Slik bruker du 0% saldooverføringskredittkort på en ansvarlig måte

For noen mennesker er det imidlertid en måte å slippe å betale disse høyere prisene, i det minste midlertidig. Hvis du er heldig nok til å få et tilbud på null-renteoverføring, kan du flytte gjelden fra ditt nåværende, høyrentekort til et nytt kort og ikke betale noen rente i det hele tatt i opp til et år og en halv. Det vil gi deg et lite pusterom i budsjettet ditt, slik at du kan betale ned gjelden raskere.

Hvis du er en av de mange amerikanerne som har falt i fella av kredittkortgjeld, er det en viss behagelig ironi i dette. Jada, kredittkort fikk deg til dette rotet - men riktig kredittkort kan hjelpe deg med å komme deg ut.

Slik fungerer null rentebalanseoverføringer

En saldooverføring er akkurat slik det høres ut: å flytte saldoen på ett kredittkort til et annet. Dette kan være et helt nytt kredittkort eller et du allerede har, så lenge det er utstedt av en annen bank enn det første kortet. Faktisk bruker du det andre kortet for å betale det første.

Bare ring inn banken, eller logg inn på kontoen din, og fortell dem at du vil overføre saldo. Det kan ta noen uker før overføringen går gjennom, så du må fortsette å betale den første banken til den andre varsler deg om at overføringen er fullført.

Du kan overføre en saldo til nesten alle kredittkort, siden bankene alltid er glade for at du betaler renter til dem i stedet for konkurrentene. Imidlertid a null-interesse balanseoverføring er en spesiell avtale. I et forsøk på å tiltrekke seg nye kunder, tilbyr banker noen ganger en midlertidig rente på 0% når de overfører saldo til et nytt kort. Du kan finne eksempler på kredittkort med tilbud om null renter på NerdWallet og Credit Karma.

Hvor mye du kan spare

Å overføre saldo er ikke det samme som å betale den ut. Du skylder fortsatt nøyaktig det samme beløpet på det andre kortet som du gjorde på det første. Imidlertid har du en pause på flere måneder der du ikke trenger å betale noen renter på den gjelden, i det minste i løpet av den innledende perioden. Avhengig av hvor stor gjelden er og hvor høy renten var på det gamle kortet, kan dette gi store besparelser.

Si for eksempel at du skylder $ 3000 på et kredittkort med en rente på 17% apr. Minste månedlige betaling på denne gjelden er nå $ 120. Hvis du betaler dette beløpet hver måned, vil det ta deg 32 måneder - over to og et halvt år - å betale ned saldoen, og du vil ende opp med å betale mer enn $ 700 i renter. Selv om du dobler den månedlige betalingen, vil du ta 14 måneder å betale den og betale rundt $ 325 i renter.

Anta at du overfører saldoen til et kort som ikke belaster deg for renter på 15 måneder. Selv om du bare kan betale minimum 120 dollar, kutter du utbetalingstiden til 26 måneder og sparer nær $ 600 i renter. Hvis du dobler denne betalingen til 240 dollar i måneden, vil du ha hele saldoen lønnet seg på bare 13 måneder, før 0% -renten er utløpt, og ikke betaler noen rente i det hele tatt.

Ting å se opp for

Som alle andre ting, kommer balanseoverføringer med null renter med en fangst - faktisk flere. Før du skynder deg å lete etter et nytt kort som tilbyr denne avtalen, er her noen få ting du trenger å vite:

