6 pengelektioner du kan lære av tusenårsgenerasjonen

Årsaken til denne drapsspringen, ifølge mange kommentatorer, er at tusenårsfeil er late, selvopptatte og avhengige av luksusvarer. De kan ikke spare nok til pensjon eller en forskuddsbetaling på et hus fordi de fritter bort alt de har på avokado og dyre elektroniske dingser. Bildet som best fanger denne stereotypen er et tidsskrift fra 2013 for Time, som skildrer en ung kvinne som tar en selfie med sin iPhone, akkompagnert av overskriften "The Me Me Me Generation."

Ny forskning maler imidlertid et helt annet bilde av årtusener. Studier antyder at tusenårsfeil faktisk har sin del av økonomiske problemer, inkludert lavere reallønn, lavere eiendeler og høyere studielånegjeld enn tidligere generasjoner. Imidlertid har disse problemene ført til at Generation Y - som de også er kjent - er ekstra nøye med å håndtere det de har. De søker verdi med sine kjøp, sparer så mye de kan, viker unna gjeld og investerer med forsiktighet.

Alt i alt ser det ut som å snakke moro på tusenårsskifte, det ville være bedre å snakke hodene på Internett med å prøve å lære av dem. Her er noen av de viktigste leksjonene denne generasjonen kan lære oss alt om hvordan vi skal håndtere pengene våre.

Leksjon 1: Få mer for pengene

I følge en studie fra Federal Reserve fra 2018 bruker tusenårsmenn mindre over hele linjen enn baby boomers (de som er født mellom 1946 og 1964) og Generation X (de som er født mellom 1965 og 1980). En del av dette er ganske enkelt fordi tusenårsfeil er yngre, så de har en tendens til å ha lavere inntekter. Forfatterne bemerker imidlertid også at årtusener tjener i gjennomsnitt mindre enn boomers og Gen Xers gjorde på deres alder. Som et resultat har de blitt tvunget til å dempe utgiftene enda mer enn unge amerikanere gjorde tidligere.

På grunn av dette fokuserer årtusener på å få mest mulig ut av hver krone de bruker. Dette vises både i stor skala i kategoriene der disse forbrukerne fokuserer utgiftene, og i liten skala da de søker den beste verdien ved hvert enkelt kjøp.

Bruk mindre på luksus

Stereotypen av tusenårene er at de har en tendens til å tilbringe useriøst og bo i foreldrenes kjellere, slik at de kan sprenge lønnsslippene på nye treningssykere og gourmetkaffe. Men bildet malt av Fed-studien antyder nøyaktig det motsatte. Det viser at millennials bruker en større andel av inntektene sine på nødvendigheter, som bolig, mat og helsehjelp, enn eldre amerikanere gjorde da de var små. Derimot bruker de mindre enn tidligere generasjoner på klær, underholdning og alkoholholdige drikker - kort sagt, hvilke utgifter de fleste vil betegne som useriøse.

Forfatterne bemerker imidlertid at disse forskjellene i utgiftene i stor grad skyldes endringer i økonomien som helhet, snarere enn spesifikke valg fra tusenårene. Alle amerikanere i dag - ikke bare det yngre settet - bruker en større andel av inntektene sine på bolig og helsehjelp enn de gjorde tidligere fordi husholdningskostnader og helsevesenskostnader har steget raskere enn prisene generelt. På samme måte bruker alle amerikanere i dag mindre på klær, som har falt kraftig i pris etter hvert som flere klær er laget i utlandet. Så årtusener kan ikke nødvendigvis få kreditt for å bruke mindre penger på luksus enn tidligere generasjoner - men de bruker absolutt ikke mer.

Bruk mer på opplevelser

En forskjell mellom årtusener og eldre generasjoner er at Gen Y foretrekker å bruke mer penger på opplevelser. I en 2014-avstemning fra Harris sa 78% av årtusener at de heller vil bruke penger på opplevelser enn materielle ting. Mer enn 80% av årtusener sa at de hadde deltatt i en rekke liveopplevelser - som fester, konserter, festivaler, sportsbegivenheter og kulturopptredener det siste året, sammenlignet med 70% av andre generasjoner.

