Hva er en god kredittscore - Forstå kredittvurderinger og -områder

I de fleste tilfeller er den enkleste måten å bestemme kredittens helse å se på kredittpoengene dine, en numerisk verdi som gjenspeiler en matematisk analyse av gjelden din, betalingshistorikken din, eksistensen av panterett eller andre dommer og andre statistiske data samlet av kredittbyråene. Med andre ord, kredittpoengsummen din er den kompakte, forenklede versjonen av hele kredittloggen din, alt sammen rullet til ett ryddig tresifret tall.

Hvis du er usikker på hva din kredittscore er, kan du sjekke den gratis med Credit Sesame.

Hvorfor trenger du god kreditt?

Viktigheten av å ha god kreditt kan ikke undervurderes. Fra å hjelpe deg med å få et lån, til å kvalifisere deg for en god jobb, gjør god kreditt ganske enkelt livet enklere og rimeligere.

I øynene til långivere, arbeidsgivere, forsikringsagenter og en rekke andre mennesker og enheter, representerer kredittstaten din hvor ansvarlig og til og med hvor etisk du er. For eksempel vil långivere se på kredittpoengene dine for å bestemme ikke bare din evne, men viljen til å betale tilbake et lån. Forsikringsselskaper ser på en person med god kredittscore som en som er pålitelig og mindre sannsynlig å begå forsikringssvindel. Selv mange arbeidsgivere kjører en kredittsjekk for å avgjøre om en kandidat sannsynligvis vil være en ansvarlig ansatt. (Det må imidlertid bemerkes at arbeidsgivere bare har tilgang til en modifisert versjon av kredittrapporten din som utelater noen personopplysninger, inkludert kontonummer og fødselsår.)

Dårlig kreditt kan forhindre at du kan kjøpe et hjem, jobbe i visse bransjer, og vil ende opp med å koste deg et knippe i høyere renter og avgifter. Imidlertid, hvis du forstår hva som gjør vondt i kredittresultatet, kan du gjøre en innsats for å fikse dårlige vaner og forbedre kredittvurderingen.

Pro tips: Vanligvis er ikke betalingshistorikk for bruksregningene tatt med i kredittscore. Når du registrerer deg for en gratis konto hos Experian Boost, vil de begynne å bruke disse til rett tid. Sluttresultatet vil være en høyere kredittscore når disse utbetalingene skjer i tide.

De tre store kredittkontorene

Experian, Equifax og TransUnion

Det er tre store kredittbyråer som gir informasjon om forbrukerkreditt (inkludert kredittscore) til de fleste interesserte parter: Equifax, Experian og Transunion. Hvert rapporteringsbyrå samler inn informasjon om kredittloggen din fra en rekke kilder, inkludert långivere, utleiere og arbeidsgivere, så vel som andre kilder. Disse inkluderer offentlige poster, gjeldende og tidligere lån, betalingsloggen din og andre data. De vurderer deretter ytelsen din ved hjelp av et proprietært scoringssystem for å få en kredittscore.

Fordi hvert byrå har tilgang til annen informasjon og har sin egen formel for beregning av kredittverdigheten din, er det ikke uvanlig at noen har tre forskjellige kredittpoeng.

Forstå kredittscore

Kredittpoengsummen din er et tresifret tall som representerer kredittstatusen. Hvis du vet poengsummen din, kan du få en forståelse av hvordan långivere, forsikringsbyråer og interesserte arbeidsgivere ser på kreditten din:

Utmerket kreditt: kredittscore over 800

Hvis kredittpoengsummen din er over 800, har du en usedvanlig lang kreditthistorie som er uovertruffen av ting som for eksempel for sen betaling, inkassokontoer, panterett, dommer eller konkurser. Ikke bare har du flere etablerte kredittlinjer, men du har eller har hatt erfaring med flere forskjellige typer kreditt, inkludert avdragslån og revolverende kredittlinjer. Du har generelt en stabil arbeidshistorie, vanligvis med ett selskap.