De er ikke tilgjengelige for alle. I følge NerdWallet krever de fleste kredittkort som tilbyr balanseoverføring med null renter en god kredittscore på minst 690. Hvis kredittvurderingen din er lavere enn dette, er du sannsynligvis bedre med et personlig lån. Du kan bruke pengene til å betale ned kredittkortene dine og deretter betale ned lånet i avdrag.
De er ikke gratis. Balanseoverføringer kan spare deg for penger på lang sikt, men de koster deg faktisk penger foran. Når du overfører en saldo til en ny bank, belaster den deg et gebyr som vanligvis er rundt 3% av den totale saldoen. Så hvis du overfører en saldo på $ 3000, skylder du $ 90 rett utenfor balltre. I motsetning til mange andre bankgebyrer er ikke overføringsgebyrene begrenset, slik at de kan være så høye som 5%.
Beløpet er begrenset. Hvis du åpner en ny konto fordi du vil overføre en saldo på $ 10.000, kan du bli skuffet. Beløpet du faktisk kan overføre avhenger av hvor mye kreditt den nye banken din er villig til å gi deg - og det er noe du ikke kan vite før etter at du har søkt på kontoen. Så hvis banken bare gir deg en kredittgrense på $ 7000, vil du sitte fast og etterlate $ 3000 på den gamle kontoen med høy rente.
Rentesatsen er midlertidig. Nullinteresse-overføringstilbud er bare gode i en begrenset periode, kjent som introduksjonsperioden. Dette er vanligvis fra ni til 18 måneder etter at du har åpnet kontoen. Når den tidsperioden er oppe, begynner banken å belaste deg renter - vanligvis til en høy rente - på all saldo du har igjen. Hvis du for eksempel bare klarer å betale ned $ 2000 av saldoen din på $ 3000 i løpet av introduksjonsperioden, kan renten du betaler på $ 1000 saldoen som er igjen være høyere enn renten du betalte på det originale kortet.
Forsinket betaling kan drepe avtalen. De fleste tilbud med null renter inkluderer en fintrykksvarsel om at hvis du noen gang er sent ute med å betale, avsluttes nullrenterperioden umiddelbart. Hvis du går glipp av en betaling med bare en dag, kan renten skyte opp over natten til en "straff" -rente så høy som 30%. Dette vil gjøre uansett hvilken saldo du har igjen, mye vanskeligere å betale seg enn det ville vært hvis du hadde satt deg fast med originalkortet.
Nye kjøp er ikke rentefrie. Et tilbud om overføring av null renter er ikke det samme som et kredittkort med null renter. Du skylder ikke penger på saldoen du har overført, men hvis du bruker det nye kortet ditt til å gjøre noen nye kjøp, betaler du renter på disse. Noen av de beste balanseoverføringskortene tilbyr også 0% april for nye kjøp, men vanligvis er dette tilbudet bare bra de første seks månedene. Og selvfølgelig, alle kjøp du gjør med det nye kortet ditt, legger du bare til det totale gjeldsbeløpet du må betale ned.
Det kan påvirke kredittresultatet ditt. Å utføre saldooverføring skader ikke kredittpoengene dine, siden beløpet du skylder forblir nøyaktig det samme. Å søke om et nytt kredittkort for å dra nytte av et tilbud om saldooverføring gjør imidlertid kredittresultatet ditt. Å gjøre det en gang er ikke en stor sak, men hvis du prøver å gjenta trikset slik at du kan flytte saldoen igjen når introduksjonsrenten utløper, vil långivere begynne å se deg som en dårlig kredittrisiko. På den annen side, hvis du drar fordel av en overføring på null renter for å aggressivt betale ned gjelden din, vil det forbedre kredittpoengene dine.

Måter å bruke balanseoverføringer med null

I de tøffe dagene på begynnelsen av det 21. århundre, da rentene fortsatt var høye og kreditt var fritt, fant noen smarte finansbloggere ut hvordan de kunne kombinere disse to fakta for å tjene penger på bekostning av kredittkortselskapene. De brukte saldooverføringer med null renter for å låne penger, og plasserte deretter kontantene på en sparekonto med høy rente og tjente 4% til 5%. Så, rett før introduksjonsperioden var ut, ville de ta pengene ut av banken og betale ned lånet, og ha fått all rente den hadde tjent i mellomtiden.

Denne utspekulerte praksisen, kalt kredittkort-arbitrage, var alltid vanskelig, og ba om nøye oppmerksomhet på detaljer. I dag er det mer eller mindre umulig. Nullrentetilbud er mye vanskeligere å komme med, og bankkontoer som betaler mer enn 1% til 2% er praktisk talt uhørt. Til disse prisene er det nesten umulig å tjene nok i renter til å dekke kostnadene for saldooverføringsgebyret.

Det er imidlertid fortsatt mulig å bruke saldooverføringer med null renter til din fordel. Å låne penger uten renter kan gi deg det økonomiske vingrommet du trenger for å betale ned annen gjeld. Det kan også gi deg sårt tiltrengte nødpenger.

Betal av annen gjeld

Den mest åpenbare måten å bruke et tilbud med null renter på er å overføre saldo fra et annet kredittkort. Å betale av kredittkortgjeld er ofte utfordrende på grunn av den høye renten mange kort belaster. Selv om du slutter å bruke kortet for å gjøre nye kjøp, blir en stor del av hver måneds betaling spist opp av renten på saldoen du allerede har bygget opp. Når du overfører saldoen til et nullrentekort, kan du sette hele betalingen mot gjelden din, slik at du kan fjerne den raskere.

Kredittkortsgjeld er imidlertid ikke den eneste typen du kan betale ned ved saldooverføring. Noen banker vil også la deg overføre gjeld fra studielån, billån, egenkapitallinjer og andre kjøp på kreditt, for eksempel møbler eller apparater..

