5 pengeregler å leve etter i 30-årene
Inntekten din er ikke det eneste som endres når du går inn i 30-årene. Mange mennesker har også en tendens til å påta seg mer ansvar i løpet av det tiåret, enten de kjøper et hus, har et barn eller to, eller begynner å tenke mer alvorlig på pensjonen. Å følge flere økonomiske regler vil hjelpe deg å holde deg i rute når det gjelder pengene dine og komme deg gjennom 30-årene med din økonomiske helse intakt.
1. Bygge et realistisk budsjett
Når du blir eldre og det økonomiske ansvaret ditt øker (og når inntekten vokser), vil du forsikre deg om at budsjettet virkelig reflekterer livet og målene dine, slik at du er i rute for å nå de målene du har satt deg. Å lage et realistisk personlig budsjett innebærer to grunnleggende trinn, i tillegg til en vurdering av hva du bruker og om bruksvanene dine hindrer deg i å nå dine økonomiske mål eller ikke.
Du kan bruke penn og papir for å gjøre budsjettet ditt, men regneark eller budsjetteringsprogramvare kan gjøre prosessen enklere, da de kan gjøre aritmetikken for deg og i noen tilfeller koble deg direkte til kontoene dine. Det er mange budsjetteringsprogrammer som er tilgjengelige der ute, som Personal Capital, Tiller, Mint og Mvelopes.
Kjenn til dine utgifter
Det første trinnet for å bygge et budsjett som fungerer for deg er å vite hva du bruker pengene dine på hver måned. Selv om det kan være enkelt å spore dine faste utgifter (for eksempel pantelån eller husleiebetaling, bruksregning og bilbetaling), kan det være vanskeligere å spore de mer useriøse utgiftene, for eksempel en og annen kopp kaffe, et restaurantmåltid , eller et impulskjøp i en klesbutikk.
Siden det kan være lett å utelate utgiftene vi helst ikke vil innrømme, er det lurt å bruke et budsjetteringsprogram eller app for å holde rede på ting. Ingen sveiping av kreditt- eller debetkortet slipper unna budsjettprogrammet - og selv om det kan være litt skuffende å innse hvor mye du bruker på take-out i løpet av en måned, er det det beste alternativet å holde deg ærlig om pengene dine.
For å hjelpe familien min med å kutte utgifter begynte jeg å bruke Trim-appen. Dette hjalp meg med å finne to tilbakevendende utgifter på kontoutskriften som jeg hadde glemt at jeg hadde hatt. Trim vil også forhandle om lavere priser på ting som kabel og internett. Prøv Trim selv og se hvor mye du kan spare.
Kjenne inntekten din
Det andre trinnet når du bygger et budsjett er å bestemme nøyaktig hvor mye du tjener hver måned. Du vil være sikker på at hvor mye du bruker ikke overstiger hvor mye du tjener. Hvis du har en inntektskilde og skattene blir tatt ut av lønnsjektene dine automatisk hver måned, kan det være enkelt å spore inntektene.
Det blir mer komplisert hvis du er frilanser med flere inntektskilder eller hvis du har en uregelmessig inntekt. I slike tilfeller kan det hjelpe å spore inntektene og utgiftene dine i flere måneder, slik at du får en følelse av gjennomsnittlig inntekt. Og husk at hvis inntekten din er uregelmessig, hjelper det å bruke et lavt estimat slik at du ikke utgifter for mye.
Et budsjetteringsprogram kan være den enkleste måten å sammenligne inntektene dine med utgiftene dine hver måned, siden du kan koble den til forskjellige kontoer, for eksempel kredittkort, bankkontoer og pensjonskontoer. Ved å gjøre det, sporer det automatisk inntektene og utgiftene dine. Mange programmer bruker kakediagrammer og stolpediagrammer for å vise inntekt, utgifter og sparing hver måned. Eller du kan ganske enkelt føre utgifter og inntekter på et ark (eller i et regneark) for å sikre at du setter av nok penger hver måned i de forskjellige sparefondene dine.
