Slik løser du feil i kredittrapporten din gratis

Studien hadde imidlertid også noen gode nyheter. Da forbrukerne som fant feil, bestred dem med kredittbyråene, lyktes 4 av 5 av dem å få endret kredittrapporter. Rundt 1 av 10 forbrukere så kredittpoengendringene deres som et resultat, og 1 av 20 klarte å øke poengsummen deres med minst 25 poeng - nok til å få dem til å få bedre lånerenter fremover.

Denne studien viser tydelig hvor viktig det er å sjekke kredittrapporten regelmessig og bestride eventuelle unøyaktigheter du finner. Her er hva du trenger å vite om hva slags feil du kan finne i kredittrapporten, hvordan de kan skade deg og hvordan du løser dem.

Typer feil i kredittrapporter

Det er flere typer feil som kan vises på kredittrapporten din, både store og mindre. Vanlige feil inkluderer:

Feil navn, adresse eller kontonummer
Manglende kontoer (kredittkontoer du har som ikke vises i rapporten)
Lukkede kontoer oppført som åpne
Kontoer som ikke er ditt (for eksempel gjeld som tilhører en ektefelle)
En enkelt konto som dukker opp mer enn en gang
En åpen konto som viser feil saldo eller kredittgrense
Unøyaktig betalingsinformasjon (for eksempel en rettidig betaling oppført som sent)
En konto oppført som "stengt av giver" når du lukket den selv
Negativ informasjon om rapporten som er utdatert (mest negativ informasjon, for eksempel for sen betaling, skal visstnok forsvinne fra kredittrapporten etter syv år - unntaket er konkurs, som forblir på rapporten i 10 år)

Hvordan feil oppstår

Feil kan finne veien til kredittrapporten din på en rekke måter. Mulige feilkilder inkluderer:

Uoverensstemmelser i ditt navn. Noen ganger oppstår problemer fordi du søkte om kontoer som bruker litt forskjellige navn, for eksempel "Michael Smith" og "Mike Smith," eller brukte fødselsnavnet ditt i ett program og gifte navnet ditt på et annet. Mindre uoverensstemmelser som dette kan føre til at kredittrapporten din inneholder informasjon som faktisk er for en annen person som navnet ligner ditt. Derfor er det best å bruke nøyaktig samme navn og mellom initial hver gang du søker om kreditt.
Kreditorer som ikke gir informasjon. De fleste banker og varehus som utsteder kredittkort rapporterer informasjon om kontoen din til kredittbyråene. Kreditorer er imidlertid ikke pålagt å gjøre dette, og noen av dem velger å ikke gjøre det. Hvis du har kredittkontoer som ikke blir rapportert, kan långivere nekte deg et lån fordi du ser ut til å ha en "utilstrekkelig" kredittfil. Du kan håndtere denne typen feil ved å be kreditorene om å begynne å rapportere informasjonen din til kredittbyråene eller ved å flytte kontoen din til en annen leverandør som gjør dette automatisk.
Geistlige feil. Feil skjer. Noen ganger, når du søker om kreditt ved hjelp av et håndskrevet skjema, skriver personen som transkriberer det ditt navn, adresse eller personnummer (SSN) feil, eller du oppgir en skrivefeil når du oppgir denne informasjonen online. I andre tilfeller sender du inn lån eller kredittkortbetaling, og noen i banken bruker det ved en feil på feil konto. Eller en utlåner kan tilfeldigvis rapportere informasjon om et av kontoene dine to ganger, slik at det ser ut som om du har mer gjeld eller åpne kredittlinjer enn du gjør.
Identitetstyveri. De fleste problemer med kredittrapporten din skyldes ærlige feil. Noen ganger dukker det imidlertid opp feil på grunn av identitetstyveri - noen bruker bevisst navnet ditt for å låne penger og holde deg med regningen. Hvis du ser kontoer du ikke husker at du åpnet eller adresser der du aldri har bodd, er det et advarselstegn for at identitetstyver kan være på jobb. Det er spesielt viktig å komme til bunns i disse feilene og sette rekorden rett før tyvene forårsaker enda mer skade.

Pro tips: Beskytt deg mot identitetstyveri av melder seg på et selskap som Lifelock. Lifelock vil proaktivt overvåke potensielle trusler mot identiteten din. Hvis din personlige informasjon er kompromittert, vil Lifelock arbeide for å løse eventuelle problemer.

