IRA vs. 401 (k) Forskjeller - Hvilken pensjonsplan er bedre?

Det er viktig å forstå hvordan 401 (k) s og IRAs fungerer. Hver av dem har en viktig plass i pensjonssparingsstrategien din, og å bruke dem til sitt fulle potensiale kan hjelpe deg med å bygge ditt pensjonsegg.

Hva er en pensjonskonto og hvordan fungerer det?

En pensjonskonto er en finansiell konto du utpeker for å hjelpe deg med å spare penger til pensjon. I motsetning til standard sparekontoer, har de fordeler som oppfordrer folk til å spare for pensjonering mer effektivt, som begrensninger for å sikre at de bare brukes til det formålet. Du kan åpne en hos en megling, bank eller annen finansinstitusjon.

Det er mange forskjellige typer pensjonskontoer, inkludert 401 (k) s og individuelle pensjonskontoer (IRA). Begge har noen unike funksjoner, selv om noen grunnleggende stemmer for alle pensjonskontoer.

Selv om du kan åpne en CD eller sparekonto i en IRA, har de fleste tiår mellom tiden de begynner å spare og tiden de går av med pensjon. Det gjør investeringene til en bedre plan for å øke sparepengene sine.

Avhengig av om du bruker en 401 (k) eller en IRA, kan du investere i ting som:

aksjer: Andeler i enkeltbedrifter
obligasjoner: Gjeld utstedt av statlige, føderale og lokale myndigheter eller virksomheter
Verdipapirfond: Kurver med aksjer og obligasjoner du enkelt kan investere i ved å kjøpe aksjer i et enkelt fond
Børsnoterte fond (ETF): Verdipapirfond du kan handle til andre investorer i stedet for å kjøpe og selge utelukkende med fondsforvalteren
alternativer: Avanserte verdipapirinvestorer bruker for å spekulere i om en aksjekurs vil stige eller falle
Commodities: Hverdagsgjenstander som kull, olje, gass eller mais som folk kjøper og selger på store skalaer

Størstedelen av pensjonsinvesteringene skjer i verdipapirfond og ETF-er, spesielt når du bruker en 401 (k). IRA-er som du åpner gjennom meglere som M1 Finans er mer fleksible, og noen investorer kjøper individuelle aksjer og obligasjoner i sine IRA-er. De fleste investorer unngår mer kompliserte og ustabile investeringer, som opsjoner eller råvarer.

Bidragsgrenser

Regjeringen legger begrensninger på hvor mye penger du kan legge inn på en pensjonskonto hvert år. Disse grensene forhindrer høye inntekter i å motta en betydelig høyere ytelse fra disse kontoene enn arbeidere med lavere inntekt. Noen kontoer begrenser deg til $ 6000 eller mindre, mens andre lar deg bidra med mer enn $ 50 000.

Insentiver til å redde

Selv om det er viktig å spare penger, er det ikke akkurat morsomt. De fleste vil heller kjøpe en ny bil eller dra på tur enn å sette av pengene sine for fremtiden.

For å oppmuntre folk til å spare, tilbyr pensjonskontoer insentiver når folk bruker dem. Disse har ofte form av skatteinsentiver, som kan redusere beløpet du skylder i skatt nå eller i fremtiden.

Begrensninger i uttak

Hvis du legger penger på en pensjonskonto, er ideen at du bruker pengene til pensjon. Regjeringen gir deg skatteinsentiver nettopp fordi den ønsker å oppmuntre til pensjonssparing. Det vil ikke at du skal raidere ditt pensjonskasse for en luksusferie eller andre hjem, så det begrenser muligheten for å gjøre uttak fra alle typer pensjonskontoer.

Typisk gjør at regjeringen får deg til å betale en straff for penger som er trukket før du fyller en viss alder, med mindre du fjerner dem av en godkjent grunn, for eksempel å kjøpe et første hjem eller finansiere utdanning. De godkjente årsakene varierer imidlertid etter konto.

Slik fungerer 401 (k) s

Når de fleste amerikanere tenker på pensjonskontoer, tenker de på en 401 (k).

