6 nøkler til et komfortabelt og lykkelig pensjonisttilværelse

Men ansvaret for en komfortabel pensjonisttilværelse hviler nesten helt på skuldrene til den enkelte arbeider. Regjeringsprogrammer som Social Security og Medicare gir et minimum av inntekts- og helsekostnadskostnader til mottakerne ettersom disse fordelene er ment å bli supplert med arbeidsgiverfordeler og privat sparing.

Etter å ikke ha klart å spare nok i løpet av opptjeningsårene eller blitt offer for dårlige investeringsbeslutninger, oppdager mange eldre at pensjonen de forventet er utenfor deres rekkevidde. Som en konsekvens av dette jobber de lenger, skalerer tilbake utgifter og slipper noen av drømmene sine. Men heldigvis går ikke alt tapt, selv ikke for de som har pensjonsdrømmer virker stiplede.

Nøklene til pensjonisttilværelsen du alltid har ønsket deg

Til tross for reisebransjens annonser som viser eldre som vandrer gjennom sanden på eksotiske, utenlandske strender eller danser natten rundt på et karibisk cruise, er færre enn en av fem arbeidere “veldig” sikre på at de kan trekke seg komfortabelt, ifølge pensjonistundersøkelsen 2014 . Bare en av fire nåværende pensjonister er "veldig" sikre på at de vil ha nok penger til å leve komfortabelt gjennom pensjonsårene.

Mens utsiktene for pensjonisttilværelsen din kan være overskyet, er det noen trinn du kan ta for å forbedre din økonomiske situasjon og lykke i pensjonsårene.

1. Maksimer inntektsstrømmen

De færreste som går av med pensjon fortsetter å ha samme inntektsnivå som når de jobber. Likevel er det tilgjengelige alternativer for å øke inntekten:

• Social Security Fordeler. Det er en rekke uttaksalternativer som er tilgjengelige for mottakere av trygd som kan påvirke den månedlige fordelen. Hvis det i det hele tatt er mulig, unngå å ta utdelinger før normal pensjonsalder (67 hvis du er født i eller etter 1960). Hvis du fortsetter å jobbe til 70 år, vil du kunne utsette og øke fordelsbeløpet med 8% for hvert år med utsettelse. I tillegg, hvis du er gift, er det en rekke strategier for ektefelleytelsen som kan bety tusenvis av dollar i merinntekt over pensjonsårene. Utforsk Social Security Administrations hjemmeside for informasjon og brosjyrer som inneholder uttaksalternativer for enkeltpersoner og ektefeller.
• Bedriftsfordeler. Hvis du er omfattet av en arbeidsgivers ytelsesplan, kan du vurdere hvilke betalingsalternativer som vil gi deg størst inntekt over forventet levealder. Ikke glem å ta med ektefellen din og hvordan han eller hun kan bli påvirket. Hvis du har en innskuddsplan, for eksempel en 401k, bør du vurdere sammensetningen av investeringene dine for å gjenspeile din alder og risikoprofil. Når du er i nærheten av faktisk pensjonisttilværelse, kan du redusere eksponeringen for markedsvolatilitet og forstå uttaksalternativene dine og hvordan de kan påvirke din skattepliktige inntekt. Tidspunkt for inntekt er alt når du er pensjonist for å minimere skattebittet.
• Personlige besparelser. Hvis du har tradisjonelle eller Roth IRA-er (eller andre skatteutsatte planer) sammen med sparekontoer, kan du vurdere investeringene dine som en helhet, som om de var en portefølje. Gjør endringer etter behov for å passe bedre til dine investeringsmål og risikoprofil. Hvis du er investert i forvaltede fond - for eksempel aksjefond - bør du vurdere kostnadene for provisjoner og forvaltningshonorar når du utfører det. Mange investorer henvender seg til lave kostnader børshandlede fond (ETF) i stedet for forvaltede fond, siden de kan barbere 1% eller mer av porteføljekostnader.
• Politikk for hele livsforsikring. Hvis du har en fullt betalt eller nesten fullt betalt hel livsforsikring, kan du vurdere å låne mot kontantverdien og investere saldoen på en konto som har en høyere inntjening. Formålet med forsikring er å gi trygghet til mottakerne hvis du har en for tidlig død. Da du når pensjonsalder, har de fleste forpliktelser som boligkjøp og høgskoleutdanning for barn blitt oppfylt. Evaluer muligheten for å bruke termforsikring i stedet for hele livet hvis du trenger forsikring for likviditet.
• Omvendt pantelån. For eldre som er 62 år eller eldre med egenkapital i hjemmet, kan det omvendte pantelånet være en fordelaktig måte å frigjøre egenkapitalen på i hjemmet ditt og stoppe utgiftene ved å foreta fremtidige husbetalinger. Dette kjøretøyet lar deg benytte deg av en bygd egenkapital i hjemmet uten å måtte selge. Mens den økonomiske forpliktelsen gjenstår å betale eiendomsskatt, holde boligforsikringen i kraft og holde huset ordentlig opprettholdt, beholder huseiere retten til å være i hjemmet så lenge de bor.

