Klar for barn? - 12 økonomiske tiltak du må gjøre for å forberede deg på forhånd

Når vi var klare til å vurdere en familie, kom vi med en sjekkliste over økonomiske kriterier vi måtte oppfylle før vi tok steget. Det var en skremmende oppgave, men vi ønsket å sørge for at vi var økonomisk stabile før vi tok barn med i blandingen.

Hvis du vurderer barn, kan du bli møtt med det samme dilemmaet. Selv om det ikke er noe som følelsen av at sønnen din eller datteren din gir deg en god natt til kyss, er de anslåtte kostnadene for å oppdra et barn i disse dager nær $ 250 000 - og det inkluderer ikke engang høyskoleundervisning. Før du tar skrittet selv, kan du prøve å sjekke så mange av disse varene fra listen din som mulig.

Flytter å lage før du får barn

1. Ha en jevn inntektskilde

Det er en ting å ha en jobb som betaler regningene, men det er en annen ting å ha en stabil og sikker jobb. Selv om det er sant at ingen industri er immun mot økonomisk uro, tilbyr noen jobber mer beskyttelse enn andre.

Still deg disse spørsmålene når du bestemmer deg for om tiden er inne for å få barn:

Har jeg vært på samme jobb mer enn et år? Det er vanlig å bytte selskaper flere ganger i løpet av karrieren din. Men hvis du tenker på barn, er det lurt å vente til du er etablert på ditt nåværende arbeidssted.
Er jeg en fast ansatt med en offisiell tittel? Det er ingenting galt med å friste, men med mindre du er en heltids fast ansatt i en organisasjon, har du sannsynligvis ikke helsemessige fordeler, og selskapet er ikke forpliktet til å holde jobben din for deg mens du er i barsel eller pappapermisjon.
Er min lønnsslipp Konsekvent og pålitelig? Noen mennesker jobber på kommisjon; andre er underlagt ebber og strømmer av frilansarbeid. Du kan føle deg mer trygg på å bringe barn inn i bildet hvis hjemlønnen din i det minste er noe forutsigbar.
Er mitt selskap stabilt? Du kan ikke forutsi fremtiden, men du kan være oppmerksom på tegn på at selskapet ditt kan legge ned butikken. Hvis budsjettene konsekvent blir skåret og folk rundt deg blir permittert, ta det som et tegn på at jobben din kanskje ikke er så sikker som du ønsker.

Du kan ha litt vingrom på arbeidsfronten hvis ektefellen eller partnerens inntekt er mer pålitelig enn din. For eksempel, hvis du er frilanser med sporadiske lønnsjekker, trenger du kanskje ikke å bekymre deg hvis ektefellen din er en finansiell rådgiver som betales regelmessig.

Når det er sagt, er det alltid hyggelig å ha to faste, stabile jobber, så det kan være lurt å gjøre noen endringer før du får barn, inkludert følgende:

Søk en fast stilling hos firmaet ditt hvis du ikke allerede har en
Endre kompensasjonsstrukturen slik at du mottar en lønnssjekk hver uke eller to ganger i stedet for å bare stole på provisjoner
Sikre deg en jobb i et selskap i bedre økonomisk form enn din nåværende, og ta et år eller to å etablere deg til du utvider familien

2. Lag et budsjett

Med alle de ukjente med å oppdra barn, er det viktigere enn noen gang å lage et budsjett du virkelig kan holde deg til. Du må få et nøyaktig bilde av hvor mye du bruker og hvor du måtte trenge å kutte ned. Budsjettet ditt skal stå for alle faste utgifter, for eksempel din bilbetaling eller kabelregning, og la litt vrimle rom for de variable kostnadene du kan komme til, for eksempel medisinske regninger eller sesongreiser.

Du kan lage et budsjett og spore utgiftene dine med programvare som Quicken. Alternativt kan du sette opp ditt eget regneark, eller bruke et nettbasert program som Mint.

