Hvordan forberede og planlegge for pensjonisttilværelse

Med nøye planlegging kan du unngå denne vanskeligheten. Planlegging fremover for pensjonering lar deg bestemme når og hvordan du skal gå av, og om du vil fortsette å jobbe. Selv om du ikke har begynt å planlegge, kan du fortsatt begynne å forberede deg når som helst - enten du planlegger å trekke deg i løpet av de neste årene, eller i løpet av de neste tiårene. Det er viktig å gi deg selv den beste sjansen for en lykkelig og sikker fremtid!

Hva du skal gjøre hvis du er i nærheten av pensjon

Selv om du nærmer deg pensjonsalderen, har du fremdeles tid til å planlegge fremover.

Forhandle dine pensjonsytelser og helseforsikring

Hvis arbeidsgiveren din vil gi deg helseforsikring og andre ytelser under pensjon, trenger du ikke ta et oppgjør med det de tilbyr. Avhengig av arbeidsgivers policyer, kan du faktisk forhandle om beløpet du betaler for helseforsikring, hva det dekker, og om du kan beholde tann- eller synsplanen din.

Be HR-representanten din om å gjennomgå alle tilgjengelige alternativer for deg under pensjonen. Finn også ut om du kan strukturere pensjonen din annerledes. Dette kan bety å ta et engangsbeløp i stedet for en årlig eller månedlig betaling. Merk at hvis du tar et engangsvalg, kan du tape på andre pensjonsytelser, for eksempel helsetjenester som leveres av selskapet. Vei alternativene nøye, fordi beslutningene dine vil ha vidtrekkende konsekvenser.

Ikke begynn å samle trygdeytelser før det er absolutt nødvendig

Mange funderer på når det er riktig tidspunkt å begynne å samle trygdeytelser. Du kan begynne å motta fordeler allerede i 62-årsalderen; Det kan imidlertid være mer fornuftig å utsette fordelene til du fyller full pensjonsalder, mellom 66 og 67 år, avhengig av året du ble født.

Hvis du kan sette av mot å motta trygdeytelser til du fyller 70 år, vil du få en større månedlig sjekk. Hvis du allerede har begynt å motta sjekker, men ønsker at du hadde ventet, kan du betale tilbake det du har mottatt og begynne å motta fordeler på et senere tidspunkt.

Kontakt ditt lokale Social Security Administration-kontor for detaljer og instruksjoner. Selv om du utsetter å få ytelser for trygde, må du ta kontakt med trygden for å registrere deg for Medicare-fordeler innen tre måneder etter 65-årsdagen din. Ellers vil fordeler med Medicare bli forsinket og kan bli dyrere.

Lagre IRA-midler til senere eller konvertere til en Roth

Du må vente til du har fylt 59 1/2 alder for å trykke på tradisjonelle IRA-er eller få tilgang til selskapets 401 000-plan uten å pådra bratte straffer, med få unntak. Selv når du kan ta ut penger uten å betale bot, kan du vurdere å legge igjen penger på investeringskontoer i lengre perioder, slik at pengene fortsetter å vokse.

Skattemyndighetene krever at enkeltpersoner begynner å gjøre nødvendige minimumsfordelinger fra 401 000 planer og tradisjonelle IRAer (ikke fra Roth IRAs) når de fyller 70 1/2 år. Husk at hvis du utvikler en heftig saldo, kan uttakene sette deg i et høyere skatteklasse.

For å dempe dette - spesielt hvis du planlegger å la midlene dine vokse under pensjonering - bør du vurdere å konvertere hele eller deler av IRA- eller 401 000-kontoen til en Roth IRA. På denne måten kan fond vokse skattefritt etter konverteringen, og du trenger ikke å ta dem ut etter 70-årsdagen din.

Selvfølgelig må du betale skatt for Roth IRA-konverteringen, men du trenger aldri å betale skatt for veksten av kontoen, og heller ikke når du foretar kontouttak. Videre, fordi du ikke trenger å gjøre skattepliktige uttak fra en Roth, kan du enkelt overføre disse midlene som en arv hvis du ønsker.

