Hva er kredittrådgivning - hvordan gjeldsstyringsplaner fungerer

En milliardindustri, ledet av ideelle organisasjoner og offentlige etater samt for-profit-selskaper, eksisterer for å hjelpe amerikanere med å løse gjeldsproblemene deres. Noen av tjenestene som er tilgjengelige for folk som sliter med gjeld inkluderer lån refinansiering, gjeldskonsolideringslån, gjeldsordningstjenester og kredittrådgivning. Mange amerikanere velger å ta opp gjeldsgjennomføringen på en DIY-basis, ta opp usikrede personlige lån for å betale ned gjeld med høyere renter og rulle sine forskjellige forpliktelser til en månedlig betaling.

Gjeldsstyringsplaner: Kernetjenestens kjernetjeneste

Mange forskjellige organisasjoner tilbyr kredittrådgivningstjenester. Mange, men ikke alle, har ideell eller offentlig status. De kan være frittstående byråer som bare tilbyr kredittrådgivningstjenester eller avdelinger av større enheter, for eksempel kredittforeninger, universiteter og militærbaser. Noen for-profit banker tilbyr også kredittrådgivningstjenester.

Mange kommer til kredittrådgivningsbyråer for å etablere en gjeldsstyringsplan (DMP) for å betale ned uhåndterbar gjeld. Selv om det ikke anbefales for alle, kan dette være en nyttig kredittrådgivningsfunksjon.

En DMP er en bindende, skriftlig avtale mellom deg og kredittveilederen din om å betale ned deler av eller hele gjelden din innen en bestemt tidsramme. Når du melder deg på, vil rådgivningsbyrået fungere som mellommann mellom deg og eventuelle kreditorer som er inkludert i planen. Rådgivningsbyrået kan forhandle om nedsettelse av renter eller bøter med noen eller alle kreditorene dine, selv om dette ikke er garantert. Du må gjøre et vanlig, månedlig innskudd til en sperrekonto, som kredittrådgiverfirmaet tapper for å betale kreditorene dine.

Hva koster det?

DMP-er kommer med avgifter, for eksempel startkostnader og månedlige vedlikeholdsavgifter. For eksempel krever det ideelle organisasjonen GreenPath Debt Solutions et installasjonsgebyr på $ 50 eller mindre og et månedlig gebyr på $ 75 eller mindre. (Din månedlige betaling avhenger av størrelsen på gjeld og antall kreditorer involvert i planen). Disse gebyrene kan ikke lovlig bli samlet inn før du har betalt minst en betaling til en deltakende kreditor.

Fordeler og ulemper

Avhengig av størrelsen på gjeld og betalingsevne, kan DMP ta mellom to og fem år å fullføre. Selv om kredittrapporten din vil legge merke til at et kredittrådgivningsbyrå betaler gjeld på dine vegne, vil det faktum at du er registrert i en DMP ikke direkte påvirke FICO-poengsummen din.

Imidlertid krever de fleste kredittrådgiverbyråer at du kansellerer deltakende kredittkort, med unntak av ett kort i nødstilfeller og andre gjeldskontoer. Dette vil sannsynligvis føre til at poengsummen din synker. Det er umulig å si hvor alvorlig effekten blir eller hvor lang tid den vil vare på. Men siden lengden på kredittloggen din bestemmer 15% av FICO-poengsummen din, med en lengre historie som oversettes til en høyere poengsum, vil treffet bli mer smertefullt hvis du blir tvunget til å lukke eldre kontoer.

Videre er det mange planer som forbyr deg å søke om nye lån eller kredittkort i løpet av varigheten. Og alle DMP-er krever heftige månedlige betalinger uten avbrudd. Som med andre gjeld, kan det å falle bak på DMP-betalingene ha en mer dramatisk effekt på kredittpoengene dine.

Pågående betraktninger

Før du begynner på DMP, må du godta vilkårene i en juridisk bindende kontrakt. Ikke signer noe uten å bekrefte følgende:

Hvor lang tid planen vil ta
Hvilke gjeld som er inkludert
Slik får du tilgang til kontoen din, f.eks. online, via telefon eller per post
Hvordan planen vil påvirke kredittkortet ditt - vær skeptisk til påstander om at den ikke vil ha negativ innvirkning, spesielt hvis du må avbryte deltagende kredittkort
Hvordan og når kreditorene dine blir utbetalt hver måned

Når DMP-en begynner, må du følge nøye med på fremdriften. Forsikre deg om at hver kreditor har avtalt å delta før du slutter å betale dem direkte og begynne å gjøre månedlige DMP-innskudd. Fortsett å sjekke inn med kreditorene dine hver måned for å sikre at rådgivningsbyrået betaler dem i tide. Og sjekk uttalelsene til kredittrådgiverbyrået mot kreditorene for å bekrefte at eventuelle påståtte rentenedsettelser eller gebyrfritak er reelle.