Sørg for å ta med følgende ordrelinjer:

Leie- eller pantebetaling pluss eiendomsskatt
Huseiereforsikring eller leierforsikring
Bilforsikring
Bilbetaling
Transportkostnader, inkludert bensin, bompenger og buss- eller togpass for å pendle
Hjemmevedlikeholdskostnader, inkludert ting som plen og hushjelp
Verktøy, inkludert elektriske, gass- og vannregninger
Kabel-, telefon- og Internett-avgifter
Medisinske kostnader, inkludert forsikring, medisiner og kopier for gjentatte avtaler
Dagligvarer, toalettsaker og rengjøringsmateriell
Gym medlemskap
Barnepass eller førskoleavgift
Rekreasjon og fritid, inkludert filmer og middager ute

Sørg også for å inkludere en artikkel for reparasjoner og forbedringer i hjemmet. Dette kan være vanskelig siden det er en variabel kostnad, men en rask titt på kontiene eller kredittkortoppgavene fra forrige år bør vise hvor mye du har brukt. Del dette tallet på 12 måneder for å få en månedlig tildeling.

Det samme konseptet gjelder gaver og forpliktelser. Hvis du vet at du planlegger å delta på flere sommerbryllup eller forventer en stor gaveutveksling i vinterferien, kan du ta det beløpet og spre det ut over 12 måneder.

3. Opprett et nødfond

Du vet aldri når en nødsituasjon eller uventet tap av jobb kan forlate deg uten inntekt, og når du har barn, er utsiktene til å ikke kunne betale regningene enda mer skremmende. Før du tar på deg en families ansvar, bør du sette opp et nødfond for å dekke utgifter til tre til ni måneder.

For å finne ut hvor mye du skal sette i nødfondet ditt, bør du konsultere budsjettet og beregne hvor mye du bruker hver måned på livets nødvendigheter. Selv om du alltid kan kutte ut ting som rekreasjon eller gymmedlemskap for å spare på utgifter, er ting som strøm og mat ikke til å forhandle.

Husk at mens noen av utgiftene dine kan gå ned mens du er arbeidsledig, kan andre gå opp. Hvis du for eksempel bruker $ 300 på et månedlig togpass, kan du trekke det beløpet fra det du trenger å spare, siden det er en direkte kostnad å gå på jobb - så lenge du fremdeles ikke trenger transporten for å lete etter en jobb.

På den annen side, hvis du bruker $ 200 per måned på helseforsikring fordi selskapet subsidierer de totale kostnadene for premien din, kan helsepersonellutgiftene dine stige mens du er arbeidsløs, fordi du kan tvinges til en ny plan eller måtte betale for din nåværende plan i sin helhet.

4. Sett opp et nytt babyfond

Å bringe en baby til verden betyr å stå overfor en rekke utgifter foran. For å lette belastningen, sett av et fond som er dedikert til umiddelbare og kortsiktige behov for babypleie.

Medisinsk behandling er muligens den største kostnaden du har hatt når du har en baby, og kostnadene dine før fødsel og nyfødt babyomsorg koster avhenger av om du har forsikring og hvilken type plan det er. Du kan ende opp med å bruke så lite som flere hundre dollar eller oppover $ 10.000, avhengig av dekningen eller mangelen på dem.

For å finne ut hvor mye du måtte betale ut av lommen, kan du lese policyen for å finne ut hva du er ansvarlig for. Hvis du ikke har forsikring, kan du snakke med helsepersonellet om gebyrer eller kjøpe dekning før du blir gravid. Avhengig av inntekten din, kan du være kvalifisert for statlige eller føderale programmer som subsidierer forsikringsutbetalingen din. Husk at du kan bli utsatt for skattesubstanser i henhold til loven om rimelig omsorg hvis du eller barna dine ikke har tilstrekkelig dekning.