Separat “Ønsker” fra “Behov”
Når du har noen harde tall for inntektene og utgiftene dine, kan du bestemme hvor mye du bruker på de tingene du trenger (for eksempel mat og bolig) og hvor mye du bruker på de tingene du ønsker, men kan leve uten.
Å finne ut om du bruker for mye på “ønsker” er en personlig prosess. For eksempel kan du bruke 1000 dollar på klær hver måned, men inntekten din kan være betydelig nok til å støtte denne vanen uten å skade sparekontoer.
Det er noen få spørsmål du kan stille deg selv for å avgjøre om en bestemt utgiftskategori skal revurderes eller trimmes:
- Holder utgiftene deg fra å spare?
- Skjærer du ned ting du trenger for å dekke det?
- Bruker du et kredittkort for bekostning, og sliter med å betale det ned hver måned?
I så fall bør du enten eliminere slike utgifter, eller i det minste finne en måte å redusere kostnadene på.
Finn måter å øke inntekten på
I 30-årene jobber du sannsynligvis deg oppover i karrierestigen, og inntektene har økt for å gjenspeile det. I følge PayScale øker inntektene til menn og kvinner med høyskoler vanligvis med 60% fra de er 22 til de er 30 år. For å hjelpe deg med å nå alle mål i 30-årene og utover, er det viktig å vurdere måter å fortsette på for å øke inntekten.
Å finne ekstra deltidsarbeid eller utføre rare jobber kan hjelpe deg med å øke inntektene. Gig-økonomien gjør det ekstremt enkelt å tjene ekstra penger. Du kan bli en leveransedriver med DoorDash eller Instacart. Du kan til og med hjelpe folk med rare jobber rundt i huset med Handy.com.
Imidlertid er en ideell strategi å finne en måte å maksimere det du allerede gjør for arbeidet. Å registrere deg på en mastergradstudie kan hjelpe deg å få en økning, og i noen tilfeller kan bedriften din faktisk betale deg gjennom skolen. Et annet alternativ er å vurdere en sidevei flytting til en ny arbeidsgiver, eller en flytting til en ny avdeling i din nåværende bedrift.
2. Kjenn pensjonsalternativene dine
Det er aldri for tidlig å begynne å spare til pensjon. Faktisk er det ideelle tidspunktet for å begynne å spare til pensjonisttilværelse når du først går inn i arbeidsstyrken. Selv om du ikke har startet ennå, er det ikke for sent å starte nå.
Pengene du bidrar med til en pensjonskonto er enten utsatt skatt eller etter skatt. Når det gjelder skatteutsatt regnskap, trekker du beløpet du bidrar med året du gir bidraget fra selvangivelsen. Du trenger ikke å betale skatt for pengene i disse kontoene - enten det opprinnelige bidragsbeløpet eller inntekten - før du faktisk trekker dem ut. Hvis du for eksempel tar ut $ 1000 fra en utsatt skatt i 2050, betaler du skatt på $ 1000 det året.
Når det gjelder kontoer etter skatt betaler du inntektsskatten på beløpet du bidrar i løpet av året du gir bidrag. Når du kommer til pensjon, kan du trekke tilbake det opprinnelige bidraget uten å skylde noen ekstra skatt.
Husk at pensjonsalder fra og med 2015 er 59 og et halvt år eller eldre. Hvis du prøver å ta ut penger fra visse kontoer før du fyller den alderen, får du en straffeskatt på 10% og må betale inntektsskatt av beløpet du tar ut.
Hvis du trenger å sette opp en pensjonskonto, er ett alternativ TD Ameritrade. De tilbyr et bredt spekter av pensjonsprodukter inkludert tradisjonelle og Roth IRA, Rollover IRA og til og med pensjonsprodukter for små bedrifter.
Roth IRA
Du tenker kanskje på en Roth IRA som den mest fleksible av alle pensjonsalternativene. Det er en konto etter skatt, så du betaler skatt året du gir bidrag. For å bidra til en Roth IRA er alt du trenger en kilde til opptjent inntekt.