Andre tjenester som tilbys av kredittrådgivningsbyråer

I motsetning til konkurs, som håndheves av en domstol og blir et spørsmål om offentlig registrering, er en DMP både konfidensiell og frivillig for deg og kreditorene dine. Men selv om du står overfor alvorlig gjeld, bør du uttømme alternativer som ikke vil påvirke kredittpoengene dine like mye og underkaste deg en grundig økonomisk evaluering før du begynner prosessen. Hvis kredittveilederen din presser deg til å melde deg på før du tilbyr andre alternativer, inkludert et personlig husholdningsbudsjett, må du være skeptisk.

I tillegg til gjeldshåndteringsplaner, tilbyr kredittrådgivningsorganisasjoner flere andre tjenester:

Innledende informasjon og konsultasjon. Når du kontakter dem, sender legitime kredittrådgivningsorganisasjoner deg vanligvis gratis informasjon om deres tjenester. Når du har gitt noen grunnleggende bakgrunn om situasjonen din, planlegger de også en gratis konsultasjon for å se nærmere på økonomien din. Vær skeptisk til organisasjoner som ikke tilbyr disse tjenestene gratis.
Budsjettstøtte. Budsjettering og råd om pengestyring er kjennetegn ved kredittrådgivning. Mange rådgivningsorganisasjoner tilbyr denne støtten via en-til-en-konsultasjoner med en representant, gruppeseminarer og workshops (som kan kreve en ekstra avgift), og trykte eller digitale læringsmateriell. Du bør også ha tilgang til et personlig månedlig budsjett, vanligvis utarbeidet av en sertifisert representant i tett samråd med deg. Generelt bør kredittrådgivningsbyrået gi deg et mye bedre grep om grunnleggende budsjettering og personlige økonomikonsepter.

Anerkjente organisasjoner bør oppmuntre deg til å prøve andre tjenester før du registrerer deg for en gjeldshåndteringsplan. Byråer akkreditert av National Foundation for Credit Counselling (NFCC), en dommer av ideell kredittveiledningstjenester, tilbyr vanligvis disse tjenestene gratis. De som ikke er akkreditert, inkludert for-profit-byråer, kan kreve gebyr for visse rådgivningstjenester.

Avgjøre om en gjeldsstyringsplan er riktig for deg

Gjeldsplaner anbefales ikke for alle. Men budsjetteringsrådene som er gitt av anerkjente kredittrådgiverbyråer er stort sett gjeldende, selv om du ikke har alvorlig gjeld. Bare det å sitte og snakke med noen som forstår personlig økonomi, kan være veldig nyttig hvis du lever lønnsslipp til lønnsslipp, men ikke har kommet ned i en ond syklus med ubetalte forpliktelser.

Hvis du svarer "ja" på følgende spørsmål, bør du holde deg til ikke-DMP-rådgivningstjenester eller se etter et annet passende alternativ til en gjeldsstyringsplan.

1. Kan du gjøre det på egen hånd?

En gjeldsstyringsplan er ikke en magisk kule. Selv om det kan være nyttig å konsolidere de forskjellige forpliktelsene til en enkelt månedlig betaling og legge litt avstand mellom deg og kreditorene, krever en gjeldsstyringsplan månedlige utbetalinger og kan skade kredittscore. Hvis du er trygg på at du kan lage et bærekraftig budsjett, betale ned kredittkortgjeldene dine, gjenoppbygge kredittvurderingen og lage en plan for fremtidige økonomiske nødsituasjoner på egen hånd, er det sannsynligvis ikke nødvendig med en DMP.

2. Kan du ikke påta deg en lang prosess?

For å være virkelig effektiv krever en gjeldsstyringsplan at du forplikter deg til et handlingsforløp og opprettholder disiplin i lang tid. Når rådgiveren din gir deg et personlig budsjett for å betale ned gjeldene og begynne å spare for fremtiden, kan du ikke bare følge den i noen uker og deretter gå tilbake til gamle vaner.