Du kan bare få tilgang til en 401 (k) som en ytelse fra ansatte gjennom en arbeidsgiver, selv om solo 401 (k) er tilgjengelige for selvstendig næringsdrivende gjennom Rakett Dollar. Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr en 401 (k), kan du åpne en IRA i stedet.

Bidrag og grenser

Den eneste måten å gi bidrag til 401 (k) på er gjennom lønnsfradrag. Dette er penger hentet fra din lønnsslipp og satt inn på 401 (k). Du kan ikke gjøre flere innskudd på kontoen. Men du kan fortelle selskapet ditt, vanligvis gjennom lønnssystemet eller personalavdelingen, hvor mye penger du skal ta ut av hver lønnsslipp enten som et fast beløp eller som en prosentandel.

Det er en årlig grense for beløpet du kan bidra med til 401 (k). Du kan ikke bidra mer enn den største av:

Din årlige inntekt fra arbeidsgiveren
19 500 dollar hvis du er under 50 år eller 25 500 dollar hvis du er 50 år eller eldre

Sjelden legger arbeidsgivere til andre begrensninger, som å begrense bidraget ditt til 30% av lønnen din eller mindre. Noen ganger kan imidlertid din lønns- eller HR-avdeling overstyre disse begrensningene på forespørsel.

Aldersrelaterte grenser gjelder alle 401 (k) som du er kvalifisert for totalt. Så hvis du har flere arbeidsgivere som tilbyr 401 (k) s, kan du ikke bidra med hele beløpet til hver.

Og det er enda flere begrensninger hvis du er en høyt kompensert ansatt (HCE), noe som betyr at du tjener $ 120 000 eller mer per år fra arbeidsgiveren din eller eier minst 5% av selskapet som ansetter deg. HCE-er kan ikke bidra med mer enn 2% mer enn gjennomsnittlig bidrag fra ikke-HCE-er i samme selskap. Så hvis ikke-HCEs bidrar med gjennomsnittlig 5% av lønnen til sine 401 (k) s, kan HCEs bidra med maksimalt 7% av lønnen. Hvis en HCE gir et overskytende bidrag, må 401 (k) tilbydere returnere det overskytende.

Denne grensen for HCE-bidrag gjelder bare selskaper som ikke tilbyr en trygg havn 401 (k), som har spesifikke krav til arbeidsgiveravstemming.

Arbeidsgivermatching

For å lokke nye ansatte eller hjelpe til med å beholde dagens ansatte, tilbyr arbeidsgivere ofte å bidra til arbeidstakernes 401 (k). Noen arbeidsgivere samsvarer med de ansattes bidrag, mens andre gir bidrag enten arbeidstakeren gjør eller ikke.

Når arbeidsgivere matcher en ansattes bidrag, baserer de vanligvis kampen på hvor mye den ansatte tjener hvert år og hvor mye den ansatte bidrar til 401 (k).

Si for eksempel at en ansatt tjener $ 50 000, og arbeidsgiveren deres tilbyr en 100% kamp på de første 3% av arbeidstakers lønn. For hver dollar arbeidstakeren bidrar med opptil 3%, eller $ 1500, av $ 50 000-lønnen hans, bidrar arbeidsgiveren $ 1. Hvis den ansatte velger å bidra med mer enn $ 1500, slutter arbeidsgiveren å matche bidrag.

En sikker havn 401 (k) oppfyller ett av tre krav til ansattes tilpasning av myndighetene satt av myndighetene:

En 100% kamp på de første 3% av ansattes kompensasjon bidro pluss en 50% kamp på de neste 2% bidro
En 100% kamp på de første 4% bidro
Automatisk bidrag på 3% uavhengig av ansattes bidrag

Plan Vesting

Når en arbeidsgiver samsvarer med ansattes bidrag til en 401 (k), beholder arbeidsgiveren eierforholdet til pengene til arbeidstakeren vester i planen. Hvis arbeidstakeren forlater selskapet før opptjening, tar arbeidsgiveren sine matchende bidrag tilbake. Vesting gir arbeidsgivere en måte å beholde ansatte på.

Noen selskaper bruker en klippeopptaksplan der en arbeider går umiddelbart fra å være 0% fordelt i planen sin til 100% opptjent når de når et visst antall års tjeneste. Andre bruker en gradert opptjeningsplan, som lar dem veste sine ansatte med en mindre prosentandel hvert tjenesteår. For eksempel kan ansatte være 20% fordelt etter ett år, 40% fordelt etter to år, og så videre til de er 100% fordelt etter seks års tjeneste.

