Hva forklares med hele livsforsikring - Definisjon og fordeler

Hva er dette? Alle på Wall Street har et par favorittaksjer som de elsker å skryte av. Så hvor i all verden la han pengene sine? Hans svar: "Hele livsforsikring."

Det svaret kunne ikke vært mer overraskende, men etter en time hadde han meg opptatt av konseptet. Han hadde gjort så mye research og analysert alle komponentene så grundig, jeg visste at han hadde rett på pengene. Dette er hva smarte, velstående mennesker gjør med pengene sine, og de blir rikere. Hvorfor? Fordi de drar nytte av innebygde sparealternativer, skattemessige fordeler og utbytte.

Hva er hele livsforsikring?

Hele livet er en type livsforsikringskontrakt som gir forsikringsdekning for kontraktsinnehaveren i hele hans liv. Ved kontraktshaverens uunngåelige død utbetales forsikringsutbetalingen til mottakerne av kontrakten. Disse policyene inkluderer også en sparekomponent som akkumulerer en kontant verdi. Denne kontante verdien er en av nøkkelelementene i hele livsforsikringen.

Likheter og forskjeller med terminlivsforsikring

Akkurat som livsforsikring, eksisterer mottakere i en hel livsforsikring. De mottar dødsfordelen ved kontraktsinnehaverens død.
Den mest åpenbare forskjellen, i det minste overfladisk, er kostnader. I noen tilfeller er hele livsforsikringspremier tre til fem ganger så mye som terminpremier, minst ved begynnelsen. Imidlertid varer livsforsikring en "periode": en spesifikk periode, vanligvis 10 eller 20 år, før forsikringen utløper. Jo yngre du er og jo bedre helse du er i, jo lavere er kostnadene. Når termin er oppe, kan du fornye policyen, generelt til en mye høyere premie, og avhengig av alder og helse. Hele livsforsikringspremier, men høyere i utgangspunktet, går aldri opp - dette er nøkkelen. Politikken er strukturert for å vare hele livet, og så lenge du fortsetter å betale premiene, vil policyen være i kraft uansett alder og helse.
Premiene i hele livsforsikringene går mot en kontant verdi så vel som en dødsytelse - levetid har bare en dødsgevinst.

Er de høyere premiene verdt kostnaden?

Er de høyere premiene verdt prisen? Med et ord, ja.

Den første viktige fordelen med hele livsforsikringen er at kostnadene for premiene som betales til forsikringen aldri øker, så lenge du sørger for å betale premiene og forsikringen ikke bortfaller. Årsaken til at dette er viktig er fordi med siktige retningslinjer stiger rentene over tid. Dette skyldes endringene i helse og alder. Når du blir eldre, øker sjansene dine for å dø. Siden livsforsikringsselskapet tar på seg risikoen, øker de kostnadene for premier.

Med hele livsforsikring forblir premiekostnaden den samme så lenge forsikringen gjelder. Selv om du blir alvorlig syk, endres aldri kostnadene. Det er garantert - så lenge du betaler premiene. Når årene går, blir faktisk politikken faktisk billigere. Dette er på grunn av inflasjon, som eroderer verdien av pengene. Ved å ha en premie som aldri endres, betaler du egentlig for forsikringen med "billigere dollar."

Kostnadene for livstidspolitikk er derimot bare garantert frem til slutten av løpetiden - vanligvis 5, 10 eller 20 år. Etter dette punktet, kan premiepolitiske premier økes basert ikke bare på din alder og helse, men også på økningen i inflasjonen.

Kontantverdi, skatter og utbytte

I hele livsforsikringene går premiene som går i retning av å øke kontantverdien, og hvis du er villig til å betale mer, øker du dødsgevinsten. Videre tjener kontante verdien renter som ligner på en sparekonto.

Kontantverdien og dødsfordelen kan aldri reduseres i verdi med mindre du begynner å trekke kontantverdien fra politikken, eller med mindre du slutter å betale premiene. På denne måten tilsvarer hele livspolitikken din en sparekonto: Når du betaler premien, går en del av pengene til forsikringskostnadene, mens resten går mot å øke kontantverdien. Denne kontante verdien tjener renter, som er garantert av forsikringsselskapet, og dødsfallet er det. Garantien er like sterk som selskapet som holder din forsikring, så finansiell stabilitet er et sentralt element i å velge et forsikringsselskap.

Skattefordeler

Når du legger inn penger på 401 000 dollar eller tradisjonelle IRA, utsetter du bare skattene, ettersom du betaler skatt på alle pengene når du tar ut dem under pensjon. Med en hel livsforsikring betaler du premiene med dollar etter skatt. Kontantverdien vokser uten skatt. Du vil bare bli beskattet hvis uttakene dine fra politikken overstiger det du legger i den, og du har muligheten til å fjerne gevinst skattefritt ved å ta et lån av politikken.

utbytte

Hele livspolitikken betaler utbytte. Det viktigste her, igjen, er at disse utbyttene ikke beskattes, men anses som avkastning på premie. Så hvis forsikringsselskapet på slutten av året utbetaler $ 1.000 i utbytte på polisen din, betaler du ikke skatt for pengene. Du kan ta pengene i form av en sjekk, reinvestere dem i kontantverdien av polisen eller bruke dollar til å kjøpe ytterligere, fripoliser. Disse dollar vil kjøpe mer livsforsikring, gi en større dødsgevinst og tjene renter.

