Kapittel 7 kontra kapittel 13 Konkurs - Hvilket bør du arkivere?
Hvilken som vil være fornuftig for deg, avhenger av din personlige situasjon, inkludert, men ikke begrenset til, mengden gjeld du har, inntekt og verdi av eiendeler.
Hvilket kvalifiserer du for?
Hvem som helst kan sende inn en konkursbegjæring (dvs. din "søknad") for enten kapittel 7 eller kapittel 13 konkurs. Retten trenger imidlertid ikke å godta begjæringen din hvis bobestyreren bestemmer at du skal inngi for den andre typen konkurs, eller hvis du ikke er kvalifisert til å erklære konkurs i det hele tatt.
Det er ganske vanlig at folk som sender inn en begjæring for kapittel 7, må kreve innlevering til kapittel 13 i stedet. Dette skjer vanligvis hvis du ikke klarer middelprøven, eller hvis du har et tilstrekkelig inntektsbeløp til å betale ned minst noen av gjeldene dine. I dette tilfellet krever retten at du fremlegger kapittel 13 og i det minste prøver å betale tilbake gjelden.
Men hvis du ikke har mye i veien for inntekt eller eiendeler, er det mye enklere (og mer fordelaktig) å arkivere kapittel 7 siden mesteparten av gjelden din vil bli utslettet. Når det er sagt, vil personer som har betydelige eiendeler å beskytte, ønske å søke i kapittel 13 for å unngå å bli tvunget til å selge disse eiendelene.
Årlig arkiverer omtrent dobbelt så mange kapittel 7 som kapittel 13. Nedenfor skal vi diskutere i detalj de vanligste årsakene til at folk velger en type konkurs fremfor den andre.
Når du skal bruke kapittel 7 Konkurs
1. Hvis du har veldig liten inntekt eller formue.
Ved å erklære kapittel 7 konkurs kan retten ta noen av dine verdifulle eiendeler, eiendommer eller sparing (kjent samlet som eiendeler) og selge dem for å betale kreditorene dine. Når det er sagt, har de fleste som kvalifiserer seg for kapittel 7 egentlig ikke så mye i veien for eiendeler, og har dermed lite om noe å betale kreditorene sine med. Som et resultat blir gjeldene deres tilgitt uten noe forsøk på tilbakebetaling.
Fordi inntektene deres er så lave, er det ikke nok penger til å muliggjøre en gjeldsbetalingsplan, noe som betyr at de ikke kan skyves inn i en kapittel 13-konkurs. Statistikk viser at flertallet av mennesker som erklærer kapittel 7 konkurs ikke har noen betydelig inntekt og 85% har ingen eiendeler som kan selges av retten.
2. Hvis gjeldene dine er for høye til å betale ned.
Hvis du har en ekstremt stor mengde gjeld (kanskje på grunn av høye medisinske regninger), kan det hende du allerede har brukt ressursene dine på å prøve å betale den ned og sannsynligvis ikke ha nok inntekt til å lage en betalingsplan for kapittel 13. I dette tilfellet kan kapittel 7 være den eneste måten for deg å komme deg ut av under en enorm mengde gjeld og gå videre med livet ditt.
Når du skal bruke kapittel 13 Konkurs
1. Hvis du har eiendeler du vil beskytte.
I kapittel 13 konkurs vil ikke domstolen selge noen av eiendelene dine fordi du vil bruke nåværende inntekt til å betale ned gjelden. Så hvis du eier et hjem du vil beholde, eller hvis du har andre varer du ikke vil ha solgt, er kapittel 13 sannsynligvis et bedre valg. Du trenger imidlertid en god inntekt som er rimelig stabil for å lage en gjeldsplan. Pengene som er til overs etter å ha trukket dine levekostnader og sikret gjeldsbetaling, brukes deretter til å betale ned de andre kreditorene.
Men et krav for kapittel 13 er at betalingsplanen din betaler minst like mye gjeld som om eiendelene dine hadde blitt solgt. For eksempel, hvis du har en verdifull kunstsamling, vil du sannsynligvis ikke kunne erklære kapittel 13 konkurs og beholde den. Dette skyldes at under kapittel 7 ville samlingen bli solgt og kreditorene dine tilbakebetalt.
2. Hvis du har en vanlig inntekt og har betalt gjeld.
Kapittel 13 konkurs lar deg lage en betalingsplan der gjeldene dine blir nedbetalt i tråd med hva du har råd til i henhold til inntekten. I tillegg trenger du ikke å bekymre deg for at rentene går opp eller blir truffet med ekstra straffer eller avgifter. På slutten av betalingsplanen vil du ha betalt så mye du kan over en betalingsperiode på tre eller fem år, og resten av gjeldene dine vil bli tilgitt - ideelt uten at du trenger å ofre noen formue.
Endelig ord
Å erklære konkurs er et veldig stort skritt, og det er viktig å sørge for at du velger riktig type konkurs da det vil ha stor innvirkning på de neste årene av livet ditt. Før du erklærer konkurs, må du gjennomgå kredittrådgivning, som kan gi et nyttig forum for å få spørsmålene dine besvart og for å få veiledning.
Det er også visse gjeld, som underholdsbidrag, barnebidrag og studielån, som ikke kan tilgis uavhengig av hvilken type konkurs du registrerer. I tillegg til å bruke informasjonen over for å hjelpe deg med å bestemme hvilken type konkurs som passer for deg, kan du lese mer på nettstedet U.S. Courts konkurs og konsultere en advokat hvis du har mer detaljerte eller statspesifikke spørsmål.