Ofte innebærer denne prosessen bruk av en balanseoverføringssjekk, også kjent som en tilgangssjekk. Disse fungerer akkurat som vanlige sjekker, men i stedet for å trekke på bankkontoen din, trekker de penger fra den nye kredittkortkontoen din for å betale ned din andre gjeld. Du har da alt fra ni til 18 måneder til å betale ned saldoen, rentefritt.

Å bruke balanseoverføringer på denne måten er imidlertid risikabelt. Hvis du ikke klarer å betale ned hele saldoen i løpet av kortets nullrenteperiode, vil renten du betaler for resten skyte opp til en ny, høyere rente - sannsynligvis mye høyere enn det du betalte på lånet du startet med.

I følge Value Penguin er gjennomsnittlig rente på et fem-årig billån rundt 4%. Institutt for utdanning sier at rentene for studielån varierer fra 3,76% til 8,5%. Derimot kan renten på et kredittkort som er forbi nullperioden være så høy som 25%. Så hvis du ikke betaler opp saldoen i tide, kan du ende opp med å betale mer renter totalt enn du ville ha betalt hvis du bare ville ha sitt originale lån.

Imidlertid, hvis du har et lån som er i nærheten av å bli betalt allerede, kan det være et smart trekk å overføre det til et nullrentekort. Uten tilleggskostnadene for renter kan du kaste alle dine ekstra kontanter på lånesaldoen og slette dem helt før introduksjonsperioden er over.

Få penger i nødstilfeller

Balanseoverføringssjekker er ikke bare nyttige for å betale ned gjeld. De kan også skaffe tiltrengte penger i en nødsituasjon. Du skriver ut en sjekkstegning på det nye nullrentekortet ditt, setter det inn i banken og bruker de kontantene til å betale regningene. Når nødsituasjonen din er over, har du resten av introduksjonsperioden til å betale tilbake pengene før du begynner å skylde renter på det.

Å bruke en balanseoverføringssjekk på denne måten er selvfølgelig ikke så bra som å ha et ekte nødfond i sparing. For det første må du betale et saldo for overføringsgebyr på forhånd, akkurat som du ville gjort med andre overføringer.

Mer alvorlig betaler du regningene dine med lånte penger. Hvis du ikke kan betale det tilbake innen nullrenten, blir du rammet av en høy rente. Så hvis du ikke er sikker på at du vil kunne betale ned gjelden så raskt, er du sannsynligvis bedre med et personlig lån, som du kan betale tilbake over tre til fem år.

Hvis du har eksisterende gjeld, kan du også bruke en saldooverføring for å hjelpe deg med å bygge et nødfond. Normalt er hver dollar du legger i sparing en dollar som ikke kommer til å betale ned gjelden din, så interessene fortsetter å hoper seg opp. I denne situasjonen er det fristende å kaste hver dollar du har på gjelden og betale den raskere - men det gir deg ingenting i nødstilfeller. Hvis katastrofen rammer, vil du ende opp med å stole på at kortet skal betale regningene dine, noe som bare støtter saldoen enda mer.

En overføring på null renter kan ta trykket av. Først overfører du din gjeld til den nye nullrentekontoen. Uten å betale renter, vil kredittkortbetalingene dine være lavere, og du kan sette de ekstra pengene i sparing. På den måten kan du betale ned gjeld og bygge opp sparing samtidig.

Dette er en flott plan hvis du er i stand til å betale ned gjelden din i løpet av introduksjonsperioden. Du kommer ut av det uten gjeld og en fin liten del av endringene som er avsatt til nødsparing. Imidlertid, hvis du fortsatt har gjeld igjen når nullrenten utløper, må du begynne å betale renter på den til en høyere rente. Hvis du prøver denne strategien, må du derfor knuse noen tall og finne ut hvor mye du har råd til å sette inn sparing hver måned, mens du fortsatt skal barbere ned lånesaldoen så mye som mulig.

Bruk saldooverføringer på en ansvarlig måte

Gjør ingen feil. Kredittkortutstedere tilbyr ikke balanseoverføringer med null renter av hjertets godhet. De gjør det fordi de forventer å tjene penger. De håper at du enten vil bruke det nye kortet ditt ved kjøp, gå glipp av en betaling eller la saldoen sitte der til introduksjonsperioden utløper. Hvis du gjør noen av disse tingene, kan de belaste deg for høy rente som mer enn vil kompensere for nullrentelånet de har gitt deg.