Enkelt sagt er du en A + -låner i øynene til alle store og små långivere, og vil ikke ha noen problemer med å sikre deg et lån du velger. Vær forberedt på å motta de aller beste rentene, tilbakebetalingsbetingelsene og de laveste tilgjengelige avgiftene. Forsikringsselskaper elsker mennesker som deg fordi de er sikre på at du betaler premiene dine i tide og utgjør praktisk talt ingen risiko for forsikringssvindel. I tillegg elsker potensielle arbeidsgivere deg fordi du har bevist at personlig og økonomisk ansvar er av største betydning for deg.

Meget god kreditt: Kredittpoeng mellom 750 og 800

Hvis kredittpoengsummen din er mellom 750 og 800, har du en lang og utmerket kreditthistorie som viser en ansvarlig betalingshistorikk og muligheten til å håndtere flere typer kreditt på en ansvarlig måte. Faktisk blir du for det meste ansett i samme standard som låntakere med utmerket kreditthistorie, med unntak av at du kan ha en høyere gjeld-til-inntektsgrad.

I øynene til långivere, forsikringsselskaper og arbeidsgivere er du like god som alle med utmerket kreditt, og for det meste vil du få den samme røde løperbehandlingen. Til slutt vil det å ha veldig god kreditt kvalifisere deg for noen av de beste tilbudene i byen.

God kreditt: Kredittpoeng mellom 700 og 750

Å ha god kreditt betyr at du har bygget en solid kreditthistorie ved å jobbe hardt for å holde regnskapene dine i god stand - men det kan være en forsinkelse eller to et eller annet sted i fortiden din. Ting skjer noen ganger, men de er ingenting du ikke takler. Du har kanskje rapportert en samlingskonto, men du har betalt den. Og du vet at du har litt ekstra kredittkortgjeld, men du har gjort fremskritt for å få den under kontroll.

Vanligvis vil långivere ikke ha noen problemer med å låne penger til noen som deg. Din gode kredittscore vil gi deg konkurransedyktige renter og lave opprinnelsesgebyrer, men absolutt ikke så bra som du kunne fått med noen flere poeng på poengsummen din. Du har heller ingen problemer med å få en forsikring for omtrent alle behov, men du bør forvente at premiene dine blir noe høyere enn for de med utmerket eller til og med veldig god kreditt..

Videre bør din gode kreditt ikke ha noen negativ innvirkning på evnen din til å bli ansatt.

Rettferdig kreditt: Kredittpoeng mellom 650 og 700

Å ha rettferdig kreditt betyr at du har truffet noen få fartshumper i fortiden. Forsinkede betalinger, inkassokontoer og kanskje til og med en alderen offentlig registrering prater kredittloggen din. Eller kanskje du rett og slett har for mye gjeld.

Uansett årsak til den dårlige poengsummen, har du vanskeligere for å finne en utlåner som er villig til å betjene et lån, spesielt hvis den lave kredittresultatet er et resultat av langsomme betalinger. Du representerer en høyere risiko for mislighold hos en utlåner og kan derfor være nødvendig å sikre lånet med en forskuddsbetaling eller med materiell personlig eiendom (ellers kjent som "sikkerhet") før et lånetilbud vil bli utvidet.

Videre vil usikret revolverende kreditt være veldig vanskelig å komme med. Forsikringsselskaper har en tendens til å prisvise forsikringer for personer i kredittkategorien din på grunn av potensialet for ikke-betaling av premier eller den høyere risiko enn gjennomsnittet for å begå forsikringssvindel. Noen jobber er kanskje ikke tilgjengelige for søkere med god kreditt, for eksempel jobber i finanssektoren.

Å ha rettferdig kreditt betyr at du har litt arbeid å gjøre for å få deg tilbake i god økonomisk form. Det er viktig å ta skritt nå for å forhindre ytterligere skade på kredittrapporten, og komme tilbake på veien til god økonomisk helse. Ved å redusere kredittkortgjeld, sørge for at du får betalt regningene i tide hver måned og betaler av alle åpne samlinger, vil kredittpoengene dine bevege seg nok i løpet av de neste tre til seks månedene for å få deg tilbake til riket med en god kredittvurdering.