Hvorfor feil er skadelige

Feil i kredittrapporten din kan skade deg på to måter. For det første kan de senke kredittpoengene dine, noe som påvirker livet ditt på flere måter enn du kanskje skjønner. Å ha en lav kredittscore kan skade sjansene dine for:

Blir godkjent for et lån
Å få en god rente eller gunstige betingelser på et lån
Leie en leilighet (utleiere sjekker ofte kreditt for å se om du sannsynligvis vil betale leien i tide)
Få jobb (arbeidsgivere bruker noen ganger kredittsjekker for å luke ut upålitelige søkere)
Få sikkerhetsklarering hvis du søker på en regjeringsjobb som krever det
Finn en rimelig bilforsikring (sjåfører med dårlig kreditt er mer sannsynlig å være involvert i ulykker)

Enda mer alvorlig er feil i kredittrapporten ofte et tegn på identitetstyveri. Å ha stjålet identiteten din kan skade kreditten din, koste deg penger for regninger du ikke har løpt, skade sjansene for ansettelse og i ekstreme tilfeller til og med få deg arrestert for en annens forbrytelse.

Å prøve å gjenopprette identiteten din etter at den er stjålet, kan være en kostbar, tidkrevende og ekstremt stressende prosess. Og jo lenger tyveriet har pågått, desto større vil trøbbel og utgifter være. Derfor lønner det seg å fange opp tilfeller av identitetstyveri og nappe dem i knoppen så raskt som mulig før de kan gjøre for mye skade.

Finne og fikse feil

Hvis det er en feil i kredittrapporten din, lønner det seg å fange den og fikse den så raskt som mulig. Den gode nyheten er at det ikke koster en cent å rette en feil, selv om det tar litt tid og krefter. Slik gjør du det.

Trinn 1: Kontroller kredittrapporten

Du kan ikke fikse feil i kredittrapporten din hvis du ikke vet om dem, så det første trinnet i prosessen er å sjekke kredittrapporten. Du kan få en gratis årlig kredittrapport fra hver av de tre store kredittbyråene ved å besøke AnnualCreditReport.com. Du kan få alle tre kredittrapportene samtidig eller forskyve dem gjennom året, og sjekke en kredittrapport hver fjerde måned. Ettersom alle feil som vises på en kredittrapport sannsynligvis vil være på de to andre, er forskjøvende rapporter en utmerket måte å fange feil raskt før de blir et problem. Experian tilbyr hyppige øyeblikksbilder: en gratis kredittrapport hver 30. dag.

I tillegg til disse gratisrapportene, har du rett til en gratis kopi av kredittrapporten hvis noe tilfeldigvis tyder på at det er et problem med kreditten din. Du kan be om en gratis kopi hvis du blir avslått for lån, jobb eller forsikring på grunn av noe i kredittrapporten. Du kan også få en gratis kopi hvis du legger en svindelvarsel på kredittfilen din, noe som indikerer at du mistenker at du er et offer for identitetstyveri. Endelig kan du få en gratis kopi av rapporten en gang i året hvis du er arbeidsledig og planlegger å starte et jobbsøk innen 60 dager.

Her får du et par ting å se på når du får rapporten:

Din personlige informasjon. Dette inkluderer navn, adresse, fødselsdato og SSN.
Åpne kontoer. Forsikre deg om at alle kredittkontoer du har på kredittrapporten din, og at alle kontoene som er oppført på rapporten, virkelig er dine. Kontroller også at kontoinformasjonen er korrekt. Dette inkluderer kreditorens navn, kontonummer, kredittgrense og betalingshistorikk, inkludert eventuelle sene innbetalinger.
Lukkede kontoer. Sjekk den samme kontoinformasjonen for kontoer som er oppført i kredittrapporten din som lukket. Sørg også for at informasjonen om når kontoen ble stengt og hvem som lukket den - du eller utlåner - er korrekt.
Negativ informasjon. Se etter negativ informasjon på kontoen din, for eksempel dommer, panterett, kontoer sendt til samlinger eller konkurser. Hvis noe av denne informasjonen er unøyaktig, er det et åpenbart problem. Men det er også et problem hvis informasjonen er utdatert. Dommer, panterett og inkasso skal forsvinne fra kredittrapporten etter syv år, og konkurser bør forsvinne etter 10.
Kreditthenvendelser. Kredittrapporten din viser også kreditthenvendelser, eller alle gangene noen har sett på rapporten. Disse kan dukke opp fordi du sjekket din egen kreditt, søkte om et lån eller søkte om noe annet som innebar en kredittsjekk, for eksempel en jobb eller forsikring. Hvis du ser kreditthenvendelser i en tid der du ikke gjorde noen av disse tingene, kan det være et tegn på identitetstyveri.

Hvis noen av disse detaljene er gale i en av de tre kredittrapportene dine, er det lurt å sjekke de to andre og se om feilen også vises der. Hvis det gjør det, kan du kontakte alle tre kredittbyråene og fikse det på alle rapportene dine samtidig.