I tillegg til medisinsk behandling, sett penger til side for å dekke følgende utstyr, møbler og rekvisita:

Bilsete. En grunnleggende modell koster så lite som $ 60, men avanserte modeller koster $ 200 eller mer.
Barnevogn. Basismodeller koster $ 50, men du kan lett bruke oppover $ 500 på en med flere funksjoner.
Baby overvåkning. En grunnleggende lydmonitor kan koste så lite som $ 40, mens skjermbilder vanligvis koster $ 100 til $ 200.
Barneseng og sengetøy. Du kan finne en trygg, pålitelig barneseng for så lite som $ 150, selv om noen modeller selger for mer enn $ 2000. Faktor i ekstra $ 100 til $ 150 for en barneseng madrass, pluss $ 100 for et sengetøy sett.
Toalettbord eller stelleunderlag. Et sminkebord koster så lite som $ 100, selv om en mer avansert modell kan sette deg tilbake $ 300 eller mer. Hvis du allerede har en kommode som har riktig høyde, kan du kjøpe en skifteblokk for $ 30 i stedet og plassere den på toppen av kommoden din. Bare sørg for at det tilbyr et sikkert sted å legge babyen.
Høy stol. Plassbesparende modeller som stropper fast på vanlige stoler koster $ 50 til $ 80, men de fleste frittstående modeller koster $ 80 til $ 150.
Fôringsforsyninger. Regn med å bruke $ 40 til $ 50 på en mating pute og ytterligere $ 10 til $ 20 på burp kluter. Hvis du formler fôring, er flasker og brystvorter en nødvendighet, og startsett koster 25 til 60 dollar. Hvis du ammer, trenger du kanskje ikke flaskesettet, men faktor 60 dollar for noen få ammebhas og $ 30 til $ 35 for en manuell brystpumpe, eller $ 100 til $ 500 for en elektrisk pumpe.
Grunnleggende nyfødt garderobe. 200 dollar burde kjøpe deg en samling onesies, pyjamas, antrekk og sokker for å få deg gjennom de første par månedene.
Bleieforsyninger. Faktor i $ 30 til $ 50 for en bleie bøtte og $ 40 for en grunnleggende bleie bag (selv om du lett kan bruke oppover $ 300 for en navnemerke modell). Legg til ytterligere 100 dollar for den første månedens levering av bleier, våtservietter og salve.
Badeartikler. En spedbarn badekar koster $ 30 til $ 40. Trekk også inn $ 20 til $ 30 for myke, spedbarnshudvennlige håndklær og vaskekluter, og $ 30 for såpe, sjampo, en kam og et neglepleieutstyr.
Leker. Du trenger ikke mye leker med en gang, men budsjetter minst 50 dollar for å kjøpe noen få rangler og en mobil, som koster 20 til 40 dollar.

Du kan spare penger på alle disse babyartiklene, bortsett fra bilsetet ditt, ved å kjøpe dem som brukes via eBay og Craigslist, eller ved lokalt garasjesalg. Ikke kjøp et brukt bilstol på grunn av sikkerhetsmessige hensyn.

5. Kickstart pensjonssparingen din

Når barna kommer inn i bildet, kan det være vanskeligere enn noen gang å legge penger til pensjon. Derfor er det så viktig å komme i vane med å spare til pensjon før du har barn. Jo tidligere du begynner, jo mer tid har pengene dine til å vokse.