Hvis de forlater jobben sin, mister ikke investerte ansatte noen penger arbeidsgiveren bidro med. Når en ansatt vester i en plan, blir bidrag fra arbeidsgiveren deres til å beholde, selv om de forlater jobben.

Investeringsalternativer

Arbeidsgivere velger finansselskaper som administrerer sine 401 (k) planer. De velger også tilgjengelige investeringsalternativer i 401 (k). Avhengig av det økonomiske firmaet arbeidsgiveren din jobber med, kan dette være svært begrensende, ettersom de fleste planer ikke tilbyr noen måte å gå utenfor tilbudet deres for å investere i andre leverandørers aksjefond eller individuelle verdipapirer.

Flertallet av 401 (k) planer tilbyr grunnleggende verdipapirfond og måldato pensjonsfond. For de fleste er dette fine valg, men de gjør det vanskelig for erfarne investorer å utføre avanserte strategier. For eksempel kan det være utfordrende å sikre investeringer uten mulighet til å handle opsjoner eller individuelle verdipapirer.

Avgifter er også en betydelig ulempe ved denne typen lukket system. Noen finansielle selskaper krever enorme gebyrer hvis du vil investere i aksjefondene deres. Hvis arbeidsgiverens 401 (k) fond har høye gebyrer, har du ikke noe annet valg enn å betale dem. På lang sikt kan til og med nominelle avgifter ha en enorm innvirkning på investeringene dine.

Hvis du for eksempel investerer $ 400 per måned hver måned i 40 år og tjener 7% avkastning hvert år, ender du opp med totalt $ 964,238,32 på kontoen ved slutten av de 40 årene. Men hvis du hadde betalt en avgift på 1% årlig i løpet av den perioden, ville den redusert avkastningen til 6%, og avslutningsbalansen din ville blitt 746.971.72 dollar. Et gebyr på bare 1% kan koste deg mer enn $ 200 000 i løpet av karrieren din.

Pro tips: Hvis du har en 401 (k) eller en IRA, må du sørge for det registrer deg for å motta en gratis porteføljeanalyse fra Blooom. De vil sørge for at du har riktig tildeling og er riktig diversifisert basert på risikotoleransen. Blooom vil også analysere avgiftene på kontoen din, slik at du ikke betaler mer enn du burde hvert år.

Skattefradrag

Når du bidrar til en tradisjonell 401 (k) -plan, kan du trekke det beløpet fra inntekten når du arkiverer skatten, noe som betyr at hver dollar du sparer i 401 (k) koster mindre enn en dollar ut av lommen.

Tenk på dette eksemplet: En enkelt person med en justert bruttoinntekt (AGI) på $ 50 000 er i skattekonsollen på 22%. Hvis de bidro med 5 000 dollar til en 401 (k), ville det redusere deres AGI til 45 000 dollar, som fremdeles ligger i skattekonsollen på 22%. På grunn av reduksjonen i AGI vil skatteregningen deres falle med 1100 dollar. De ville ha $ 5.000 på en pensjonskonto til en pris av bare $ 3.900 ut av lommen.

Du kan bare trekke bidragene du gir til en 401 (k). Arbeidsgiveravgift beskattes ikke, men de er heller ikke fradragsberettiget.

Men 401 (k) er ikke helt skattefrie. Du må betale skatt for pengene du tar ut fra kontoen. Tanken er at bidragene dine i løpet av dine arbeidsår skjer når inntekten og skattesatsen er høyere. Så når du gjør uttak når du er pensjonist og tjener mindre, er du i en lavere skatteklasse. Hvis det stemmer, er de samlede levetidsskattene lavere hvis du bidrar til en 401 (k).

Det er også Roth 401 (k) s, som er sjeldnere enn tradisjonelle 401 (k) s. Med en Roth 401 (k), trenger du ikke å trekke fra noen bidrag, men du trenger ikke å betale skatt på pengene eller inntektene deres når du gjør uttak under pensjon. Som en bonus kan du når som helst trekke inn dine bidrag - dog ikke inntektene dine - fra en Roth 401 (k) uten straff.