Å komme ut av gjeld tar tid og krever noen ofre, for eksempel følgende:

Å kutte ned på ikke-viktige utgifter, for eksempel restaurant måltider
Å redusere eller kutte ut dyre sosiale vaner som røyking og drikke
Å eliminere unødvendige kjøp på nettet
Å handle i en nyere, dyrere bil for en med lavere betaling (eller redusere husholdningens bilantall fra to til en)
Sparer penger på dagligvarer, for eksempel ved å kjøpe generiske matvarer
Ta færre, kortere fritidsturer, hvis du i realiteten har råd til å ta noen

Med disiplin trenger ikke disse endringene å være permanente - men de kan være viktige for å løse dine umiddelbare gjeldsproblemer.

3. Ville et alternativ passet deg bedre?

Selv om du har uhåndterlig gjeld, er en gjeldsstyringsplan kanskje ikke den beste løsningen. Hvis et knusende pantelån, autolån eller annen sikret forpliktelse er det viktigste problemet, snakk direkte med långiveren om refinansieringsalternativer som kan redusere månedlige utbetalinger uten å presse deg til standard.

Alternativt kan du bare dra nytte av kredittrådgiverens budsjettering og planleggingstjenester. De kan ikke betale gjeldene dine for deg, men de kan gi deg et nytt blikk på din personlige økonomi.

Det er imidlertid viktig å gjenkjenne når en DMP er det beste alternativet. Hvis du står bak flere kredittkortbetalinger, ikke finner ekstra fett du kan kutte i budsjettet, og bekymrer deg for at konkurs kan være i fremtiden, kan det være verdt det midlertidige treffet for kredittvurderingen og månedlige planbetalinger..

Alternativer til DMPs og kredittrådgivning

Å registrere seg i en gjeldsstyringsplan er bare ett av flere populære alternativer for forbrukere som sliter med gjeld. Hvis du ikke tror det er riktig for deg, kan du utforske en rekke andre alternativer:

1. Forhandle direkte med kreditorene dine

Selv om de ikke liker å offentliggjøre det, forhandler mange kreditorer med låntakere. Tross alt er det ingen som liker å ta et totalt tap på investeringen. Du må starte denne prosessen ved å ringe din låneansvarlig eller kredittkortets kundeserviceteam.

2. Gjeldskonsolideringslån

Et gjeldskonsolideringslån er en type refinansieringsverktøy som ruller din gjeld til en enkelt bunt. Dette tilsvarer en saldooverføring: Hvis du har 15 000 dollar i total kredittkortgjeld fra fem forskjellige institusjoner, vil lånet ditt begynne med en saldo på 15 000 dollar. Det kan komme med en lavere rente enn de gamle kredittkortregningene dine, selv om dette avhenger av kredittloggen din og om du sikrer lånet med sikkerhet (for eksempel huset ditt).

Avhengig av kredittvurdering og historikk, kan det hende du kan få et gjeldskonsolideringslån fra en bank eller kreditforening. Spesialiserte finansieringsselskaper, som OneMain Financial, tilbyr også disse lånene. Hvis kreditten din ikke er stor, kan en utlånstjeneste som for eksempel jevnlig utlån også være et godt alternativ.

3. Balanseoverføringer

Hvis du kan forplikte deg til å betale dem ned innen en viss tidsramme, kan overføring av kredittkortsaldo med høy rente til kort med lavere rente betydelig redusere gjeldens langsiktige kostnader. Men hvis prisene stiger på det nye kortet, kan du havne der du startet. Mange kredittkortselskaper lokker kunder med 0% april i 18 til 24 måneder på nyutstedte kort, med kursene som stiger til 15% eller 20% etter introduksjonsperioden..

4. Gjeldsordning

Leverandører av gjeldsordninger forhandler direkte med kreditorene dine for å redusere utestående saldo, og gir sperrekontoer (likt gjeldsplaner) for deg å finansiere hvert oppgjør. Disse selskapene er bundet av de samme forskriftene som regulerer kredittrådgivningsbyråer, men de fleste er for-profit, og har derfor større sannsynlighet for å ta en større andel av kundenes sparing. Som en gjeldshåndteringsplan, kan gjeldsordning alvorlig påvirke kredittpoengene dine.

