Levetidsspareplan - Viktige livsutgifter og besparelsesprinsipper i alle aldre

Avgjørelsene vi tar gjennom livene våre får økonomiske konsekvenser. Disse valgene inkluderer karrierer vi utvikler, høyskolene vi går på, menneskene vi gifter oss med, størrelsen på familien vår og livsstilen vi adopterer. Selv om mange av disse valgene kan virke utenfor vår kontroll, er det mulig å gjøre justeringer underveis for å minimere de verste økonomiske konsekvensene. Fordelen som er tilgjengelig for alle er tid: Jo raskere vi forstår den langsiktige effekten av beslutningene våre og gjør de nødvendige endringene, desto mer sannsynlig er det at vi når våre økonomiske mål.

Store livstidsutgifter

Mennesker har vanlige utgiftskategorier når de går gjennom forskjellige stadier i livet. Imidlertid varierer størrelsen og tidspunktet for hvert fra individ til individ. For eksempel kan en person ha 25 000 dollar i gjeld til studielån, mens en annen ikke har det. En person kan gifte seg i en alder av 22 og få to barn mens en annen gifter seg i en alder av 35 og har tre barn - en annen vil kanskje ikke gifte seg i det hele tatt.

Som en konsekvens er følgende kategorier nødvendigvis brede, og en spesifikk utgiftskategori gjelder kanskje ikke alle. Likevel kan en grov tidslinje som projiserer kostnadene for fremtidige utgifter gjøre det mulig for deg å spare en del av inntekten gjennom hver livsfase, og hjelpe deg med å betale utgifter når de oppstår, og til slutt føre til et betydelig pensjonsfond.

1. Studentgjeld

I følge en fersk rapport fra Institute for College Access & Success hadde syv av ti avgangsstudenter i 2013 studielån i gjennomsnitt $ 28.400. Mediangjelden for de som tjener etter graden er ytterligere $ 57 600, ifølge New America - én av ti studenter skylder $ 150 000 eller mer.

Kostnadene for å skaffe seg en lavere eller høyere grad fortsetter å eskalere. Selv om det er forskjeller i alles lånegrenser, renter og tilbakebetalingskrav, må enhver låntaker bestemme seg for om de skal fokusere på tilbakebetaling så raskt som mulig eller foreta minimale betalinger og starte et spareprogram.

2. Hjemmeierskap

Å eie et hjem har i generasjoner blitt ansett som en viktig del av den amerikanske drømmen. Etter boliglånssikkerhetsdebakelen i 2008, så imidlertid mange huseiere at husene deres falt i verdi, og etterlot dem under vann - med pantegjeld større enn markedsverdien på eiendommene deres.

I tillegg til en heftig forskuddsbetaling og månedlige hovedstol- og rentekostnader for et pantelån, betaler huseiere også eiendomsskatt og vedlikehold. Å leie eller lease et hus i stedet for å kjøpe et, kan være et bedre økonomisk alternativ for mange mennesker.

3. Barn

Mens de emosjonelle og psykologiske fordelene ved å ha barn er uberegnelige, er de økonomiske kostnadene ved å oppdra dem betydelige. Selv om flere barn trinnvis blir billigere, er avgjørelsen din sikker på å påvirke dine årlige utgifter og muligheten til å spare. Mens skattekoden gir et årlig fritak indeksert til inflasjon ($ 3 950 for hvert barn i 2014), er dette betydelig under de faktiske kostnadene for å oppdra et barn hvert år.

To viktige utgiftskategorier bør vurderes:

Pågående årlige utgifter. I følge de siste USDA-tallene, kan en forelder med et barn født i 2013 forvente å bruke totalt $ 245,340 ($ 304,480 justert for anslått inflasjon) fra fødselen til 18 år. Fra og med 2013 varierer årlige utgifter til barneoppdragelse for en mellominntekt, to-foreldres familie fra $ 12 800 til $ 14,970 per barn, avhengig av alder.
Høyskole. I 2014 varierte de fire år lange studiekostnadene og avgiftene fra $ 39.400 for en statsborger i et offentlig universitet til $ 134.600 for et privat college. Disse samme kostnadene er anslått til å stige til henholdsvis $ 94.800 og $ 323.900 i 2033. Disse estimatene ikke inkluderer bøker, rom eller tavler. Som en konsekvens av disse høye kostnadene, er det mange foreldre som må velge mellom å hjelpe barna gjennom college eller spare for pensjonisttilværelse.