Det er en inntektsgrense for bidrag til en Roth og en bidragsgrense for hvert år, som skattemyndighetene hever av og til basert på inflasjon. I 2015 er inntektsgrensen $ 131,00 for enslige og 193 000 dollar for ektepar som innleverer felleskap. 2015-bidragsgrensen er $ 5 500.
En potensiell fordel med en Roth IRA sammenlignet med andre pensjonskontoer er at du når som helst kan trekke tilbake det opprinnelige bidraget ditt uten straff. Det betyr at du kan bruke penger du har bidratt til en Roth IRA til å betale for en nødsituasjon eller til å dekke en annen stor utgift uten å bli pålagt 10% straff eller inntektsskatt.
Hvis du trekker deg fra Roth IRA av ikke-pensjonsgrunner, kan du selvfølgelig forårsake deg selv økonomisk skade i fremtiden, så det anbefales vanligvis ikke. Hvis du tar ut inntekter fra en Roth IRA før du har nådd pensjonsalder, er disse uttakene pålagt en skatt på 10%, med få unntak. (Unntak kan inkludere hvis du bruker midlene til å kjøpe et første hjem eller til å betale for college, eller hvis du blir ufør.)
Tradisjonell IRA
En av forskjellene mellom en Roth og en tradisjonell IRA er beskatningen. I de fleste tilfeller er tradisjonelle IRA-er utsatt skatteregnskap. Du betaler skatt på inntjening og i de fleste tilfeller bidrag når du begynner å ta uttak.
Imidlertid er det tilfeller når pengene du bidrar til en tradisjonell IRA er etter skatt. Hvis din endrede justerte bruttoinntekt er over et visst beløp (avhengig av innleveringsstatus) og du blir dekket av en pensjonsordning fra arbeidsgiveren din, kan det hende du bare kan trekke fra en del av beløpet du bidrar med - eller ingen av bidragene dine, hvis inntekten din er høy nok. Den endrede justerte bruttoinntekten er den justerte bruttoinntekten med eventuelle "over-the-line" -fradrag (for eksempel studielånsrenter eller undervisning og gebyrer) lagt til det.
Tradisjonelle og Roth IRAs varierer når det gjelder straff for tidlig uttak. Hvis du tar penger ut av din tradisjonelle IRA før du fyller 59 og en halv, må du betale 10% straffeskatt for beløpet du tar ut, pluss inntektsskatt på hele beløpet, inkludert de opprinnelige bidragene og inntektene. Det er noen unntak fra 10% strafferegel, for eksempel hvis du bruker midlene fra en tradisjonell IRA til å kjøpe ditt første hjem eller til å betale college-kostnader.
En annen stor forskjell mellom en Roth IRA og en tradisjonell IRA er når du må ta ut midler. Du er velkommen til å legge igjen pengene dine i en Roth IRA til du går bort. Imidlertid, med en tradisjonell IRA, må du begynne å ta minstedistribusjoner (ta ut et visst beløp) hvert år, fra en alder av 70 og en halv. Hvis du ikke trekker tilbake det minimum som kreves hvert år etter denne alderen, blir du slappet med 50% avgift på beløpet du ikke trekker ut (fra 2015).
Bidragsgrensen er den samme for en tradisjonell IRA som for en Roth IRA, og beløpet du kan bidra til dine IRAer blir faktisk kombinert. Dette betyr at hvis du har en Roth IRA og en tradisjonell IRA, kan du bare bidra med opp til $ 55050 til begge deler, fra og med 2015. Du kan ikke plassere $ 5 500 i den ene og $ 5 500 i den andre.
401k eller 403b
Avhengig av arbeidsgiveren din, kan du ha muligheten til å bidra til en 401k plan eller en 403b plan på jobben. Den store forskjellen mellom de to planene er hvem som tilbyr dem. Hvis du jobber på en skole eller ideelle organisasjoner, er sjansen stor for at pensjonsplanen din er en 403b. Hvis du jobber i et ideelt selskap som ikke er skattefritt, er det sannsynlig at du har en 401 000 plan.