For å unngå dette problemet, anbefaler eksperter å ta noen grunnleggende forholdsregler:

Les fintrykk. Før du registrerer deg for en overføring på null renter, må du forsikre deg om at du vet alle detaljene. Dette inkluderer størrelsen på saldooverføringsgebyret, lengden på introduksjonsperioden, renten du betaler når denne perioden utløper, og om det nye kortet du registrerer deg for har en årlig avgift. Oppbevar en kopi av papirene med alle disse vilkårene i filen, slik at du kan henvise til det senere.
Unngå kontantforskudd. Forsikre deg absolutt om at det du registrerer deg for egentlig er en saldooverføring, snarere enn et kontant forskudd. Mens en balanseoverføring noen ganger er et smart økonomisk trekk, er et kontant forskudd, som kommer med ekstra høye renter og gebyrer, nesten aldri. Imidlertid har kredittkortutstedere vært kjent for å sende ut tilgangskontroller for begge typer transaksjoner - noen ganger til og med side om side i den samme konvolutten. Så hvis du bruker en tilgangssjekk for å overføre saldoen din, må du se veldig nøye på den for å sikre at den er riktig.
Gjør matematikken. En balanseoverføring med null renter sparer deg for penger i introduksjonsperioden. Imidlertid koster det deg penger for saldooverføringsgebyret, samt renter på eventuell saldo du har igjen når introduksjonsperioden er slutt. For å finne ut om besparelsene oppveier kostnadene i ditt tilfelle, sjekk ut saldooverføringskalkulatoren på CreditCards.com. Det lar deg legge inn alle detaljene om overføringen din, for eksempel gjeldsstørrelsen, renten du betaler nå, beløpet har råd til å betale hver måned og avgiftene forbundet med overføringen. Så viser det deg hvor mye du vil spare - eller hvor mye ekstra du betaler - ved å gjøre overføringen.
Ikke grøft det gamle kortet. Når du bruker en saldooverføring for å betale ut et av de gamle kortene dine, betyr det ikke at du er ferdig med det kortet for godt. Først av alt, vil du sjekke neste uttalelse for det gamle kortet og sørge for at saldoen er betalt i sin helhet. Og for det andre kan lukking av kontoen skade kredittpoengene dine ved å redusere din tilgjengelige kreditt. Det er mer fornuftig å beholde det gamle kortet, belaste et lite beløp på det hver måned og deretter betale hele saldoen når du får regningen. Dette vil hjelpe deg med å forbedre kredittpoengene mens du betaler ned gjelden. Imidlertid, hvis det gamle kortet har en årlig avgift, fortsett og grøft det. Det er andre måter å øke din kredittscore uten å betale $ 20 eller mer hvert år for privilegiet.
Ikke bruk det nye kortet til kjøp. Hvis du har åpnet et nytt kort for å dra nytte av en saldooverføring på null renter, ikke bruk det kortet til å foreta kjøp. Målet ditt bør være å betale ned saldoen så raskt som mulig og få den betalt i løpet av introduksjonsperioden, ikke løpe den opp ved å kjøpe flere ting. I de fleste tilfeller blir ikke nye kjøp på kortet ikke inkludert i tilbudet med null renter, så du må betale høye renter for dem med en gang. Hvis du må kjøpe på kreditt, hold deg til dine gamle kort, som sannsynligvis har lavere rente.
Betal på tid. Dette er avgjørende. Det er alltid et problem å savne betaling med kredittkort, siden du blir rammet så vel som sene avgifter. Men med et nullrentekort, kan det å miste en betaling - selv med en dag - kutte nullrente-avtalen og sende renten gjennom taket. Hvis du er den typen person som ofte er uforsiktig med å betale regninger i tide, er det ikke verdt å overføre balanse med null renter.
Hold deg på sporet. Følg med på det nye kortet ditt, og sørg for at du er på god vei til å betale ned saldoen før nullrenteperioden utløper. Noen måneder før introduksjonsperioden er over, er det lurt å ringe opp banken og finne ut den nøyaktige datoen du trenger for å få utbetalt saldo for å unngå renter.

Endelig ord

Nullrenteoverføringer er et dobbeltkantet sverd. De kan være et flott verktøy for å komme ut av en gjeldsfelle med høy rente, men hvis du ikke er forsiktig, kan de også la deg grave deg dypere. Hvis alt du gjør er å flytte gjeld fra et kort til et annet og deretter øke saldoen igjen, kan du ende opp med dobbelt så mye gjeld som du startet med.

For å unngå dette problemet, vær nøye med å betale ned gjelden når du har overført den. Se på pengene du sparer i renter som ekstra penger å kaste på gjelden din slik at du kan få dem ut av livet ditt for godt. Hvis du er smart og forsiktig, kan du sørge for at et tilbud med null renter fungerer til din fordel - ikke kredittkortselskapet.

For å lære om flere måter å betale ned gjeld, sjekk ut de andre artiklene våre.

Har du noen gang brukt en overføring på null renter? Synes du det var nyttig eller skadelig?