Hvordan overleve en jobb uten fordeler DIY helseforsikring, pensjon og ferie

I dag er spilleøkonomien større enn noen gang. Det inkluderer lastebilsjåfører og musikere, vikarer og eiere av små bedrifter, frilansforfattere og Uber-sjåfører. Disse jobbene har svært forskjellige ansvarsområder, men de har alle en ting til felles: De gir vanligvis ikke fordelene som følger med tradisjonelle jobber, som helseforsikring, pensjonsplaner, ferietid eller til og med sykefravær. En NPR / Marist-undersøkelse i 2018 fant at 31% av alle amerikanere som jobber på heltid nå sier at de jobber uten fordeler.

Hvis du er i denne posisjonen, må du finne noen måte å skaffe disse fordelene på egen hånd. Det er ikke så enkelt å kjøpe en egen helseforsikring og finansiere din egen pensjonsplan som bare å velge en selskapsplan og få betalingene rett ut av lønnsslippen din, men det er mulig. Og med litt kreativitet kan du til og med planlegge for ferier og sykedager slik at inntektstapet ikke bryter budsjettet.

1. Gjør-det-selv helseforsikring

Et av de største problemene for arbeidere i spilleøkonomien er helseforsikring. Det amerikanske helsevesenet er egentlig bygd rundt arbeidsgiver sponsede fordeler, noe som gjør det vanskelig å få dekning hvis jobben din ikke gir det. The Affordable Care Act, populært kjent som Obamacare, krevde at flere arbeidsgivere skulle sørge for helseforsikring for sine arbeidere, men bare for faste, heltidsansatte. Deltid, kontrakt og vikarer er fremdeles på egen hånd.

Heldigvis er det flere helseforsikringsalternativer for selvstendig næringsdrivende og andre arbeidstakere i samme båt å velge mellom. Disse valgene er ofte dyrere enn arbeidsgiver sponsede planer, men de er et bedre alternativ enn å gå uten forsikring og risikere at sparingene dine blir utslettet av en helsekrise.

Fordeler fra din ektefelle, partner eller familiemedlemmer

Hvis du er gift og ektefellen din jobber på heltid, kan du se om du kan bli dekket som avhengig av helseplanen deres. Hvis du kan, vil det sannsynligvis gi deg bedre dekning til en lavere pris enn du kan få kjøpt forsikring på egen hånd. Arbeidsgivere plukker ofte opp deler av fanen for de ansattes premier, og noen ganger også for familiemedlemmer. Og selv om selskapet ikke gjør dette, vil en gruppeplan gjennom en stor arbeidsgiver sannsynligvis ha lavere priser enn en individuell plan.

Hvis du ikke er gift, men bor sammen med partneren din, er det en sjanse for at du kan bli dekket av planen deres som en kvalifisert innenlandsk partner. Siden føderal lov ikke anerkjenner innenlandske partnerskap, er dette alternativet bare tilgjengelig i noen stater. For å få dekning som innenlandsk partner, må du typisk oppgi at du og partneren din er et par, at du deler ditt hjem og levekostnadene, og at ingen av dere er gift med noen andre. I noen tilfeller kan det hende du må produsere dokumenter som en leieavtale eller kontoutskrifter for å sikkerhetskopiere kravene dine.

Til slutt, hvis du er 26 år eller yngre, kan du få dekning under foreldrenes helseplan. Du trenger ikke å bo hos denne forelderen - eller til og med bo i samme tilstand - for å bli dekket på forsikringen deres. Imidlertid, hvis du bor utenfor staten, er det en risiko for at du vil ende opp med å betale mer for å se leger som ikke er i foreldrenes lokale nettverk. Så før du bruker dette alternativet, må du sjekke detaljene i foreldrenes plan.

Helsevesenets markedsplass

Hvis du ikke kan få dekning på et familiemedlems plan, er det beste alternativet å kjøpe en individuell plan på den offisielle helseforsikringsmarkedet. I de fleste stater kan du ganske enkelt besøke HealthCare.gov for å lete etter forsikring, men noen stater har egne markedsplasser. Vanligvis kan du bare kjøpe forsikring her i den årlige åpne påmeldingsperioden fra november til midten av desember. Du kan imidlertid søke andre ganger hvis du nylig har hatt en endring i livet ditt som påvirker dekningen din, for eksempel å miste jobben eller flytte til et nytt område.

