Hvordan velge riktige investeringer for din 401 (k) planfordeling

Men etter det står du overfor en mye tøffere beslutning: hvordan du kan investere bidragene dine.

Det er ikke slik at arbeidsgiveren din ikke vil gi noen informasjon om valgene dine. Faktisk vil de gi for mye - sider og sider med instruksjoner og råd om ting som aktivaallokering, fondsresultater og gebyrer. Det er alt for mye å ta inn. Alt du ønsker er et enkelt svar: Hvilke fond er best for deg?

Å svare på dette spørsmålet innebærer tre trinn. Først, lær om de forskjellige investeringstypene du må velge mellom. For det andre, finn ut den rette blandingen av investeringstyper som vil gi deg balansen mellom risiko og belønning du ønsker. Og til slutt, velg de spesifikke fondene i hver kategori som vil gi deg best avkastning.

Typer investeringer

Når du først registrerer deg på 401 (k), vil arbeidsgiveren din registrere deg i et standard sett med investeringer. Du kan la pengene dine ligge der eller flytte dem til andre investeringer du ønsker. I følge Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) gir de fleste planer deg et valg av minst tre fond, og noen har dusinvis av alternativer. En typisk plan vil ha mellom åtte og 12 fond å velge mellom.

Selv om du kan velge hvordan du skal investere dine egne bidrag, er det bare noen 401 (k) planer som lar deg bestemme hvordan du skal investere matchende bidrag. Andre overlater denne avgjørelsen til arbeidsgiveren din. For eksempel gir noen selskaper deg automatisk alle matchende fond i form av sitt eget lager.

Her er noen av investeringene som oftest tilbys som en del av en 401 (k).

1. Verdipapirfond

Den vanligste typen investeringstilbud for en 401 (k) plan er aksjefond. Disse fondene sprer pengene sine over en rekke investeringer, noe som gjør dem mindre risikofylte enn enkeltaksjer eller obligasjoner. Verdipapirfond kan investere i aksjer, obligasjoner eller en blanding av de to - et alternativ kjent som et balansert fond.

Noen aksjefond forvaltes profesjonelt, med eksperter som velger de spesifikke aksjene eller obligasjonene å investere i. Andre er indeksfond, som ganske enkelt legger penger i hver aksje i en bestemt markedsindeks, for eksempel S&P 500. Med et indeksfond kan du slår ikke resultatene til indeksen, men du kan heller ikke gjøre det verre. Og fordi disse fondene krever lavere gebyrer enn forvaltede midler, får du mer av inntektene i lommen.

2. Selskapets aksje

Hvis du jobber for et børsnotert selskap, vil 401 (k) sannsynligvis gi deg muligheten til å sette noen av pengene dine i selskapets aksje. Det gir deg en økonomisk eierandel i selskapets suksess; Hvis det går bra med selskapet, vil også investeringen din.

Arbeidsgivere dytter deg ofte mot dette valget fordi de tror det vil styrke ditt engasjement for selskapet. For eksempel kan de:

Tilby deg aksjen med en rabatt
Match mer av bidraget ditt hvis du legger det i selskapets aksjer
Tillat deg å investere en større prosentandel av din egen inntjening hvis du kjøper selskapets aksjer

Å kjøpe en enkelt aksje er imidlertid alltid mer risikabelt enn å investere i et aksjefond, så eksperter fraråder å investere et flertall av bidragene dine på denne måten.

3. Individuelle verdipapirer

I følge Forbes gir omtrent 40% av alle 401 (k) planene deg muligheten til å åpne en meglerkonto, eller "meglervindu." Gjennom det kan du kjøpe individuelle aksjer og obligasjoner akkurat som du ville gjort med en skattepliktig konto. Fordi 401 (k) -planen din er utsatt skatt, skylder du imidlertid ingen skatt på fortjenesten hvis du selger et verdipapir med fortjeneste.

Et meglervindu kommer vanligvis med en årlig avgift, og noen belaster også transaksjonsgebyrer eller provisjoner for hver handel du gjør. I tillegg kan du betale høyere gebyrer for aksjefond du kjøper gjennom et meglervindu enn du ville gjort for fond som tilbys direkte som en del av planen din.