Pensjonsplaner lar deg spare penger du ikke planlegger å få tilgang til før pensjonering i kontoer som generelt bidrar til å redusere skattebyrden. Hvis selskapet ditt tilbyr en 401 000 plan, kan du begynne å bidra så tidlig som mulig. Begrensningen for premissbidrag, ifølge IRS-retningslinjene, er $ 18 000 for 2015 for personer under 50 år. Noen arbeidsgivere tilbyr en matchende plan på 401 000 der de matcher dine bidrag dollar for dollar opp til et visst beløp. Hvis du ikke kan svinge hele 18.000 dollar, tar du sikte på å bidra nok til å dra nytte av det matchingsprogrammet selskapet tilbyr, ettersom det i utgangspunktet er gratis penger.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller ikke har tilgang til en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan, kan du opprette en individuell pensjonskonto (IRA). I henhold til IRS retningslinjer er det maksimale bidraget for 2015 $ 5 500 for de under 50 år, med skattemessige besparelser som gjelder for de $ 5 500 for de som er gift og innlevering i felleskap med en modifisert justert bruttoinntekt på $ 183,000 per år eller mindre.

6. Betal av kredittkortgjeld

Har du fortsatt en gammel kredittkortsaldo? Når du har påført de ekstra utgiftene som følger med å ha barn, er det mindre sannsynlig at du har plass i budsjettet ditt til å spikke bort den gamle gjelden. Pluss at interessen for det kan gjøre at utgiftene barnet ditt krever så mye vanskeligere å administrere.

Selv om det er sant at babyrelaterte utgifter har en tendens til å være betydelige i begynnelsen, forsvinner de ikke helt når barna er ferdig med bleier. Faktisk kan barn i skolealder være dyrere enn spedbarn fordi de trenger dyrere klær og mat, og penger til aktiviteter som fotballkurs og ballettkurs.

Uansett barn på deres alder, vil de trekke ressursene dine. Hvis du har en sjanse til å betale ned kredittkortgjelden, gjør du det nå.

7. Start et college-fond

Med kostnadene ved college i dag, bør du begynne å tenke på å spare til utdannelsen til barnet ditt før du blir gravid. I følge The College Board er dette de gjennomsnittlige kostnadene ved skolepenger, gebyrer og rom og styre for skoleåret 2014-2015:

$ 18 943 for et fire år offentlig college i staten
32 772 dollar for en fire-årig statlig college-stat
42.419 dollar for en privat fireårig høyskole

Jo tidligere du kan begynne å spare for utdannelsen til barnet ditt, jo mer sannsynlig har du råd til det når tiden kommer. Selv om du bare er i stand til å sette et lite beløp på en konto øremerket college, er det en flott måte å starte på høyre fot. Her er noen alternativer for å starte av det college-fondet:

529 Plan. Med en 529 universitetsspareplan vokser inntektene på investeringene dine skattefrie og kan brukes til kvalifiserte utdanningsutgifter. Du kan åpne en 529-plan allerede før barnet ditt blir født. Bare legg kontoen i ditt eget navn, og planlegg deretter å bytte mottaker når barnet ditt er født og får personnummer.
Coverdell pedagogisk sparekonto. En Coverdell ESA ligner en 529-plan, bare den kommer med inntektsrelaterte begrensninger. Hvis du og ektefellen din tjener mer enn $ 220 000 per år, er du ikke kvalifisert for en ESA, og uansett inntekt, har du et maksimalt bidrag på $ 2000 per år. I likhet med 529-planen, kan du åpne en ESA i navnet ditt og utpeke barnet ditt som mottaker etter fødselen.
upromise. Upromise er et program som lar deg tjene penger tilbake på vanlige kjøp som til slutt kan brukes til å betale for college. Du kan åpne en konto i ditt eget navn og utpeke mottakere etter faktum. I motsetning til 529 planer og ESAer, med Upromise, trenger du faktisk ikke å bidra med dine egne penger. Snarere tjener du penger tilbake på utgifter som kjøp på nettet og restaurant måltider.

8. Få helseforsikring

Kostnadene ved fødsel og nyfødt kan være betydelig, og det å ha helseforsikring kan bidra til å begrense utgiftene dine uten lomme i løpet av det som ellers kan være en økonomisk tappende tid i livet ditt. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en plan, kan du vurdere å melde deg på om deltakelseskostnadene dine er rimelige. Ifølge en rapport fra 2014 fra Kaiser Family Foundation, bidrar arbeidere i gjennomsnitt $ 90 per måned til premiene for egen individuell dekning, og et gjennomsnitt på $ 402 per måned for familiedekning.

Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr forsikring, eller hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du shoppe etter den rimeligste planen som tilfredsstiller dine behov. Kaiser Family Foundation rapporterer at de gjennomsnittlige årlige premiene i 2014 var $ 6 025 for individuell dekning og $ 16 834 for familiedekning.

Hvis du ikke har råd til privat forsikring, kan du se på alternativene under loven om rimelig omsorg, som gir dekning for de som ikke tilbys forsikring gjennom arbeidsgiverne. Obamacare-data viser at mer enn halvparten av personene som er påmeldt dekning for 2015 i henhold til Affordable Care Act, betaler en månedlig premie på $ 100 eller mindre etter skattekreditt.

9. Kjøp livsforsikring

Hvis du ikke allerede har en livsforsikring, er det nå på tide å få en. En livsforsikring kan bidra til å sikre at mottakerne, for eksempel ektefellen din, partneren eller barna, blir dekket økonomisk i tilfelle du dør eller langvarig manglende evne til å jobbe.

Du har to grunnleggende alternativer for livsforsikring:

Livsforsikring. Denne typen forsikring tilbyr dekning i en spesifikk periode. Det er generelt rimeligere enn hele livsforsikringen og kommer med en forhåndsbestemt garantert dødsgevinst. Med livsforsikring øker premiene dine med forhåndsinnstilte intervaller, for eksempel 10 år, 20 år eller 30 år, avhengig av type forsikring du kjøper.
Hele eller Universal Life Insurance. Også kjent som permanent livsforsikring, gir hele eller universelle livsforsikringer en dødsgevinst som aldri utløper. Så lenge premiene er betalt, skal policyen vare til du dør og gi fordeler for familien eller arvinger. Disse retningslinjene gir ofte også visse levefordeler, for eksempel muligheten til å låne penger mot politikken.

Uansett hvilken type forsikring du velger, må du bestemme hvor mye dekning du trenger. Mange økonomiske eksperter anbefaler at dødsfallet ditt er seks til åtte ganger årslønnen din, men det er andre hensyn å ta hensyn til, for eksempel status for ditt hjemseierskap og antatt antall pårørende, samt hvor mye du har råd. Hvis du er usikker på dine dekningsbehov, kan du snakke med en uavhengig finansiell rådgiver og ta deg tid til å shoppe rundt for den riktige planen.

10. Lag en testament

En testament beskytter mer enn bare eiendelene dine; den sørger også for barnepass i tilfelle at du og din ektefelle eller partner ikke lenger er i nærheten. Viljen din kan inkludere bestemmelser for et ufødt barn, og kan også endres etter at babyen er født.

Du har to alternativer for å opprette en testament:

Gjør det selv. Du trenger faktisk ikke en advokat for å opprette en gyldig testament. Du trenger ganske enkelt å være 18 år eller eldre og ha et sunt sinn. Du må også signere testamenten din foran to vitner og sørge for at den er tilgjengelig i tilfelle du uteblir bestått. Du kan bruke et online program eller programvare til å utarbeide et for under $ 100.
Ansett en advokat. Kostnadene er betydelig mer, men en advokat håndterer alle detaljene for deg. Noen advokater krever en fast avgift for å utarbeide et testament, mens andre tar en timepris. Hvis du bruker en advokat, kan du forvente å betale alt fra $ 300 til $ 1000 for et gjennomsnittlig, ukomplisert testament. Hvis eiendelene og boet ditt er sammensatt eller det må opprettes en tillit, kan en advokat koste oppover $ 10.000.

11. Sikre en stabil boligsituasjon

Du trenger ikke å eie et hjem for å få baby, men du må sørge for at boligsituasjonen din er stabil før du prøver å bli gravid. Dette betyr at du sørger for at boarealet ditt har plass til et spedbarn, og at du ikke står i fare for å miste det i løpet av en nær fremtid.