4. Pensjon

I følge en fersk presentasjon av JP Morgan Chase har par i en alder av 65 år 89% sjanse for at en av partnerne skal leve minst 15 år lenger enn den andre, og en nesten 50% sjanse for å leve til 90 år. Våre lengre liv betyr at vi trenger en større pensjonsportefølje for å dekke leve- og helseutgifter.

Dessverre klarer ikke flertallet av amerikanere å spare tilstrekkelig - mindre enn én av ti arbeidende husholdninger oppfyller konservative mål for pensjonssparing for deres alder og inntekt, ifølge National Institute on Retirement Security. NIRS opplyser også at den gjennomsnittlige median pensjonsbalansen for alle husholdninger i 2010 var $ 3000. De mellom 55 og 64 år hadde bare et gjennomsnitt på 12 000 dollar spart. For å illustrere denne mangelen, må du vurdere at summen som er nødvendig for å gi en $ 3000 månedlig inntekt for en 15-års periode (alder 65 til 80 år) med en 6% årlig vekst er $ 357 288.

5. Helsevesen etter pensjonering

Helsetjenester koster er en av de største utgiftene for pensjonister, selv når de har Medicare. I følge Fidelity Benefits Consulting kan et 65 år gammelt par som går av med pensjon i dag forvente å bruke $ 220 000 dollar på helsetjenester som ikke dekkes av Medicare eller sykehjemsomsorg..

I årevis har det vært en konsentrert innsats av den føderale regjeringen og arbeidsgivere for å få helsepostkostnader under kontroll. Dessverre har det stort sett vært mislykket. Videre øker motstanden mot ytterligere Medicare-premier og fordeler. Som en konsekvens vil fremtidige pensjonister bli pålagt å dekke mer av sine medisinske kostnader personlig eller avstå fra behandling.

Innsparingsprinsipper

For å ha tilstrekkelig kapital til å betale for familie- og pensjonskostnader, bør du regelmessig sette en del av din nåværende inntekt til side og investere den til det trengs. Å implementere følgende prinsipper i din økonomiske plan kan bidra til å maksimere eventuelle besparelser.

1. Lev innenfor dine måter

Livsstilsavgjørelsene dine har langvarige effekter på din evne til å være uavhengig når du går av med pensjon. Evnen til å utsette tilfredsstillelse og skille mellom behov og ønsker er nøkkelen til å nå dine livsmål. Og husk at "følge med Joneses" er en kamp uten vinn.

En kombinasjon av å ha to yrkesaktive voksne i en familie, forsinke fødselen av barn, leie eller kjøpe et mindre hjem, kjøre biler lenger og begrense bruken av forbruksgjeld (kredittkort) er alle gode måter å redusere forbruksavtrykket ditt.

I mange år antydet investeringsrådgivere og økonomiske planleggere at å spare 10% av bruttoinntekten i løpet av arbeidsårene ville gi 85% av førpensjonsinntekten når du til slutt går av med pensjon, basert på å trekke 4% av porteføljesaldoen hvert år. Dessverre anslår analytikere nå at langsiktig investeringsavkastning sannsynligvis vil være mindre enn tidligere, på grunn av lavere inflasjonsrater og lave avkastninger på investeringsgjeld. Som en konsekvens anbefaler mange rådgivere nå en besparelsesgrad på 15% før skatt samt en lavere uttrekksrate under pensjon (2% til 3%).

2. Begynn å spare tidlig og vær konsekvent

Jo tidligere du begynner å spare, jo større er sjansen for å nå dine økonomiske mål. Tenk på forskjellen mellom Bill, som begynner sitt spareprogram i 25-årsalderen, og James, som begynner i en alder av 35:

