10 leksjoner jeg lærte om pengestyring som ung voksen i 20-årene

Enten det var dårlige pengestyringsevner eller opp- og nedturer i sysselsettingen, kunne jeg hatt godt av en bedre forståelse av personlig økonomi i 20-årene. Jeg var en tvangskjøper i 20-årene, sparte aldri noe, og brukte ofte utover mine midler. Selv om jeg absolutt ikke er perfekt nå, liker jeg å tro at jeg er på et mye bedre sted, etter å ha dyrket en sunnere holdning til penger og lære å få økonomien min under kontroll.

Pengeleksjoner lært på 10 år

Enten du er i 20- eller 60-årene, kan du alltid forbedre de økonomiske vanene dine. Her er de viktigste leksjonene jeg har lært det siste tiåret som kan være nyttig for alle i alle aldre.

1. Gjør det som fungerer for deg - ikke foreldrene dine

De sier at motsetninger tiltrekker seg, men når en spender som meg gifter seg med en saver som mannen min, kan den teorien settes på prøve. Rett etter at vi giftet oss, åpnet vi en felles bankkonto - for det var det foreldrene våre gjorde. Da jeg brukte penger, stresset mannen min over saldoen vår. Det førte til stadige argumenter.

Etter det første året bestemte vi oss for å føre separate bankkontoer, og det har fungert nydelig de siste 10 årene. Det gir meg friheten til å tilbringe, og gir mannen min den tryggheten han trenger for å holde reiregget trygt mot skosalg. Å se utover den konvensjonelle visdommen og å forvalte pengene dine på en måte som fungerer for deg og partneren din, hvis du har en, er avgjørende.

2. Begynn å lagre nå

Jeg tilbrakte den tidlige delen av 20-årene på kontorjobber, noe som ikke akkurat gjorde meg rik. I tillegg til det mannen min jobbet som arkitekt tegner mens jeg gikk på skolen, virket det ikke som mye, og vi brukte omtrent alt vi tjente. I våre sinn var det å spare til pensjonering noe eldre, velstående mennesker gjorde. Det var ikke før vi gikk over fra disse jobbene til de faktiske karrierer, at vi innså at vi ikke kunne fortsette å leve lønnsslipp til lønnsslipp.

Etter hvert satte vi opp IRAs gjennom forbedrings- og sparekjøretøyer. Automatisk overføring fra bankkontoer til sparekontoer betyr at vi er mindre fristet til å bruke pengene. Jeg beklager at jeg skulle ønske vi hadde gjort det før - flere års rentesatser ville gitt oss en heftig sum.

Hvis du er klar til å begynne å spare, snakk med arbeidsgiveren din - mange tilbyr en 401k og er villige til å matche dine bidrag. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan en IRA være det beste alternativet. Kontakt en finansiell rådgiver om hvilke typer pensjonsinvesteringer som er tilgjengelige for deg - og kom i gang i dag.

Pro tip: Hvis du har en 401k gjennom en arbeidsgiver, kan du bruke Blooom for å sikre at den er optimalisert. Blooom tilbyr en gratis analyse for å sikre at du har riktig tildeling, at du er diversifisert og ikke betaler for mye i gebyrer. 

3. Kjøp kvalitet over mengde

Som shopaholic tilbrakte jeg begynnelsen av 20-årene besatt av å tjene hver eneste dollar. Ved en anledning hadde jeg $ 100 å bruke på kjøpesenteret, og jeg slo øyeblikkelig klareringsstativet og visste at jeg kunne komme hjem med mye mer. Jeg endte opp med to par sko, et halskjede og en veske. Imidlertid var skoene ubehagelige og tilbehøret falt raskt fra hverandre.

Å investere i kvalitet over kvantitet var en verdifull leksjon. Kvalitet betyr å ta deg tid til å undersøke store innkjøp som er bygget for å vare. Det krever disiplin, tålmodighet og et øvet øye - og hvis du investerer i bedre varer, kan du faktisk finne deg selv til å bruke mindre på lang sikt på klær, sko og elektronikk.

4. Gjør gjeld virkelig teller

Å få mitt første kredittkort var ganske myndig. Slik jeg så det, stolte en kreditor på meg nok til å låne meg $ 2500, - som jeg benyttet meg av å kjøpe klær, betale for filmer og kjøpe konsertbilletter til meg og vennene mine. Selvfølgelig fant jeg etter hvert ut at pengene jeg brukte ikke faktisk var mine.