Ifølge økonomer er det et smart valg. Tallrike studier innen lykkeøkonomi har funnet at å bruke penger på opplevelser gir mer tilfredshet enn å bruke samme beløp på eiendeler. Harris-undersøkelsen antyder en årsak til dette: Gode opplevelser blir lykkelige minner som du kan glede deg over livet ut. Mer enn tre av fire årtusener rapporterte at hendelser eller liveopplevelser de hadde deltatt i var blant deres lykkeligste minner.

Ignorer merkenavn

En annen forskjell mellom årtuseners utgifter og vaner fra tidligere generasjoner er at de er langt mindre merkevare lojale. I følge en studie fra 2017 fra Cadent Consulting Group, sier mer enn halvparten av tusenårene at de ikke har "noen reelle preferanser" mellom navnemerker og private-label-produkter, sammenlignet med bare 39% av baby boomers. Kadent siterer dette som en av de største faktorene bak den jevn veksten i populariteten til butikkmerker siden 2005.

Hvis du ignorerer navnet på etiketten og bare fokuserer på det som er inne i pakken, hjelper tusenårsrikere å få mer verdi for shopping-dollar. En analyse fra 2015 i Consumer Reports fant at merkevarebutikkmerker koster omtrent 25% mindre samlet enn navnemerker, og i mange tilfeller er kvaliteten deres like god.

Noen nyere forhandlere, som Aldi, Lidl og nettbutikken Brandless, appellerer til Gen Ys fokus på verdi ved å tilby et kuratert utvalg av private-label-produkter av høy kvalitet. For eksempel bærer Brandless organisk jomfru kokosnøttolje, “trefritt” toalettpapir og barnevennlige, organiske eplesausposer, alt for bare $ 3 per vare.

Leksjon 2: Fokuser på besparelser

Til tross for deres nøysomme vaner, sliter mange tusenårsmenn fremdeles for å spare penger. I en undersøkelse fra 2017 med over 8000 amerikanere av GoBankingRates, sa over 60% av alle årtusener at de hadde under 1000 dollar i banken, og over 40% hadde ingen besparelser i det hele tatt. Fed-studien fant litt mer oppmuntrende resultater, og viste at tusenårsmenn hadde en median på $ 4,400 i totale "finansielle eiendeler" i 2016. Dette legger dem likevel bak baby boomers, som hadde en median på $ 5600 i eiendeler på samme alder, og Generasjon X, som hadde $ 6 800.

Lagre vaner

Dette er imidlertid ikke fordi denne generasjonen ikke er fokusert på å spare. Tvert imot, i en undersøkelse fra Allianz Life Insurance i 2018, sa over 40% av årtusener at de setter av penger til sparing hver måned. Det er 5% mer enn satsen for Gen X-respondenter, som generelt tjener mer penger.

Tusenårsrapporten fra Better Money Habits for 2018 fra Bank of America, som dekket 1500 amerikanere i alle aldersgrupper, fant enda sterkere resultater. I den undersøkelsen sa 63% av årtusener at de sparte. Over halvparten av alle årtusener (57%) sa at de hadde et besparelsesmål, og to tredjedeler av dem sa at de oppfylt dette målet hver måned eller de fleste måneder. Til sammenligning hadde bare 42% av både baby boomers og Gen Xers satt seg sparemål.

Så hvorfor har så mange årtusener problemer med å spare? Både Fed og GoBankingRates peker på to faktorer: lav lønn og høy studentlånegjeld. Millennials tjener ikke bare mindre penger enn tidligere generasjoner gjorde på deres alder, de er også uteksaminert fra college med mer studielån for å betale seg. Disse utbetalingene skaper en jevn avløp for økonomien som gjør det vanskeligere for dem å spare.

Fortsatt viser studier at noen tusenåringer i det minste klarer å overvinne disse problemene. Den lille Bank of America-studien fant at 47% av årtusener hadde minst 15 000 dollar i sparing. Den større GoBankingRates-studien maler et mye mindre rosenrødt bilde totalt sett, men til og med fant det ut at 13% til 20% av tusenårene hadde spart minst 10 000 dollar - og at antallet hadde steget kraftig fra 2016 til 2017.