4. Variable livrenter

Noen 401 (k) planer tilbyr varierende livrenter, en type investering som hovedsakelig selges av livsforsikringsselskaper. Når du kjøper en, går pengene dine i en rekke verdipapirfond og vokser skattefrie til du begynner å ta ut dem. På det tidspunktet får du et fast beløp hvert år, noe som avhenger av hvor mye du har lagt inn og hvor mye investeringen din har tjent.

Én fordel med varierende livrenter er at de vanligvis kommer med en dødsytelsesrytter. Hvis du dør, kan ektefellen din eller en annen begunstiget fortsatt innkreve på livrenten. Denne investeringen kan også tilby pågående, livslange betalinger. Imidlertid har variable livrenter en tendens til å ha mye høyere gebyrer enn aksjefond, og deres skattefordeler hjelper deg ikke når du kjøper dem gjennom en 401 (k), som uansett er utsatt for skatter.

Tildel eiendelene dine

Når du vet hvilke investeringsvalg planen din tilbyr, kan du begynne å vurdere hvordan du vil dele opp pengene dine mellom forskjellige typer investeringer. Dette avhenger i stor grad av hva slags saldo du vil ha mellom risiko og avkastning - det vil si beløpet du tjener på investeringene dine.

Risiko kontra avkastning

Den tryggeste måten å investere ville være å holde alle pengene dine på bankkontoer og andre investeringer med lav risiko. Imidlertid, hvis du gjorde dette, er det en god sjanse for at pengene dine ikke ville tjene nok renter til å holde tritt med inflasjonen. Det betyr at den faktiske kjøpekraften til pengene dine vil krympe - et stort problem hvis du er avhengig av at pengene får deg gjennom pensjon.

Du kan tjene mer ved å sette pengene dine i renteinvesteringer, for eksempel obligasjoner. Disse gir en sikker, jevn avkastning. Den eneste måten du faktisk kan tape penger på dem er hvis selskapet du låner fra går konkurs.

For å tjene større avkastning, må du imidlertid investere i aksjer. Dette er en mer risikofylt investering fordi verdien går opp og ned over tid. På lang sikt tilbyr de imidlertid den mest betydningsfulle avkastningen.

Kort sagt, det er ikke noe som heter en investering som er både perfekt og høye inntekter. Hver gang du investerer, må du gjøre en avveining mellom inntjening og å beskytte pengene dine mot tap. Nøkkelen er å finne den rette balansen for deg.

Alder og risiko

Generelt sett, jo yngre du er, jo mer risiko er det fornuftig å ta med investeringene dine. Fordi du er lenger borte fra pensjon, har du mer tid til å dra nytte av den langsiktige veksten av aksjer. Du har også mer tid til å komme deg hvis markedet synker og aksjene dine mister verdi midlertidig.

Men når du kommer nærmere pensjonen, er det fornuftig å flytte mer av pengene dine fra aksjer til obligasjoner og andre tryggere investeringer. På den måten risikerer du ikke å tape mye av pengene dine til et stort fall i markedet rett før du trenger det for å trekke seg tilbake. Obligasjoner og livrenter kan også gi deg en jevn inntektskilde under pensjonering, noe aksjer ikke kan gjøre med mindre de er utbyttebetalende aksjer.

I det siste anbefalte mange finanseksperter å bruke "regel om 100" for å finne ut hvor mye av din 401 (k) portefølje som skal beholdes i aksjer i motsetning til obligasjoner: Bare trekk alderen din fra 100, og legg deretter den prosentandelen av pengene dine til aksjer. For eksempel, hvis du er 35 år gammel, ville du ha 65% av investeringene dine i aksjer og de andre 35% i obligasjoner.

Imidlertid, med folk som lever lenger i disse dager og obligasjoner som tilbyr lavere avkastning, synes de fleste eksperter nå denne regelen for konservativ. I stedet foreslår de å trekke alderen din fra 110 eller til og med 120. Uansett hvilken versjon av regelen du bruker, må du huske å balansere porteføljen din hvert år, gradvis flytte mer av pengene dine ut av aksjer og til obligasjoner.