2. Minimer kontantstrømmen

Å leve magert er et livsstilsvalg som vil betale fordeler hele livet. Når ung, kan merinntekter investeres for å bygge pensjonssikkerhet. Når du er pensjonist, hjelper kontrollen av utgiftene dine inntektsdollars med å gå lenger.

Det er to elementer i å leve magert:

1. Kjøp smart. Forstå forskjellen mellom "ønsker" og "behov." Før du kjøper noe, ta deg tid til å vurdere om og hvordan kjøpet vil gjøre livet ditt sikrere, enklere eller lykkeligere. Dra fordel av seniorrabatter for reiser, måltider og restauranter. Hvis du liker å reise, kan du vurdere gruppeturer, besøk utenfor sesongen og bytte av hus med organisasjoner som Boligbytte. Kjøp en to- eller tre år gammel bil, snarere enn en ny, og kjør bilen til 100.000 miles eller mer. Bli med i en matsamvirke eller en CSA for å spare penger på dagligvarer, bli med på hotellreiseklubber for romrabatter og vurder å kjøpe feriested og museum sesongkort som du sannsynligvis vil bruke flere ganger. Til slutt, kjøp opplevelser, heller enn ting. Fotografier provoserer til minner så vel som om ikke bedre enn dyre knick-knacks som tar rom og samler støv.
2. Unngå gjeld. Å ha gjeld krever at du betaler renter - muligens så høyt som 21% årlig på kredittkort - for privilegiet å låne mens tilbakebetaling er et krav på din fremtidige inntekt. Pengene du bruker for å betale tilbake gjelden vil ikke være tilgjengelige for å dekke andre utgifter. I tillegg er eldre generelt begrenset i fremtidige inntektsøkninger, noe som gjør fast inntekt mer sårbar for inflasjon - dette betyr at inntektene vil kjøpe færre tjenester i hvert påfølgende år. Å være gjeldfri sikrer at du har full kontroll over den totale inntekten og hvor den blir brukt, samtidig som du unngår stresset som vanligvis følger med lån.

Kombinasjonen av å maksimere inntektene mens du minimerer utgiftene, reduserer behovet for å trekke investeringene dine for å betale levekostnader, og gir deg dermed mer sikkerhet og trygghet.

3. Ha det gøy

Livet er mer enn maten vi spiser, hjemmet vi bor i og ansvaret vi må oppfylle. Det å føle seg bra med seg selv, le, være sammen med andre mennesker og delta i aktiviteter vi liker er avgjørende for lykke og tilfredshet.

Når du er pensjonist, har du vunnet løpet, grepet den gylne ringen og brytet med bjørnen. Du har rett til å være litt egoistisk og skjemme bort deg selv, enten det er å sove en ekstra time eller unngå den middagsfesten med folk som du ikke har noe felles. Spør deg selv: “Hva ville jeg gjort hvis jeg ikke behaget andre enn meg selv?

Utvikle og unne deg en sans for humor. En gammel cowboy sa visstnok: ”Vi kommer alle til fjøs en dag. Noen mennesker har det bare morsommere å komme dit enn andre. ” Vær mindre fordømmende, spesielt av deg selv. Prøv å være åpen for lykke og latter. Ikke vent på glede for å finne deg - oppsøk den.

Mange mennesker er helt avhengige av pensjonsytelser, men er glade mennesker likevel. Hvis visjonen din om pensjonisttilværelse er på reise rundt i verden - men du mangler det økonomiske med å dra til eksotiske steder - søk opplevelsen gjennom bøker, filmer og foredrag. Hvis du liker gourmetmåltider, men ikke har råd til å gå til de beste restaurantene, kan du lære å lage mat og starte et hjemmekafé med andre som har samme interesse.

Kjøp et kjæledyr. Start en ny hobby. Gi tiden din til andre med større behov enn deg selv. Frivillig tiden din til å få nye venner, vær mentalt våken og fysisk aktiv, legge år til livet ditt og føl deg viktig og fornøyd. Husk at en komfortabel pensjonisttilværelse ikke er et spørsmål om økonomisk verdi, men din egen følelse av egenverd.

4. Hold deg sunn

I følge Dr. Robert Waldinger, en psykiater ved Massachusetts General Hospital i Waltham, Massachusetts, er "trening den viktigste billettgjenstanden du trenger for å sikre et langt, lykkelig liv. Det beskytter hjertet ditt og forhindrer funksjonshemming senere i livet. " Mange av aldringens fallgruver kan unngås eller forsinkes av en kombinasjon av sunn mat og trening. Det er mindre sannsynlig at du får hjerteinfarkt eller hjerneslag hvis du senker blodtrykket, kolesterolet og vekten. Trening hjelper til og med med å utsette kognitiv forverring, en vanlig sykdom når vi eldes.