Både 401 000 planer og 403b planer er utsatt skatt, så beløpet du bidrar er fradragsberettiget når du gir bidraget. Du betaler da skatt for alt du tar ut når du er 59 og en halv eller eldre. Som med en tradisjonell IRA, vil du betale 10% av beløpet du tar ut pluss inntektsskatt hvis du tar ut penger fra en 401k eller 403b før du fyller den gyldne pensjonsalderen..
I mange tilfeller vil du aldri se pengene som går inn i planen, da de ofte blir trukket direkte fra lønnsslippen din. I likhet med IRA-er, er det en bidragsgrense for begge planer. Men i motsetning til IRA-er, er grensen ganske høy: 18 000 dollar per år fra 2015.
Hvis arbeidsgiveren tilbyr et av alternativene, er det i din beste interesse å begynne å bidra til det, hvis du ikke allerede har gjort det. Noen arbeidsgivere tilbyr å matche bidrag, opptil et visst beløp, for eksempel en 100% kamp av dine bidrag, opptil 5% av inntekten, så det er en god måte å øke inntekten på. Pengene du bidrar med er dine og forblir dine, selv om du ender opp med å gå videre eller tar en annen jobb.
Pro tips: Hvis du har en 401k, må du sørge for det registrer deg for en gratis analyse fra Blooom. De vil hjelpe deg med å finne riktig tildeling og sørge for at du er riktig diversifisert. De skal også sørge for at du ikke betaler for mye i gebyrer.
SEP IRA
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, ikke tro at du bare kan bidra med maksimalt 5 500 dollar per år til en tradisjonell eller Roth IRA. Den forenklede tjenestepensjonen IRA, eller SEP IRA, ser ut som en tradisjonell IRA, ved at bidragene dine er fradragsberettiget, men det er en stor forskjell: Beløpet du kan bidra med er betydelig høyere. I 2015 kan du bidra med opptil 25% av inntekten eller 53 000 dollar, avhengig av hva som er lavere. Annet enn en økt bidragsgrense, har en SEP IRA de samme reglene som en tradisjonell IRA når det gjelder skattlegging og distribusjon.
Hvis du ikke er sikker på hvordan du kan få mest mulig ut av pensjonssparingen din eller bestemme de beste planene, kan det være en god idé å ansette en finansiell rådgiver. Han eller hun kan hjelpe deg med å forstå reglene og finne ut hvordan du kan spare for å planlegge pensjonisttilværelsen best.
Pro tips: Hvis du trenger hjelp med å finne en finansiell rådgiver, SmartAsset har et gratis verktøy tilgjengelig. De vil stille deg noen spørsmål, og deretter gi deg informasjonen fra tre rådgivere som kan stemme overens.
3. Bli seriøs med å eliminere gjeld
Hvis du er som mange amerikanere, kan det hende du har gjeld til studielån, kredittkortgjeld og en rekke nye gjeld, for eksempel et pantelån og et billån. Det kan hende du har reist gjennom tyveårene med å betale minimumsbeløpet for alt - men hvis du ønsker å gå videre økonomisk i 30-årene, er det på tide å se nærmere på hva du skylder.
Fokus på kredittkortgjeld først
Kredittkortgjeld har en tendens til å ha veldig høye renter. Til syvende og sist gjør det deg ikke noe på lang sikt, siden du ender med å betale mer for ting som ikke hjelper deg å bygge rikdom, og til og med kan miste verdien.
Hvis du har en saldo på kredittkortene dine, er det på tide å fokusere på å betale det ut. Ta en titt på budsjettet, knas noen tall, og finn ut hva du har råd til å legge gjeldene på for å eliminere den på kortest mulig tid. For å redusere beløpet du trenger å betale på lang sikt, er det nyttig å fokusere på å betale av kortet med den høyeste renten først. Imidlertid, hvis du trenger et motivasjonsløft, kan det å betale kortet med lavest saldo - uansett rente - gjøre akkurat det.