Låne mot policyen din

Det er mulig å låne mot kontantverdien av hele din livsforsikring. For eksempel, hvis du noen gang finner ut at du har behov for kontanter, kanskje for å hjelpe deg med å betale for et barns utdanning, kan du låne penger fra kontantverdien av politikken. Du betaler renter til forsikringsselskapet på dette lånet, men lånesatsene er veldig konkurransedyktige med vanlige bankrenter på egenkapitallinjene. I de fleste tilfeller kan lånesaldoen tilbakebetales ved dødsfallet ved å trekke den fra dødsfordelen.

Dessuten er det potensialet for skattefri inntekt. Ved å låne mot politikken kan du ta penger ut av forsikringen skattefritt. Selv om du betaler renter på lånet, avhengig av inntektsskattekonsollen, kan det være vesentlig lavere enn det du betaler i skatt. Dette gjør det også mulig for personer under 59 1/2 å få tilgang til inntekt for en tidlig pensjon uten å måtte betale heftige skatter og bøter.

Til slutt, og særlig tiltalende for de veldig velstående, er det faktum at i noen stater er alle eller de fleste pengene i en hel livspolitikk unntatt kreditorer. I disse delstatene, hvis du noen gang blir saksøkt, blir pengene sett på som beskyttet fordi de er ment å være til fordel for noen andre: mottakeren.

Forsikringsselskapets styrke

Siden hele livsforsikringer er en ekte langsiktig investering, vil forholdet ditt til forsikringsselskapet bokstavelig talt vare livet ut. Å velge et selskap med høyest karakter både for finansiell stabilitet og kundeservice er nøkkelen. Gjør leksene dine og sørg for at du føler deg komfortabel med forsikringsmegleren. Husk at garantiene som tilbys i hele livet er bare like sterke som selskapene som gjør dem.

De høyest rangerte samlede forsikringsselskapene ifølge ConsumerSearch.com er som følger:

Nordvestlig gjensidig
Masse gjensidig
TIAA-CREF
New York Life
Guardian

Ulemper ved hele livsforsikringen

Selv om det er mange positive aspekter ved hele livsforsikringen, er det også noen ulemper å vurdere:

Kontantverdien av en hel livsforsikring vil ikke begynne å bygge før to til tre år med kontinuerlige premiebetalinger.
Hele livet er mye dyrere enn andre typer livsforsikring, som for eksempel levetid. Forsikre deg om at kontantverdien og varigheten av forsikringsforsikringen rettferdiggjør de overskytende premier i forhold til en terminpolicy med samme dødsgevinst..
Hele livspolitikk kan være ekstremt komplisert, og det er subtile forskjeller mellom retningslinjene. Nøye forskning, et solid forhold til forsikringsagenten og en klar forståelse av dine forsikringsbehov og prioriteringer er nøklene til å få riktig politikk
Hele livspolicyer har en "overgivelsesperiode": En lang tid du må holde pengene dine hos forsikringsselskapet før du trekker dem ut. Hvis du ønsker å trekke det før slutten av overgivelsesperioden, betaler du et overgivelsesgebyr, vanligvis rundt 10% av kontoverdien. Vanligvis er en overgivelsesperiode 5 til 10 år, men du bør lese retningslinjene nøye for å forsikre deg om at du forstår hvor lang tid denne perioden er på akkurat din policy..
Lån er ikke umiddelbart tilgjengelig. De fleste forsikringer har en minimumssaldo (vanligvis minst 10 000 dollar), og i en periode må du ha politikken (vanligvis fem år eller mer) før du kan låne mot politikken. Når du har nådd disse milepælene, kan du vanligvis låne opptil 75% av kontantverdien.

Endelig ord

Nøkkelen til å avgjøre om hele livsforsikringen fungerer for deg er å bestemme hvorfor du kjøper forsikring. Kort sagt, hvis du har et langsiktig forsikringsbehov og ønsker å supplere pensjonssparingen og langvarig økonomisk fleksibilitet, er en hel livspolicy et flott produkt.

Nøkkelen til hele livsforsikringen er å kartlegge nøyaktig hva det samlede økonomiske bildet ditt er før du går nedover veien. Når du har bestemt deg for å investere i hele livet, forplikt deg til det og forstå fordeler og begrensninger slik at du best kan bruke policyen for å nå dine økonomiske mål. Sørg også for å konsultere en finansiell profesjonell som er klar over alle dine behov og bekymringer før du tar denne avgjørelsen.

Har du en hel livsforsikring? Hva er noen av fordelene du er mest tiltrukket av?