Sparer til pensjon

Når det gjelder pensjonssparing spesielt, gjør Generation Y enda bedre. Tallrike studier viser at tusenårsfeil kommer i gang tidligere med å spare til pensjon og spare penger til høyere priser enn tidligere generasjoner. Her er et utvalg av funnene deres:

• Hvor mange sparer. I følge en undersøkelse fra 2018 av TransAmerica Center for Retirement Studies, jobber 71% av alle tusenårsmenn med å spare til pensjon. Det er ikke sannsynlig at de sparer som eldre mennesker som har hatt flere år på seg til å jobbe med dette målet, men undersøkelsen indikerer at årtusener kom i gang tidligere. Den gjennomsnittlige tusenårsskiftet begynte å spare for pensjonisttilværelse i en alder av 24, sammenlignet med 30 år for Generasjon X og alder for baby boomers.
• Hvor mye de sparer. Millennials er også mer sannsynlig enn andre generasjoner å spare minst 10% av sin månedslønn for pensjon, som de fleste eksperter anbefaler. Allianz-undersøkelsen fant at 48% av årtusener som hadde en 401 (k) bidro med minst dette beløpet, og slo både baby boomers (44%) og Gen Xers (36%).
• Hvor mye de allerede har spart. Selv om finanseksperter sier at ingen generasjoner, inkludert Gen Y, virkelig sparer nok til pensjonisttilværelse, er de enige om at årtusener gjør en bedre jobb enn tidligere generasjoner. Data fra Federal Reserve's Survey of Consumer Finance viser at 42% av amerikanere under 35 år hadde en pensjonskonto i 2016, med en median saldo på 12.300 dollar. Det er ikke mye, men det er mye bedre enn å bare ha $ 120 000 når du er innen 10 år etter pensjonsalder, noe som var tilfelle for den gjennomsnittlige babyboomer. 2018-studien viste at årtusener også hadde spart mer til pensjon enn tidligere generasjoner gjorde på deres alder: et gjennomsnitt på $ 18 800, sammenlignet med $ 16 800 for Generation X og bare $ 6 600 for baby boomers, som ofte hadde pensjoner å stole på i stedet.
• I henhold til den siste undersøkelsen av forbrukerfinansiering, har husholdninger ledet av noen under 35 år en median $ 12.300 i pensjonssparing. Det er ikke nok. Men heller ikke 120 000 dollar, som er medianen i alderen 55 til 64 år - og disse menneskene er faktisk på randen av pensjonsalder.

Noen finansforfattere advarer om at fordi tusenårsfeil tjener mindre penger enn tidligere generasjoner, må de øke sparepengene med enda mer for å oppfylle pensjonsmålene. For eksempel peker en CNBC-artikkel fra 2016 på en undersøkelse som hevder at en 25-åring som tjener $ 40 000 per år - medianen for folk i den aldersgruppen - vil trenge å spare 22% av den inntekten for å ha nok til å trekke seg i en alder av 67 Imidlertid var eksperter som ble intervjuet for artikkelen generelt enige om at dette målet er urealistisk. De sa at årtusener som for tiden sparer mer enn 10% av inntekten, kan nå sine mål ved å dra nytte av arbeidsgiverens samsvarende midler og øke sparepengene sine litt mer hver gang de får en økning.

Leksjon 3: Unngå forbruksgjeld

Millennials har absolutt sin rettferdige andel gjeld. Fed-undersøkelsen i 2018 fant ut at gjennomsnittlig årtusenår i 2016 hadde gjeld på 43 700 dollar. Imidlertid er det fortsatt mindre enn 49 000 dollar i gjeld gjennomsnittlig Gen Xer hadde på samme alder. Sammenlignet med generasjon X, skyldte tusenårsmenn mindre penger på pantelån (som diskutert nedenfor), mindre for kredittkort, og omtrent det samme beløpet for billån.

Den ene kategorien der tusenårene skyldte betydelig mer var studielånegjeld. Omtrent ett av tre årtusener hadde en saldo på studielånet i 2017, sammenlignet med bare en av fem Gen Xers i 2004, og medianbalansen på disse lånene var rundt 18 000 dollar for tusenårene og bare $ 12 800 for generasjon X. Imidlertid vurderer mange økonomiske eksperter studielån for å være god gjeld fordi en college-grad er en investering som vil betale for seg selv.