En enda enklere måte å gjøre rede for alderen din på er å investere i et mål-dato fond, en spesiell type aksjefond som mange 401 (k) planer tilbyr. Disse fondene, også kjent som livssyklusfond, investerer i en blanding av aksjer, obligasjoner og kontanter. De begynner å investere mest i aksjer, og deretter gradvis skifte til lavere risiko obligasjoner og kontanter når du nær måldatoen, eller datoen du ønsker å trekke seg. På denne måten skifter investeringene dine automatisk over tid uten anstrengelse fra din side.

Risikotoleranse

En annen faktor du må vurdere når du bestemmer deg for hvordan du skal investere er din risikotoleranse, som i utgangspunktet betyr hvor villig du er til å ta risiko med pengene dine. Din risikotoleranse avhenger av mange faktorer, inkludert:

Hvor langt borte du er fra pensjon, som diskutert over
Hvilke andre økonomiske eiendeler har du utenfor 401 (k)
Hvor mye du tjener nå og forventer å tjene i fremtiden
Risikoen for å miste jobben
Hvilke andre inntektskilder du har

En av de viktigste faktorene er personligheten din og hvor komfortabel du er med risiko generelt. Spør deg selv: Hvis markedet tok et stort dykk i morgen og investeringene dine mistet 50% av verdien, ville du da kunne glise og bære det, vel vitende om at du vil komme deg etter tapet i tide? Eller vil du kausjonere og selge alle aksjene dine for å unngå ytterligere tap, og på den måten sikre at du også går glipp av store gevinster når markedet kommer seg?

Hvis du er en kausjonstype, er det et tegn på at du trenger å holde porteføljen på en lavere risikoside. Det vil forhindre deg i å gjøre store feil hvis det er en markedsnedgang, og det vil tillate deg å sove lettere om natten i stedet for å bekymre deg for muligheten for en nedtur i fremtiden.

Hvis du ikke er sikker på hva din personlige risikotoleranse er, kan du prøve å ta en quiz for risikotoleranse som denne fra University of Missouri. Det kan fortelle deg hvordan din toleranse for risiko sammenligner med den gjennomsnittlige investoren.

diversifisering

En måte å redusere risikoen på er ved å diversifisere eller spre pengene dine over et bredt spekter av investeringer. På den måten, hvis en investering faller, mister du ikke alt.

Du kan diversifisere porteføljen din på flere forskjellige måter:

Aksjer kontra obligasjoner. Velg først en blanding av aksjer og obligasjoner som er basert på risikotoleransen. Når aksjemarkedet flyr høyt, har en tendens til å falle, og omvendt. Med en kombinasjon av aksjer og obligasjoner vil du alltid ha noen investeringer som gjør det bra.
Utenlandske kontra innenlandske. Del deretter aksjeinvesteringene dine mellom amerikanske og internasjonale aksjer. På den måten, hvis markedet faller i en del av verden, har du investeringer andre steder for å beskytte deg mot å ta for stort tap. Avhengig av hvilke midler 401 (k) dine tilbyr, kan det hende du kan dele obligasjonsinvesteringene dine på samme måte.
Utviklet vs. Emerging Markets. Du kan legge en andel av dine utenlandske aksjeinvesteringer i "fremvoksende markeder" i mindre utviklede land. Disse aksjene er risikofyltere enn fra utviklede markeder, men de har også potensial for større gevinster.
Stor vs. liten. Til slutt, del opp de amerikanske aksjene dine i store selskaper (aksjen til store selskaper), mellomstore selskaper (mellomstore selskaper) og små selskaper (oppstart og små selskaper). Mindre cap aksjer er mindre stabile, men de gir større potensiale for vekst.

Innenfor hver av disse kategoriene kan du diversifisere deg ytterligere ved å investere i indeksfond. På den måten får du garantert et bredt utvalg av store aksjer, small cap aksjer og så videre. Hvis du velger et forvaltet aksjefond, er det større sjanse for at det vil fokusere sterkt på aksjene til noen få vellykkede selskaper.

