Hvordan bruke automatiske sparekontoer og apper for å bygge rikdom med mindre stress

Problemet er fristelse. Det er vanskelig å forhindre å bruke penger når den sitter akkurat der i din brukskonto. Det ser alltid ut til at det dukker opp noe du trenger pengene for. Før du vet ordet av det, er du helt til neste lønningsdag.

Det er her automatiske spareplaner kommer inn. De lar deg automatisk sette av deler av hver måneds inntjening i en egen sparekonto, der det er vanskeligere å nå.

Fordelene med en automatisk spareplan

De fleste behandler sparing som en ettertanke. De setter inn hele lønnsslippet på en brukskonto, og de tar penger ut av den kontoen for å betale regningene. Sparingene deres er uansett hva som blir til overs ved slutten av måneden. Dessverre betyr det ofte at de ikke sparer noe i det hele tatt.

Med automatisk sparing betaler du derimot deg selv først. En del av lønnsslippen din går rett i sparing og treffer aldri i din sjekkekonto.

Å lagre på denne måten har flere fordeler:

Det holder sparepengene dine separate. Som det gamle ordtaket sier: "Utenfor syne, ut av tankene." Når du oppbevarer sparepengene dine på en egen konto, tenker du ikke lenger på det som å bruke penger. Pengene er fremdeles der hvis du trenger det, men du vil ikke bare brenne gjennom dem uten å tenke på.
Det danner sparsommelige vaner. Å sende en del av hver lønnsslipp rett i sparing tvinger deg til å få endene til å møte det som er igjen. Over tid kommer du i vanen med å leve på mindre. Når du har blitt vant til det, vil du kanskje ikke gå glipp av de ekstra pengene.
Det er uanstrengt. Når du har satt opp den automatiske spareplanen din, fortsetter den av seg selv, uten hjelp fra deg. Det er ingenting å huske og ingen matematikk å gjøre. I stedet for å gjette deg selv, spørre hvor mye du har råd til å sette av hver måned, kan du lene deg tilbake og la sparepengene dine ta vare på seg selv.
Du kan lagre for flere mål. Folk sparer av mange forskjellige grunner. For eksempel kan du prøve å bygge et nødfond, sette av penger til pensjon og spare deg for en ferie. Med automatisk sparing kan du forfølge alle disse målene samtidig. Du kan sette opp flere sparekontoer, ett for hvert mål, og overføre et fast beløp til hver hver måned. Dette gjør det enkelt å holde alle sparemålene dine i rute.

Hvordan sette opp en automatisk spareplan

For å starte en automatisk spareplan, trenger du to separate kontoer: sparing og sjekking. Sjekkingskontoen er for hverdagsbruk. Dette er kontoen du bruker for å dekke regningene og eventuelle tillegg. Den andre kontoen er hvor sparepengene dine vil vokse over tid.

Slik setter du opp en grunnleggende automatisk spareplan:

