Hva er paraplyforsikring - trenger jeg en forsikring?

Så en dag kommer du i bilulykke. Heldigvis er du ikke vondt, og skadene på bilen din er godt innenfor rammene av din bilforsikringsdekning. Dessverre er den andre bilen som er involvert i krasjet full av ledere fra et stort selskap - og skadene deres, og skadene på bilen, er mye mer alvorlige.

En domstol bestemmer at du er ansvarlig for ulykken og må betale for skaden på den andre bilen, utførernes medisinske regninger og deres tapte lønn for den tiden de ikke var i stand til å jobbe etter ulykken. Til sammen skylder du omtrent en million dollar i erstatning. Bilforsikringsforsikringen din dekker bare de første $ 250 000 av det, så du er på kroken for de resterende $ 750 000.

Dette kan være en komplett katastrofe for deg - med mindre du har en paraplyforsikring. Denne typen forsikring overtar når de andre forsikringene oppfyller dekningsgrensene. I dette tilfellet vil en paraplypolicy dekke de ekstra skader på $ 750 000 og til og med betale dine juridiske regninger - og sparer deg for å utslette eiendelene dine og at din pensjonisttilværelse blir snappet av ved en eneste uheldig ulykke.

Slik fungerer paraplyforsikring

De fleste forsikringstyper gir en spesifikk dekningsform. For eksempel beskytter bilforsikringen din deg i tilfelle en bilulykke, mens huseierepolicyen dekker huset ditt, og eiendelene deri, mot tyveri eller skade. Derimot er paraplyforsikring en enkelt forsikring som dekker de fleste aspekter av ditt økonomiske liv - akkurat som en paraply dekker alle deler av kroppen din i regnbyger. Så når du går over ansvarsgrensene på en av de andre forsikringene dine, er paraplypolicyen din der for å ta seg av ekstrakostnadene.

Paraplyforsikring er en type ansvarsforsikring, noe som betyr at jobben er å beskytte deg mot søksmål. Med de fleste bilforsikringer er det maksimale ansvarsdekningen du kan kjøpe enten $ 300 000 eller $ 500 000 per ulykke, men skader i et søksmål kan lett legge opp til millioner av dollar. Å ha en paraplypolitikk forhindrer et massivt søksmål fra å utslette alle andre eiendeler. I tillegg beskytter en paraplypolicy deg mot å bli saksøkt for skade som andre politikker ikke dekker, for eksempel en ulykke du forårsaker på jobb eller på ferie.

Hva paraplyforsikring dekker

Typer skade dekket av en paraplypolicy inkluderer følgende:

Kropps skade. Hvis du skader noen i en bilulykke og medisinske regninger overskrider grensene for bilforsikringen din, henter en paraplypolicy fanen. På samme måte, hvis elektrikeren glir og faller ned trappen mens han forlater huset ditt, dekker paraplypolicy eventuelle medisinske regninger utover grensene for huseiernes policy. Du er også dekket for typer skader som andre forsikringer ikke dekker. For eksempel, hvis hunden din biter noen mens du er på tur, dekker ikke huseiere forsikring skaden, men paraplyforsikring gjør det.
Eiendoms skade. Hvis tenåringen krasjer familiebilen gjennom et gjerde og inn på siden av naboens hus, kan en paraplyforsikring betale for skader utenfor grensen til din bilforsikring. Retningslinjene dekker også skader som ikke er inkludert i retningslinjene for biler og huseiere. Hvis kjæledyret klør et uvurderlig maleri i en nabo, eller barnet ditt banker over en antikk krystallvase, eller du leier en båt i løpet av en ferie og ved et uhell krasjer den inn på en brygge, kan en paraplypolitikk ta seg av skadene.
Andre typer rettslige skader. En paraplyforsikring beskytter deg hvis du blir saksøkt for injurier eller baktalelse - skrevne eller uttalte ord som forårsaker skade på noen andre. Det kan også beskytte deg mot søksmål for falsk arrestasjon, ondsinnet tiltale, brudd på personvernet og en rekke andre sivile anklager.
Juridiske avgifter.En siste fordel for paraplyforsikring er at den tar seg av advokatkostnadene og saksomkostningene i et søksmål. Advokater er dyre, og kostnadene for et større søksmål kan tvinge deg til å bosette deg utenfor domstolen, selv om du vet at du ikke virkelig har skyld. Med en paraplypolitikk vet du at du har råd til en god advokat som beskytter eiendelene dine.

Hva paraplyforsikring ikke dekker

Selv om paraplyforsikring beskytter deg mot de fleste typer søksmål, er det visse typer som mange forsikringer spesielt utelukker. For eksempel dekker ikke mange paraplypolitikker:

malpractice søksmål
Arbeidstakers erstatningskrav mot arbeidsgivere
Skader forårsaket av en virksomhet, eller av virksomhetsrelatert aktivitet
Skade som du forårsaker med vilje til enhver person eller eiendom

Det er også viktig å merke seg at paraplyforsikring bare beskytter deg mot å bli saksøkt for skade på andre mennesker. Hvis du er den som blir skadet og trenger en dyr operasjon, er det opp til helseforsikringen å betale for det - og alt helseforsikringen ikke dekker kommer fremdeles ut av lommen. I så fall kan ikke en paraplyforsikring hjelpe deg.

Hva paraplyforsikring koster

Paraplyforsikringer selges vanligvis i enheter på $ 1 million dekning. Det vil si at den minste mulige politikken er $ 1 million dollar, den neste minste $ 2 millioner, og dekningen fortsetter å klatre i trinn på $ 1 million derfra.