Etter å ha stoppet det og betalt tilbake et par tusen dollar i løpet av et halvt år, fikk jeg vite at kreditt er et verktøy som kan brukes forsiktig. Å bryte ut et kredittkort for ting du ikke har råd til (eller for å følge med vennenes forbruksmønster) resulterer bare i bortkastede penger i rentebetalinger. Faktisk vil en konsertbillett på $ 50 ofte ende opp med å koste meg nærmere $ 90 innen jeg kom til å betale den. Hvis du går i gjeld, må du sørge for at det kommer deg til gode på lang sikt, for eksempel å ta et boliglån, kjøpe en bil eller betale for høyskolen din.

5. Du kan ikke slippe unna gjeld og dens konsekvenser

Da jeg endelig reduserte utgiftene og sluttet å bruke kredittkort, sluttet jeg også å betale minimumsbetalingene mine, og tenkte at kredittkortselskapet etter en stund ganske enkelt ville glemme det og la meg være i fred. Kreditorer glemmer selvfølgelig aldri, slik jeg raskt fikk vite. De jaget meg via telefon, mail og til og med mannen min telefonen til jeg endelig ga etter. På den lyse siden lot de meg ordne meg med et engangsbeløp, men hele prosessen var økonomisk belastende, for ikke å nevne ekstremt pinlig..

Et annet resultat av det andre steget var en lavere kredittscore. Heldigvis klarte jeg å ta vare på gjeldene mine før poengsummen min ble alvorlig skadet, og den kom aldri til det punktet der det påvirket sjansene mine for hjemmeeierskap eller en drømmejobb i karriereområdet mitt - men det kunne lett ha.

Leksjonen er, selv om du er klar til å begynne å være ansvarlig og gå videre fra tidligere pengefeil, betyr det ikke at du blir frikjent for konsekvensene av dem. Gjeld må betales på en eller annen måte, enten gjennom ordinære innbetalinger, en engangsbeløp eller verre, konkurs. Få tatt vare på deg slik at du kan gå videre med livet ditt.

Hvis du befinner deg med en betydelig mengde gjeld med høy rente, er det tilgjengelige alternativer. Du kan bruke få en egenkapitallinje gjennom figur.com, et personlig lån fra Upstart eller et lavt apr-kredittkort.

6. Angi klare økonomiske mål

Selv etter å ha bestemt meg for at jeg ville være mer økonomisk ansvarlig, uten klare mål, flyr jeg blind. Bør jeg spare penger på bankkontoen min eller overføre dem andre steder? Skal vi betale mer på pantelånet vårt?

Det var ikke før mannen min og jeg satte oss ned og definerte hva vi ønsket for fremtiden at vi var i stand til å gjøre noen klare økonomiske planlegginger - det gjorde budsjettering og sparte mye enklere. Noen av våre økonomiske mål inkluderte følgende:

• Hjemmeierskap
• Å komme ut av gjeld
• Å bygge et nødfond (tre til seks måneders utgifter)
• Å betale av kjøretøylån
• Starter et pensjonsfond
• Starter college midler for barna våre

Hver families mål varierer, men sluttresultatet skal alltid være det samme: å få deg selv og partneren din til å jobbe mot konkrete, avtalte mål.

7. Vær realistisk med hensyn til budsjettet ditt

Da jeg var yngre, begynte jeg et budsjett på samme måte som jeg begynte på en diett: med mange entusiasme og helt urealistiske forventninger. Akkurat som det er umulig å opprettholde vekttap ved å bare spise 500 kalorier per dag, innså jeg snart at det var umulig å holde meg til et altfor restriktivt budsjett.

Jeg har siden lært at nøkkelen til et sunt, bærekraftig budsjett er å være så realistisk som mulig. I stedet for å begrense utgiftene mine, ville et urealistisk budsjett resultere i det motsatte: Jeg ville ende opp med å gå over i hver kategori og bare bestemme at siden jeg allerede hadde blåst planen min, så skulle jeg bare fortsette å bruke.

For å lage et realistisk budsjett kan du samle inn kvitteringer for dagligvarebutikker, bruksregninger og andre utgifter. Legg til et lite vingrom der inne, og du kan føle deg mindre begrenset og derfor mindre sannsynlig å forvill deg. Her er noen grunnleggende budsjett for å hjelpe deg i gang:

1. Samle alle regninger, kvitteringer og regnskap fra den siste måneden.
2. Sorter dem i to kategorier: faste (husleie, pantelån, billån osv.) Og variabel (dagligvarer, bilreparasjoner, klær, etc.).
3. Lag et enkelt regneark, legg inn brutto månedlige inntekt og trekk utgiftene.
4. Evaluer utgiftene dine. Trenger du virkelig den kostbare kabelpakken? Kunne du brukt mindre på klær eller middager ute?
5. Bestem hva du skal gjøre med overskudd. Jeg foretrekker at budsjettet mitt er “null ut” på slutten av hver måned, noe som betyr at hver dollar har et spesifikt sted, som inkluderer sparepenger og pensjonskontoer.
6. Prøv å leve budsjettet i en måned, og se deretter på det, og juster tallene deretter. Vær så realistisk som du kan, og husk at som en diett, den eneste personen du saboterer med uærlighet er deg selv.