Sett opp en sparekonto. Hvis du ikke allerede har en sparekonto, åpner du en. Deretter kan du koble sparepengene dine og sjekke kontoer slik at du kan overføre penger fritt mellom de to. Den enkleste måten å gjøre dette på er å sette opp sparekontoen din i samme bank der du har din brukskonto. Å bruke en nettbasert bank som Ally Bank eller Capital One 360 kan imidlertid gi deg en bedre rente. Det gjør det også vanskeligere for deg å oppnå sparepengene dine - noe som gjør at du har mindre sannsynlighet for å dyppe ned i dem.
Sett opp direkte innskudd. Ordne med å få lønnsslippet ditt direkte satt inn på sparekontoen din - ikke på din brukskonto. Hvis arbeidsplassen din ikke tilbyr direkte innskudd, sett deretter inn lønnsslippen din på sparekontoen når du mottar den. (Dette vil sannsynligvis ikke fungere med en nettbasert bank, så du må kanskje sette opp en sparekonto i din lokale bank i stedet.)
Finn ut kostnadene dine. Se på ditt personlige budsjett (vi anbefaler å bruke Personal Capital som budsjett) og finn ut hvor mye penger du trenger hver måned for å dekke alle de vanlige kostnadene. Selvfølgelig, hvis svaret på det spørsmålet er hver krone du tjener - eller mer - må du kutte ned et sted hvis du vil spare. Se etter måter å spare penger, for eksempel å kutte energibruk i hjemmet, bruke mindre på dagligvarer og finne billig underholdning. Del dine totale utgifter ned til et nivå som gir minst litt besparelser hver måned. Du kan bruke Trim-appen for å finne tilbakevendende utgifter som du kanskje kan eliminere.
Del opp totalen. Når du har funnet ut hvor mye du trenger hver måned for regningene dine, kan du dele det opp i mindre beløp som kan komme ut av hver lønnsslipp. Anta for eksempel at du trenger $ 1800 per måned for alle utgiftene dine, og at du får betalt $ 500 hver uke. I så fall bør du planlegge å overføre $ 450 dollar ut av sparepengene dine hver uke. Det vil gi deg $ 50 ut av hver lønnsslipp for sparing - totalt $ 200 per måned.
Sett opp automatiske uttak. Sett opp automatiske uttak for å trekke beløpet du trenger hver uke fra sparepengene dine til din brukskonto. Sørg for å konfigurere disse overføringene slik at de går gjennom noen dager etter at lønnsslippen din kommer inn. Hvis du for eksempel får betalt på fredag, kan du konfigurere overføringen påfølgende mandag eller tirsdag. På den måten kan du være sikker på at pengene blir der i sparepengene dine når du tar ut dem, og at du ikke vil risikere et heftig bankgebyr for å trekke kontoen din.
Overvåk resultatene. I løpet av de neste månedene må du holde rede på hvor godt planen din oppfyller dine behov. Hvis du oppdager at du sliter med å få endene til å møtes hver måned, kan du støte opp mengden av den ukentlige uttaket for å gi deg mer pusterom. På den annen side, hvis du oppdager at du bruker ganske mye mindre enn at du legger ut på å sjekke, kutt ned uttaket og la de ekstra pengene være i sparing.
Let It Ride. Nå, alt du trenger å gjøre er å la sparepengene dine være i fred for å vokse. Du kan trekke på det hvis det er en virkelig krise, men ikke dypp i det når du er litt kort. Bruk heller pengene på din brukskonto for alle vanlige utgifter. Hvis det er penger igjen på den kontoen etter at alle regningene er betalt, kan du gjerne bruke dem uten skyld. Sparingene dine for måneden er allerede ivaretatt - trygt i deres eget tøffe lille rede.

Andre måter å lagre automatisk

Anta at du går gjennom listen over, og når du kommer til trinn 3, treffer du en ulempe. Du ser på budsjettet ditt på hvilken som helst måte, og uansett hvordan du justerer det, kan du ikke klare å presse mer enn noen få dollar sparing ut av hver lønnsslipp. Med lite besparelser virker det ikke en gang verdt bryet med å sette opp en automatisk spareplan.

Vel, ikke gi opp enda. Å sette en klump ut av hver lønnsslipp er en god måte å gjøre sparingen automatisk - men det er ikke den eneste måten. Det er alle slags spesielle apper og programmer du kan bruke for å spare mindre beløp her og der gjennom hele måneden. Her er noen av de beste appene for å gjøre automatisk lagring en del av rutinen din.

1. Hold endringen

Noen mennesker sparer ekstra penger ved å betale for alt i kontanter og lomme alle myntene de får i endring. På slutten av dagen stash de alle myntene i en stor krukke. Når krukken fylles opp, tar de den med i banken og setter inn alt i sparing.

Dette systemet er enkelt, men det har sine ulemper. For det første er det en stor krukke på kommoden din å dyppe i hvis du tilfeldigvis trenger et par ekstra dollar. De fleste banker får deg også til å telle og pakke inn alle myntene før du setter dem inn, som er et problem.

Keep the Change-programmet fra Bank of America tilbyr en enklere måte å lagre endringen på. For å bruke det, må du ha både sjekk- og sparekontoer i Bank of America, samt et debetkort som er knyttet til å sjekke. Når du registrerer deg for programmet, starter banken automatisk avrundingen av alle debetkortkjøpene dine til nærmeste dollar. Endringen går direkte inn på sparekontoen din.

Anta for eksempel at du går til supermarkedet og bruker $ 32,34 på dagligvarer med debetkortet ditt. Banken runder dette kjøpet opp til $ 33, som kommer ut av brukskontoen din. De ekstra 0,66 dollar går i sparing.

Det er ikke et stort beløp - men når du multipliserer det med alle kjøpene du gjør i løpet av en måned, kan det raskt legge seg opp. Og det beste er at siden hver roundup er så liten, savner du ikke pengene.

Største fordel: Programmet er enkelt å bruke. Alt du trenger å gjøre er å kjøpe ting med debetkortet ditt og se hvordan sparepengene dine vokser.