Hvis du trenger litt hjelp, kan du vurdere å bruke et personlig lån fra LendKey. Du vil kunne konsolidere saldoen til en med en mye lavere rente. Alternativt kan du bruke et lavt apr-kredittkort.
Ikke bekymre deg for noen typer studielån
Mens studielån kan være en plage, kan de også være mye mer godartet enn andre typer gjeld. Føderale studielån har en fast rente og lar deg velge en betalingsplan som fungerer med din nåværende økonomiske situasjon.
Hvis du for eksempel lånte før 2014, kan du velge en inntektsbasert nedbetalingsplan, som dekker beløpet du betaler hver måned til 15% av skjønnsmessig inntekt. Familiens størrelse og inntekt spiller en rolle i å bestemme kvalifiseringen til planen, og størrelsen på den månedlige betalingen gjør det. Hvis den månedlige utbetalingen din i henhold til en inntektsbasert tilbakebetalingsplan er mer enn den ville være under en standard 10-årig tilbakebetalingsplan, kvalifiserer du ikke. Under den inntektsbaserte tilbakebetalingsplanen tilgir du beløp du ikke har betalt etter 25 år.
En annen potensiell fordel med føderale studielån er at rentene du betaler kan være fradragsberettigede hvis den justerte bruttoinntekten enten er mindre enn $ 80 000 hvis du er singel, eller mindre enn $ 160 000 hvis du er gift som arkiverer i felleskap. I kontrast har renten på private studielån en tendens til å være høyere og er ikke fradragsberettiget i de fleste tilfeller.
Hvis du har både føderale og private lån, kan det være best å fokusere på å betale ned de private lånene, mens du betaler minimumsbetalingen på føderale lån. Når de private lånene er betalt, kan du deretter henvise deg til å betale ned de føderale lånene dine. I tillegg kan det være verdt din tid å se om du kan redusere renten på lånene dine med refinansiering av studielån fra LendKey.
Vær realistisk angående boliggjeld
Hvis du tenker på å kjøpe et hus, kan du prøve å ikke bite mer enn du kan tygge når det gjelder lånet. Generelt anbefales det at beløpet du betaler til bolig ikke overstiger 28% av bruttoinntekten. Det betyr at hvis du tar inn $ 3.500 per måned før skatt, bør de månedlige kostnadene for boliglånet ditt - inkludert hovedstol og renter, samt kostnadene for eiendomsskatt, huseiereforsikring og privat boliglånsforsikring - ikke være mer enn $ 980.
4. Forsøm ikke forsikring
Helseforsikring er bare en forsikring du bør ha i 30-årene og utover. I tillegg til å beskytte helsen din, er det viktig å ivareta eiendelene dine og menneskene du elsker.
Livsforsikring
Livsforsikring er ikke noe som bare eldre trenger å kjøpe. Hensikten med livsforsikring er å tilby et økonomisk sikkerhetsdekke til dine kjære hvis du eller ektefellen din skulle gå bort. Det gjør det faktisk mer mening for yngre mennesker som støtter en ektefelle eller partner eller som har barn til å eie en livsforsikring.
Skulle noe dårlig skje med deg, betaler planen dine etterlatte et bestemt beløp, som du velger når du søker om politikken. Vanligvis er pålydende (eller "dødsstønad") av din livsforsikring noe du bestemmer basert på inntekten og hvor mye du har råd når det gjelder premie. Jo høyere ytelse som blir utbetalt til dine overlevende, jo høyere er månedlige premier.
Det er to generelle typer livsforsikring: hele livet og løpetiden. Livsforsikring gir beskyttelse i et bestemt antall år, for eksempel 20 eller 30 år. Du betaler premier for det tidsrommet, og hvis noe skjer med deg, utbetaler planen. Etter at løpetiden går ut, er du ikke lenger dekket. Livsforsikringer er rimeligere enn hele livet.
