Kjøpe et hus med kontanter - fordeler og ulemper

Statistikken er enda mer slående i noen av eiendomsmarkedene som er hardest rammet av lavkonjunkturen. I Sør-California, for eksempel, ble omtrent 30% av boligsalget som ble gjort i januar betalt kontant, mens i byer som Phoenix, Arizona og Las Vegas, Nevada ligger det tallet på 50%..

Hva er det som driver denne økningen i kontante boligkjøp? Selv om faktorene som påvirker økningen i å kjøpe hus med kontanter ikke er helt kjent, er det spekulasjoner om at økningen blir drevet av en kombinasjon av fallende boligpriser i kjølvannet av lavkonjunktur, mer komplisert finansiering og strengere lånestandarder i bankene, og muligens forhandlejakt blant velstående amerikanere som søker å få penger på en potensiell boligutvinning.

Uansett årsaker blir det imidlertid mer og mer vanlig å betale kontanter for et hjem i dagens økonomi. Og for de som har tilstrekkelig med kontanter til rådighet for å kjøpe en bolig direkte, gjenstår spørsmålet: er det lurt?

Kjører tallene

Et logisk sted å starte evalueringen av om det er økonomisk fornuftig å kjøpe et hjem med kalde, harde kontanter, er kostnadene ved å kjøpe et hjem direkte mot de tidsbaserte lånebetalingene som vil bli gjort med standardfinansieringsalternativer..

For argumentets skyld vil vi anta at vi kjøper et gjennomsnittlig hjem, til gjennomsnittlig rente og finansieringsrente. Den median boligprisen i USA ligger for tiden på 177 000 dollar. For enkelhets skyld vil vi påta oss en 20% forskuddsbetaling, en rente på 5% på et 30-årig fast rente på pantelån og 4% på et 15-års lån med fast rente (som mer eller mindre gjenspeiler dagens markedsforhold).

Så hvor mye vil du betale for et hus som i dag koster den amerikanske medianprisen på $ 177 000?

• Kontant betaling: Det kreves ingen matematikk på denne - du betaler klistremerkeprisen på $ 177.000.
• 15-årig fast rente (20% ned): Inkludert 20% forskuddsbetaling, vil den totale kostnaden for et median priset $ 177 000 hjem, finansiert med et 15-årig pantelån, ha kostet totalt $ 257,119 etter 15 års renter og hovedstolbetalinger.
• 30-årig fast rente (20% ned): Inkludert 20% forskuddsbetaling, vil den totale kostnaden for dette $ 177.000 hjemmet, etter 30 års renter og hovedstol, koste $ 375.425.

Som du kan se av tallene ovenfor, hvis du kan svinge startkostnadene, vil det å betale kontanter for et hjem åpenbart spare mye penger over tid, men det er andre fordeler også.

Fordeler med å betale kontanter for et hjem

1. Lett å kjøpe og selge
Ved å kutte ut banken tar du bort en stor kilde til usikkerhet. Du trenger ikke å sitte foran en pantelåner og håpe at kredittpoengene dine vil gi gunstige lånevilkår. Muligheten til å betale kontanter for et hjem, eller ta imot kontanter som selger, tar mye stress ut av den økonomiske transaksjonen og fremskynder kjøpsprosessen. Å betale kontant kan også hjelpe deg med å forhandle frem en bedre pris på kjøpet, ettersom selgeren er sikret en rask og smertefri transaksjon.

2. Ingen pantelån eller leiebetaling
For de fleste av oss utgjør boligkostnadene enorme mengder av månedlige utgifter. Se for deg hvilken potensiell avkastning du ville fått fra å avlede pengene til å spare og investere i aksjemarkedet, et skjema med mye høyere potensiell avkastning.

3. Følelse av sikkerhet og eierskap
Hvis du mister jobben eller rammer økonomiske vanskelige tider, kan du ikke utelukke siden du allerede eier huset helt. Dette betyr at uansett hvor dårlige ting kan bli økonomisk, er du sikret et sted for familien å legge hodet om natten.

4. Tilgjengelig egenkapital
Treffe økonomiske tøffe tider? Du vil ha total egenkapital i hjemmet ditt som du har muligheten til å tappe i en ekstrem krise. Imidlertid bør et tilstrekkelig nødfond være ditt første skritt.

5. Mindre bekymringer i markedet
Faktum er at når du eier et hus direkte, kan du ikke komme opp ned på pantelånet ditt. Uansett hva markedet gjør, er du i stand til å ta verdibaserte beslutninger om hva du skal gjøre med eiendommen din. Hvis du må flytte og leie ut huset som utleier, trenger du ikke å bekymre deg for å rydde nok til å gjøre pantebetalingen. Hvis du må selge for tap, så lenge du har bodd i hjemmet i flere år, er sjansen stor for at besparelsen du har fått ved å ikke betale pantelånet i flere år, er nok til å oppveie tapet i hovedstolen i hjemmet.

Ulemper ved å betale kontanter for et hjem

Selv om det å kjøpe et hjem for kontanter virker som en taper situasjon, er det noen få ulemper å huske på.

1. Tap av likviditet
La oss innse det. Å betale så mye penger for alt på forhånd vil koste deg mye likvide midler i form av kontanter. Derfor bør du bare kjøpe et hjem direkte hvis du fremdeles er i stand til å ha en komfortabel pute med kontanter i nødstilfeller. Kontanter bundet i fast eiendom tappes ikke lett i tilfelle av økonomiske problemer, bortsett fra ved salg eller tapping av egenkapital.

2. Mangel på utnyttelse
Selv om de fleste av oss har det travelt med å betale ned gjeld, kan det å være utnyttet i fast eiendom faktisk være et område der det å opprettholde en viss gjeld har en oppside. Fordi pantelånet ditt er låst inne, hvis du er i stand til å få en veldig gunstig rente, i inflasjonsperioder, kan du faktisk tjene penger ved å ha et pantelån på grunn av effektene av inflasjonen.

3. Ingen skattefordeler
Mange pantesupportere argumenterer for gunstig skattebehandling av pantelenter i den amerikanske skattekoden, og faktisk er skattebehandlingen av pantelenter en av de største insentivene for mange boligkjøpere. Å kjøpe et hjem med kontanter vil ikke gi noen skattefradrag.

Endelig ord

Å betale kontanter for et hus blir mer vanlig på dagens marked, og etter årsakene ovenfor er det klart hvorfor. Å betale kontanter for et hjem gir noen gode fordeler hvis du klarer å svinge startkostnadene. Det er imidlertid en veldig stor økonomisk forpliktelse, og binder opp likvide midler på en viktig måte. Hvis du kan kjøpe et hus direkte og fremdeles opprettholde en tilstrekkelig kontantpute, kan det være et stort økonomisk grep.

Hva tror du? Er det en klok beslutning å kjøpe et hjem med kontanter uten pantelån?