Slik fungerer IRAs

Alle kan åpne en individuell pensjonskonto fordi de, i motsetning til 401 (k) s, er tilgjengelige uavhengig av en spesifikk arbeidsgiver. Det gir deg frihet til å velge megling du vil jobbe med. Du kan velge en mer tradisjonell megler som TD Ameritrade eller et selskap som M1 Finans, som lar deg investere gratis. IRAs gir deg også mer fleksibilitet når du bestemmer deg for hva du skal investere i.

Det er to typer IRA-er å velge mellom: tradisjonelle IRA-er og Roth IRA-er. Hver har sine fordeler, ulemper og begrensninger.

Bidrag og grenser

Fordi arbeidsgiveren din ikke administrerer IRA, kan du ikke bidra med lønnsfradrag som du gjør for en 401 (k). I stedet må du sette inn penger på kontoen som alle andre bank- eller meglerkontoer.

En stor ulempe med IRA-er er at de har lavere bidragsgrenser enn 401 (k) s. Grensegrensen for 2019 er $ 6000. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med 1 000 dollar ekstra. Hvis du tjener mindre enn $ 6000 i løpet av et år, kan du bare bidra med opp til hele inntekten. På toppen av denne begrensningen er det inntektsgrenser som reduserer fordelen ved å bruke en tradisjonell IRA. Hvis du overskrider inntektsgrensen, kan du bidra, men du får ikke skattefordelene.

Men disse grensene gjelder bare hvis du eller ektefellen din jobber for et selskap som tilbyr en 401 (k). Grensen varierer ut fra om du bidrar til en tradisjonell eller Roth IRA.

Tradisjonell IRA

I 2019, hvis du er enslige eller innleverer som husstander, kan du trekke hele bidraget hvis du tjener under 64 000 dollar per år. Hvis du tjener mer enn $ 64 000, kan du bare trekke en del av bidraget ditt, med egenandelen krympe når inntekten øker. Når du tjener $ 74 000 årlig, blir tradisjonelle IRA-bidrag ikke fradragsberettiget.

For personer som er gift og arkiverer i fellesskap, starter fradragsutfasningen på $ 103 000 i årlig inntekt. Hvis du og ektefellen din samlet tjener mer enn $ 123.000 i året, kan du ikke trekke fra tradisjonelle IRA-bidrag. Mennesker som er gift, men som arkiverer hver for seg, kan aldri trekke fra hele bidraget og kan ikke trekke noe fra hvis deres årlige inntekt overstiger 10.000 dollar.

Roth IRA

I motsetning til tradisjonelle IRA-er, har Roth IRA-er harde inntektsgrenser, hvoretter du ikke kan bidra.

I 2019, hvis du er enslige eller innleverer som husstander, kan du bidra opp til standard Roth IRA-bidragsgrensen, så lenge den årlige inntekten forblir under $ 122 000. Bidragsgrensen krymper for hver dollar som er tjent over $ 122 000. Når du tjener $ 137 000 i løpet av et år, kan du ikke lenger bidra til en Roth IRA.

Gifte mennesker som registrerer seg i felleskap kan gi et fullt bidrag til en Roth IRA hvis deres samlede årlige inntekt er mindre enn 193 000 dollar. Hvis deres årlige inntekt er $ 203 000 eller mer, kan de ikke bidra i det hele tatt. Mennesker som er gift arkivering hver for seg, kan ikke gi et fullt bidrag til en Roth IRA og kan ikke bidra i det hele tatt hvis de tjener $ 10.000 eller mer i løpet av et år.

Investeringsalternativer

Større fleksibilitet gjør IRAs mer attraktivt enn 401 (k) for mange pensjonsinvestorer. Du kan åpne en IRA med enhver finansinstitusjon som tilbyr en, og du kan bruke den til å investere i nesten hva som helst. Hvis du vil kjøpe enkeltaksjer, kan du gjøre det. Du kan handle opsjoner, futures eller råvarer. IRAs kan til og med inneha eiendommer.

Denne fleksibiliteten betyr at du kan velge aksjefond med lavest gebyr eller utføre kompliserte handelsstrategier som er avhengige av sikring eller eiendomsinvestering. Avanserte investorer kan få mye kjørelengde ut av sine IRA-er.

