Hvordan du går av med pensjon tidlig - 6 viktige livsavgjørelser
Ifølge en meningsmåling fra TransAmerica Center for Retirement Studies i juni 2013, planlegger 42% av alle arbeidstakere å gå av med pensjon i en alder av 65 år eller tidligere, men bare en av åtte har en skriftlig strategi, og mange av disse overse faktorer som vil påvirke deres pensjonisttilfredshet som investeringsavkastning, helsetjenester, inflasjon og skatt. Med andre ord, mange drømmer om å trekke seg tidlig, men har ikke gjort noe konkret for å oppnå målet sitt. Selv de menneskene som sparer 10% eller mer av sin årlige lønn gjennom bedriftssponserte planer som IRAs eller 401ks, har bare samlet et gjennomsnitt på $ 161.000 i husholdningenes totale besparelser for å dekke pensjonsårene..
Nøkler til å trekke seg tidlig
For de fleste er evnen til å trekke seg tidlig et resultat av valg som ble gjort i de tidlige arbeidsårene, pluss valgene om ønsket livsstil de håper å kunne glede seg over etter å ha sluttet i jobben. Kombinasjonen av kostnadene for den livsstilen du ønsker, og årene som gjenstår etter at du slutter å jobbe, driver mengden av investeringskapital du trenger for å opprettholde den livsstilen du ønsker.
For eksempel, hvis du er en mann på 25 år og håper å gå av med pensjon i en alder av 40, er det sannsynlig at du i gjennomsnitt vil leve ytterligere 38,23 år etter 40-årsdagen din, i henhold til 2009 Period Life Table of Social Security . Tabell A illustrerer mengden av månedlige innsparinger som er nødvendige for å gi en pensjonsinntekt på $ 50 000 per år til en investeringsavkastning på 6,5% før vurdering av inflasjon, trygdeutbetalinger eller skatt.
Tabell A: Investering som trengs for $ 50 000 årlig inntekt ved forskjellige pensjonsalder
Å vite at du vil trenge 1,9 millioner dollar betyr at du i gjennomsnitt må investere nesten 75 000 dollar årlig de neste 15 årene med en gjennomsnittlig årlig avkastning på 6,5% for å nå målet ditt. Hvis du doblet investeringsavkastningen til 13,0% årlig, vil du fortsatt måtte investere rundt 42 000 dollar i året. Faktum er at tall fungerer ikke for deg hvis du tjener en gjennomsnittlig inntekt på under 100 000 dollar per år og ikke er villig til å investere mesteparten av din nåværende inntjening til pensjon. Videre må du være villig til å glede deg over en levestandard som minst tilsvarer lavere middelklasse ($ 32.500 til $ 60.000) gjennom pensjonsårene
Alderen hvor du kan glede deg over frihet fra heltidsjobb med en viss grad av sikkerhet, er avhengig av følgende livsvalg.
1. Velge riktig partner
På begynnelsen av 1800-tallet gjenvant fattige britiske adelsfamilier formuen ved å handle titler for amerikanske kontanter. Amerikanske fedre fra Nouveau riche var glade for å gifte døtrene sine med tilhørende medgift til konkursrike engelske herrer i retur for en adoptert avstamning. Mens kvinner som søker velstående menn er beryktet som "gullgravere", er menn like ivrige etter å gifte seg. Å velge en fabelaktig velstående partner har alltid vært en vanlig metode for å oppnå økonomisk frihet.
Når det er sagt, trenger ikke den rette partneren å bringe rikdom til forholdet - de bør imidlertid være enige om livsstilen du vil dele sammen. En partner som er elendig og en annen som er en sparsommelig kan synes å forberede seg på en tidlig pensjonering vanskelig og frustrerende - og sannsynligvis ikke gjennomførbar. Vær sikker på at din potensielle kamerat deler dine verdier og ambisjoner, og er villig til å ofre lignende når og om nødvendig for å oppnå dine felles mål.
2. Begrense størrelsen på familien din
Som far ville jeg ikke ta noe fra et av barna mine. Barn er imidlertid dyre. I følge en rapport fra Det amerikanske jordbruksdepartementet fra 2011, vil et første barn født i 2011 koste foreldrene fra 212,370 dollar til 490 830 dollar for å øke inntil 18, eller i gjennomsnitt omtrent 27% av de totale husholdningsutgiftene. Heldigvis er det ikke så dyrt å legge til barn: Det andre barnet legger til ytterligere 14% av bruttoutgiftene, og det tredje 7% ekstra.
Disse tallene inkluderer ikke collegeutgifter. Legg til $ 22,2261 for en offentlig statlig høyskole eller $ 43,289 for et privat universitet per år, og du begynner å snakke om alvorlige penger. En venn av meg forteller meg ofte at hans pensjonisttilværelse er "på hoven", og håper at barna hans vil være der for å hjelpe ham og kona i de gylne årene..