Trinn 2: Samle bevis

Hvis du finner informasjon i kredittrapporten du vil rette, trenger du bevis på at informasjonen er feil. Avhengig av hva feilen er, kan det inkludere kontoutskrifter, kredittkortoppgaver, lånedokumenter eller fødselsattest. Hvis for eksempel ektefellen din er feil oppført på en av kontoene dine, kan du få en kopi av skilsmissedekretet. Hvis du gir kopier av disse dokumentene for å sikkerhetskopiere kravet ditt, vil det gjøre det raskere og enklere for kredittbyråets etterforskere å bekrefte at feilen du påpeker virkelig er en feil.

Hvis du mener at feilen du fant skyldes mulig identitetstyveri, er det lurt å gi et dokument for å sikkerhetskopiere dette kravet. Send inn en klage på IdentityTheft.gov og få en kopi av rapporten du kan sende til kredittkontoret. Hvis du har sendt inn en politirapport om identitetstyveri, kan du også få en kopi av det.

Trinn 3: Bestrid feilen

Det koster ingenting å bestride en feil i kredittrapporten din, og du kan gjøre det så ofte som nødvendig. Hver av de store kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - har sin egen online-form for dette formålet. Du kan også bestride en feil på telefon eller sneglepost ved å bruke telefonnummeret eller postadressen som er oppgitt på byråets hjemmeside. Hvis du velger å sende inn tvisten din per post, må du sørge for å bruke sertifisert post og be om returkvittering slik at du kan bevise at kredittbyrået mottok klagen din.

Uansett hvilken metode du velger å sende inn tvisten din, vær forberedt på å oppgi følgende informasjon:

Ditt navn, fødselsdato og SSN.
Din nåværende adresse og eventuelle andre adresser der du har bodd de siste to årene.
En kopi eller skanning (ikke originalen) av en offentlig utstedt ID, for eksempel førerkortet eller passet.
En kopi av en kontoutskrift eller en nyhetsregning som viser navn og gjeldende adresse.
En liste over alle varene i kredittrapporten du bestrider. Identifiser hvert element klart, forklar hvorfor det er galt, oppgi kopier eller skanninger (igjen, ikke originalene) av alle støttedokumentene dine, og be om å få den feilen gjenstanden korrigert eller fjernet. Hvis du kontakter tvisten per post, kan det hjelpe å inkludere en kopi av kredittrapporten din med de gale sirklene.

Hvis du ikke er sikker på hvordan du klager ordlyden din, kan du finne eksempler på bokstavene på nettstedene til FTC og Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Oppbevar en kopi av brevet ditt for filene dine, så vel som originaler av alle støttedokumenter du vedlegger det.

Trinn 4: Kontakt utlåner

Etter at du har kontaktet kredittkontoret, anbefaler FTC og CFPB også å kontakte utlåner som først rapporterte den unøyaktige informasjonen til kredittbyrået for å fortelle dem at du bestrider den. Dette selskapet er noen ganger kjent som "møbleringsfirma" eller "møbler." Send dette selskapet et brev som inneholder den samme informasjonen som du ga til kredittkontoret, og legg ved de samme underlagsdokumenter.

Både FTC og CFPB tilbyr eksemplarbrev du kan bruke når du kontakter en långiver. I brevet ditt må du spørre møbler til å "cc" deg på all korrespondanse den sender til kredittkontoret. På den måten vil du vite om långiveren har sagt ja til å rette opp feilen eller fortsetter å rapportere den samme informasjonen.

Noen eksperter foreslår at du kan spare tid ved å kontakte møbelselskapet først før du innleverer tvisten til kredittkontoret. Alt kredittbyrået virkelig kan gjøre i sin undersøkelse er å fortelle utlåner om feilen, så å gå direkte til utlåner sparer et skritt.

Imidlertid, hvis feilen på kredittrapporten din er en identitetsrelatert feil, for eksempel et feil navn eller adresse, oppstod det sannsynligvis i kredittkontoret selv. I dette tilfellet får du raskere resultater ved å gå til byrået først. Du vil sannsynligvis få en raskere løsning med denne typen problemer siden byrået kan fikse sin egen feil uten å måtte nå ut til noen andre.

Du bør også sjekke de to andre versjonene av kredittrapporten din, hvis du ikke allerede har gjort det, for å forsikre deg om at feilen ikke vises der også.

