Bør jeg kjøpe et hus nå eller vente? - 6 faktorer å vurdere

Å kjøpe et hjem er en stor investering, og som med enhver investering er det viktig å bli utdannet før du dykker i. Når du først har en grunnleggende forståelse av hva boligeierskap innebærer, må du nøye vurdere om du virkelig er klar til å kjøpe.

Når du bestemmer om du er klar til å kjøpe ditt første hus, er det seks viktige faktorer du bør vurdere.

Er jeg klar til å kjøpe et hus?

1. Gjeldende økonomi

Den nåværende økonomien din er kanskje den viktigste faktoren du må ta i betraktning når du avgjør om du er klar til å fordype deg i hjemmet. Når du undersøker din nåværende økonomiske tilstand, må du svare på to spørsmål:

• Har jeg kontanter satt inn for en forskuddsbetaling? Ideelt sett må du være i stand til å sette ned minst 20% av kostnadene for hjemmet for å unngå å måtte betale privat boliglånsforsikring (PMI). PMI er et enormt sløsing med penger, siden det egentlig bare beskytter bankens investering i tilfelle du misligholder lånet. Å kjøpe hus uten forskuddsbetaling er risikabelt for banken og for deg, siden du kan ende opp med å skylde mer enn hjemmet er verdt hvis eiendomsverdiene faller. PMI beskytter banken, men du vil ikke ha et sikkerhetsnett hvis du ikke har lagt ned penger på hjemmet.
• Kan jeg betale for et pantelån? Dette spørsmålet virker åpenbart, men det er viktig å tenke på fremtidige pantebetalinger, så vel som nåværende betalinger. Hvis du tar et fast rente, vil ikke betalingene dine endre seg i løpet av lånets levetid, og det vil være lettere å forutsi om du vil ha råd til fremtidige betalinger. Imidlertid, hvis du tar et justerbar rente, kan du kanskje ha råd til betalingene nå, men ikke når de justerer seg oppover i fremtiden. Dette er en betydelig risiko, og disse typer pantelån med justerbar rente har vært en viktig bidragende faktor i den pågående pantekrisen i U.S.A..

Så hvorfor har folk tatt pantelån med justerbar rente? Vanligvis skyldes det at den opprinnelige renten var lavere, noe som gjorde det synes som om de hadde råd til pantelånet når de virkelig ikke kunne. Ikke fall i denne fellen. Hvis du trenger en slags kreativ finansiering for å ha råd til huset ditt, har du rett og slett ikke råd.

2. Stabiliteten til din økonomiske fremtid

Dette er en annen viktig faktor når du bestemmer om du skal kjøpe et hus nå eller vente til fremtiden. Hvis du nylig har byttet jobb, hvis du tenker på å bytte jobb, eller hvis du forventer større endringer i inntekten, er det ikke en god idé å kjøpe et hus før du har fått mer solid fotfeste. Banker og pantelångivere krever vanligvis at du har vært hos arbeidsgiveren i minst et år eller to før de vil vurdere deg for et lån.

Videre må du ha en plan for å betale pantelånet ditt i tilfelle noe skulle gå galt i fremtiden, for eksempel en permittering eller et medisinsk problem. Vanligvis betyr dette at du bør ha et nødfond - minst noen måneders levekostnader - til side før du kjøper et hjem.

Et nødfond kan også være nyttig for å hjelpe deg å bære alle de uventede kostnadene som følger med å være huseier. For eksempel er det viktig å ha kontanter avsatt til reparasjoner, siden du ikke vil ha en utleier å ringe når noe går galt.

3. Din kredittscore

Kredittstilstanden din er like viktig som økonomien når det gjelder å avgjøre om du er klar til å kjøpe et hjem. Din kredittscore avgjør om en pantelån vil gi deg et lån i det hele tatt, i tillegg til renten. Lav kredittscore kan resultere i en betydelig høyere rente, noe som betyr at du vil betale tusenvis (eller hundretusener) mer i løpet av lånets levetid.