Helseplaner på markedet kan være dyre. I følge en pressemelding fra 2019 fra Centers for Medicare & Medicaid Services var den gjennomsnittlige månedlige premien for en av disse planene 621 dollar i 2018. Hvis inntekten din er under et visst nivå, kan du imidlertid kvalifisere deg for subsidier som dekker en stor andel av denne kostnaden. I 2018 betalte gjennomsnittsarbeideren som fikk tilskudd bare 89 dollar i måneden.

Alle tilgjengelige planer på markedet dekker viss grunnleggende forebyggende pleie, for eksempel vaksiner og grunnleggende screeningtester. Imidlertid varierer planene mye i hva annet de dekker og hvor mye de koster. I følge HealthCare.gov er det fem nivåer av helsedekning som er tilgjengelig på børsene:

katastrofale. Disse planene har de laveste månedlige premiene, men de har også høye egenandeler - 7 900 dollar for året 2019. De er bare tilgjengelige for personer under 30 år og personer som ikke har råd til en vanlig plan. Tilskudd gjelder ikke denne typen planer, så hvis du kvalifiserer for et tilskudd, vil en standardplan sannsynligvis være billigere.
Bronse. Etter katastrofale planer har bronseplaner de laveste premiene. Imidlertid kan egenandelen komme til tusenvis av dollar, og de dekker ikke mest rutinemessig pleie. Alt i alt vil de sannsynligvis dekke bare 60% av kostnadene for helsevesenet ditt.
Sølv. Disse planene har moderat premie og moderat dekning. De dekker mer rutinemessig pleie enn bronseplaner og har lavere egenandeler. De bør betale omtrent 70% av kostnadene totalt sett.
Gull. Disse planene har høye premier og lave kostnader for pleie. En gullplan skal betale for omtrent 80% av kostnadene for helsevesenet ditt, noe som gjør det til et godt valg for folk som trenger mye omsorg.
platina. Dette er den dyreste typen plan. Platinum-planer har lave egenandeler og dekker rundt 90% av alle helseomsorgskostnadene.

Når du handler forsikring gjennom HealthCare.gov eller statens helseutveksling, legger du inn informasjon om deg selv, dine forsørgere og inntektene dine. Først lar nettstedet deg vite om du kvalifiserer for Medicare, Medicaid eller et helsetilskuddstilskudd. Deretter viser den deg en liste over planer du kan kjøpe, med detaljer som deres månedlige premier, årlige egenandeler og det maksimale du måtte måtte betale ut av lommen om et år. Du kan kjøpe en plan gjennom nettstedet og automatisk bruke tilskuddet ditt, hvis du har en, for å dekke deler av kostnadene.

COBRA

Hvis du nettopp har forlatt en fulltidsjobb for å bli en del av spilleøkonomien, kan du få kortsiktig helsedekning gjennom Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, eller COBRA. Denne loven lar deg holde helseforsikringen din fra den gamle jobben din i opptil 18 måneder. Du må registrere deg for denne fordelen innen 60 dager etter at du forlot den gamle jobben.

COBRA kan også gi deg dekning hvis du pleide å være dekket av noen annens arbeidsgiver-sponsede plan, men ikke lenger er kvalifisert. For eksempel kan du bruke COBRA for å holde deg på ektefellens helseplan etter en skilsmisse eller på en foreldres helseplan etter å ha blitt for gammel til å regne som et forsørget barn. I disse situasjonene kan du beholde COBRA-dekningen i opptil tre år.

Fordelene du mottar fra COBRA vil imidlertid sannsynligvis koste deg mer enn du betalte for dem som ansatt. De fleste arbeidsgivere betaler for deler av de ansattes helsetjenester, men under COBRA må du generelt betale hele premien selv. Så hvis du nylig har mistet jobben, er du sannsynligvis bedre med å lete etter en plan i helseforsikringsmarkedet. Hvis du allerede har meldt deg på COBRA, har du muligheten til å bytte til en markedsplan i løpet av neste åpne påmeldingsperiode.