Vær realistisk om jobbene eller hobbyene du ønsker å forfølge

Økonomiske planleggere sier ofte at du vil bruke mindre penger i pensjon enn du gjorde mens du jobbet. Å ta på seg en dyr hobby eller gå tilbake til skolen kan imidlertid føre til at de månedlige regningene til å sky. Før du sprenger på nye opplevelser, må du teste farvannet forsiktig for å forsikre deg om at du virkelig har råd til å bruke pengene og tiden.

Hvis du for eksempel alltid har ønsket å kjøpe en seilbåt, kan du registrere deg for leksjoner før du kjøper en båt for å være sikker på at du kan følge med på fysiske utfordringer med seiling. Tenk på at om 10 år fra nå av, kan du ikke føle deg så frisk ved roret. Det kan til og med være mer fornuftig å leie en båt når du vil seile, i stedet for å kjøpe en. Eller kanskje du bestemmer deg for å kjøpe en mindre, brukt seilbåt for å se hvor ofte du bruker den før du investerer i en dyr hobby.

Få en balanse mellom å "gripe dagen" og planlegge fremover. Pensjonen gjør at du kan nyte fruktene av arbeidskraften din, men du vil ikke komme over hodet med gjeld.

Hva gjør du hvis du er et tiår eller to fra pensjonisttilværelsen

Hvis du ikke planlegger å trekke deg i løpet av et tiår eller mer, har du tid og fleksibilitet til å få mest mulig ut av eksisterende sparing og maksimere pensjonsinnskuddene dine. Imidlertid er du i et kritisk tidspunkt når du kan dra nytte av å innlemme kreativitet og sunn fornuft i pensjonsplanleggingen, i tillegg til å investere mer penger.

Redusere hjemmet ditt

Etter at barna har fløyet coop og du ikke lenger har bruk for ekstra soverom, kan du fremdeles bo i et hjem som er for stort for dine behov. Selv om du kan finne trøst i å opprettholde hjemmet du har kjent i flere år, kan dette valget ta en kraftig pris på økonomien og helsen din.

Vurder å flytte ut av det store familiehuset ditt i et mindre og rimeligere hus. Ved å nedbemanne hjemmet ditt kan du frigjøre mye penger for å spare til pensjon. Når du blir eldre, kan det hende at ditt større familiehjem må ombygges for personer med begrenset mobilitet. Dette tar tid og penger, og kan gjøre det vanskeligere å selge boligen. Uansett, hvis du må pusse opp huset for å gjøre det lettere å navigere, vil du sannsynligvis ikke få tilbake denne investeringen når du endelig selger.

Se etter et mindre hjem som krever mindre vedlikehold og som er lett å navigere. Dette kan inkludere å kjøpe et enkelt nivå hjem eller et hjem med lett tilgjengelige tellere og stikkontakter. Å flytte blir ikke lettere med alderen. Hvis noe, blir det vanskeligere.

Reduser månedlige utgifter

Nedbemanning til et mindre, rimeligere hjem hjelper deg også med å forberede deg til pensjon ved å redusere månedlige utgifter. Hvis du kan bruke egenkapitalen i ditt større hjem for en betydelig forskuddsbetaling på nye hjem, kan du redusere månedlige pantebetalinger betraktelig.

Hvis du flytter til et mindre hjem, kan du også spare penger på bruksregninger, forsikringspremier, eiendomsskatt og vedlikeholdskostnader. Hvis du betaler $ 2.000 hver måned for pantelån, eiendomsskatt og forsikring på et fireroms hus, og betaler ytterligere 500 dollar for bruksregninger og vedlikehold, kan du tenke deg hvor mye du vil spare ved å flytte til en leilighet med to soverom eller rekkehus . Forestill deg hva du kan gjøre med alle pengene du sparte!

