Er en utvidet garanti verdt kostnaden? - Når du skal kjøpe eller unngå

En utvidet garanti er en avtale eller kontrakt for å reparere, erstatte eller vedlikeholde et identifisert kjøretøy, bolig eller annen eiendom på grunn av drifts- eller konstruksjonssvikt på grunn av mangler i materialer, utførelse og, i noen tilfeller, normal slitasje. Det selges vanligvis som et tilleggsprodukt, og dekker en bestemt tidsperiode i retur for den betalte premien. Utvidede garantier tilbyr noen ganger flere servicealternativer eller mer fleksible betingelser enn produsentens opprinnelige garanti.

Mens det fremsto som en type forsikring, uttalte National Association of Insurance Commissioners i 1995 at utvidede garantier ikke var forsikring, men utvidede servicekontrakter. Mens den utvidede garantibransjen er regulert av forskjellige statlige forsikringsstyrer, forventes Consumer Financial Protection Bureau (opprettet under Dodd-Frank Wall Street reform og forbrukerbeskyttelsesloven i 2010) av mange i bransjen å erstatte de forskjellige statlige regulatorene for en mer konsekvent tilnærming.

Partene i en utvidet garantikontrakt

Salg og administrasjon av en utvidet garanti eller servicekontrakt krever en kombinasjon av separate funksjoner, selv om en enkelt enhet kan utføre flere i noen tilfeller. Partene inkluderer:

Kjøper / eier. Personen eller enheten som kjøper den utvidede garantien og har rett til dens fordeler, under forutsetning av avtaleforhold.
Principal / obligor. Enheten som påtar seg risikoen i kontrakten og er økonomisk ansvarlig for kostnadene ved reparasjon, utskifting eller vedlikehold. Noen oppdragsgivere selvforsikrer (holder risikoen), mens andre kjøper tredjepartsforsikring for å redusere en del (eller hele) risikoen.
Tjenestekontraktleverandør. Enheten som faktisk leverer garantitjenestene - dvs. reparasjon eller utskifting av det skadede produktet - til kjøperen av den utvidede garantien. Dette kan være en ikke-tilknyttet tredjepart, produsent, distributør eller forhandler av produktet.
Gjør krav på administrator. En tredjepartsleverandør som leverer programdesign, priser, underwriting, fakturering og kravadministrasjon av servicekontraktene. Forsikringsselskaper som AmTrust Financial fyller vanligvis denne rollen.
Forhandler / Selger. Forhandleren, forhandleren eller annen part som selger servicekontrakten til forbrukeren og som regel står fritt til å sette utsalgsprisen til hva forbrukeren vil betale. Som en konsekvens holder selgerne vanligvis den største delen av premien, selv om de ikke har noen økonomisk eller juridisk forpliktelse overfor kjøperen av den utvidede garantien.

Effektivt utvider en utvidet garanti tjenesten etter at produsentens garanti utløper. For eksempel har iMac som jeg kjøpte en begrenset produsentgaranti på ett år. AppleCare Protection Plan - Apples utvidede garanti - utvider selskapets grunnleggende ett års begrensede garanti i ytterligere to år og tilfører telefonisk kundesupport i løpet av garantiperioden. I henhold til den utvidede garantien vil Apple reparere eller erstatte den skadede maskinvaren med deler av "tilsvarende funksjonalitet" eller tilbakebetale sin opprinnelige pris hvis feilen ikke skyldes "normal uttømming av forbruksdeler som batterier" eller "skade som følge av misbruk, ulykke, modifikasjoner, uautoriserte reparasjoner eller andre årsaker som er mangler i materiale eller utførelse. "

Oversikt over utvidet garantiindustri

Å bli bedt om å legge til en utvidet garanti på et kjøp er vanlig i disse dager, enten det er å kjøpe forbrukerelektronikk, husholdningsapparater eller biler. Selv hjem og møbler derav, nye og brukte, kan beskyttes med en utvidet garanti. Produsenter og forhandlere, som erkjenner det enorme gevinstpotensialet i utvidede garantier, forfølger aggressivt salget. Salgshøyden starter med et salgssted-plakat i produktvisningsområdet og fortsetter gjennom kassen når kassereren tilbyr å inkludere den utvidede dekningen i salget.