5. Konkurs

Avhengig av hvor alvorlig gjeld du er, kan konkurs være det beste alternativet. Moderat gjeldsproblemer kan løses av kapittel 13 (omorganisering), mens ufravikelige byrder kan kreve kapittel 7 (avvikling). Enten valg kan skade kredittpoengene dine, tømme noen av sparepengene dine og kreve at du går av med visse eiendeler.

Hvor finner du hjelp

Kredittrådgivningstjenester, inkludert gjeldsstyringsplaner, er tilgjengelige fra et bredt spekter av ideelle kilder. Som med alle viktige økonomiske beslutninger, er det best å ikke velge et byrå i en fart. Husk at mangel på tidligere klager ikke garanterer at et byrå vil være over bord.

Dette er noen gode steder å begynne:

1. Din lokale kredittforening

Hvis du eller et familiemedlem tilhører en kredittforening, snakk med en representant om hvilke (om noen) kredittrådgivningstjenester den tilbyr. Hvis det ikke er noe tilgjengelig internt, kan du bli henvist til et ansett utenfor byrå.

2. Din militære base

Selv om kredittforeninger som Navy Federal tilbyr kredittrådgivningstjenester til militære medlemmer og deres familier, gir ikke militærbaser (eller væpnede styrker grener generelt) dem direkte. Imidlertid kan militære familier finne pålitelige data om lokale kredittrådgiverbyråer, inkludert de som tilbyr militære rabatter eller gebyrfritak, ved basens finansielle tjenestekontor. Hvis du vurderer å melde deg inn i militæret med en betydelig gjeldsbelastning på dine personlige bøker, er dette noe du må huske på.

3. Din stat eller føderale boligmyndighet

U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) har kontrakter med lokale boligmyndigheter for å tilby gratis eller rimelig kredittveiledningstjenester til huseiere. Rådene og budsjettstøtten de gir, er rettet mot å hjelpe folk med å unngå å falle bak på boliglån og risikere avskedigelse, men de er kvalifiserte til å snakke om generelle personlige økonomiproblemer også.

4. National Foundation for Credit Counselling

I likhet med AICCCA opprettholder NFCC strenge kvalitetskrav for sine ideelle organisasjoner. Det er forbudt for NFCC-medlemmer å oppfordre potensielle kunder til forhåndsskjermede tilbud (ligner på forhåndsskjermede kredittkorttilbud) for gjeldsstyringsplaner, en potensielt krenkende taktikk, og må motta akkreditering fra organisasjonen før de markedsfører seg selv. Videre må alle medlemsansatte være sertifisert som spesialister på kredittveiledning.

5. Financial Counselling Association of America

Financial Counselling Association of America (FCAA) er den eneste faggruppen for kredittrådgivning som er åpen for for-profit organisasjoner. Selv om hovedfunksjonen er politisk talsmann, kan den også koble deg til kredittrådgiverbyråer som ikke reklamerer andre steder.

6. Statlige og lokale forbrukerbeskyttelseskontorer

Alle statlige myndigheter, og mange fylker og byer, opprettholder forbrukerbeskyttelsesbyråer som evaluerer kredittveiledningsbyråer som er gevinster for fortjeneste. Sjekk lokale og statlige myndigheter nettsteder.

7. Better Business Bureau

The Better Business Bureau (BBB) sammenstiller data, klagehistorikk og tilbakemeldinger fra klienter om landets uavhengige kredittrådgivningsbyråer (både for- og ideelle organisasjoner), samt de større organisasjonene som tilbyr kredittrådgivningstjenester. Sjekk online eller med din lokale filial for informasjon om lokale alternativer.

8. USAs trustee-program

USTP, som er en avdeling for U.S. Department of Justice, opprettholder en database med alle ideelle kredittrådgivningsbyråer som tilbyr rådgivningstjenester før konkurs. Hver oppføring har kontaktinformasjon, serviceoppføringer og tilbakemeldinger fra tidligere kunder.

9. U.S. Cooperative Extension System

En avdeling av U.S. Department of Agriculture (USDA), U.S. Cooperative Extension System (USCES), er et finansielt utdanningsnettverk som er rettet mot beboere på landsbygda, men som er tilgjengelig for alle. Lokale kontorer, som finnes i alle stater, tilbyr ikke direkte gjeldshåndteringstjenester, men de kan koble deg til anerkjente organisasjoner som gjør det - sammen med andre finansielle produkter og tjenester av interesse for folk på landsbygda, for eksempel USDA-pantelån.