Samme månedlige investering på $ 200. Bill begynner å spare $ 200 per måned i en alder av 25, mens James begynner i en alder av 35. Hver tjener 6% årlig. Ved å begynne tidligere er Bills første investeringsbeløp 24.000 dollar større ($ 96.000 totalt) enn James (72.000 dollar). Imidlertid har Bill $ 400.290 på sin konto i en alder av 65, mens James bare har $ 201.908 - en forskjell på $ 198.382. Ved pensjonering kunne Bill motta $ 3661 per måned i 15 år før han gikk tom for penger. James kunne ta samme beløp på 3 361 dollar på bare fem år og elleve måneder før han gikk tom. Eller, han kunne ta omtrent halvparten så mye - $ 1,695 månedlig - for den samme 15-årsperioden.
Samme totale investering på $ 96.000. James, vel vitende om at han begynner senere, bestemmer seg for å øke sin månedlige sparing til $ 266,67 slik at han og Bill vil ha investert det samme beløpet i en alder av 65. Hver tjener de samme 6% på sparepengene sine. Når de fyller 65 år, har Bill besparelser på $ 400.290 mens James har $ 269.213, en forskjell på $ 131.077. Selv om begge investerte den samme kapitalen gjennom årene, har Bill en betydelig fordel ved å ha startet tidligere.
Samme kontoverdi i en alder av 65. For å oppnå den samme totale besparelsen som Bill akkumulerte i en alder av 65 år ($ 400.290), må James øke sin månedlige investering til $ 397 per måned, nesten det dobbelte av Bills månedlige sparing, eller totalt mer enn $ 46.000 over 35-årsperioden..

3. Behandle livsfare

Gjennom hele livet er vi utsatt for fysiske, økonomiske og juridiske risikoer avhengig av vår alder, eiendeler, aktiviteter, omgivelser og ansvar. Ved å håndtere disse risikoene på riktig måte - enten ved å overføre dem til andre eller minimere sannsynligheten for og påvirkningen - kan enkeltpersoner redusere muligheten for katastrofe for seg selv og sine nærmeste. Å håndtere disse risikoene krever også balansering av prioriteringer mellom hva som kan skje og hva som mest sannsynlig vil skje.

For eksempel kan avgjørelsen om å bruke tobakk til tross for den påviste koblingen til dødelige helseeffekter ha betydelige økonomiske konsekvenser i fremtiden. Et estimat av den årlige kostnaden for en livsforsikring på $ 250.000, 20 år for en 30 år gammel mann som ikke røyker, er $ 334,54 - eller mindre enn $ 1 per dag. En 30 år gammel røyker betaler mer enn det dobbelte for det samme forsikringsbeløpet ($ 722). I en alder av 60 kan ikke-røykeren kjøpe den samme $ 250 000-politikken for $ 2 492, mens røyken betaler $ 6,669.

Effektivt bruker en pakke-om-dag-røyker nesten $ 184 000 for sigaretter og ytterligere helseforsikringspremier enn en ikke-røyker fra 30 til 65 år. Hvis røykere bestemmer seg for å slutte i 30-årsalderen og investerer pengene de ville brukt til sigaretter og overflødig forsikringspremie ved 5% avkastning, kunne de samle en pensjonsfondsbalanse på mer enn $ 330 000 innen 65 år. I stedet for å la penger brenne opp i røyk og medføre ytterligere helserisiko, ville en forsvarlig leder glemme å røyke.

Alle står overfor følgende risikoer til en viss grad basert på livsstilen og økonomiske beslutninger de tar:

Tidlig død. Livsforsikring gir en mulighet til å bygge et dødsbo eller oppfylle økonomiske forpliktelser som ikke ville være mulig i tilfelle en for tidlig død. Enten det er for å skaffe midler til endelig disponering av kroppene våre eller for å oppdra barna våre og dekke levekostnader til gjenlevende ektefeller, er eierskap til livsforsikring forsvarlig.
Uførhet. Sannsynligheten gjennom sykdom eller ulykke for at en person blir ufør og ikke er i stand til å jobbe eller ta vare på seg selv fysisk eller økonomisk, er større enn for en for tidlig død. Å unngå farlige situasjoner, opprettholde en trygg livsstil og overføre den økonomiske risikoen til andre gjennom forsikring er berettiget for de fleste, spesielt en familiens primærinntekter..
Helse. Mennesker er utsatt for sykdommer og ulykker som resulterer i traumer og kroniske tilstander. Kostnadene for behandling fortsetter å stige. Å unngå usunne vaner som røyking, alkohol og medikamenter er essensielt, i tillegg til god ernæring og trening. Helseforsikring er vanligvis den mest passende måten å gi kostbare, uventede medisinske behandlinger.
Kapitalbeskyttelse. Fysiske eiendeler er utsatt for tap, skade, tyveri, foreldelse, forverring og naturkatastrofer. Forsikring er fortsatt en av de bedre metodene for å håndtere disse risikoene.
Byrde. Vi lever i et litigent samfunn - alle står overfor muligheten for å bli saksøkt. Jurypriser kan være på millioner av dollar og kostnadene for å forsvare et søksmål nesten like høye. Personlige ansvarsforsikringer er tilgjengelige til lave kostnader, men gir trygghet til potensielle tiltalte.