Hele livsforsikringer, noen ganger også kalt permanent livsforsikring, varer resten av livet. De har en tendens til å være mye dyrere, siden de gir dekning over lengre tid, og sannsynligheten for at du dør mens du har et helt livsforsikringssted øker til 100%. Det er ofte en investeringskomponent som er innebygd i hele livsforsikringene, som du kan låne eller ta ut av, noe som betyr at du kan dra nytte av forsikringen mens du fortsatt er i live. Å kjøpe livsforsikring kan være komplisert, men det er verdt å snakke gjennom alle detaljene for å gi familien din et viktig lag med beskyttelse.
PolicyGenius er et flott utgangspunkt for alle som ønsker å tegne en livsforsikring. De vil gi deg tilbud fra flere forsikringsselskaper, og du kan være i ro med å vite at du får mest mulig dekning for den beste prisen.
Hjem eller leietakers forsikring
Hvis du for tiden leier hjemmet ditt, leier forsikring fra PolicyGenius kan være en stor investering for å beskytte gjenstandene inne i huset. Når du eier hjemmet ditt, er det en del av avtalen å kjøpe en forsikring for huseiere.
Hvis du allerede har en forsikring for leietakere eller huseiere, er det viktig å gjennomgå den regelmessig for å sikre at den fremdeles tilfredsstiller dine behov. For eksempel, i tjueårene, har du kanskje hatt billige møbler med lav erstatningsverdi. Nå som du er eldre, kan tingene dine være litt mer verdifulle, og det kan være lurt å oppgradere policyen din for å gi mer dekning.
Du kan også ha flere verdifulle gjenstander (for eksempel en forlovelsesring, en arv fra familien eller et kostbart musikkinstrument) som krever ekstra dekning. I så fall bør en personlig artikler flyter legges til forsikringen din. La verdisakene dine bli vurdert hvert år eller så, og gjennomgå dekningen som flyteren gir for å sikre at det fremdeles gir god beskyttelse.
Forsikring av huseiere og leietakere tilbyr også ansvarsdekning. En politikk kan tilby en viss beskyttelse hvis en ulykke finner sted hjemme og personen som er skadet i ulykken saksøker deg. For eksempel, hvis et teppe er løst på toppen av trappen og en gjestetur og er skadet, vil forsikringspolisen din sannsynligvis betale for skader og saksomkostninger.
Forsikringene dine for huseiere kan også dekke kostnadene for å gjenoppbygge hjemmet ditt hvis det blir ødelagt eller skadet. Siden kostnadene for å gjenoppbygge et hjem og verdien av huset ditt sannsynligvis vil øke hvert år, er det verdt å gjennomgå policyen din regelmessig for å sikre at den fremdeles gir tilstrekkelig beskyttelse.
Bilforsikring
Hvis du eier en bil, trenger du bilforsikring. Bilforsikringer tilbyr ulike typer dekning, for eksempel personskade og materielle skader (skade på en annen persons bil eller eiendom), samt kollisjon (skade på din egen bil), og omfattende (skade på bilen din som oppstår av andre årsaker enn en bilulykke).
Jo høyere verdi på bilen din, eller desto mer skylder du på den, desto mer sannsynlig er det at du trenger beskyttelse utover det som lovlig kreves av staten. Gjennomgå bilforsikringsdekningen hvert år for å forsikre deg om at det forblir passende for bilen din og din personlige situasjon.
Hvis du er usikker på om du får det beste tilbudet, kan du begynne å shoppe rundt. Se hva andre selskaper kan tilby og hva den månedlige premien vil være. Et par selskaper å vurdere er Liberty Mutual og Esurance.
Helseforsikring
Helseforsikringen din må endres når du er i 30-årene. For det første er du ikke lenger kvalifisert for det billigere katastrofale planalternativet, som bare gir dekkende scenarier og veldig grunnleggende forebyggende behandling. Katastrofale planer er bare tilgjengelige for personer under 30 år med en tøffende fritak.
Videre betyr det å gifte seg eller få baby, at du må gjøre justeringer i policyen din. For eksempel, hvis du tenker på å få en baby, er det lurt å velge en plan som tilbyr en viss mengde fødselsomsorgsdekning.