Største ulempe: Det er bare tilgjengelig for Bank of America-kunder. Du må også bruke et debetkort, som ikke har de samme tilbakebetalingsfordelene med kredittkort.

2. Klokkeslett

Chime er en annen nettbank med sin egen automatiske spareapp. Det tilbyr to forskjellige måter å spare på:

Lagre når du bruker. Dette er et annet oppdateringsprogram som Keep the Change. En Chime-konto kommer med et Chime Visa-debetkort, og kjøp med dette kortet blir avrundet til nærmeste dollar. Overskuddet går fra din brukerkonto (som en brukskonto) til en egen Chime Savings-konto. Som en ekstra fordel betaler Chime deg en 10% bonus hver fredag på alle pengene du har spart ved å avrunde. Denne bonusen er på $ 500 per år.
Lagre når du blir betalt. Du kan også bruke Chime som en vanlig automatisk spareplan. Hver gang du mottar en lønnsslipp, kan du automatisk få 10% av den satt inn på din Chime Savings-konto.

Største fordel: Chime gir deg flere måter å automatisere sparepengene dine på. Du kan spare både når du tjener og når du bruker. I følge Chime, hvis du bruker Chime-kortet ditt i gjennomsnitt to ganger om dagen, kan du forvente å spare rundt $ 400 per år.

Største ulempe: Interessen for Chime Savings-kontoer er veldig lav. For øyeblikket er det satt til 0,01% APY - omtrent en hundreledel av hva du kan tjene på en typisk online sparekonto.

3. Eikenøtter

Acorns tar automatisk lagring til neste nivå. I stedet for bare å plassere pengene dine på en sparekonto, investerer appen dem i en blanding av forskjellige børshandlede fond (ETF-er).

Acorns investerer i seks forskjellige ETF-er: store selskaper, små selskaper, statsobligasjoner, bedriftsobligasjoner, eiendommer og utenlandske aksjer i utviklingsland. Det deler opp pengene dine mellom disse seks fondene basert på inntekt, nettoformue og risikotoleranse.

Det er flere forskjellige måter å investere med Acorns:

Runder opp. Som andre automatiserte spareappar, kan Acorns kobles til kredittkortet eller debetkortet ditt. Når du gjør et kjøp, runder appen totalt og legger endringen inn på Acorns-kontoen din.
Engangs- og gjentagende investeringer. Du kan overføre ekstra penger til din Acorns-konto når du vil. Du kan også overføre faste summer til Acorns-kontoen din på daglig, ukentlig eller månedlig basis.
Fant penger. Acorns er ikke bare en spareprogram - det er også et belønningsprogram. Det har partnerskap med 25 virksomheter, inkludert Apple, Hulu, Groupon og Walmart. Når du kjøper et av disse merkene ved å bruke ditt Acorn-linkede kort, legger selskapet penger på Acorn-kontoen din.
henvisninger. Endelig kan du tjene penger ved å henvise vennene dine til Acorns. Hver gang en venn registrerer seg med en spesiell investeringskode sendt av deg, blir en bonus utbetalt til kontoen din. Totalen du kan tjene gjennom funnet penger og henvisninger kombinert er $ 100 per år.

Største fordel: Acorns tilbyr en enkel måte for nye investorer å begynne å investere, selv om de ikke har mye penger til overs.

Største ulempe: I motsetning til andre automatiserte spareapplikasjoner, er Acorns ikke gratis. Det belaster et gebyr på $ 1 i måneden hvis balansen er under $ 5000. Ved saldo over $ 5000 betaler du 0,25% per år.

4. Qapital

Qapital er en online sparebank med en vri. Det betaler ingen renter på FDIC-forsikrede sparekontoer, men den tilbyr en automatisert spareapp som du kan tilpasse til dine behov.

For å bruke appen, kobler du et betalingskort - debet eller kreditt - til Qapital-kontoen din. Når du handler med dette kortet, kan det utløse en overføring til sparepengene dine. Du kan sette dine egne regler for hvor mye penger du vil overføre og når.