Medlemskapsorganisasjoner

Mange organisasjoner som tar betalt gebyr, som fagforeninger, tilbyr helseforsikring som en fordel for medlemmene. Akkurat som bedrifter, kan disse gruppene slå seg sammen for å forhandle om bedre priser for medlemmene enn de kan kjøpe individuelle planer.

Organisasjoner som tilbyr helseforsikring inkluderer:

AARP. Denne organisasjonen fremmer interessene til eldre. Det er ingen alderskrav for å være med, men noen av fordelene er bare tilgjengelige for personer over 50 år. Det tilbyr flere supplerende helseplaner for personer på Medicare, så vel som tannforsikrings-, hørsels- og synspleieplaner, og et reseptkortkort.
Tilknyttet arbeiderforening (AWA). AWA er en nasjonal forening av selvstendig næringsdrivende, uavhengige entreprenører, eiere av små bedrifter og gründere. Det tilbyr kortsiktig medisinsk forsikring, ulykkesforsikring, tannlegeplaner og visjonsplaner for medlemmene. Den har også en rekke rabattplaner for å redusere pleiekostnadene.
Foreningen for datamaskiner. Denne foreningen av datamaskinfolk har inngått et samarbeid med HealthInsurance.com for å tilby en rekke medisinske planer for medlemmene. Det tilbyr også kortsiktige helseplaner og tannplaner.
Freelancers Union. Denne landsomfattende organisasjonen av frilansere har inngått et samarbeid med et par helseforsikringsselskaper for å tilby individuelle planer i New York, New Jersey, California og deler av Texas. For frilansere som bor i andre deler av landet, har organisasjonen en egen privat helseomsorg hvor du kan handle for en individuell plan som er kvalifisert for subsidier fra Obamacare.
Writers Guild of America. Denne fagforeningen representerer forfattere av TV- og filmmanus, nyheter, dokumentarer, animasjoner og nye medier. Medlemmer som tjener et bestemt beløp gjennom skrivingen i et gitt år, kan kvalifisere seg for helsedekning gjennom Writers 'Guild-Industry Health Fund.

Hvis du ikke er medlem av noen av disse organisasjonene, bør du vurdere hvilke andre grupper du tilhører - eller kan være kvalifisert til å bli med - som kan gi denne fordelen. Mulighetene inkluderer fagforeninger, fag- og handelsorganisasjoner, alumni-foreninger og ditt lokale handelskammer. Ring disse organisasjonene eller sjekk ut nettstedene deres for å se om noen av dem kan gi deg en rimelig helseplan.

Andre helsevesenets dekningsalternativer

Avhengig av situasjonen din, er det noen få andre kilder til dekning i helsevesenet som kan være tilgjengelig for deg. For eksempel:

Hvis du er minst 65 år eller ufør, kan du søke om Medicare.
Hvis du er student, kan høgskolen eller universitetet ditt tilby en studenthelseplan.
Hvis du er et nåværende eller tidligere medlem av militæret, kan TRICARE tilby dekning for deg og din familie.
Se på deltidsstillinger som gir helsemessige fordeler.
Se på trosbaserte helseplaner, ofte kjent som delingsdepartementer i helsevesenet. En populær plan er Medi-Share. Disse planene er ikke ACA-kompatible og dekker ofte ikke visse helsetjenester, for eksempel prevensjon. Imidlertid har de ofte lavere premier enn andre planer.
Hvis du trenger kortsiktig dekning for å komme deg gjennom, kan du se nærmere på AgileHealthInsurance. Mange av helsemulighetene deres koster $ 99 per måned eller mindre.

Bonustips: Åpne en helsesparekonto (HSA)

Noen helseforsikringsplaner tilbyr deg muligheten til å åpne en helsesparekonto (HSA), en skattefri investeringskonto du kan bruke for å spare penger for helsetjenester. Hvis planen din ikke gir deg dette alternativet, kan du åpne en HSA gjennom Livlig. Du vil da kunne bruke en HSA i forbindelse med en helseforsikringsplan med høy egenandel - for eksempel, i 2019 må egenandeler for egenplan varierer fra $ 1.350 til $ 6.750 for å kvalifisere, og egenandeler i familieplanen må være fra $ 2.700 til $ 13.500.