Det er mulig at noen årtusener har mindre gjeld ganske enkelt fordi de er for unge til å ha en solid kreditthistorie, slik at de ikke kunne låne penger hvis de ville. Bevisene tyder imidlertid på at mange av dem faktisk ikke vil. Antall kredittsjekker - som kreves for å ta et lån - var mye lavere i 2017 enn i 2004, og nedgangen var spesielt kraftig når man sammenligner millennials med Generation X. Studiens forfattere antyder at finanskrisen i 2007 kan ha gjort millennials mer gjeldskrevende da de så hvor mye skade det gjorde for enkeltpersoner og økonomien som helhet.

Millennials er spesielt på vakt mot kredittkortgjeld. En historie i 2018 i MarketWatch rapporterer at amerikanere under 35 år har mye mindre kredittkortgjeld enn alle unntatt de eldste amerikanerne (i alderen 75 og oppover). Mennesker under 35 år hadde i gjennomsnitt 5 808 dollar i gjeld, mens de mellom 35 og 64 år hadde mellom 8 200 dollar og 9 000 dollar..

Faktisk vil mange årtusener ikke bruke kredittkort i det hele tatt. I følge en Bloomberg-historie fra 2016, er det bare en av tre tusenårige som har kredittkort regelmessig. En studie fra Bank of the West i 2018 fant at nesten halvparten av årtusener vanligvis ikke bruker et kredittkort selv for nettkjøp, og at bare 38% av årtusenene bruker dem i butikker.

Eksperter sier at denne unngåelsen av kredittkortgjeld er et smart pengetrinn. Enhver form for gjeld drar ned budsjettet ditt med konstante månedlige betalinger, men kredittkortgjeld er en spesielt stor belastning fordi rentene er så høye. De tyngre studielånsgjeldene som årtusener har, har derimot en tendens til å ha relativt lave, faste renter og lange betalingsbetingelser, så de er mindre tyngende.

Leksjon 4: Ikke kjøp et hus du ikke har råd til

En type gjeld som årtusener har mye mindre enn eldre generasjoner er pantegjeld. I følge Fed-studien hadde millennials en gjennomsnittlig pantesaldo på $ 24.300 i 2016, sammenlignet med $ 33.700 for Generation X i 2004.

Det er ikke fordi millennials kjøper mindre hus eller får spesielt gode tilbud på pantelån; Det er fordi færre av dem kjøper hus i det hele tatt. En historie fra 2017 i Business Insider rapporterte at huseiersatser for amerikanere i alderen 25 til 34 år - tidligere sett på som typiske førstegangskjøpere for hjemmet - hadde nådd rekordlave. Noen kommentatorer tar dette som et tegn på at årtusener foretrekker å leie fremfor huseiere og til og med peker på det som et eksempel på hvor flyktig denne generasjonen er, og hevder at de ikke er villige til å legge ned røtter hvor som helst..

Imidlertid forteller et 2018-stykke i Forbes en annen historie. Det sier at 82% av årtusener anser å kjøpe et hjem som en prioritet, og at de også er mer sannsynlig å være interessert i å eie en investeringseiendom enn enten Generation X eller baby boomers.

Selv om tusenåringer streber etter huseierskap, legger de det av for nå fordi de ikke har råd. På slutten av 2018 sto den median boligprisen i USA på 222 800 dollar, ifølge Zillow. For et hus som har en pris, vil en 20% forskuddsbetaling være $ 44.560. Mellom inntektene under gjennomsnittet og studentgjelden over gjennomsnittet er det mer enn de fleste årtusener klarer å øke.

Ved å vente på å kjøpe et hjem til de har råd, unngår tusenårsfolk å overstyre budsjettene eller ofre andre mål, som å spare til pensjon. I følge Business Insider fortsetter faktisk over 25% av yngre årtusener i alderen 25 til 34 å bo sammen med foreldrene sine, slik at de kan spare enda mer penger.

Leksjon 5: Ikke nøl med å be om en heving

Selv om stereotyper maler årtusener som unambitious, fant Bank of America-rapporten fra 2018 at de ikke er sjenerte når det gjelder å be om en heving på jobben. I følge undersøkelsen hadde 46% av alle årtusener bedt om en økning de siste to årene, sammenlignet med 36% av Gen Xers og 39% av baby boomers. Dessuten fikk 80% av de som ba om høyning.