Refinansier pantelånet ditt

Selv om du bestemmer deg for å bli i ditt nåværende hjem, kan du få et mindre pantelån ved å refinansiere. Mange huseiere som har hatt det samme pantelånet i årevis er overrasket over hvor lave betalingene blir når de refinansierer. Hvis du har betalt boliglån i mange år, vil tilbakestilling av klokken til 30 år definitivt redusere de månedlige utbetalingene..

Hvis du bestemmer deg for å refinansiere pantelånet ditt, må du gjøre leksene og shoppe rundt. Sammenlign priser for å lære mer om fornuftige lukkekostnader, poeng og renter. Velg en boliglånsmegler du føler deg bra med, og les nøye ut med liten skrift for eventuelle kontrakter.

Forsikre deg for eksempel om at du ikke ender opp med en forskuddsbetaling for pantelån hvis du ikke vil ha en. Du kan også bestemme hvor lang tid det vil ta deg å bryte jevn ved å sammenligne hvor mye du vil spare med en refinansiering, og hvor mye refinansieringen faktisk koster.

Reduser gjeld, unngå ny gjeld og ikke trykk på din egenkapital

Å betale ned gjelden du har nå kan gi deg mer smell for pengene dine enn å bare putte ekstra penger i IRA. Avkastningssatsen du får for pengene dine i en IRA er også interessen for deg vil ikke betale mot gjeld. Hvis du i stedet fokuserer på å betale ned gjelden din, er det nok en månedlig regning du ikke trenger å bekymre deg for etter at du har gått av.

Forsøk å unngå å ta på deg ny gjeld på dette tidspunktet i din karriere, siden din evne til å betale tilbake gjelden kan avta når du forlater jobben på heltid. På samme måte bør du unngå å tappe inn egenkapitalen med mindre det er absolutt nødvendig. Åpne en egenkapitallinje (HELOC) kan virke som en forsiktig trekk, men når den forfaller om 5 eller 10 år, kan det hende du ikke har råd til disse utbetalingene.

Hvis du til slutt bestemmer deg for å få et omvendt pantelån og ikke har mye gjeld i hjemmet ditt, er mengden av egenkapital du kan dra på deg mye større, og nettet får du en større betaling fra banken.

Begynn å flytte 401 000 dollar og IRA-er mot mer stabile investeringer

For mange mennesker oppdager den harde måten at aksjemarkedet ikke gir komfortabel, forutsigbar årlig avkastning. Når du kommer til midtpunktet i arbeidslivet ditt, kan du begynne å skifte noen av pengene dine ut fra mer risikable investeringer og mot sikrere investeringsmuligheter.

Hvor mye penger du flytter i løpet av denne tiden avhenger av hvor mye penger du har spart, i hvilken takt du vil at investeringene dine skal vokse, og investeringsrisikotoleransen. Selv om du kan føle deg som om du vil tape penger ved å flytte noen av sparepengene dine til obligasjoner eller livrenter i investeringsgrad, vil dette gi et sikkerhetsnett hvis aksjemarkedet plutselig går i mål, slik det ofte gjør.

I tillegg til å flytte penger til obligasjoner eller livrenter, kan du også kjøpe aksjer i livssyklusfond, som automatisk omfordeler porteføljerisiko i henhold til din alder, eller du kan velge individuelle verdipapirer som reduserer porteføljerisiko. Hvis du imidlertid bestemmer deg for å fordele sparepengene dine, kan du gå tilbake til porteføljen din regelmessig for å forsikre deg om at den gjenspeiler dine økonomiske mål og pensjonsplaner.

Tren i en yngre alder for en ny karriere

Hvis du er interessert i å jobbe etter pensjon og planlegger å gå i gang med en ny karriere, må du trene på det før og senere for å finne ut om det er riktig for deg. Trening tidligere forbereder deg også bedre til å finne en jobb innen det feltet når du går av i din nåværende stilling.

For eksempel er det mange eldre som søker nye karrierer innen sykepleie eller medisin, og sykepleierskoler tilbyr praktisk kvelds- og helgekurs for studenter som har en heltidsjobb. Dette kan fungere spesielt bra hvis du kan jobbe deltid på det feltet mens du fortsatt jobber på heltid. Hvis du får opplæring nå, kan du konkurrere med de som har mer erfaring på området når du pensjonerer deg.