Ideen er enkel: Du kjøper helseforsikring med lave månedlige premier, legger deretter penger til side i HSA som et helsevaktfond for å dekke den høye egenandelen hvis du pådrar deg store medisinske regninger..

Det gir et overbevisende alternativ, i det minste for sunne mennesker med få nåværende medisinske behov. Gjør dem enda mer attraktive, tilbyr HSAs tredobbelt skattebeskyttelse: bidragene er skattefrie, inntektene vokser skattefritt, og uttak er skattefrie hvis du bruker dem til medisinske utgifter.

2. Gjør-det-selv-pensjonsplaner

Sammen med helseforsikring er mange avhengige av arbeidsplassene sine for pensjonsytelser. Selv om tradisjonelle pensjonsordninger finansiert av arbeidsgivere er sjeldne i disse dager, gjør mange arbeidere det meste av pensjonssparing gjennom arbeidsplassplaner som en 401 (k) eller 403 (b). Disse planene lar deg sette av penger ut av inntekten før skatt for pensjonering og ikke betale noen skatter på den før du trekker dem ut. Som et pluss, vil mange arbeidsgivere matche dine bidrag til disse planene, minst opp til et visst beløp hvert år.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du ikke bidra til en arbeidsplassplan. Det er imidlertid andre måter du kan spare på pensjon på egen hånd. Du vil ikke kunne dra nytte av matchning av arbeidsgivere, men du kan fremdeles få de samme skattemessige fordelene som du vil få fra en arbeidsplassplan.

IRAS

Den enkleste måten å sette av penger til pensjon på egen hånd er gjennom en individuell pensjonskonto, eller IRA. Disse planene har skattemessige fordeler som hjelper deg med å bygge sparing raskere. De kommer i to hovedtyper: tradisjonelle IRA-er og Roth IRA-er. Begge disse kontoene kan settes opp gjennom en megler som Du investerer av J.P. Morgan.

En tradisjonell IRA har de samme skattemessige fordelene som en 401 (k). Du finansierer det med dollar før skatt, og pengene fortsetter å samles skattefritt til du når pensjonsalder, som i dag er definert som 59½ år gammel. Hvis du tar ut noen penger før da, må du betale skatt på dem umiddelbart, sammen med en straff på 10%. Du må begynne å ta ut penger - og slutte å sette inn noen - når du fyller 70½ år.

En Roth IRA er som en tradisjonell IRA som er snudd på hodet. Du finansierer det med dollar etter skatt, men du betaler ingen skatter på pengene når du tar ut dem. Du kan når som helst ta ut pengene uten å betale skatt eller straff, men du kan også la dem ligge på kontoen - og fortsette å gi bidrag - så lenge du vil. Du kan imidlertid ikke bidra til en Roth IRA i det hele tatt hvis inntekten din er over en viss grense, som i 2019 er $ 137 000 for enslige og 203 000 dollar for par.

Begge typer IRA har grenser for hvor mye du kan bidra. For 2019 er grensen $ 6000, pluss et "innhentende" bidrag på $ 1000 hvis du er 50 år eller eldre. Du kan åpne begge kontotypene hos ethvert verdipapirforetak. Hvis du velger en online megling, kan du sette opp en IRA på få minutter.

Planer for selvstendig næringsdrivende

IRA-er er tilgjengelige for alle, også folk som allerede har en heltidsjobb med sin egen pensjonskonto på arbeidsplassen. Imidlertid, hvis du er selvstendig næringsdrivende, har du flere ekstra alternativer. Disse planene er litt vanskeligere å sette opp enn en tradisjonell eller Roth IRA, men de kan tillate deg å sette av mer av inntekten skattefri.