4. Minimer skattene

"I dette livet kan ingenting sies å være sikkert bortsett fra død og skatt." Benjamin Franklin skrev at i 1789, men selv ikke han kunne forutse de gode mulighetene den komplekse amerikanske skattekoden ville tilby skarpe individer for å redusere sine forpliktelser. Ingen skal for eksempel gå glipp av muligheten til å øke sparepengene sine med forhåndsdollars dollar og la dem akkumulere skatteutsatt med aggressiv bruk av IRAs og 401 000 planer.

Foreldre, studenter, huseiere og bedrifter har en mengde unntak, fradrag og studiepoeng som er tilgjengelig for hvert år for å redusere skatteplikten. Disse inkluderer fortjent inntektsskattekreditt, skatt på kreditt for amerikansk mulighet, barnepenger og forsørgelsesforsikring og sparer skattekreditt.

Enten ta deg tid til å lære de grunnleggende bestemmelsene i skattelovgivningen når de forholder seg til situasjonen din, eller engasjer deg en skatteprofessor til å guide deg gjennom prosessen. Husk at pengene du sparer på skatt i dag kan brukes under pensjonisttilværelse i morgen.

5. Maksimer avkastningen

Lønnsom investering kan være hardt arbeid og kan kreve å ta høy risiko. Likevel er forskjellen mellom avkastningen på en trygg investering, som en sparekonto, eller en mer risikofylt investering, for eksempel egenkapital i et børsnotert selskap i New York, betydelig, kanskje to til tre ganger lavere risikosats. Kjenn investeringsrisikoprofilen din - mengden avkastning som trengs for å nå dine økonomiske mål og din psykologiske komfort med risiko - og hold investeringene dine innenfor disse parameterne.

Følg god praksis som diversifisering, en langsiktig investeringshorisont og regelmessig overvåking for å oppnå høyest mulig avkastning. Som illustrert over, vokser $ 200 per måned investert med 6% avkastning til $ 400.290 på 40 år. De samme $ 200 vokser til $ 702,856 med en 8% årlig vekstrate og $ 1,275,356 med en 10% -rate.

Et forsiktighetsord: Aksjemarkedsprisene er ustabile, spesielt på kort sikt når rykter og følelser kombineres for å føre kurs urealistisk lave eller høye. I følge en fersk analyse fra Betterment of the Standard & Poor's 500 aksjeindeks mellom 1928 og 2014, jo lenger mennesker blir investert, desto mindre tap risikerer de, og desto større er muligheten for gevinst.

For eksempel opplevde en av fire 1-årige investeringsperioder mellom 1928 og 2014 verditap, mens mindre enn en av ti investeringsperioder på 10 år gjorde det. Videre var den medianke kumulative avkastningen vesentlig større for 10-års holdeperioder enn for ettårsperioder. Med andre ord, jo lenger du holder deg fullt investert i en bredt diversifisert portefølje, jo større er sjansene for gevinster.

En livssyklus av sparing

Mennesker under 50 år må vurdere sannsynligheten for at trygdeytelser - den primære inntektskomponenten til mange pensjonerte amerikanere - vil bli redusert når de selv går av med pensjon. Dette er en uheldig konsekvens av overdreven føderal gjeld og politikeres manglende vilje til å håndtere en het politisk sak. Yngre amerikanere vil sannsynligvis måtte vente lenger for å få fordelene sine, og utbetalingene de får vil sannsynligvis være lavere.

Samtidig vil amerikanere om 20 år være ansvarlige for mer av helsepostkostnadene sine på grunn av høyere egenandeler og kopier i landets Medicare-program. Endringene i begge disse føderale programmene gjør livet vant til å spare kritisk for unge amerikanere.