Hva du skal gjøre hvis du er flere tiår fra pensjon

Hvis du fremdeles har flere tiår frem til pensjon, kan du sikre at det vil være behagelig, da tiden er den viktigste faktoren når du forbereder deg på din økonomiske fremtid. Selv om det å komme i gang nå kanskje ikke virker veldig viktig når pensjonisttilværelsen er så mange år unna, kan det ha stor innvirkning på størrelsen på reiregget ditt. Det kan også hjelpe deg hvis du ønsker å nyte en førtidspensjon.

Begynn å spare mer for pensjonisttilværelse nå

Mange mennesker begynner ikke å tenke på pensjon før 40- eller 50-tallet. Da har de gitt opp muligheten til å la sparepengene vokse over tid. Det er ikke sikkert du tjener mye penger i løpet av de første arbeidsårene, og det kan være utfordrende å prøve å spare penger til pensjon.

Når du begynner å spare tidlig i karrieren, trenger du imidlertid ikke spare så mye senere for å nå pensjoneringsmålet. Hvis du legger til og med 3% av lønnsslippen din i en 401 000 dollar eller i en IRA, blir det over tid. Når du inkluderer pensjonsplanlegging i budsjettet i yngre alder, utvikler du også gode vaner tidlig i stedet for å prøve å lære dem senere i livet.

Prosjekt Hvor mye du trenger å spare

Det er flere kalkulatorer på nettet som forklarer hvor mye du bør spare for pensjon. Disse kan gi deg et omtrentlig besparelsesmål, og kan være spesielt nyttig hvis du ikke liker å jobbe med tall spesielt. For å virkelig bestemme logiske mål for personlig pensjonssparing, bør du imidlertid vurdere dine nåværende utgifter, hvordan du forventer at de endrer seg under pensjonen, avkastningen på pensjonsinvesteringer og hvor lenge du forventer å leve.

Anta for eksempel at de nåværende årlige utgiftene, inkludert pantelån, bruksregninger, medisinske regninger, dagligvarer, bensin, klær, turer, underholdning og forsikringspremier utgjør $ 40.000. Anta videre at du planlegger å redusere størrelsen før du går av med pensjon, og i dagens dollar forventer du at pensjonsutgiftene vil reduseres til $ 35 000 årlig..

Deretter bør du vurdere hvor mye de $ 35 000 vil være verdt når du går av med pensjon basert på inflasjon. Selv om inflasjonen har variert mye gjennom årene, har gjennomsnittet det siste tiåret vært nær 3% årlig.

I dette eksemplet, hvis du planlegger å trekke deg om 2 år, må du motta $ 63,214 årlig, justert for inflasjon når du går av. Hvis du forventer å leve i 30 år når du går av og også forventer å netto 5% på investeringene dine etter å ha justert deg for inflasjonen, trenger du et reiregg i underkant av 1 million dollar for å gi den inntekten.

Etter at du har bestemt deg for et sparemål, må du sørge for at pensjonsinnskuddene og veksten i investeringsporteføljen vil hjelpe deg å nå målet ditt. For eksempel, hvis du nettopp begynte å spare og har 20 år frem til pensjon, kan du maksimere både en Roth IRA og en 401k hvert år til du går av for å nå målet ditt. Dette betyr at du vil bidra med $ 21 500 til pensjonen din årlig. Imidlertid må du tjene minst 7,9% på disse midlene årlig til nær $ 1 million merke.

For å nå dette målet, må du fordele porteføljen din til å fokusere først og fremst på vekstinvesteringer som med rimelighet kan gi en avkastning på 7,9%. Vekstinvesteringer kan omfatte et aksjefond eller flere verdipapirfond. Du kan se på resultathistorikken for å se hva fondet har gjort tidligere, og også få en solid ide om forventet avkastning du kan forvente å få. Imidlertid bør det en selvfølge at tidligere resultater ikke er noen garanti for fremtidige resultater.