Skattefradrag

Både tradisjonelle og Roth IRA-er hjelper deg å spare til pensjon. Men skattefordelene deres er forskjellige.

Tradisjonelle IRA skattefradrag

En tradisjonell IRA fungerer som en tradisjonell 401 (k). Du kan trekke fra beløpet du bidrar med fra din skattepliktige inntekt når du leverer selvangivelsen. Dette reduserer skatteregningen din. I bytte betaler du skatter på penger du trekker ut i fremtiden.

Roth IRA skattefradrag

Roth IRAs fungerer i revers. Du betaler skatt som vanlig når du gir bidrag til en Roth IRA. Men når du foretar uttak fra en Roth IRA, betaler du ingen skatter på pengene du tar ut, inkludert noen avkastningene investeringene dine tjener.

Dette gjør Roth IRAs til et utmerket valg for personer som har lav inntekt til å sette dem i en lavere skatteklasse enn de forventer å være under pensjonisttilværelsen. De kan spare penger ved å forskuddsbetale skatten til en lavere sats og foreta skattefrie uttak når de ville ha betalt en høyere sats.

401 (k) vs. IRA: Hvilken bør du bruke?

Du kan bruke både 401 (k) og IRA for pensjonssparing, og mange bruker begge. Men hvis du må velge, kan du få mest mulig ut av pensjonssparingen din ved å velge alternativet som er best for deg.

Hvordan velge mellom en 401 (k) og en IRA

Hvis du bare har nok penger til å bidra til en konto eller ikke vil håndtere flere kontoer, er det flere tommelfingerregler du kan bruke når du bestemmer deg mellom en 401 (k) og IRA.

En 401 (k) er et bedre alternativ hvis:

Din arbeidsgiver tilbyr en kamp 401 (k)
Investeringsalternativene i 401 (k) samsvarer med investeringsplanen din
401 (k) krever ingen høye gebyrer

En IRA er et bedre alternativ hvis:

Du har ikke tilgang til en 401 (k) gjennom arbeidsgiveren din og kvalifiserer ikke til en solo 401 (k)
Din 401 (k) krever høye gebyrer
Du vil bruke investeringer som ikke er tilgjengelige i 401 (k)

Hvordan prioritere IRA kontra 401 (k)

For de fleste innebærer den beste måten å spare på pensjon ved å bruke både en 401 (k) og en IRA. Å prioritere hver konto riktig hjelper deg å få mest mulig ut av pensjonssparingen.

Begynn med å bidra til 401 (k) til du har maksimert arbeidsgiverkampen din. Enhver matching du får fra arbeidsgiveren din er som gratis penger, og det er verdt å håndtere store 401 (k) gebyrer for å få kampen.

Etter at du har maxet ut 401 (k) -kampen din, kan du begynne å bidra til en IRA hvis du er fullt kvalifisert til å bidra og ta fradraget. Ved å bruke en IRA gir du mer fleksibilitet og lar deg unngå de høye avgiftene som er vanlig hos mange 401 (k).

Når du har maksimert ut IRA-bidragene dine, kan du gå tilbake til å bidra til 401 (k). Selv om planen din har høye avgifter, er skattemessige fordeler vanligvis verdt det, spesielt hvis du gjør nok til å maksimere både arbeidsgiverkampen og IRA-bidragene dine.

Hvis du klarer å maksimere både 401 (k) og IRA, er det på tide å bytte til en avgiftspliktig meglerkonto hvis du ikke allerede bruker en.

Endelig ord

IRA og 401 (k) er to vanlige måter å spare på for pensjon. Mens 401 (k) tilbyr mye høyere bidragsgrenser, begrenser de deg når det er på tide å velge investeringer. IRA er langt mer fleksible, men du kan ikke bidra nesten like mye til en IRA.

Det kan være vanskelig å velge mellom de to og vite hvordan man prioriterer hver enkelt. Hvis du trenger hjelp, kan du kontakte en finansiell rådgiver. De kan hjelpe deg med å komme med en pensjonsplan som integrerer 401 (k) og IRA og bruker begge til fulle potensial.

Bidrar du til en 401 (k), IRA, eller begge deler? Hvorfor?