Følgende kategorier er ment å hjelpe amerikanere gjennom en rekke aldersbaserte sparemål. Selvfølgelig er de også ment å bli modifisert for å passe til individets omstendigheter. Noen mennesker gifter seg for eksempel og har barn i midten av 20-årene med utgifter til høyskoler som oppstår i løpet av 40-årene. Andre begynner familier i 30- og 40-årene med collegeutgifter som oppstår når de nær pensjonering. Nøkkelen til økonomisk suksess er å gjenkjenne sannsynligheten, kostnadene og tidspunktet for de største livshendelsene dine og justere sparestrategien din deretter.

tjueårene

I følge en PayScale-studie fra 2012 er den median årlige lønnen for akademikere i en alder av 22 år $ 40 800 for menn og $ 31 900 for kvinner. Forskjellen mellom kjønnene gjenspeiler det fortsatte gapet i lønn mellom menn og kvinner, så vel som jobbene de velger (menn har en tendens til å trekke til mer lønnsomme karrierer).

Nedenfor er et par retningslinjer både menn og kvinner i tjueårene kan følge:

Foreta minimum utbetalinger på studielån med lav rente, slik at du kan maksimere sparepengene dine.
Videregi en del av eiendelene dine til et nødkontantfond som er verdt tre til seks måneder av hjemlønnen din. For eksempel, hvis din månedlige lønnsslipp er $ 2500, bør du opprettholde en balanse mellom $ 7.500 og $ 15.000.
Start pensjonssparing så snart som mulig. Hvis du begynner i 22-årsalderen, må du spare halvparten så mye som du ville fylt 32 år for å ende opp med det samme beløpet i en alder av 65. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en 401 000-plan med matchende bidrag, kan du investere minst nok for å få det fulle arbeidsgiverkamp - det dobler faktisk avkastningen. Velg en investering innenfor pensjonsalternativene dine som gir størst netto avkastning etter administrasjonsgebyr, utgifter og provisjoner.
Øk spareprosenten din med 33% av hver lønnsøkning. Med andre ord, hvis lønnen din økes $ 100 per måned, vider du ytterligere $ 33 av det til sparepengene dine.
Unngå kredittkortgjeld så mye som mulig. Bli for vane å betale hele saldoen din hver måned.

Det lønner seg å utvikle gode spare- og forbruksvaner i de yngre årene dine, ettersom de sannsynligvis vil forbli på plass hele ditt yrkesaktive liv. Dessverre vedvarer dårlige vaner også.

trettiårene

Betal for kvinnelige universitetsutdannede i gjennomsnitt topper i en alder av 39 år, med en typisk årslønn på rundt $ 60 000, og forblir i nivå frem til pensjonering. Mange av utgiftene knyttet til ekteskap, boligkjøp og foreldreskap skjer i løpet av dette tiåret. En av de opptjenende ektefellene vil trolig slutte å jobbe i perioden før barn går inn på skolen. Konsekvensen er en av de mer belastende periodene i økonomilivet ditt når inntektene faller og utgiftene øker.

Noen retningslinjer for dette tiåret inkluderer følgende:

Hold kontantfondet ditt intakt. Med en ny ektefelle, hus og barn oppstår det uunngåelig nødssituasjoner. Når du trekker ned fondet ditt, kan du prøve å gjenopprette det så snart som mulig.
Avvis fristelsen til å låne eller ta ut pensjonskontoer for å kjøpe et hjem.
Oppretthold ditt matchende bidrag på arbeidsgiverplaner, da avkastningen rett og slett er for god til å gi seg. Fortsett å beholde minst 90% av pensjonsporteføljen din i aksjer, i stedet for gjeldsinstrumenter.
Sjekk forsikringsforsikringene dine for å sikre at de samsvarer med de nye forpliktelsene dine. Hvis du for eksempel er en ny forelder, kan du øke forsikringsbeløpet for å sikre at barna dine blir forsørget i tilfelle din for tidlig død. Tilsvarende, når du akkumulerer eiendeler eller de vokser i verdi, garanteres tilstrekkelig økonomisk beskyttelse for fysisk tap.
Maksimer alle skattefritak, fradrag eller kreditter du har krav på som huseier eller forelder. Fradrag for renter og eiendomsskatter er tilgjengelig for alle huseiere, og det samme gjelder betaling for barnepass. Avgiftskreditt kan også være tilgjengelig for foreldre for barnepass, utdanning og helsetjenester, avhengig av inntekt.