Selv med nøye planlegging garanterer ikke sparemålet du beregner en behagelig pensjonisttilværelse. Disse komplekse beregningene krever avanserte matematiske ferdigheter og påvirkes av flere endrede variabler, for eksempel avkastningen på investeringene og inflasjonen. Faktisk står mange av disse beregningene ikke for skatter. Bruk et hvilket som helst sparemålmål som referanseindeks, og se sparemålene dine - og måter å redusere utgifter på regelmessig.

Hvis du vil tilpasse pensjonsberegningen din, kan du vurdere å finne en finansiell rådgiver som har verktøyene for å projisere et sparemål, og som kan tilby deg flere metoder for å nå dette målet.

Planlegg pessimistisk

Når du bruker en pensjonskalkulator for å projisere hvor mye du trenger å spare, kan det hende du må velge hvilken alder du planlegger å trekke deg tilbake og estimere hvor raskt pengene dine vil vokse. Du kan ikke kontrollere noen av disse avgjørende faktorene, så bare å undersøke et best mulig scenario garanterer praktisk talt at du kommer til kort over sparemålene dine.

Ikke anta at du kan jobbe så lenge du vil, og ikke anta at du vil bruke alle dine arbeidsår på å jobbe. Du kan oppleve perioder der du ikke kan bidra mye til pensjonssparingen: Jobbtap, skade og svingninger i aksjemarkedet kan påvirke sparepengene dine negativt. Dette betyr ikke at du bør anta det verste hvis du ikke kan oppfylle sparemålene dine, men det bør du også ikke antar at enorme gevinster i aksjemarkedet og ekstra år med å jobbe med en god høy lønn vil panorere seg.

Spar for ditt eget pensjonisttilværelse før barnas høyskole

De fleste foreldre bekymrer seg mye mer for kostnadene ved å sende barna sine på college enn kostnadene ved å finansiere egen pensjon. Det synes ideen om å prioritere deg selv over dine barn praktisk talt er anathema for de fleste foreldre.

Men la oss vurdere fakta: Barnet ditt kan studere hardt og få stipend, velge en vel ansett statlig skole eller ta to års samfunnsskole for å redusere kostnadene. I tillegg er det mange forskjellige studielånsprogrammer med lav rente og fleksible betalingsplaner, og du kan ofte trekke renten du betaler på lån fra skatten din. Barna dine kan også utforske måter å ha råd til og betale for college uten studielånsgjeld. Nå som du har vurdert dette, kan du oppgi alle stipendprogrammene som vil betale for pensjonen.

Barna dine vil sikkert sette pris på det hvis du sparer litt penger på studiene og hjelper dem med kostnadene. Men det de kanskje verdsetter enda mer, er å ikke måtte låne deg penger under pensjonen eller på annen måte støtte deg.

Å gå på en rimeligere skole eller ta opp lån vil på ingen måte dømme barna dine til å mislykkes. Imidlertid, hvis du ikke klarer å spare nok penger til din egen pensjon, vil det absolutt gjøre livet ditt mye vanskeligere. Et barn som er gammelt nok til å gå på college er gammelt nok til å forstå hva college koster, og kan veie om en dyrere skole er verdt pengene - både pengene dine og lånene deres.

Hvis du klarer å spare nok penger til å oppfylle dine rimelig pessimistiske pensjonsmål og bygg et college-fond, så gjør det for all del. Men ikke forkort deg og send deg til flere tiår med slit når du er eldre bare for å skåne barnet ditt fra studielån eller en statlig skole.

Endelig ord

Som med mange andre ting i livet, jo før du kommer i gang, jo bedre blir du. Men selv om du allerede er i nærheten av pensjon, vil det å lønne seg å vite alternativene og ta informerte beslutninger basert på din personlige økonomi og mål. Det kan ikke være morsomt å nedbemanne, omfordele 401k, beregne pensjonsmål og refinansiere et pantelån, men du vil takke deg senere for at du tok deg tid til å forberede deg nå.

Hvilke tips har du for å spare til pensjon? Har du begynt å spare til pensjonen?