Tips for å unngå svindel

Som leverandører av budsjettstøtte, økonomisk planleggingstjenester og råd om gjeld, er de fleste kredittrådgivningstjenester anerkjente og velmenende. Men gjeldshåndteringsplanene som tilbys av mange kredittrådgivere kan ha negativ innvirkning på kredittvurderingen. Og ideell status gir ikke automatisk respekt. Noen byråer kan bruke underhanded taktikker for å presse mer penger ut av kundene sine.

Husk disse tipsene for å unngå å falle for svindel:

1. Ikke betal for noe på forhånd

Ikke jobb med byråer som krever at du betaler for en økonomisk evaluering før du mottar informasjon om tjenestene. Respektable kredittveiledere gir informasjon om hva de gjør - og hvordan de kan administrere pengene dine - før de tar ut gebyrer eller utsetter klienter for inngripende evalueringer. Kredittveiledere som selger tjenester via telefon, har heller ikke lov til å samle inn gebyr for gjeldsstyringsplan, inkludert oppstarts- og månedlig vedlikeholdsavgift, før de har fullført forhandlingene med alle deltagende kreditorer og godtatt det første månedlige innskuddet i planen. Å gjøre noe annet er ulovlig under Federal Trade Commission's Telemarketing salgsregel.

2. Få et gebyrplan

Mange kredittrådgivningsbyråer tilbyr budsjetteringshjelp uten kostnader for alle deltakere, og noen subsidierer også workshops, klasser og en-til-en-konsultasjoner. De kan også redusere avgifter for gjeldsstyringsplaner for kunder som er utsatt for motgang. Unngå organisasjoner som ikke har rett på hva de belaster, og før du melder deg inn i en gjeldshåndteringsplan, må du skriftlig forsikre deg om at du aldri trenger å betale mer enn et visst beløp per måned.

3. Bekreft at de er akkreditert og krever åpenhet

Vær skeptisk til byråer som ikke er sertifisert av en ekstern organisasjon som AICCCA eller NFCC. Forsikre deg om at deres ansatte er sertifisert av disse organisasjonene eller har relevant økonomisk opplæring også. Og bekreft alltid kilden til et byrås finansiering - NFCC-medlemmer, som mottar mesteparten av finansieringen fra kreditorer som deltar i gjeldshåndteringsprogrammer, er pålagt å offentliggjøre denne informasjonen.

4. Be om en skriftlig forsikring om personvern og sikkerhet

Ikke jobbe med byråer som ikke vil gå med på å holde din økonomiske og personlige informasjon sikker og konfidensiell.

5. Undersøk ansattes kompensasjon

Vær forsiktig med å samarbeide med byråer som incentiverer de ansatte via provisjon for å selge gjeldsstyringsplaner eller andre tjenester. Det er mer sannsynlig at timelige eller funksjonærer har det beste for deg.

6. Forstå at gjeldsstyringsplaner ikke er det eneste svaret

Hvis det valgte kredittrådgivningsbyrået prøver å presse deg inn i en gjeldsstyringsplan uten å tilby andre tjenester først, snakk med andre byråer og se om de gjør det samme. En DMP er den mest lukrative tjenesten for byråer, så altfor påtrengende kredittveiledere kan være på utkikk etter sin egen bunnlinje, ikke din.

7. Vær skeptisk til brede påstander

Unngå organisasjoner som hevder å kunne reparere kredittpoengsummen din umiddelbart, bli kvitt gjeldene dine i løpet av noen måneder, eller oppbevare informasjon om tidligere kredittproblemer (for eksempel for sen betaling eller tilbaketaking) fra fremtidige kreditorer. Disse tingene er ikke mulig.

Endelig ord

Før du melder deg på, snakk med flere kredittrådgiverbyråer - og andre økonomiske fagpersoner, om mulig - for å sikre at en DMP er riktig for deg. Du bør også lage et nøysomt, men bærekraftig personlig budsjett og forplikte deg til å følge det. Dette kan innebære noen ofre, for eksempel å kutte ned på ferier eller restaurant måltider, men det vil være verdt det. Og hvis du allerede har flere kredittkort eller annen gjeld, kan det være best å søke hjelp fra en DMP nå - i stedet for å vente til du trenger å gjøre enda mer drastisk handling, for eksempel innlevering til konkurs - og jobbe med budsjett når du allerede er påmeldt.

Har du eller et familiemedlem noen gang brukt en ideell kredittrådgivningstjeneste? Vil du anbefale opplevelsen, eller er det bedre å takle gjeld på andre måter?