Til slutt, unngå å investere for mye i ditt eget selskaps aksje. Ikke gjør den samme feilen som ansatte i Enron, som i gjennomsnitt hadde 58% av sine 401 (k) eiendeler i Enron, ifølge FINRA. Da selskapet kollapset i 2001, mistet aksjen 99% av verdien, og de ansattes pensjonsmidler falt rett sammen med det. For å unngå en katastrofe som dette, anbefaler de fleste finanseksperter ikke mer enn 10% av 401 (k) i selskapets lager.

Velge spesifikke midler

Nå som du har funnet ut det store bildet - hvordan du kan dele opp dine 401 (k) eiendeler mellom forskjellige typer investeringer - er det på tide å bestemme hvilke spesifikke fond du vil sette pengene dine inn i hver kategori. Målet ditt er å få den beste langsiktige avkastningen på pengene du legger inn i planen din. For å finne ut hvilke fond som vil gi deg det, må du se på to faktorer: ytelse og gebyrer.

Opptreden

Nå er det på tide å gå tilbake til den store bunken med materiale selskapet ditt ga deg om sin 401 (k) plan. Det bør være et prospekt for hvert fond som planen tilbyr, med detaljer om resultatene over flere forskjellige perioder. Disse sammendragene kommer selvfølgelig alltid med en slags ansvarsfraskrivelse som sier “Fortidens ytelse er ikke en garanti for fremtidige resultater,” og det er helt sant. Likevel, hvordan et fond har prestert i det siste er den beste ledetråden du har for hvordan det sannsynligvis vil prestere i fremtiden.

Typisk vil informasjonsarket for hvert fond føre en gjennomsnittlig årlig avkastning det siste kvartal, år, tre år, fem år og 10 år - eller, hvis fondet ikke er 10 år ennå, siden det startet. For deg er det mest nyttige av disse tallene 10 års avkastning. Tross alt er 401 (k) din en langsiktig investering. Du kjøper disse midlene for å holde dem frem til pensjon, ikke for å selge dem og få et raskt overskudd. Du vil ha fond som kan tilby solid, langsiktig vekst, og den langsiktige avkastningen er den beste måten å bedømme det på.

avgifter

En annen ting å se på hvert fonds informasjonsblad er kostnadsforholdet. Det er prosentandelen av pengene du investerer som du vil bruke på 401 (k) gebyrer. Hvis for eksempel kostnadsforholdet for et bestemt fond er 0,80%, betyr det at $ 8 av hver 1000 dollar du investerer vil gå mot gebyrer, og redusere avkastningen du tjener på investeringene dine.

Selv en liten forskjell i utgiftsforholdet kan legge opp til en stor forskjell i din langsiktige inntjening. Si for eksempel at du investerer 6 000 dollar per år i et fond som tjener 7% årlig avkastning. Hvis det fondet har en utgiftsgrad på 0,40%, vil det i løpet av de neste 30 årene koste deg 45.527 dollar i gebyrer. Men hvis du investerte det samme beløpet i et fond med en utgiftsgrad på 0,80%, ville du betalt 87 300 dollar i gebyrer - en forskjell på mer enn $ 40 000.

Heldigvis vil prospektet for et aksjefond typisk vise avkastningen "netto av gebyrer." Med andre ord, hvis fondet hevder å ha en 10-årig årlig avkastning på 7%, er det beløpet du vil lomme etter at eventuelle gebyrer er tatt ut. Så du bør ikke trenge å ta hensyn til kostnadene ved avgifter selv når du sammenligner to fond.

Likevel, hvis to fond fremstår omtrent like på andre måter, er det fornuftig å gå for den som har lavere utgiftsgrad. Et fond som tjener 9% avkastning og krever 2% i gebyrer, vil ha samme nettoavkastning som et som tjener 7,5% avkastning og krever bare 0,5% i gebyrer - foreløpig. Men hvis resultatene fra det første fondet begynner å bli litt, vil du fremdeles sitte fast og betale det 2% gebyret, og inntektene dine vil lide.