Hvis du forventer å hjelpe barna dine med collegeutgiftene deres, kan dette være din siste mulighet til å etablere en 529 spareplan. Å starte en universitetsspareplan tidlig i et barns liv kan gjøre det mulig for deg å spare de nødvendige midlene uten å måtte søke ekstraordinær avkastning med ekstraordinær risiko for tap. En 529-plan lar disse midlene vokse skattefritt til de blir brukt.

I løpet av dette tiåret, ikke bli skuffet hvis du ser ut til å trenge vann økonomisk. Sjansen er stor for at du påfører deg nye ansvar og utgifter for første gang. Hvis du kan leve innenfor den reduserte inntekten din - forutsatt at en ektefelle blir hjemme - og opprettholde et nødfond mens du matcher arbeidsgivers bidrag til 401k, er du foran spillet.

Forties

Mens lønn for mannlige høyskoleutdannede generelt topper seg i en alder av 48 år med en lønn på $ 90 000, når amerikanske husholdninger også utgifter til toppene deres i en alder av 45, ifølge JP Morgan Chase. Heldigvis får ektefeller som ble hjemme i de tidlige barneoppdragene ofte tilbake på jobb og tjene inntekter.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende og barna dine kan utføre legitimt arbeid for deg, kan du vurdere å ansette dem og betale dem en lønn som de kan investere på college. Avhengige barn kan tjene opp til 6 100 dollar per år uten å måtte inngi selvangivelse, selv om inntektene deres er underlagt FICA-skatter og er fradragsberettiget som en forretningsutgift..

Øk spareandelen av inntekten din for å kompensere for det siste tiåret med lavere bidrag. Hvis det er mulig, kan du gi det høyeste tillatte bidraget ved lov til pensjonskontoer hvert år. Når inntekten øker, blir det viktigere å maksimere skattemessige besparelser.

Oppretthold hoveddelen (90%) av investeringene dine i aksjer, i stedet for gjeldsinstrumenter. Pensjonister er 20 til 25 år fremover, så virkningen av kortsiktige aksjekursbevegelser - spesielt under nedmarkeder - er betydelig redusert.

Tenk på følgende fra en studie av Betterment:

Basert på sluttkurs på månedsslutt på S&P 500, er det ikke et eneste tilfelle av tap i en holdeperiode på 20 år eller lenger siden januar 1950
Siden 1950 er en 10-årig holdeperiode på S&P 500 ni ganger mer sannsynlig å gi et overskudd enn et tap (599 av 659 eierperioder)
Nesten 20% av alle femårs holdeperioder siden 1950 har resultert i tap (137 tap i 719 perioder)
Omtrent en fjerdedel av de fem år lange periodene siden 1980 har gitt tap (84 av 359 perioder), en indikasjon på at det er stadig vanskeligere å oppnå overskudd på fem år eller færre

Å starte pensjonsplanen tidlig, å være fullt investert i en bred og diversifisert aksjeportefølje, og å opprettholde investeringene dine i 20 år eller lenger, er den beste måten å nå pensjonsmålene dine.

fifties

Femtiårene er det "bli virkelige" tiåret i livet ditt. Selv om du ikke er ute av tid, kan du absolutt se mållinjen i arbeidslivet ditt. Om du sannsynligvis vil glede eller tåle den fremtiden, avhenger av investeringsresultatene fra tidligere år.

Folk har vanligvis to hovedområder i 50-årene:

