Hvordan gjenoppbygge og fikse kredittscore - 7 trinn å følge

Det kan være en vanskelig vei, men å gjenopprette kredittpoengsummen din er absolutt verdt innsatsen - ofte er den vanskeligste delen bare å komme i gang. Heldigvis finnes det en rekke tips som kan hjelpe deg på vei.

Hvordan kredittpoengsummen din kan krasje

To av livets mest belastende forekomster - skilsmisse og konkurs - kan ødelegge kredittpoengene dine. Skilsmisse kan etterlate deg følelsesmessig ødelagt, men det kan også etterlate deg gjeld som henger lenge etter at traumet i den juridiske striden er over. Under en skilsmisse er det viktig å være sikker på at skilsmissevedtaket skiller all gjeld med hensyn til hvem som er ansvarlig for å betale dem. Lukk eventuelle felleskontoer som er betalt, og dobbeltkontroller ved å bestille en gratis kopi av kredittrapporten din, slik at du kan se hva gjeld og kontoer som bærer navnet ditt.

Avgjørelsen om å gå gjennom konkurs er også en smertefull opplevelse som kan gi et slag for kredittpoengene dine. Effekten er imidlertid midlertidig, og med jevn innsats kan du gjenoppbygge poengsummen din til en fantastisk vurdering. Så lenge konkursen er oppført på kredittrapporten din, vil kredittpoengene dine lide. Hvis poengsummen din var høy - si rundt 750 - vil en konkurs sannsynligvis få den til å stupe med 100 poeng.

Det er tre typer konkurs:

Kapittel 11 og kapittel 7 konkurser, som holder seg på kredittrapporten din i 10 år etter innlevering
Kapittel 13 konkurs, som gjenstår i syv år etter innlevering

Alle de individuelle kontoene du skyldte da du søkte konkurs, skal visstnok fjernes fra rapporten etter syv år. Sjekk kredittrapporten din og sørg for at konkursen din blir fjernet så snart den er kvalifisert for å bli renset.

Fremgangsmåte for å gjenoppbygge kredittscore

1. Åpne en bankkonto
For de som har dårlig kreditt, kan det være enklere sagt enn å gjøre å åpne en bankkonto. Det kan hende du må sjekke rundt, men det er banker (som Wells Fargo) som tilbyr "mulighets" -kontoer til de som har dårlig kreditt. Bare vær forberedt på å leve med begrensede tjenester og høyere gebyrer til du er i stand til å gjenoppbygge kreditt.

Du bør også ta kontakt med lokale banker og kredittforeninger, da det er mer sannsynlig at de er villige til å samarbeide med deg. Du kan finne en kreditforening i nærheten av deg ved å gå til National Credit Union Administration (NCUA) nettsted.

2. Få et sikret kredittkort
Få et sikret kredittkort ved å bruke bankkontoen din som sikkerhet. Med et sikret kort kan du belaste opp til beløpet på bankkontoen din. Unngå kort som krever et søknadsgebyr, og se etter kort med lave årsavgift. Sørg også for å velge et kort som skal rapporteres på kredittrapporten, og velg om mulig et kort som vil konvertere til et usikret kort etter ett år med betalinger i tide.

3. Få et avbetalingslån
Etter å ha jobbet med banken din eller kreditforeningen i flere måneder og bevist at du er en god kunde, kan det hende du kan overbevise dem om å forlenge et avdragslån til deg. Hold det lite - mindre enn 1000 dollar, hvis mulig.

Hensikten med lånet er ikke så mye å kjøpe, ettersom det er å gi deg en ny mulighet til å vise hvor ansvarlig du er for å betale gjeldene dine. Hold lånebeløpet og betalingsbeløpene små nok slik at du garantert vil lykkes med å utføre alle betalinger i tide. Dette er tiden for å vise at du kan foreta vanlige betalinger. Den beste måten å gjøre det på er å sette opp automatiske betalinger gjennom nettbanksystemet ditt.

4. Betal dine studielån
Hvis du skylder penger på studielånene dine, bør du prioritere å betale dem. Disse lånene følger deg hele livet, og de kan ikke utskrives ved konkurs. Når du er i tilbakebetaling modus, vil studielån vises i kredittrapporten. Eventuelle tapte eller sene betalinger vil avspore innsatsen din for å gjenopprette kredittpoengene.

5. Bli autorisert bruker
Du kan være i stand til å gjenoppbygge kreditten din ved å utnytte den gode kreditten til en venn eller pårørende og bli en autorisert bruker på kredittkortet deres. De må kontakte kredittkortselskapet sitt og ha deg lagt til kontoen deres. Det kredittkortet vil vises på kredittrapporten din, og poengsummen din vil dra nytte av vennens gode betalingsrekord.

Som autorisert bruker har du også rett til et kort - men hvis du verdsetter vennskapet, er det lurt å avvise og ikke bruke kredittkortet i det hele tatt.

6. Unngå forhåndsbetalte kort
Hold deg unna forhåndsbetalte debet- og kredittkort, da de belaster gebyrer og høye renter. De tilbys av store selskaper som Green Dot, Walmart og NetSpend, og er emblazonert med Visa eller MasterCard-logoen - men la deg ikke lure. Du ender opp med å betale nesten dobbelt for alle kjøp du belaster med kort som disse. Videre vises de vanligvis ikke på kredittrapporten din, så det er ingen reell fordel å bruke dem.

7. Forbedre vanene dine
Det er på tide å snu et nytt blad og korrigere atferden som krasjet kredittpoengene dine. Sørg for å gjøre følgende:

Bare hold et par kredittkort i din besittelse.
Makulere og kast kredittkortprogrammer som kommer i posten.
Ikke maks ut kredittkortene dine.
Bare belast maksimalt 10% av kredittgrensen.
Betal av hele saldoen din hver måned.
Gå aldri glipp av en betaling.

Hvis du føler at du trenger mer støtte i arbeidet med å reformere, kan du kontakte det lokale kontoret for konsulentkreditrådgivning. Denne ideelle organisasjonen gir gratis og rimelig hjelp til de som trenger det.

Endelig ord

Vil det være enkelt å gjenoppbygge kreditten din? Sannsynligvis ikke. Det krever at du gjør endringer i forbruksvanene dine, så vel som utsiktene dine for penger. Vil det gå raskt? Nei. Det tar vanligvis minst et år å opparbeide seg en god betalingshistorikk som vil ha noen innvirkning på poengsummen din, og opptil 10 år å fjerne en konkurs.

Imidlertid er det absolutt verdt innsatsen. Ikke bare vil du føle deg bedre med deg selv, men du har enklere tid på å få bilen, huset eller til og med jobben du ønsker når du har god kreditt.

Har du eller noen du kjenner gjenoppbygget en kredittscore? Hvilke strategier ble brukt?