Utvidede garantier er veldig lukrative for selskapene som tilbyr dem, med overskudd beregnet til å være 50% til 60% av premien, ifølge en rapport publisert på ResearchGate. Warranty Week, nyhetsbrevet for fagfolk innen garantihåndtering, anslått at Apples utvidede garantisalg i 2015 samlet inn omtrent dobbelt så mye penger som gikk ut for krav. Og The Motley Fool hevder at den nasjonale detaljhandelskjeden Best Buy tjener mer enn halvparten av fortjenesten fra utvidede garantier, mer enn de tjener på å selge elektronikk og apparater.

I følge Global Warranty and Service Contract Association var forlengede garantipremier nesten 41 milliarder dollar i 2015 og dekket følgende:

Nye og brukte biler. Som representerer 41% av de totale premiene for servicekontrakter, kjøpes de fleste kontrakter fra bilforhandleren på salgstidspunktet. Mens hver av de store bilprodusentene har et program, er den største leverandøren av utvidede garantier for biler The Warranty Group i Chicago, Illinois. Forsikringsselskaper som USAA tilbyr også utvidede garantialternativer for biler.
Mobiltelefoner. Servicekontrakter for mobiltelefoner utgjør nesten en fjerdedel av de totale garantipremiene. I tillegg til produsenter av mobiltelefoner som Apple og Samsung, tilbyr forhandlere som Best Buy og trådløse transportører som Verizon og AT&T mer omfattende planer med dekning for tyveri, tap og skade. Overraskende nok slipper nesten en av fem mobiltelefoneiere dem på toalettet, ifølge Digital Trends. Tredjepartsleverandører som SquareTrade, Protect Your Bubble og Mobile Rhino regnes som noen av de bedre utvidede garantiplanene av Gadget Review, en uavhengig anmelder av teknologiske produkter og tjenester.
Datamaskiner og forbrukerelektronikk. Kontor for 18% av de totale premiene, utvidede garantier for datamaskiner - spesielt nettbrett og bærbare datamaskiner - selges av store forhandlere, inkludert Walmart, Best Buy og Staples, samt online forhandlere av Dell, HP, Acer og Lenovo. Tredjepartsleverandører er spesielt aktive innen elektronikkområdet til utvidede garantiplaner.
Hjem garantier og apparater. Den minste delen av bransjen (8,5% av premiene) er for servicekontrakter som dekker innholdet i hjemmet, for eksempel apparater og varme- og kjølesystemer. American Home Shield dominerer hjemmesegmentet, mens forhandlere som Sears, Home Depot og Lowes konto for hovedparten av garantien på apparatet.

Service Contract Industry Council, den nasjonale bransjeforeningen for den utvidede garantibransjen, hevder å representere produsenter, forsikringsselskaper, forhandlere, leverandører og administratorer av servicekontrakter som står for 80% av alle apparater, forbrukerelektronikk, hjemme og kjøretøy servicekontrakter solgt de forente stater.

Spørsmål du må stille når du kjøper en utvidet garanti

I følge Federal Trade Commission inkluderer faktorer du må vurdere når du kjøper en utvidet garanti, følgende:

Kan produktet sannsynligvis trenge reparasjoner?

For eksempel var Mac-skrivebordet som jeg byttet ut mer enn fem år gammelt og fremdeles gikk sterkt - jeg kjøpte den nye for sin kraft med høyere ytelse, med tanke på å donere den gamle iMac til datterens skole. Hvis min nye iMac viste seg å være like holdbar som den gamle, var sannsynligheten for at jeg trengte reparasjoner eller erstatning i løpet av den tre år lange forlengede garantiperioden. I tillegg rangerer Computer Reliability Report Apple-produktene svært høyt: en A-.

Hva er begrensningene i dekningen?

De fleste garantier har begrensninger for å beskytte produsenten under visse hendelser. For eksempel selges iMac med ett års begrenset garanti som dekker “defekter i materialer og utførelse når de brukes normalt.” Søl på kaffe på tastaturet eller å slippe og ødelegge skjermen dekkes ikke, siden skadene var tilfeldig.

Noen utvidede garantier krever samsvar med spesifikt vedlikehold som leveres av produsenten eller dennes representant for å opprettholde beskyttelsen. Når det gjelder iMac, begrenser garantien tjenesten til “en representant for Apple eller en autorisert Apple-leverandør” for å holde garantien fullstendig i kraft. Det er viktig å huske at muntlige løfter eller forklaringer på garantibeskyttelse generelt ikke kan håndheves - så husk å få noen muntlige løfter om kjøpet skriftlig (og datert) for å sikre at du har beskyttelsen du søker.