College for Children. Til tross for ditt ønske, har du kanskje ikke spart for ungdoms høyskoleutdanning. Selv om det kan være vanskelig, må du ikke gi deg fristelsen til å finansiere den på bekostning av pensjonen. Se etter måter å redusere collegeutgiftene på. Barna dine kan for eksempel delta på ungdomsskolen de første to årene mens de bor hjemme; de kan delta på et offentlig universitet i stedet for på et privat høgskole; og de kan ta deltidsjobb mens de studerer - alt mens de forfølger stipend og stipend. Til tross for ønsket om å hjelpe barna dine, bør foreldrene ikke under noen omstendigheter garantere føderal studentgjeld, siden erstatningsansvaret er evigvarende og til og med kan hentes fra boet ditt. Med andre ord, studenter bør bare ta opp utdannelsesbaserte lån i deres navn. Trøst deg med at det å være uavhengig i pensjonsårene er bedre for barna dine enn at du trenger å stole på dem for økonomisk hjelp.
Retirement. Hvis du står bak planen din, kan du spare så mye av inntekten din som mulig, spesielt pensjonsmidler. Du bør også vurdere å redusere andelen av egenkapitalen i porteføljen din til 70% til 75% innen du fyller 60 år. Bytt ut disse aksjene med obligasjoner med fast rente eller gjeld med mindre enn fem til åtte års løpetid for å minimere renten Fare. Hvis du har liten mulighet til å nå pensjonsmålene dine, må du forsone deg med å fortsette å jobbe, enten på heltid eller deltid. Husk imidlertid at mens mange planlegger å jobbe tidligere 65 år, forlater nesten 70% arbeidsstyrken før det på grunn av helseproblemer eller funksjonshemming, ifølge JP Morgan Chase.

Sixties

De store beslutningene i løpet av denne siste perioden av dine arbeidsår involverer vanligvis følgende:

Medicare. I en alder av 65 år er du kvalifisert for Medicare Del A og B, selv om du kanskje ikke er kvalifisert for trygd før 66 eller 67 år, avhengig av fødselsdato. Sørg for å sjekke de forskjellige planene og kostnadene deres - du kan oppdage at regjeringsprogrammet er rimeligere enn privat forsikring.
Trygd. Hvis ting har gått som planlagt, kan du trekke deg som forventet. Mens du er kvalifisert for utbetalinger i trygden i en alder av 62, er straffen for å ta dem tidlig betydelig. Bortsett fra i alvorlige nødsituasjoner eller i tilfeller der helseproblemer sannsynligvis vil føre til død og begrense perioden du mottar utbetalinger for, kan ikke tidlig uttak være begrunnet økonomisk. Samtidig kan utsettelse av utbetalinger til 70 år øke månedlige fordeler med 8% per år, en garantert avkastning som overstiger mange investeringer.
Fortsatt sysselsetting. Enten av nødvendighet eller etter valg, kan du jobbe etter normal pensjonsalder. Kombinasjonen av trygdeutbetalinger og utenfor ansettelse kan være komplisert. Forsikre deg om at du forstår konsekvensene før du tar ytelser fra trygden. Hvis du velger 62 år, i stedet for din normale pensjonsalder på 67, reduserer du månedlige ytelser med 30%. Motsatt, med å utsette til 70 år øker den månedlige fordelen din 24% (8% per år mellom 67 og 70 år).
Hjemmekapital. Mange pensjonister opplever seg som "husrike og kontante fattige." Hvis boliglånet ditt er tilbakebetalt, kan du vurdere et omvendt pantelån for ytterligere pensjonsinntekt. Selv om dette er et komplisert finansielt instrument, har mange pensjonister funnet fordelene med ekstra kontanter pluss garantien for at du kan bo i hjemmet ditt til døden er gunstig.

Retirement

I 2013, ifølge JP Morgan Chase, er de gjennomsnittlige utgiftene for husholdninger til 65- til 74-åringer $ 44,886 per år. Social Security Administration hevder at den gjennomsnittlige månedlige utbetalte beløpet var $ 1 294 med en ektefelleytelse på 50% ($ 647 per måned), eller $ 23 292 per husholdning med to ektefeller. Basert på disse tallene, ville den gjennomsnittlige pensjonerte husholdningen trenge et fond som er tilstrekkelig til å generere $ 21.594 årlig. Ved en årlig vekstrate på 4%, ville eiendeler på nesten $ 250 000 være nødvendig for å gi den inntekten i 15 år.

Endelig ord

Nøklene til suksess er utholdenhet, konstant overvåking og kontinuerlig justering. For å sikre at du har glede av pensjonen din, begynn å investere i en tidlig alder, øke spareprisen etter hvert som inntekten vokser, holde skatteplikten på eiendelsveksten så lav som mulig og kontrollere levekostnadene. Ved å gjøre det, kan du sannsynligvis leve ytterligere 25 til 30 år etter pensjonen. Forsikre deg om at du er i stand til å fortsette aktivitetene du liker ved å ha tilstrekkelige midler tilgjengelig til å dekke dine behov.

Vil du kunne trekke deg tilbake i den stilen du håper på?