Planer spesielt for selvstendig næringsdrivende inkluderer:

Solo 401 (k). Denne typen planer er for selvstendig næringsdrivende uten andre ansatte. Det fungerer akkurat som en arbeidsplass 401 (k) -plan, med en nøkkelforskjell: Du er både arbeidsgiver og arbeidstaker. Som ansatt kan du bidra med opptil 19 000 dollar per år eller 100% av inntekten din, avhengig av hva som er mindre. Som arbeidsgiver kan du gi et tilleggsbidrag på opptil 25% av inntekten din. Den totale grensen for hvor mye du kan bidra til en solo 401 (k) er 56 000 dollar per år, pluss ekstra 6 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre. Du kan sette opp en Solo 401 (k) på få minutter med Rocketdollar.
Roth Solo 401 (k). Dette er Roth-versjonen av solo 401 (k). Du bidrar med dollar etter skatt, trekker deretter pengene skattefrie ved pensjon. I motsetning til en Roth IRA, tillater det deg imidlertid ikke å ta ut penger tidlig uten straff. Begge typer kontoer krever mer skatterelatert papirarbeid enn en IRA.
SEP IRA. En forenklet arbeidspensjonskonto for individuell pensjon, eller SEP IRA, har de samme bidragsgrensene som en solo 401 (k), men det er lettere å sette opp og vedlikeholde. Skattemessig fungerer det som en tradisjonell IRA; det er ingen Roth-versjon. En ulempe er at hvis du har andre ansatte utover deg selv, må du også bidra til SEP IRA-ene deres. Hvis du er interessert i en SEP IRA, kan du åpne en konto med TD Ameritrade.
ENKEL IRA. For småbedriftseiere kan en spareplan for matchende ansatte for ansatte, eller ENKEL IRA, være et bedre valg. Med denne planen trenger du ikke å finansiere dine ansattes planer alene, selv om du vanligvis må gi et matchende bidrag. Imidlertid er de årlige bidragsgrensene for denne planen mye lavere - opp til $ 19.000 i 2019, med et $ 3.000 fangstbidrag.
Definerte fordelsplaner. Gammeldagse pensjonsplaner som betaler deg en spesifikk inntekt i pensjon er ikke helt døde. Det er fremdeles mulig å få en ved å finansiere den selv. Ytelsesbaserte planer kan tillate deg å sette av flere dollar før skatt hvert år enn noen annen type plan. Imidlertid er de kompliserte og kostbare å sette opp og vedlikeholde, og bare noen få meglere tilbyr dem. Hvis du har ansatte, må du også bidra til pensjon for dem.

3. Gjør-det-selv sykmelding

Hvis du har en heltidsjobb, tillater arbeidsgiveren din sannsynligvis et visst antall sykedager per år. Hvis du får forkjølelse eller forstuer ankelen, kan du ta deg fri til å komme deg og fortsatt få betalt. Men når du jobber for deg selv, er det ikke et alternativ. Du må ta det stressende valget mellom å prøve å jobbe mens du er syk, noe som ikke alltid er mulig, eller å miste inntekter.

Du kan imidlertid gjøre dette valget lettere for deg selv ved å planlegge fremover. Her er noen strategier som kan hjelpe:

Ta vare på helsen din. Du mister færre dager på sykdom hvis du holder deg frisk. Spis riktig, trene og unngå tobakk. Vask hendene ofte, spesielt i forkjølelsessesongen. Og sørg for at du er oppdatert med alle vaksinasjoner, inkludert et årlig influensaskudd.
Plan for syke dager. Uansett hvor forsiktig du er, kan du ikke eliminere all risiko for å bli syk. Det du kan gjøre er å anta at du kommer til å trenge et visst antall sykedager - si åtte per år - og faktor dem når du planlegger arbeidsplanen. La oss for eksempel si til den nåværende timelønnen, at du i gjennomsnitt trenger å legge inn 30 fakturerbare arbeidstimer hver uke for å få endene til å møtes. Hvis du øker det til 31 timer per uke når du er frisk, vil de ekstra timene legge til rundt åtte dagers arbeid i løpet av året - nok til å kompensere for åtte dager fri når du er syk.
Opprett et sykefraværsfond. Ta pengene du tjener på den ekstra timen med arbeid hver uke og sett dem til side på en egen bankkonto. Du kan bruke en høyavkastningskonto fra CIT Bank så det vil tjene interesse. Dette vil være ditt sykefraværsfond. Når du må ta fri fra jobben, kan du ta penger ut av denne kontoen for å holde regningene betalt til du er tilbake. Alternativt kan du legge til og trekke deg ut av nødfondet ditt for dette formålet.
Hold timeplanen fleksibel. Selv om du har masse penger i banken, er det vanskelig å ta en sykedag hvis du har en stor frist truende. Forsøk å planlegge et lite spillerom i arbeidsoppgavene dine for å unngå å havne i denne situasjonen. Hvis du tror at en jobb vil ta deg fem dager å fullføre, lover du å få den gjort om sju. På den måten vil du ikke gå glipp av fristen din hvis du må ta en dag eller to av.
Forbli på planen. Å ha ekstra tid i timeplanen din hjelper selvfølgelig ikke hvis du bruker det som en unnskyldning for å sette i gang å komme i gang med et prosjekt. Hvis du ikke er syk, hold deg til arbeidsplanen din og unngå utsettelse. Hvis du forventer at et oppdrag tar deg fem dager, må du jobbe med det jevnt i fem dager. Å få det til tidlig er ikke et problem; snu det sent er.