Vanligvis trenger du en kredittscore over 720 for å få de mest fordelaktige prisene. Hvis poengsummen din er lavere, kan du vurdere å vente en stund på å kjøpe et hus mens du prøver å forbedre det. Du kan gjøre dette ved å:

• Å betale ned gjeld
• Har unøyaktigheter fjernet fra kredittrapporten
• Betalinger i tide hver måned
• Unngå å åpne nye typer kreditt eller søke om nye lån

Over tid, med ansvarlig låneoppførsel, vil gamle negativer i rapporten ha mindre innvirkning, poengsummen din vil øke, og du vil være klar til å kjøpe et hjem til en bedre pris.

4. Din forpliktelse til å bo på ett sted

Å kjøpe et hus medfører en stor initialkostnad. Først må du betale lukkekostnadene knyttet til pantelånet ditt, som kan utgjøre flere tusen dollar. Når du først er hjemme, går de fleste av de første pantebetalingene mot å betale renter på lånet, i stedet for å betale ned lånesaldoen. Husk også det selger hjemmet ditt i fremtiden kan også være dyrt, da du vanligvis må betale provisjon til en eiendomsmegler.

Med alle disse kostnadene er det veldig vanskelig - om ikke umulig - å tjene penger på et hjem med mindre du planlegger å bo i det en stund. Inntil nylig anbefalte mange eksperter at du planlegger å bli satt i minst to år hvis du skal kjøpe et hjem. På grunn av et usikkert eiendomsmarked og usikre eiendomsverdier, har dette estimatet imidlertid blitt revidert for å antyde at du avstår fra å kjøpe med mindre du planlegger å holde deg i minst tre til fem år. Hvis du ikke er forpliktet til å bo på ett sted i den varigheten, er det ikke tid til å kjøpe.

5. Det nåværende eiendoms- og kredittmarkedet

Selv om denne faktoren kanskje ikke er så avgjørende som de andre hensynene, må du likevel vurdere den. Se på dagens renter, og vurder ekspertenes meninger om hvorvidt eiendomsverdiene øker, eller sannsynligvis vil falle.

• Hvis rentene er på rekordlave lapper, kan det være et godt tidspunkt å kjøpe, siden du betaler en redusert kostnad for privilegiet å låne penger.
• Hvis eiendomsverdiene er på vei ned, kan det være et godt tidspunkt å vente, da du kan ende opp med å få en bedre avtale på samme type hjem på bare noen måneder..

Det kan være veldig vanskelig å nøyaktig forutsi hva renter eller eiendomsverdier vil gjøre, så dette bør ikke være avgjørende faktorer - men de er verdt å vurdere.

6. Din forpliktelse til huseier

Å være huseier er annerledes enn å være leietaker. Du må ta vare på alle dine egne hjem reparasjoner og vedlikehold, i stedet for å stole på at noen andre gjør det. Du kan ha mer arbeid på hagen, så vel som tilleggsansvar (som å måke snø og rense renner) som leietakere ikke trenger å bekymre seg for. Noen mennesker har ikke noe imot slike gjøremål, men andre vil ikke ha det. Tenk på om du er klar til å påta deg dette ekstra ansvaret for boligeierskap før du tar en beslutning.

Endelig ord

Alle disse faktorene må veies og vurderes når du bestemmer deg for om det nå er riktig tidspunkt å kjøpe bolig. Forsikre deg om at alle i familien er ombord og at du tenker med hodet, ikke hjertet. Hvis du ikke vurderer alle aspekter av denne viktige økonomiske beslutningen nøye, kan du finne deg selv som sliter med å foreta pantebetalinger du knapt har råd til - eller enda verre, kan du finne deg i avhending.

Hva er noen andre faktorer du bør vurdere før du kjøper et hus?

(fotokreditt: Bigstock)