Du trenger ikke å være en treningsjunkie og tilbringe timer på treningsstudioet på tredemølle eller løfte vekter. Studier har vist at 10 minutters gange tre ganger om dagen er nesten like gunstig som en intens trening på 30 minutter.

Dan Buettner, en "New York Times" bestselgende forfatter, National Geographic Fellow, og partner i American Association of Retired Persons, hevdet i en TED Talk fra 2009 at de sunneste innbyggerne på jorden er hyrder på Sardinia, Italia. Hemmeligheten deres: Å gå fem mil om dagen over åssidene. Det er et tempo som tilsvarer en 96-minutters mil, mye saktere enn den gjennomsnittlige personens rusletempo.

5. Styrke familiebånd

Biskop Desmond Tutu kalte familien "Guds gave til deg, som du er til dem," mens filosof George Santayana hevdet at familien var "et av naturens mesterverk." Forholdet ditt til familien bestemmer ofte graden av tilfredshet og lykke i livet ditt.

En studie fra 2013 av Merrill Lynch Wealth Management med Age Wave fant at mer enn halvparten av mennesker over 50 år har barnebarn, og har i gjennomsnitt fem barnebarn hver. Siden "ha det gøy sammen" (besteforeldre og barnebarn) og "undervise og videreformidle familieverdier" ble vurdert som de to beste indikatorene på å være gode besteforeldre, er fritiden som følger med pensjon avgjørende for graden av lykke som følger av forholdet..

Dessverre, ifølge Joshua Coleman, medformann for Council on Contemporary Families, er foreldring / voksnes barnefornemmelse en "stille epidemi." Imidlertid tror de fleste familierådgivere at uansett hvor alvorlig fremmedgjøringen er (bortsett fra i tilfeller av overgrep), kan voksne barn til slutt komme rundt for å tilgi foreldrene sine. Nøklene til å gjøre dette er ydmykhet, utholdenhet og å ha muligheten til å gi sinne. Som Susan Kuczmarski, en ekspert på familieforhold ved Kellogg School of Management ved Northwestern University, anbefaler: “Gi aldri opp barnet ditt. Den neste kommunikasjonen kan være den som fører til forsoning. ”

Mens harmoniske, kjærlige familieforhold er en nøkkel til personlig lykke, bør familiemedlemmer fra eldre familier - spesielt de som er i tøff økonomisk tilstand - unngå å bli finansbank for familien. Den samme studien fra 2013 fant at 6 av 10 personer 50 år og eldre gir økonomisk støtte til familiemedlemmer, enten på engangsbasis eller pågående. Videre blir hjelpen ofte gitt uten forventning om å bli tilbakebetalt. De menneskene som har mindre enn $ 250 000 i investerbare eiendeler, koster i gjennomsnitt $ 9.200 i total økonomisk støtte til familien.

Selv om slik støtte kan være prisverdig, kan utgiftene negativt påvirke den eldres følelse av økonomisk sikkerhet og øke stresset mellom familiemedlemmer. Det å bli en byrde for familien er dessuten en av seniorens største frykt. Å skjenke eiendeler eller kontanter som vil være nødvendig nede i veien er en kortsiktig (og ofte ineffektiv) strategi for å bygge sterkere familieforhold.

6. Godta virkeligheten

En av livets myter er at alt fungerer til det beste til slutt. Sannheten i saken er at hver person høster det han eller hun sår.

Hvis du er en spent eller gambler og ikke klarer å spare til pensjon, er det sannsynlig at du får økonomiske problemer når du går av. Hvis du røyker, drikker for mye, og har vært en vedvarende sopppotet i løpet av livet, er det mer sannsynlig at du opplever helseproblemer enn de eldre som har prøvd å leve sunt. Hvis du har vært egoistisk, selvopptatt og intolerant, vil du sannsynligvis finne deg ensom i pensjonsårene, selv om du er økonomisk sikker.

Det er virkeligheten. Men virkeligheten er også at det aldri er for sent å endre vaner og væremåter, eller gjøre opp for feil.

Endelig ord

Perret er riktig: Selv om du må klare deg med mindre "ost", er friheten til å gjøre det du vil, når du ønsker er en gave som få mennesker opplever. I en ideell verden ville alle mennesker bygge store pensjonsfondsbalanser - men de fleste av oss gjør det ikke.

Det betyr ikke at de fleste av oss vil bruke de siste 20 eller 30 årene stresset med bekymring, uten å kunne glede oss over noen aspekter av livet. Vurder alle aspekter av livet ditt, gjør justeringer der du kan, aksepter virkeligheten der du ikke har noen muligheter, og gå videre. Som Abraham Lincoln anerkjente for mer enn ett og et halvt århundre siden, “De fleste er like glade som de gjør opp for seg.”

Hvilke ekstra tips vil du foreslå for en komfortabel pensjonisttilværelse?