Uansett hvor sunn du er for øyeblikket, ikke tro at du kan hoppe over helseforsikring. Det beskytter deg ikke bare, men det kreves også på grunn av loven om rimelig omsorg. Hvis du unnlater å få dekning, må du betale en skatt som tilsvarer enten 2% av inntekten (for 2015) eller $ 325 per person, avhengig av hva som er høyere.
5. Ikke glem å lagre
Selv om det er viktig å fokusere på å øke pensjonssparingen, er det ikke det eneste du trenger å spare på.
Nødfond
Jo mer ansvar du påtar deg, jo mer uforutsigbart liv kan være. Derfor kan et nødfond, med nok penger i det til å dekke flere måneders inntekt, være så nyttig. Generelt bør fondet ditt inneholde alt fra tre til åtte måneders inntekt. Jo mer ustabil inntekten din, desto mer bør du ha i fondet ditt for å hjelpe deg med å overleve noen ujevnheter.
Hvis du ennå ikke har et nødfond, kan du åpne en ny sparekonto og begynne å sette av hva du har råd til hver måned i henhold til budsjettet. Å sette av $ 1000 i løpet av noen måneder eller et år er bedre enn å ikke ha noen slags pute. Uten sparing kan det hende du må vende deg til kredittkort når bilen din går i stykker eller inntekten tar en dukkert, noe som betyr at du kan avvikle med å betale høye renter og potensielt skade kredittpoeng.
Your Child's College Fund
Data fra USDA avslører at det vil koste nesten $ 250 000 å oppdra et barn født i 2013 til 18 år - og det beløpet inkluderer ikke studiekostnadene. Den lille din kan fremdeles ligge i bleier, men det kan være verdt det å begynne å utforske høyskolesparekontoer i dag.
Et alternativ er å åpne en 529 college-spareplan for barnet ditt. Hver stat har sitt eget 529 planprogram, og noen stater har faktisk flere. 529 planer gir skattemessige fordeler, så lenge barnet ditt ender opp med å bruke dem til å betale for college eller andre kvalifiserte utdannelsesutgifter, for eksempel lærebøker og gebyrer. Du betaler inntektsskatt for bidragene du gjør til planen, men inntektene er vanligvis fritatt for føderale skatter og kan også være fritatt for statsskatter.
Åpne en 529-plan i en stat betyr ikke at barnet ditt er begrenset til å gå på college i den staten, og det begrenser det heller ikke ham eller henne til å gå på en offentlig skole. Du er heller ikke begrenset til å åpne en 529-plan i staten du bor i. Hvis en plan fra en annen stat tilbyr bedre insentiver eller en bedre avtale, kan du se nærmere på å åpne en konto.
Hvis du vil investere i noe annet enn en 529-plan, bør du vurdere eiendommer. Jeg kjenner flere som har kjøpt leieboliger gjennom Roofstock med høyskoleutgifter i tankene. De finansierer eiendommen ved å bruke et 15-årig pantelån, slik at de kan selge eiendommen og bruke egenkapitalen til å dekke skolekostnader.
Store utgifter
Uansett alder, bør du ikke bruke kredittkort til å gjøre store innkjøp som du ikke har råd til å betale ned i sin helhet på slutten av faktureringssyklusen. Hvis du vil investere i noe kostbart - enten det er en familieferie, en ny bil eller en boligutbedring - sett av et visst beløp til side hver måned til du har nok til å dekke kostnadene. Sparing for store utgifter kan ikke føre til spenningen med hensynsløs å belaste noe, men det gir heller ikke smerten å betale tilbake gjelden.
Endelig ord
Mellom å lagre penger på forskjellige sparekontoer og huske på ditt personlige budsjett, er det mye å følge med på når det gjelder økonomien. Bare husk, det er greit å ta små skritt. Få budsjett-, gjelds- og forsikringssaker først under kontroll. Deretter fokuserer du på pensjon og andre sparepenger.
Husk også at alles økonomiske situasjon er annerledes. Gjør ditt beste for å minimere gjelden din, beskytte deg selv og familien og planlegge for fremtiden.
Er du i 30-årene? Hvilke økonomiske regler lever du etter?