Dårlig kreditt: Kredittpoeng mellom 600 og 650

Å ha dårlig kreditt er ikke en hyggelig opplevelse. Du har hatt flere kredittproblemer i det siste, sannsynligvis med betalingshistorikk på en eller flere kontoer. Du har også mest sannsynlig hatt en konto eller to i samlinger, og kunne ha hatt en konkurs arkivering.

Det vil være ekstremt vanskelig å finne noen långivere som er villige til å låne ut til deg uten en betydelig forskuddsbetaling eller sikkerhet for å sikre lånet mot mislighold. Forsikringsbyråer vil fremdeles tegne forsikringspoliser for deg, men produktene vil være begrenset, og de vil koste betydelig mer enn de samme produktene for kunder med bedre score. Du kan også ha høyere bilforsikringskostnader.

Noen arbeidsgivere - spesielt de som er i finans-, forsvars-, kjemisk- og farmasøytisk næring - vil ikke ansette deg hvis du ikke har bygget eller opprettholdt solid kreditt. De kan tro at du utgjør en over gjennomsnittet risiko for ansattes tyveri eller svindel, noe som til og med kan gjøre det vanskelig å skifte stilling eller få en kampanje hos din nåværende arbeidsgiver..

Å ha dårlig kreditt betyr at det er på tide å rulle opp ermene og bli klar over din nåværende økonomiske situasjon. Selv om din nåværende stilling kanskje ikke er din egen feil - takket være jobbtap, sykdom eller andre uforutsette omstendigheter - er det ditt ansvar å ta de nødvendige skritt for å snu løpet du går på. Ta en god titt på hvor du er i livet ditt, og ta de nødvendige skritt for å snu trender som førte til din dårlige poengsum.

Veldig dårlig kreditt: Kredittpoeng under 600

Hvis du har veldig dårlig kreditt, er du mer enn sannsynlig kriminell på mer enn en konto. Du har aktive samlingskontoer, og har sannsynligvis minst en dom, gjenopptakelse eller konkurs i filen din. Hvis du har kredittkort, blir de maksimert eller slått av for ikke-betaling.

Dette er så ille som det blir, da dette vil ha mange negative effekter på livet ditt. Långivere, med unntak av de som spesialiserer seg på utlån til låntakere med dårlig kreditt, vil ikke godkjenne deg for noe låneprodukt, selv om du kan tilby en betydelig forskuddsbetaling eller sikkerhet, og forsikringsbyråer vil sannsynligvis nekte deg basert på risikoen du positur. Ofte vil arbeidsgivere som sjekker kreditten din ikke ansette deg, enten det er en annen levedyktig kandidat eller ikke.

Dårlig kreditt, uansett hvor ille det er, er fremdeles en midlertidig tilstand. Forsinket betaling vil forsvinne fra postene dine etter 7 år, og offentlige poster blir renset etter 10.

Selv om det kan være tøft å være tålmodig, vet du at tiden er på din side når det gjelder å takle dårlig kreditt. Nå er det på tide å begynne å ta gode økonomiske valg: betale kontoer i tide, betale av inkassokontoer og avstå fra å ta på seg ytterligere gjeld. På bare noen få år kan du ta farvel med den dårlige kredittvurderingen og hei til en verden av økonomiske muligheter.

Endelig ord

Kredittpoengsummen din er en ekstremt viktig del av den samlede kredittfilen, men den er bare en del av kaken. Långivere, forsikringsselskaper og noen arbeidsgivere vil legge mye vekt på helsen til kreditten din når du bestemmer din verdighet.

Andre faktorer kommer imidlertid også inn i beslutningsprosessen. Hvis du har god til utmerket kreditt, må du sørge for å ta de nødvendige skritt for å beskytte det ved å betale tilbake lånene i tide hver måned, avstå fra å få mer gjeld enn det som er nødvendig, og holde de andre regningene betalt i tide for å unngå inkassokontoer..

Hvis du har dårlig kreditt, fortvil ikke - snøflak gjelden, forsøk å betale ned inkassokontoer og begynne å betale alle kontoene dine i tide hver måned.

Hva vil du foreslå for å forbedre en kredittscore?