3. Å leve på de rette stedene
Generelt sett er det dyrere å bo i en storby enn en mindre by, på en av kystrene i stedet for midt i landet, og i nord i stedet for sør. New York City, San Francisco, Boston, Los Angeles og Washington, DC er de dyreste stedene å bo i, mens Fayetteville, Memphis og Norman, Oklahoma er blant de billigste stedene, i henhold til Cost of Living Index av Council for Community and Economic Research.
For eksempel vil en livsstil på 50 000 dollar i Norman kreve ytterligere 81 670 dollar for å opprettholde i New York City. Omvendt er det en vanlig strategi å flytte fra et høykostnadsområde der du kan ha vært ansatt, til et lavkostnadsområde for pensjonering. Mange amerikanere velger å trekke seg og bo i et mindre land for å strekke pensjonssparingen.
4. Living Lean
Det er praktisk talt umulig å trekke seg tidlig hvis du forbruker hele eller en stor del av inntekten for leveutgifter. Samtidig inkluderer de første 20 årene av sysselsettingen vanligvis store utgifter til hjem og barn, slik at sparing er spesielt vanskelig og kan føre til følelser av offer og berøvelse. Å balansere dagens behov med dine fremtidsplaner er en av de mest utfordrende beslutningene du vil ta.
Når du bryter med beslutninger som å kjøpe en ny bil eller kjøre den gamle bilen som lønnes i noen år til, må du forstå at forskjellen mellom å spare 10% og 20% av inntekten din vil ha en dramatisk innvirkning på alderen der Du kan komfortabelt trekke deg tilbake og hvor mye investeringsinntekt du vil ha. Å opprettholde en beskjeden livsstil før og etter pensjonering forbedrer muligheten for at du kan trekke deg tidlig og opprettholde den levestandarden du likte mens du var ansatt.
5. Forblir sunt
En rapport fra Fidelity Investments fra 2012 prosjekter at et gjennomsnittlig 65 år gammelt par vil trenge $ 240 000 for å dekke medisinske utgifter gjennom pensjon. Dette anslaget inkluderer ikke kostnadene for helsetjenester fra alder av førtidspensjon til fylte 65 år (når Medicare er tilgjengelig) inkludert utgiftene til mandatdekning i henhold til loven om rimelig omsorg, som trer i kraft i 2014.
Mens helseproblemer øker med alderen, skyldes mange av sykdommer og tilstander dårlig valg av livsstil som røyking, for mye alkohol, dårlig diett og ingen trening. En røyker med en pakke om dagen bruker gjennomsnittlig $ 150 per måned på sigaretter og kan belastes opptil 50% mer for helseforsikringspremier, begrunnet med at røykere har større helseutgifter når de blir eldre..
Bortsett fra livskvalitetsproblemer, vil din beslutning om å unne deg usunne vaner også koste deg penger på senere år. Du trenger et større investeringsbasseng for å dekke de økte kostnadene som sannsynligvis vil oppstå fra helseutgifter, selv når forventet levealder reduseres.
6. Tjene penger på avokasjonen din etter pensjonering
Mange nåværende pensjonister fortsetter å jobbe på deltid, enten fordi de liker det de gjør (er det ikke det pensjonering handler om?) Eller fordi de trenger ekstra inntekt. Å kunne tjene penger mens du utfører aktiviteter du liker er en ekte bonus, og dollar du tjener vil redusere mengden kapital som trengs hvert år fra pensjonsporteføljen.
Hvis du har spesialisert kunnskap og skriveferdigheter, kan det hende du kan utvikle en vanlig inntekt fra salg av artikler og blogger. For eksempel har Kevin Yee, en tidligere ansatt i Disneyland, skrevet eller co-skrevet 16 bøker om Walt Disney World siden 2008. En venn elsker å spille golf; han jobber deltid i golfbutikken for en timelønn pluss gratis greenfee verdt $ 75 per runde. En annen venn elsker trebearbeiding og selger regelmessig brikkene sine til naboer som også anbefaler dem til andre; han har minst ett års ordrereserve nå, og han elsker det. Gartnere kan selge råvarer på lokale bondemarkeder; datamaskinaficionados kan lære andre pensjonister magien på Internett eller utvikle nettsteder; de som elsker matlaging og bakervarer, kan undervise i klasser, servere måltider eller tilby produkt til lokale virksomheter. Sjansen er stor hvis du er glad i noe og er flink til det, noen vil betale deg for produktet eller tjenesten du leverer.
Endelig ord
Med riktig og tidlig planlegging kan førtidspensjonering være en mulighet for deg. Og hvis du planlegger å fortsette å jobbe på konsulentbasis eller som din egen sjef, blir drømmen om førtidspensjon mye mer praktisk så lenge du planlegger fremover og har realistiske forventninger så vel som en vilje til å gi avkall på umiddelbar tilfredsstillelse for fremtidig sikkerhet. Det er mulig for de fleste å forlate en sikker lønn og slå ut på egenhånd for å drive aktiviteter du liker i middelalderen (45-65 år). hvis du utøver disiplin og fleksibilitet før og etter at du har avsluttet funksjonær.
Hvilke andre tips kan du foreslå for å oppnå en førtidspensjon?
