksiteter - oppstå som følge av positive endringer i ansettelsesstatus, for eksempel å sikre din første heltidsjobb fra høgskolen.
Et økonomisk fallfall (forventet eller ikke). Dette er en spesielt vanlig drivkraft for å oppsøke råd fra en profesjonell CFP® og unngå plutselig rikdomssyndrom. Den vanligste typen fallfall er en arv fra en avdød slektning, men andre fallfall, som juridiske dommer eller loddsgevinster, krever også strategisk planlegging.
Å takle en alvorlig økonomisk utfordring. Økonomisk nød tar mange former. Enten du har å gjøre med en langvarig sykdom i familien, en spilleavhengighet eller tvangsmessig kjøpsforstyrrelse, en akkumulering av kredittkortgjeld med høy interesse eller studielån, eller noe annet som alvorlig belaster økonomien din, kan du dra nytte av en grundig, ærlig konsultasjon med en profesjonell CFP®. I tilfeller av usunne økonomiske vaner eller medisinske problemer, trenger du også veiledning fra andre fagpersoner.
Langsiktig planlegging av viktige milepæler i livet. Hvis du ikke er sikker på hvordan du skal begynne å planlegge for viktige milepæler i livet, eller du tror du trenger hjelp til å utvikle planen din, kan en profesjonell CFP® hjelpe. Vanlige eksempler inkluderer å finansiere barnas høyskoleutdanning, kjøpe et hjem og sikre at du har nok penger i pensjon.
Inngå eller avslutte en virksomhet. Å starte en virksomhet fra grunnen av er et altoppslukende selskap med store økonomiske forgreninger. Selv om din CFP®-profesjonelle kanskje ikke er utstyrt til å gi deg råd om tekniske forretningsforhold, kan de hjelpe deg med å optimalisere din personlige økonomi for en gründer fremtid. Å investere i en eksisterende virksomhet er ikke mindre sammensatt, og å forlate en virksomhet kan gi en betydelig økonomisk avfall.
Føler seg overveldet av økonomiske spørsmål. Bare det å føle seg overveldet av økonomien din eller forpliktelsene du står overfor, er grunn nok til å konsultere en CFP®-profesjonell.

Dette er selvfølgelig ikke en uttømmende liste. Og husk at det ikke er behov for å vente til en utfellende hendelse for å ringe til en CFP®-sertifikat. Når som helst er et godt tidspunkt å lage en plan.

Den økonomiske planleggingsprosessen

CFP®-styrets forbrukerhåndbok for finansiell planlegging skisserer en seks-trinns økonomisk planprosess. Avhengig av arrangementet du har jobbet med din CFP®-profesjonelle, kan denne prosessen være av begrenset eller ubestemt periode.

Enig om hvordan du samarbeider. Først skal du ha et introduksjonsmøte med din CFP®-profesjonelle, hvor de skisserer ditt respektive ansvar, arten av tjenestene du kan forvente deg og viktige hensyn som kompensasjon. I løpet av dette møtet, vil du stille noen eller alle spørsmålene som er skissert i følgende avsnitt.
Samle informasjon og sett mål. Under introduksjonsmøtet eller en oppfølging, vil du diskutere dine nåværende økonomiske situasjoner, mål og risikotoleranse med din CFP®-profesjonelle. Du vil sannsynligvis trenge å oppgi kontoutskrifter og annen informasjon før denne samtalen.
Analyse og Strategi. Deretter vil din CFP®-profesjonelle analysere den økonomiske situasjonen din i sammenheng med de uttalte målene dine for å begynne å utarbeide en plan for å møte dem innen de tidsrammer du har satt deg. Dette trinnet inkluderer en detaljert analyse av husholdningens kontantstrøm, skattesituasjon, forsikringsbehov, eiendeler og forpliktelser.
Angi anbefalinger. Din CFP®-fagmanns analyse vil produsere handlingsrike anbefalinger som samlet utgjør din økonomiske plan. Disse anbefalingene involverer en rekke emner, fra investeringsstrategi og forsikring til eiendomsplanlegging og gjeldsstyring. Din profesjonelle bør gi en detaljert forklaring på hvordan de kom frem til hver anbefaling, be om tilbakemeldinger og innlemme innspillene dine i eventuelle revisjoner. Du er ikke forpliktet til å følge originale eller reviderte anbefalinger til brevet; du trenger ikke å iverksette tiltak i det hele tatt hvis du ikke vil.
Sett planen din i bevegelse. Hvis du velger å beholde din CFP®-profesjonelle etter at planen din er i endelig form, vil de hjelpe deg med å implementere anbefalingene. I noen tilfeller, for eksempel investeringsstyring, vil de være direkte og nær involvert i implementeringen. I andre, for eksempel utforming av en eiendomsplan og forsikringsdekning, vil de koordinere med tredjeparts tjenesteleverandører.
Overvåke fremdriften. Dette trinnet innebærer kontinuerlig koordinering mellom deg og din CFP®-profesjonelle så lenge du ønsker å beholde dem. Du må koordinere med din CFP®-profesjonelle for å finne ut hvem som er ansvarlig for å implementere hvert aspekt av planen din. Du er fri til å bryte forholdet når som helst og ta full kontroll over implementeringen av planen din.