Å være villig til å be om øking øker økonomien på to måter: Det legger mer penger i lommen her og nå, og det øker også beløpet du kan sette av til pensjon. Hvis du for øyeblikket setter av 8% av hver lønnsslipp, vil du øke inntektene fra $ 3000 per måned til $ 3.500 automatisk legge til $ 40 per måned til reiregget ditt.

Imidlertid, hvis du går et skritt videre og øker sparepraten din fra 8% til 12% på samme tid, vil du øke pensjonssparingen med $ 180 per måned - en økning på omtrent 75%. Og du vil ikke føle deg noe dårligere for det, siden du fremdeles har de andre $ 320 per måned å bruke.

Leksjon 6: Invester nøye

Flere studier har funnet at millennials har en tendens til å være mer konservative med sine investeringer enn tidligere generasjoner. I undersøkelsen fra Bank of the West sa to av tre årtusener at de følte seg "mer komfortable" med å holde mesteparten av pengene sine utenfor aksjemarkedet. Undersøkelsen fra TransAmerica i 2018 fant at 22% av årtusener har pensjonssparing stort sett i trygge midler - som bankkontoer, pengemarkedsfond og obligasjoner - sammenlignet med bare 15% av Gen Xers og baby boomers. Og en Vanguard-studie fra 2018 sier at omtrent 25% av selskapets Gen Y-investorer har "forsiktige" porteføljer med lite penger i aksjer.

Lavere risiko, lavere avkastning

Mange økonomiske forfattere ser denne trenden som betenkelig. De påpeker at selv om aksjer er risikofyltere enn andre typer investeringer, har de også høyere avkastning på lang sikt. Ved å holde pengene sine ute av markedet, hevder de, tusenårsfeil setter risikoen for pensjonisttilværelsen.

Andre sier imidlertid at denne frykten er overdrevet. Forfatterne av Vanguard-studien påpeker at det store flertallet av årtusener faktisk investerer i aksjer; bare en av fire unngår dem. De bemerker også at mange årtusener er nye investorer, som ofte tar et år eller to før de dykker ned i aksjemarkedet.

Lavere gebyrer

Det er en ting tusenårsinvestorer gjør definitivt riktig: å redusere beløpet de betaler i gebyrer. En studie fra Charles Schwab fra 2018 viser at over 90% av selskapets tusenårsinvestorer navngir børsnoterte fond (ETF) som deres valgte investeringsinstrument. I gjennomsnitt har de 42% av porteføljene sine i ETF-er, og mer enn halvparten av dem sier at de alltid kjøper ETF-er i stedet for individuelle aksjer.

ETF-er er fond som sporer en markedsindeks, for eksempel S&P 500. Når du kjøper en, er det som å sette et lite beløp i hver enkelt aksje i den indeksen. Dette lar deg dra nytte av de langsiktige gevinstene aksjer har å tilby, samtidig som du beskytter deg mot den høye risikoen for å kjøpe individuelle aksjer. De har også mye lavere gebyrer enn mange andre typer fond, så å velge dem hjelper deg å holde mer av investeringsavkastningen i lommen.

Endelig ord

Selv om tusenårsfeil gjør mange ting riktig med pengene sine, er det fremdeles områder der de kan forbedre seg. For eksempel kan mange av dem ha fordel av å ta litt mer risiko med investeringene sine, spesielt pensjonssparing. Selv om de fleste av dem er forsiktige med kredittkort, har mange av dem fortsatt noen høyrente kredittkortgjeld som veier dem ned. Og selv om det er fornuftig å bruke penger på opplevelser fremfor eiendeler, kan det å spare de samme opplevelsene for mindre penger - for eksempel ved å reise på et budsjett - hjelpe dem å spare enda mer.

Generelt sett synes Generation Y å være veldig ansvarlig med pengene sine. Millennials bruker mindre, får en tidligere start på pensjonssparing og unngår gjeld mer flittigere enn Generasjon X og baby boomers før dem. Det betyr ikke at resten av oss skal kopiere millennials i alt, men det minste vi kunne gjøre er å slutte å snørre på avokadostosten deres.

Tror du at du takler penger som en årtusen? På hvilke måter?