Hvordan påvirker konkurs kredittscore?

Avhengig av hva slags konkurs du registrerer, kapittel 7 vs kapittel 13 konkurs, vil kredittpoengsummen din reduseres fra 160 til 220 poeng. Dette er nok til å ta en god kredittvurdering til en rettferdig eller dårlig. Siden de fleste långivere bestemmer om du vil utvide kreditten din basert på kredittpoengsummen din, vil en konkurs gjøre det mye vanskeligere å kvalifisere seg til et auto- eller boliglån eller kredittkort.

Det primære middelet for dette er tid, selv om det er flere tiltak du kan gjøre for å forbedre kredittrapporten og poengsumet ditt. Til slutt, hvis du administrerer den nye gjelden din bra, vil poengsummen gradvis øke, og med tiden vil du kunne leve det økonomiske livet ditt, selv om konkursen ennå ikke har falt fra rapporten..

Hvor lenge konkurs holder seg på kredittrapporten

Kapittel 13 Konkurs

Konkursen i seg selv og gjeldene knyttet til konkursen vil vises annerledes i kredittrapporten din. En fullført konkurs i kapittel 13 vil forbli på rapporten i opptil syv år, og utlagte gjeld forblir også i rapporten opptil syv år etter at de er utskrevet. Siden mange gjeld vil forbli aktive i en kapittel 13-konkurs frem til slutten av en betalingsplan på tre til fem år, kan gjeldene som ble utskrevet faktisk forbli på rapporten lenger enn konkursen selv.

Kapittel 7 Konkurs

En fullført konkurs i kapittel 7 vil være på kredittrapporten i opptil ti år. Fordi all gjeld tilknyttet et kapittel 7-konkurs blir oppfylt i løpet av noen måneder etter innlevering, bør de dessuten slippe rapporten noen år før selve konkursen. Generelt slipper utskrevne gjeld en kredittrapport etter 7 år.

I utgangspunktet, etter hvert som elementene i rapporten knyttet til konkursen blir eldre, vil de ha mindre og mindre effekt på kredittpoengene dine. Dette kan forresten snakke om aktualiteten til å inngi konkurs i motsetning til å la samlingskontoer ligge og deretter arkivere senere.

Administrere og forbedre kredittpoengene etter konkurs

1. Sjekk kredittscore

Det er viktig for alle å sjekke kredittrapporten deres regelmessig, men det er viktigst for de som nylig har konkurs. Oppretthold en liste over gjeldene som er inkludert i konkursen din, og sjekk statusen deres noen måneder etter at gjeldene dine er oppfylt. Hvis du registrerte kapittel 7, skal gjeldene vise en saldo på $ 0 og ikke lenger være oppført som kriminell. Hvis noe ikke blir rapportert riktig, ber kredittrapportutstederen foreta endringen og sjekke med den opprinnelige långiveren.

2. Gjenopprett kreditt så snart som mulig

Avhengig av om du arkiverer kapittel 7 eller kapittel 13, vil konkursen falle av rapporten om ti eller syv år. Imidlertid, hvis ingen av kontoene dine er mer enn ti år gamle, kan en konkurs faktisk føre deg på samme sted som en 18-åring uten kreditthistorie. Ellers kan det skape et virtuelt "hull" i rapporten, eller en lang periode der det ser ut til at du ikke hadde noe kreditt i det hele tatt.

Derfor er det viktig å søke om kreditt rett etter konkursen er opphevet for å gjenopprette en kreditthistorie og gjenoppbygge poengsummen din. Til tross for en beskadiget kredittrapport, er det noen måter å begynne denne prosessen på:

• Sikrede kredittkort. Et sikret kredittkort krever at du gir kredittkortselskapet en engangs sum, som de har som sikkerhet. Du har da utstedt et kredittkort med en grense lik sikkerheten du har levert. Disse kortene kommer ofte med gebyrer, så les avsløringene og bruken nøye for å forsikre deg om at du ikke vil bruke mer enn kortet er verdt for deg. Disse kortene er mye enklere å få enn andre kredittkort, siden långiveren ikke påtar seg noen risiko i å utvide kredittkortet ditt.
• Lagre kredittkort. Store kredittkort har ofte lavere krav for å kvalifisere seg, selv om de har en tendens til å ha høye renter og avgifter. Som alltid lønner det seg å lese avsløringene og søknaden nøye.
• Billån. Billån er generelt lettere å få enn andre typer lån, spesielt hvis du tilbyr en betydelig forskuddsbetaling. Hvis du trenger å kjøpe en bil og kan spare penger for en forskuddsbetaling, kan du begynne å handle innen seks måneder etter at du har fullført konkursen.