Spørsmål å stille potensielle økonomiske planleggere

Ikke hast inn i et planleggingsforhold. Når du har innsnevret alternativene dine for finansiell planlegger til en håndfull, kan du sette deg ned eller ringe opp en samtale for å få en bedre forståelse av deres tilnærming, styrker og svakheter. Spørsmål å stille dem inkluderer:

Er du en CFP®-profesjonell? Det høres grunnleggende ut, men husk: ikke alle som kaller seg en "finansiell planlegger" er faktisk en CFP®-sertifikat. Hvis du er opptatt av å samarbeide med noen som er kvalifisert til å vise CFP®-merket, må du bekrefte dette på forhånd.
Hvilke produkter og tjenester tilbyr du? Finansielle planleggere kan ikke lovlig selge finansielle produkter og tjenester med mindre de er lisensiert og registrert for å gjøre det. Før du inngår et planleggingsforhold, må du bekrefte at din CFP®-profesjonelle har de nødvendige legitimasjonene, for eksempel en megler-forhandlerlisens.
Hva er din økonomiske planleggingsfilosofi? Her er det ikke noe riktig eller feil svar, men spørsmålet er likevel viktig. Du vil jobbe med en CFP®-profesjonell hvis tilnærming og stil gir deg brukervennlighet og hvis økonomiske perspektiv er i tråd med din.
Hvilke typer kunder jobber du med? Hvor mange kunder har du? Bekreft med potensielle planleggere at de er komfortable med å jobbe med klienter som deg. Hvis den økonomiske situasjonen ikke er for komplisert, kan det hende at dette ikke er en forhandler. Klienter med mer kompliserte situasjoner, for eksempel bedriftseiere og familier med høy nettoverdi, må stole på at deres CFP®-profesjonelle kan håndtere hele bredden av deres behov. På samme måte kan overarbeidede planleggere kanskje ikke være i stand til å bruke tilstrekkelige ressurser og oppmerksomhet til dine behov, selv om de hevder noe annet. Hvis personlig, praktisk oppmerksomhet er viktig for deg, må du se etter planleggere med god kapasitet.
Hva (og hvordan) belaster du? Bestem på forhånd hva du betaler for planleggingstjenester, og enda viktigere hvordan planleggeren lader. Noen CFP®-sertifikater krever faste prosjekt "avgifter" basert på situasjonell kompleksitet. Andre lader etter timen. I et løpende forhold der CFP®-profesjonelle direkte forvalter investeringene dine, kan de kreve et prosentvis gebyr beregnet av verdien av eiendelene dine under forvaltning. Det er avgjørende at forventningene dine er klare på denne fronten.
Har du noen interessekonflikter? Be potensielle planleggere om å identifisere og utdype potensielle interessekonflikter som kan hindre deres evne til å handle i beste interesse, selv om de er sverget fiduciaries. Spør for eksempel om eventuelle gunstige forhold de har til meglerhus og forsikringsselskaper. Behandle caginess eller manglende vilje til å beskrive spesifikke forhold som røde flagg.
Har du noen gang vært utsatt for profesjonell sanksjon eller disiplin? Bare du kan bestemme om du er komfortabel med å jobbe med en tidligere sanksjonert planlegger, men dette er noe annet du vil vite på forhånd. Spør spesielt om disiplinær (profesjonell) handling rundt brudd på etiske eller prosessuelle forhold, samt eventuelle rettslige tiltak rundt potensielt ulovlige aktiviteter.
Vil du tegne en skriftlig kontrakt? Til sist, men ikke minst, få alt skriftlig. Med en detaljert skriftlig kontrakt hvor du presiserer hvilke tjenester planleggeren vil utføre og utdyper begge siders ansvar, vil du redusere sannsynligheten for tvister eller misforståelser langs linjen.