Trinn 5: Vent på svar

I de fleste tilfeller er kredittkontoret pålagt å undersøke klagen din innen 30 dager. Innen fem dager etter det må den gi deg en kopi av resultatene skriftlig. Denne kunngjøringen må inneholde fullt navn, adresse og telefonnummer til møbleringsfirmaet, i tilfelle du ikke allerede visste det. Byrået må også sende deg en gratis kopi av kredittrapporten din hvis den endres som et resultat av tvisten.

Møbelfirmaet har også 30 dager på seg til å undersøke tvisten din. Hvis långiveren er enig med deg i at det er en feil, vil den rapportere den korrigerte informasjonen tilbake til byrået innen den tid. Den vil også rapportere den til de to andre kredittbyråene, slik at de kan korrigere postene sine. Hvis den anser informasjonen som nøyaktig, vil den ikke rette opp feilen, men den må fortsatt varsle byrået om din tvist.

Kredittbyrået og møbleren trenger imidlertid ikke å undersøke tvisten din hvis de anser den for å være "useriøs." Dette kan skje fordi:

Du har sendt inn unøyaktig eller ufullstendig informasjon i tvisten din
Du har prøvd flere ganger å bestride den samme feilen uten å oppgi noen ny informasjon
Du prøver å hevde at hele kredittrapporten din er feil uten å gi noe bevis

Hvis byrået synes tvisten din er useriøs, må det fortelle deg det innen fem dager og forklare hvorfor. Hvis dette skjer, kan du prøve å sende inn tvisten på nytt med ny eller korrigert informasjon for å sikkerhetskopiere kravene dine.

Trinn 6: Gå gjennom resultatene

Å bestride en feil i kredittrapporten din fungerer ikke alltid. Noen ganger fortsetter møbelselskapet å insistere på at informasjonen det rapporteres er korrekt. Hvis dette skjer, kan du be kredittkontoret om å ta med en lapp i kredittfilen din som sier at du har bestridt varen. Du kan også be kredittkontoret om å gi en kopi av denne uttalelsen til alle som har sett kredittrapporten din nylig, selv om det vanligvis er et gebyr for denne tjenesten.

Selv om møbelselskapet godtar å rette opp feilen, kan det ta litt tid før endringen vises på kredittrapporten din. Det avhenger av når utlåner sender informasjonen til kredittkontoret og når byrået oppdaterer sine poster. Hvis du sjekker kredittrapporten din om fire måneder og feilen fremdeles ikke er løst, må du kontakte kredittkontoret og møbelselskapet igjen for å forsikre deg om at de har riktig informasjon.

Når kredittrapporten er korrigert, må kredittkontoret sende en oppdatert kopi av den til alle som har sjekket kreditten din i løpet av det siste halvåret. Hvis du er i ferd med å lete etter en jobb, kan du be kredittkontoret sende den oppdaterte rapporten til alle som har sett filen din de siste to årene..

Hvis du ikke er fornøyd med hvordan tvisten din viste seg - hvis det tok for lang tid, etterforskerne var uhøflige, eller du ikke lyktes med å få en legitim feil rettet - kan du sende inn en online klage til CFPB. Forklar problemet så tydelig og fullstendig som du kan, og legg merke til om kredittkontoret eller møbelselskapet forårsaket det. CFPB vil sende klagen din til selskapet og gi deg beskjed om hvordan den reagerer.

Pro tips: Hvis kredittpoengsummen din er påvirket av unøyaktigheter i kredittrapporten, må du forsikre deg om det registrer deg på Experian Boost. Det er gratis, og det vil gi din kredittscore et øyeblikkelig løft ved å bruke betalingshistorikk fra verktøyregningene.

Endelig ord

Å fikse en feil i kredittrapporten din kan være en lang, noen ganger frustrerende prosess, spesielt hvis det tar flere runder å sende inn tvisten din med ny informasjon. Imidlertid er det desto mer grunn til ikke å utsette å komme i gang. Jo raskere du rapporterer en feil, jo raskere kan du fikse den, og desto mindre skade kan du gjøre på kredittscore.

Det betyr imidlertid ikke at du må bestride enhver negativ informasjon på kredittrapporten din i håp om å få den endret. Hvis den negative informasjonen er korrekt, vil kravet ditt nesten avvises som useriøst. Du sløser bare med tiden din og kredittbyrået.

Det eneste som kan fjerne nøyaktig negativ informasjon fra kredittrapporten, er tid. Harde henvendelser forsvinner fra kredittrapporten din etter to år, for sent og ubetalte regninger etter syv, og konkurser etter 10. Så lenge du bruker kreditt ansvarlig, er du sikker på å forbedre kredittpoengene over tid.

Har du noen gang funnet en feil i kredittrapporten din? Hvis du gjorde det, hvordan ble det løst?