Ifølge Bankrate er paraplyforsikring “det absolutt beste kjøpet i forsikringsbransjen,” til rundt $ 150 eller $ 200 per år for de første 1 million dollar i dekning og ytterligere $ 100 for hver ekstra million. Imidlertid gir nettstedene til faktiske forsikringsselskaper litt høyere estimater av kostnadene: Farmers Insurance sier at en paraplyforsikring koster "rundt $ 250 til $ 600 i året," GEICO setter kostnadene til "mindre enn $ 300 for $ 1 million dekning," og Liberty Mutual sier at en policy på 1 million dollar koster "omtrent en dollar per dag" eller 365 dollar per år.

Disse tallene er imidlertid bare anslag. De faktiske kostnadene varierer ut fra hvor du bor og hvor god risiko forsikringsselskapet tror du er.

Her er noen faktorer som kan påvirke beløpet du betaler:

Jobben din. Det er mer sannsynlig at personer i noen arbeidslinjer er i ulykker som skader andre. For eksempel, hvis jobben din innebærer mye kjøring, har du større risiko for å bli involvert i en bilulykke.
Dine hobbyer. Hvis du har en båt, en motorsykkel eller et hvilket som helst annet spesialbil, øker det antall måter du kan komme i en ulykke på.
Dyrene dine. Husdyr, spesielt hunder, kan være ansvarlige for både skader og materielle skader. Å ha en hund, spesielt en rase som anses som aggressiv, er sikker på å gjøre policyen din mer kostbar.
Din kjørepost. Hvis du har vært involvert i en ulykke i løpet av de siste fem årene, vil du sannsynligvis betale en premie som et resultat. Hvis en sjåfør i husholdningen din er under 25 år - selv om kjøreposten deres er feilfri - øker du risikoen, og dermed premien din.
Tidligere søksmål. Hvis du noen gang har vært involvert i noen form for søksmål - sivilt eller kriminelt - som antyder at du er en person som er i faresonen for å bli saksøkt, er det sannsynlig at politikken din blir dyrere enn noen uten lignende historie.

Den beste måten å få en nøyaktig pris på en paraplyforsikring er å kontakte forsikringsselskapet direkte. Mange selskaper kan gi deg et pristilbud via telefon eller via e-post.

Vær oppmerksom på at du i mange tilfeller ikke kan få en paraplypolicy med mindre du allerede har dekningsansvar med høy dollar på forsikringene dine for biler og huseiere. For eksempel skriver GEICO bare paraplyforsikringer for kunder som er dekket for minst $ 300.000 til kroppsskade og $ 100.000 til skade på eiendom på bilforsikringen, pluss minst $ 300.000 i personlig ansvar for dekning av huseiere.

Hvem trenger paraplyforsikring

Siden hele poenget med paraplyforsikring er å beskytte eiendelene dine mot et søksmål, er det bare fornuftig å kjøpe den hvis du har eiendeler å beskytte. Farmers Insurance anbefaler å kjøpe en paraplyforsikring hvis nettoverdien er minst 1 million dollar - minimumsbeløpet dekket av de fleste paraplypolicyer. Andre forsikringsselskaper bruker en noe bredere standard: De sier at paraplyforsikring er en god investering for alle som har mer i eiendeler enn de har i ansvarsdekning fra bil- og huseiereforsikring. Hvis du for eksempel har 700 000 dollar i eiendeler og bilforsikringen din bare dekker deg for $ 300 000 per ulykke, beskytter en paraplyforsikring resten av eiendelene dine.

Den andre faktoren å vurdere er hvor sannsynlig at du vil bli saksøkt. Hvis du for eksempel bruker mye tid på veien, er det mer sannsynlig at du vil være i en bilulykke, noe som betyr at det er mer sannsynlig at du blir saksøkt. Hvis du ofte har gjester hjemme, er det større risiko for at en av dem blir skadet der. Å ha et svømmebasseng, en hund eller en pistol i huset øker risikoen for ulykker som kan føre til søksmål.

Hvis du tror at en paraplyforsikring er noe for deg, er det neste spørsmålet hvor mye dekning du trenger. Følg disse trinnene for å finne ut av dette:

Beregn nettoverdien. Legg opp verdien på alle eiendelene dine - huset ditt, kontanter i banken, aksjer og obligasjoner, pensjonskontoer og alt annet av økonomisk verdi - og trekk verdien av gjeldene dine.
Finn ut hvor mye ansvarsdekning du allerede har fra dine eksisterende forsikringer. På bilforsikringen din er det tre separate tall å se på: kroppsskader per person og per ulykke, og materielle skader per ulykke. På huseiernes forsikring er det bare ett tall: personlig ansvar per forekomst.
Ta det minste av tallene du fant i trinn to, og trekk det fra tallet du fant i trinn en. Forskjellen er mengden penger du har som ikke er beskyttet. Å få en paraplypolicy for minst dette beløpet gir deg full beskyttelse.

For de fleste er nok en grunnleggende politikk på 1 million dollar. Imidlertid anbefaler Bankrate å slå opp dekningen til "1 million dollar mer enn du tror du vil trenge." Du kan ikke gå tilbake og øke dekningen når du er midt i et søksmål, så det er bedre å ha for mye enn for lite.

Endelig ord

Som en paraply på en solrik dag, er en paraplyforsikring noe du ikke forventer å bruke. Men, også som en paraply, er det mye bedre å ha det og ikke trenger det enn å trenge det og ikke ha det. For bare noen få hundre dollar i året kan du garantere at eiendelene dine ikke blir gjennomvåt av et uventet søksmål, og at du ikke trenger å avvikle dyrebare eiendeler - som pensjonsfondet ditt eller et universitetssparefond - for å kausjonere deg selv ute.

Hvor mye ansvarsdekning har du?