4. Gjør-det-selv-ferie

Hvis det å være selvstendig næringsdrivende gjør det vanskelig å ta en dag fri når man er forkjølet, gjør det det enda vanskeligere å ta en hel uke fri på en ferie. Å jobbe hele året uten pause er imidlertid ikke den beste løsningen for din helse eller lykke. Regelmessige ferier reduserer stressnivået, forhindrer utbrent jobb og kan til og med beskytte deg mot sykdom. En studie fra 2000 i psykosomatisk medisin viste at ferier årlig reduserte dødsraten fra alle årsaker for menn med risiko for hjertesykdom, for eksempel.

Du kan frigjøre tiden og pengene du trenger for en ferie ved å følge de samme strategiene oppført ovenfor for sykedager i større skala. For eksempel kan du sperre av tid i planen din for ferier og planlegge arbeidsoppgavene dine slik at de ikke overlapper hverandre med ledig tid. For å kompensere for den tapte lønnen, legg inn noen ekstra timer til andre tider gjennom året.

Til slutt, sammen med sykefraværsfondet ditt, oppretter du et spesielt feriefond. Bruk pengene på denne kontoen til å dekke alle ferieutgiftene dine: kostnadene for selve turen og kostnadene for tapt lønn. Du kan strekke pengene lenger ved å lete etter måter å spare penger på ferien slik at du ikke trenger å jobbe så mange ekstra timer for å betale for det.

Bonustips: Tenk på både lange og korte turer

Hvis jobben din lar deg telekommunisere og stille inn dine egne timer, er det et par ekstra måter du kan presse inn litt ferietid på uten å redusere inntektene betydelig.

Hvis du planlegger det riktig, kan du glede deg over en lang helg borte uten å savne noen arbeidstimer. I uken frem til langhelgen kan du få fem dagers arbeid på fire dager ved å jobbe lengre timer. Du kan også legge inn ekstra tid påfølgende uke for å gjøre opp arbeid om nødvendig. Og tre eller fire dager er en kort nok periode til at du ikke trenger å bekymre deg for å savne noe for viktig.

Alternativt kan du gå til det andre ytterpunktet og ta lange arbeidsferier. Du kan ikke være i stand til å ta en måned unna jobben, men hvis du kan ta arbeidet ditt med deg, kan du jobbe på dagtid og spille turist på kveldstid og i helgene. I stedet for å bo på et hotellrom og spise hvert måltid, kan du bestille en leilighet på Airbnb og lage mat de fleste måltidene dine i. Eller ta det et skritt videre og sjekk ut disse måtene å reise verden rundt gratis for å lære hvordan du kan spare på overnattingssteder, transport eller begge deler.

Endelig ord

Akkurat nå klarer flertallet av amerikanske arbeidere fortsatt å få fordeler fra jobbene sine. Imidlertid forventer mange økonomer at dette vil endre seg i fremtiden når spillejobben fortsetter å vokse. The New York Times rapporterer allerede at mange selskaper legger ut store deler av virksomheten til underleverandører - enkeltpersoner eller små selskaper som ikke tilbyr samme fordeler som store. Hvis denne trenden fortsetter lenge nok, vil det ikke bare være en viktig ferdighet å lykkes som frilanser å finne ut hvordan du kan finansiere dine egne fordeler; det vil være viktig for alle arbeidere.

Ser du på deg selv som en del av spillejobben? I så fall, hva gjør du for fordelene?