Å vite at du forteller pengene dine nøyaktig hvor du skal hen, betyr å ha kontroll over økonomien din, og det kan hjelpe deg med å sette opp for bedre pengevaner i fremtiden.

Hvis du ikke vil ha ansvaret for manuelt å oppdatere budsjettet, kan du bruke Personal Capital. De importerer automatisk alle kjøpene dine og gir deg en fin oversiktlig rapport hver måned om hvordan du gjør det.

8. Frivillighet legger opp

Da jeg var yngre så jeg ikke verdien i frivillighet fordi det ikke ga meg den tilfredsstillelse jeg ønsket mest: penger. Etter et seks ukers sykehusopphold i midten av 20-årene, endret jeg imidlertid drastisk melodien og begynte å bli frivillig som en forelderstøttearbeider på min lokale intensivavdeling for nyfødte..

Ikke bare fikk jeg tilfredshet fra å hjelpe samfunnet, jeg styrket også yrkeslivet mitt. Selv om du ikke får betalt, er menneskene ferdighetene du utvikler og opplevelsen du får ved frivillighet uvurderlige, og kan bidra til å gjøre deg mye mer ansatt i fremtiden.

9. Helseforsikring er et must

Det seks ukers sykehusoppholdet kostet $ 250 000 - som heldigvis forsikringen min betalte for. Imidlertid hadde jeg ikke alltid god helsedekning.

Da jeg fikk babyen min noen år tidligere, bestemte jeg meg for å betale ut av lommen. Jeg fikk en god del av OB / GYN for å betale på forhånd, men det endte likevel opp med å koste rundt $ 4000. Min mann og jeg hadde planlagt bra og klarte å spare for det - men når krisesituasjoner dukket opp, satt vi igjen etter midler.

Helseforsikring er et must, selv om du er i perfekt form. Hvis det skulle oppstå et problem, kan du være trygg på at du er dekket og dine økonomiske mål ikke blir avsporet. Enten du holder deg på foreldrenes plan til du er 26 år, skaffer deg forsikring gjennom jobb eller kjøper den gjennom statsbørs, sørg for at du er dekket.

10. Forstå din emosjonelle forbindelse til penger

Nøkkelen til å fjerne unna dårlige forbruksvaner ligger i å forstå din emosjonelle forbindelse til penger. Når du dechifiserer resonnementet bak utgiftsutløserne og holdningene dine, er det mye lettere å danne sunnere økonomiske vaner.

Jeg vokste opp i en familie med fire brødre i en veldig dyr by. Faren min var bilarbeider, og mamma ble hjemme med barna, så vi hadde ikke massevis av penger til nye klær, elektronikk og biler - alt det vennene mine på videregående hadde. Når jeg var alene, ville jeg bevise at jeg hadde råd til de tingene jeg alltid hadde ønsket. Andre utløsere inkluderte kjedsomhet, grunner til feiring og til og med noe så enkelt som en dårlig dag på jobben. I hovedsak fikk jeg meg til å føle meg bedre ved å handle.

Jeg sliter fortsatt med å knytte følelser til utgifter, men jeg er mye flinkere til å forstå og kontrollere det nå. Ved å gjenkjenne atferden min kan jeg erstatte den trangen med noe annet, for eksempel trening, jobb, tid med familien eller snakke det med mannen min.

Endelig ord

Mange av oss kan tenke tilbake til begynnelsen av 20-årene og finne noen ganske dårlige feil. I stedet for å føle deg flau over måten du så på og brukte penger, kan du bruke den nye kunnskapen du har funnet som et springbrett til bedre vaner. Enten det er et vedlegg til følelsesmessig forbruk eller uvøren kredittkortsbruk, den gode nyheten er at i 20-årene begynner du bare voksenlivet ditt, og det er god tid til å rette opp eventuelle feil. Faktisk er det aldri for sent å forbedre dine økonomiske vaner - start i dag, og vet at dine tidligere feil har bidratt til å gjøre deg til en bedre person.

Hva var noen av de økonomiske leksjonene du lærte i 20-årene?