Eksempelregler inkluderer:

Roundup-regelen. Denne regelen fungerer som Keep the Change. Hver gang du kjøper, avrunder appen den, og ekstrabeløpet går til Qapital-kontoen din. Dette er den mest populære besparelsesregelen blant Qapital-brukere. I følge Qapital sparer den gjennomsnittlige brukeren $ 44 i måneden ved å følge den.
Den skyldige glede-regelen. Alle har en skyldig glede, som gatekjøkkenmat eller overprisede cocktailer. Med denne regelen legger du den dårlige vanen til å jobbe for deg. Hver gang du unner deg skyldfølelsen din, blir et fast beløp overført til Qapital-kontoen din. Bortsett fra besparelsene, hjelper denne regelen deg med å følge med på hvor mye du unner deg, og kanskje få vanen under bedre kontroll.
Regelen med mindre penger. Denne regelen er en annen måte å takle utgiftene dine på. Si at du synes du tilbringer for mye på et bestemt sted, som filmer eller en favoritt klesbutikk. Med denne regelen setter du et tak for hvor mye du vil bruke på det stedet i løpet av en måned. Hvis du klarer å komme inn under den grensen, går resten til sparing.
Sett og glem regelen. Denne regelen er den enkleste av alle. Du ordner bare med å overføre et fast beløp til din Qapital-konto regelmessig: daglig, ukentlig eller månedlig.
Din egen regel. Qapital har også en egen kanal på IFTTT. Denne nettbaserte tjenesten måler aktiviteten i alle de andre kontoene dine, for eksempel Facebook og Fitbit, og utløser en hendelse når visse betingelser er oppfylt. Når du kobler Qapital til IFTTT, kan du velge å utløse en overføring basert på stort sett hva som helst. Du kan spare når du oppfyller et treningsmål, når du sjekker av elementene på oppgavelisten din, eller til og med når været er sol.

Største fordel: Qapital er enkel å skreddersy etter dine behov, slik at du kan spare når og hvor du vil.

Største ulempe: Alle sparepengene dine går inn på en Qapital-konto som ikke tjener renter. Akkurat nå, med rentesatser for sparing som knapt topper 1% APY, er det ikke så stor sak. Det kan imidlertid være hvis rentene går opp.

5. Dobot

Dobot er enda en nettbasert sparebank med en koblet app. Dobot-appen fungerer imidlertid litt annerledes enn andre. Når du kobler Dobot til brukskontoen din, setter du et spesifikt mål du vil lagre for. Du viser det nøyaktige dollarbeløpet du trenger, og når du trenger det.

I motsetning til andre spareapper, justerer Dobot beløpet du sparer fra uke til uke. En gang i uken sjekker Dobot saldoen i din brukskonto og sammenligner den med det du har brukt. Den plugger denne informasjonen inn i en spesiell sparealgoritme for å finne ut hvor mye penger du har råd til å sette inn sparepenger. Deretter overfører den det beløpet til din FDIC-forsikrede Dobot-sparekonto.

Dobots algoritme er designet for å sikre at du aldri har mangel på kontanter. Du kan imidlertid alltid overføre penger tilbake fra Dobot for å sjekke når du vil. I tillegg til å automatisere sparepengene dine, sender Dobot deg vanlige tekster for å fortelle deg hvordan du går mot målet ditt. Det gir oppmuntring til å fortsette og råd om hvordan du kan spare mer.

Største fordel: Dobots algoritme er designet for å sikre at du bare sparer så mye du har råd. På den måten risikerer du aldri å trekke over sjekkekontoen din.

Største ulempe: Som Qapital tilbyr Dobot ingen renter på sparepengene dine.

Endelig ord

Det hyggeligste med en automatisert spareplan er at du kan "stille den inn og glemme den." Når du har satt den opp, tar sparepengene seg av seg selv. Den eneste gangen du trenger å gjøre en endring i planen din er når det skjer en endring i dine økonomiske forhold. For eksempel, hvis du gifter deg eller stifter familie, må du justere spareplanen din slik at den passer til dine nye husholdningsutgifter.

Noen endringer trenger ikke å påvirke planen din. Hvis du for eksempel får en forhøyning på jobb, trenger du ikke endre planen din for å sende de ekstra pengene til din brukskonto. Du kan bare fortsette som du er og la de ekstra pengene gå inn på sparepengene dine. Tross alt, bare fordi inntekten øker, betyr det ikke at utgiftene dine trenger det.

Hvis det høres ut som ikke noe gøy for deg, kan du gå på akkord. Juster dine vanlige uttak slik at du bruker noen av de økte inntektene dine som å bruke penger mens du lar resten være i sparing. På den måten kan du glede deg over noen få ekstra bekvemmeligheter og øke den månedlige besparelsen din samtidig.

Bruker du en automatisert spareplan? Har du i så fall andre tips for å lykkes?