Fordeler med å jobbe med en CFP®-profesjonell

Hvorfor skal du samarbeide med en CFP®-profesjonell?

1. De vil ikke dømme deg

Tenk på din CFP®-profesjonelle som trener eller lagkamerat. Det er ikke deres jobb å dømme eller irettesette deg; det er deres jobb å hjelpe deg med å lage og sette i gang en plan for din økonomiske fremtid. Hvis du nøler med å jobbe med en CFP®-profesjonell fordi du er bekymret for at de vil kreve radikale livsstilsendringer eller nitpick utgiftene dine, må du tenke nytt. Planen din vil sannsynligvis ikke opprettholde din nåværende økonomiske status quo, men den vil heller ikke tvinge deg til å leve som en munk.

2. De gir oppmuntring og coaching

Husk at "trener" ikke betyr "skjelle". For mange planleggende kunder er en plan bare åpningsloven; det virkelige arbeidet begynner etterpå. Å sette en omfattende økonomiplan i gang er tøft, pågående arbeid, og å ha en kunnskapsrik fagperson i hjørnet ditt gjør en stor forskjell. Min kone og jeg setter pris på alt det harde arbeidet som gikk i planens utvikling, men vi er enda mer takknemlige for å ha noen vi kan henvende oss til.

3. De er de mest kvalifiserte planleggerne der ute

Din CFP®-profesjonelle er mer kvalifisert til å lage og veilede den økonomiske planen din enn noen andre som kaller seg en "finansiell planlegger". CFP®-styrets strenge krav til utdanning og erfaring sikrer at bare de mest kvalifiserte, engasjerte kandidatene tjener retten til å bruke CFP®-merket.

4. De holdes til strenge profesjonelle og etiske standarder

Viktigst for roen din er at CFP®-fagfolk er edsvorne fiduciaries. Som tillitsmenn må de opptre i klientenes beste, selv om de har forhold til tredjepart som forsikringsselskaper.

Vi så dette fra første hånd da vår profesjonelle i CFP® ledet oss gjennom en forsikringsprosess for uføretrygd som var, ærlig, forvirrende og litt skremmende. Prosessen var ikke spesielt rask eller enkel, og det var absolutt ingen ide om moro, men ikke på noe tidspunkt følte vi at vi fikk partiske råd. Utfallet var nesten helt sikkert bedre for oss enn DIY-alternativet, som - hvis vi er ærlige - kanskje vi ikke har forfulgt å fullføre på egen hånd.

5. De kan hjelpe deg med å gjøre mening av en plutselig livsendring

Det er ganske vanlig at planlegging av klienter søker profesjonell veiledning før en planlagt livsendring eller i kjølvannet av en uventet. Enten du forventer fødselen av et barn, forbereder deg på en skilsmisse eller er usikker på hvordan du skal takle en arv, kan du stole på en CFP®-profesjonell for åpenhjertige råd og omfattende veiledning.

6. CFP®-styret bryr seg om forbrukerbeskyttelse

CFP®-styrets forbrukerhåndbok for finansiell planlegging bruker en hel side til “økonomisk selvforsvar” og publiserer en egen forbrukerhåndbok for økonomisk selvforsvar for å starte opp. Før du begynner å søke etter en CFP®-profesjonell, kan du lese begge guider grundig.

CFP®-styret tar en "tillit men bekreft" tilnærming til forbrukerbeskyttelse. Selv om CFP®-merket forsikrer kunder om at de jobber med en ekte proff, er det avgjørende at klienter tar proaktive tiltak for å sikre deres økonomi og personopplysninger og for å jobbe med likesinnede CFP®-fagfolk.

Endelig ord

Glem aldri at du og din familie er de viktigste personene i din økonomiske plan. Din CFP®-profesjonelle blir sverget for å handle i beste interesse, og de er opptatt av å gi objektive råd og råd for å hjelpe deg med å implementere planen din og forberede deg på en usikker fremtid med selvtillit. Men de kan ikke tvinge deg til å gjøre noe du ikke vil gjøre eller ta full kontroll over økonomien. Du vil ikke at de skulle det, uansett.

Kraften til å lage en plan er i hendene dine. Hva vil du gjøre med det?

Tenker du på å ansette en CFP®-profesjonell? Hvorfor?

Denne brikken er i samarbeid med CFP® Board.