3. Gjør leksene dine på kredittkorttilbud

En ting som pusler mange mennesker som innleverer konkurs, er at de mottar flere kredittkorttilbud rett etter at konkursen er fullført. Du skulle tro at en ny konkurs ville være en sterk avskrekkende middel for långivere.

Imidlertid vet bankene at du ikke vil kunne registrere på flere år, så du er faktisk en bedre risiko enn du var før. Bare sørg for å lese det fine utskriften på eventuell ny gjeld du søker på, ettersom mange selskaper med vilje bytter folk som nylig har konkurs ved å tilby nye kredittlinjer fylt med gebyrer, minimumsbetalinger og ekstremt høye renter.

Over tid vil rapporter fra disse gjeldene begynne å øke kredittpoenget ditt, forutsatt at du bruker kredittkort og belønninger med omhu ved å betale innen forfallsdato og i sin helhet hver måned. Til å begynne med er sannsynligvis de eneste långiverne som utvider kreditt, små banker og kredittforeninger. Men i løpet av noen få år kan det hende du kan bli godkjent med nasjonale banker, noe som er viktig fordi store navn på en kredittrapport potensielt kan svinge fremtidige kredittvedtak som et boliglån til fordel for deg..

Tiden som går alene vil øke poengsummen din. I tillegg, så lenge rapporten ikke er fylt med annet enn A + -karakterer, bør du ha en anstendig kredittscore i løpet av noen år, og til og med en god poengsum når konkursen slipper rapporten..

4. Hold de eldste kontoene dine aktive

Siden mange mennesker som erklærer konkurs tidligere hadde god kreditt, kan eldre elementer i rapporten hjelpe kredittpoengene sine, selv om de senere erklærer konkurs. Faktoren "lengde på kreditthistorie", som utgjør cirka 15% av poengsummen din, påvirkes vanligvis ikke av konkurserklæring. Med andre ord, hold disse eldre kontoene aktive og i takt når det er mulig for å opprettholde lengden på kredittloggen din.

5. Ikke søk om mange kontoer

Omtrent 10% av kredittpoengene dine bestemmes av om du har søkt på nye kontoer nylig. Mens du må søke om ny kreditt for å begynne å gjenoppbygge poengsummen din, må du holde regnskapet på et minimum og spre applikasjonene over tid.

Dette gjelder spesielt hvis du søker om et stort lån som et pantelån eller billån. Kredittvurderingsselskaper anser det som et dårlig tegn hvis du søker om mye ny kreditt på en gang. En annen grunn til å begrense antall kredittkontoer du søker på, er slik at du kan administrere de du har effektivt og ansvarlig.

Endelig ord

Selv om du har en konkurs på kredittrapporten din vil redusere poengsummen betydelig med det første, vil det over tid bli mindre viktig, spesielt hvis du begynner å etablere ny kreditt og gode økonomiske vaner så snart som mulig. Faktisk vil personer som er ansvarlige for gjelden sin og aktivt overvåke kredittrapporten, kunne søke og kvalifisere seg for mest gjeld innen to til fire år etter at konkursen er fullført.

De kan med andre ord søke om pantelån, billån og nye kredittkort på samme måte som alle andre med lignende kredittscore, uavhengig av konkurs. Husk at konkurs etter hvert vil slippe rapporten, og alle de gamle gjeldene dine. Hvis du har en veldig dårlig kredittscore på grunn av flere tapte betalinger, kontoer i samlinger eller reduserte grenser, kan en konkursinnlevering faktisk være mindre skadelig for kreditten din enn å forbli i din nåværende situasjon.

Har du noen gang søkt konkurs? Hvor stor innvirkning hadde det på kredittpoengene dine, og hva var noen av handlingene du tok for å komme tilbake på sporet?