Hvis du er i stand til å kjøpe et hjem: Selv om du kanskje trenger å legge ned opptil 20% av boligens kjøpesum, er det på mange måter å kjøpe et mer stabilt langsiktig scenario enn å leie. Når du leier risikerer du at husleien går opp, eller at du må flytte uventet hvis utleier bestemmer seg for å okkupere eller selge. Imidlertid, hvis du kjøper et hjem og finansierer det via et 30-årig pantelån, låser du fast en månedlig betaling for de neste 360 månedene. Selv om du fremdeles står overfor visse ukjente med kjøp, for eksempel økning av eiendomsskatt og potensielle reparasjoner, får du også høste skattefordelene, for eksempel å trekke pantelenten på inntektsskattene. Hvis du kjøper et hjem før du utvider familien, har du luksusen å bosette deg på ditt nye sted og takle renoveringer og reparasjoner uten en gråtende baby på hendene..
Hvis du planlegger å fortsette å leie: Forsøk å fornye leiekontrakten til en gunstig pris og i minst et års tid. På denne måten trenger du ikke å bekymre deg for et trekk. Hvis du er en god leietaker og utleieren din ikke har noen planer om å selge eller okkupere huset ditt, kan det hende du kan forhandle frem en flerårig leieavtale for enda mindre enn det du betaler for tiden.

Enten du bestemmer deg for å fortsette å leie din nåværende plass, leie et nytt sted eller kjøpe et hjem, må du sørge for at boområdet ditt er egnet for et spedbarn. Det bør ideelt sett inneholde et ekstra rom som skal brukes som barnehage og god oppbevaring for babyutstyr. Det er også viktig at hjemmet kan babybeskyttes ved å blokkere tilgang til trapper, dekke stikkontakter og legge myke støtfangere på skarpe hjørner og kanter.

12. Få et pålitelig transportmiddel

Med mindre du bor på et sted med pålitelig offentlig transport, er et trygt, pålitelig kjøretøy viktig. Selv byboere med tilgang til offentlig transport kan oppleve at det å eie et kjøretøy blir nødvendig når barna er på bildet.

Hvis du allerede eier et kjøretøy: Få inspisert bilen din, og adress sikkerhets- eller driftsproblemer umiddelbart. Det kan hende du må bruke alt fra flere hundre til noen tusenlapper på bilreparasjoner. Hvis bilen din er gammel eller krever mange reparasjoner, kan det være fornuftig å selge den og bruke inntektene til å anskaffe en ny.
Hvis du kjøper et nytt kjøretøy: Bestem hvilken type bil du vil og shoppe for å få best mulig tilbud. Vær forberedt på å legge ned opptil 20% av bilens kjøpesum, selv om du kanskje hekter en avtale der det kreves at du legger ned mellom $ 500 og $ 1000. Dine første og månedlige betalinger avhenger alltid av prisen på bilen og finansieringsavtalen.

Hvis du planlegger å kjøre færre enn 10.000 miles per år, er leie av en bil et mulig alternativ å vurdere. Noen leieavtaler er tilgjengelige uten penger ved signering. Andre krever alt fra noen hundre til flere tusen dollar. Noen månedlige leiebetalinger er så lave som $ 200, mens andre topper 500 $ -merket.

Endelig ord

Å få en baby forandrer alt, og å være på et økonomisk forsvarlig sted før du starter familie, kan gjøre din tilpasning mindre stressende på mange nivåer. Husk at mens du sjekker av alle elementene på denne listen kan forberede deg økonomisk på å få barn, kan ingenting forberede deg på de emosjonelle endringene. Å ha en familie er en fantastisk, fantastisk ting - bare pass på at du er helt klar for en.

Hvilke økonomiske trekk vil du foreslå før du får barn?