Få profesjonell hjelp

Hvis alt dette høres for komplisert ut, kan du vurdere å ringe inn hjelp utenfra. Det er flere måter å gjøre dette på, inkludert fonddato, robotrådgivere og profesjonelle rådgivere. Alle disse alternativene vil koste deg litt mer enn å velge investeringer på egen hånd, men de vil også ta arbeidet og stresset med å administrere porteføljen din ut av hendene.

Måldato-midler

Som nevnt ovenfor, diversifiserer disse fondene dine investeringer automatisk og justerer risikonivået ditt basert på din alder. Hvis du legger alle dine 401 (k) -innskudd i et mål-dato-fond og ikke gjør noe videre, trenger du ikke å bekymre deg for å følge markedet eller justere investeringene over tid.

Ulempen er at du betaler noe høyere gebyrer for disse midlene enn du ville gjort for andre verdipapirfond. Så før du velger et av disse fondene, må du sjekke hvor høye gebyrene er og hvordan de vil påvirke avkastningen.

Robo-Advisors

En annen måte å håndtere din 401 (k) portefølje på er gjennom en robo-rådgiver. Dette er datamaskinalgoritmer som angir aktivaallokering og velger investeringer for deg basert på alder, mål og risikotoleranse. De balanserer automatisk porteføljen din hvert år for å holde den i tråd med dine mål.

De fleste robo-rådgivere arbeider hovedsakelig med skattepliktige kontoer, eller IRAs. Imidlertid er det en tjeneste, Blooom, som fokuserer spesielt på 401 (k) investeringer. Bare lenk de eksisterende 401 (k) til Blooom og svar på noen spørsmål, så identifiserer de midlene som er best for deg.

Det koster ingenting å koble 401 (k) til Bloom og få en fem-minutters analyse av investeringene dine. Det vil vise deg hva du har investert i og hvilke gebyrer du betaler, og gi noen råd om investeringsallokering. For en flat $ 120 per år kan du få Blooom til å håndtere hele 401 (k) for deg, velge midler, minimere gebyrer og justere porteføljen etter behov. Tjenesten gir deg også tilgang til menneskelige økonomiske rådgivere som kan hjelpe deg med spørsmål du har, selv om andre temaer enn 401 (k).

Menneskerådgivere

Å betale en menneskelig økonomisk rådgiver for å administrere 401 (k) er det dyreste alternativet. Investeringsrådgivere krever vanligvis en årlig avgift som er hvor som helst fra 0,5% til 2,5% av alle eiendelene de forvalter for deg.

Å ha et engangsmøte med en finansiell planlegger er imidlertid et rimeligere alternativ - mellom $ 400 og $ 600 i en til to timer. Rådgiveren kan se over investeringene dine, diskutere dine mål og anbefale riktig blanding av investeringer for å møte dem. Dette kan komme i gang med dine 401 (k) investeringer, og du kan fortsette derfra på egen hånd eller ved hjelp av en robotrådgiver.

Pro-tips: Hvis du trenger hjelp med å finne en finansiell rådgiver, kan du bruke en gratis tjeneste fra SmartAsset. Den stiller deg noen spørsmål, og viser deg flere anerkjente rådgivere i ditt område.

Endelig ord

Når du har valgt investeringene du ønsker for 401 (k), må du følge med på dem. Bare fordi midlene du valgte var de beste utøverne i år, betyr ikke det at de fortsatt vil være de beste om et år, fem år eller 10 år fra nå. Så ta deg tid til å se over kvartalsvise 401 (k) uttalelser og se hvordan det går med investeringene dine, og hvis du ikke er fornøyd, ikke nøl med å skifte ting.

Å ha kontroll over investeringene dine er en av de største fordelene ved en 401 (k) -plan i motsetning til en gammeldags pensjonsplan. Ja, det betyr mer arbeid for deg siden du må velge de midlene du ønsker og balansere porteføljen din hvert år. Men det garanterer også at du kan investere dine egne penger på en måte som er riktig for deg, ikke slik arbeidsgiveren din velger.

Hvordan investeres 401 (k) midlene? Hvilken strategi brukte du for å velge disse investeringene?