Gir garantien ekstra dekning?

I tilfelle av mitt Apple iMac-kjøp, vil den begrensede garantien som følger med den nye datamaskinen, utvides til en ny kjøper hvis salget skjedde i løpet av det første året etter kjøpet. Imidlertid kan andre produsenter begrense garantien til den opprinnelige kjøperen.

Videre er den utvidede garantiens tre års løpetid misvisende siden det faktisk er produsentens opprinnelige begrensede garanti, pluss en to års forlengelse - bedraget er ment å få kjøperen av garantien til å tro at dekningen er større enn den er.

Til slutt, ifølge forbrukerrapporter, bryter produkter sjelden innenfor tjenesteplanens løpetid. I følge CreditCards.com kan de fire store kortselskapene - Visa, MasterCard, Discover og American Express - doble produsentens garanti opptil 12 måneder gratis, men du kan forvente store unntak, samt nødvendig dokumentasjon for dekning.

Hvordan håndteres krav?

Garantier inkluderer generelt detaljerte instruksjoner om rapportering og behandling av garantikrav. Noen selskaper kan for eksempel kreve omfattende dokumentasjon for å behandle krav, inkludert originale kjøpsdokumenter og serviceposter.

Noen produsenter kan begrense sitt ansvar til spesifikke typer reparasjoner, erstatte med et renovert tilsvarende produkt eller refusjon justert for avskrivninger. Arbeidskostnader og fraktkostnader kan koste ekstra. Endelig kan prosessen strekke seg i flere uker før den blir refundert eller produktet ditt blir reparert.

Hvem er ansvarlig for kontrakten?

Mange produsenter og forhandlere er avhengige av at tredjepartsbehandlingsselskaper håndterer krav. Omdømme fra produsenten er viktig og en indikasjon på potensielle vanskeligheter du kan komme til å erstatte eller fikse et mangelfullt produkt.

Er det et bedre alternativ?

Alternativene inkluderer kjøp av en garanti fra en tilknyttet tredjepart eller å gi en utvidet garanti helt. I følge forbrukerrapporter bruker ikke mer enn halvparten av kjøperne av utvidede garantier for biler garantien før den utløper, og de som bruker mer penger på selve dekningen enn de sparer på reparasjonskostnader. Utvidede garantier er priset for å gi maksimal fortjeneste til sponsorene. Følgelig hevder William Duckworth, professor i forretningsinformasjon og analyse ved Creighton University, at hvis en garanti koster "under 10% til 15% av kjøpesummen [for produktet ditt], vil du sannsynligvis få en ganske god avtale."

Utvidede garantier du bør unngå

Forbrukeradvokatgrupper er nesten enstemmige i sin forsiktighet med å kjøpe en utvidet garantikontrakt for følgende produkter:

Nye og brukte biler. I følge forbrukerrapporter utgjør bilens utvidede garantiprogrammer tusenvis av klager hos Better Business Bureau. Michelle Corey, leder for St. Louis Better Business Bureau, sier klager på utvidede garantier i St. Louis-området er "intet mindre enn forbløffende." Forbrukerforkjemperne er spesielt kritiske til tredjeparts automatiske utvidede garantiprogrammer, siden de kan begrense hvem som kan utføre reparasjoner, ofte krever lang godkjenning før reparasjoner kan utføres, og krever at eieren betaler reparasjonskostnadene før de refunderes for reparasjonsarbeidet. Ron Montoya, seniorredaktør for forbrukerrådgivning for Edmunds, advarer: "En rekke av disse tredjeparter (bilgarantiselskaper) driver fly-by-night-operasjoner som går i mage i løpet av noen år, og koster forbrukere hundrevis av dollar i ut- reparasjoner av lommene og la dem være uten dekning. ”
Mobiltelefoner. Glenn Derene, elektronikkredaktør for Consumer Reports, hevder ekstra kostnadsforsikring eller garantier lønner seg sjelden på grunn av deres månedlige forsikringspremier på $ 10 eller mer og egenandeler på $ 100. Hopp over de utvidede garantiene. De har tilsvarende høye kostnader på forhånd og egenandeler for tjenesten. "
Datamaskiner og forbrukerelektronikk. I henhold til forbrukerrapporter er utvidede garantier som regel dårlige kjøp, spesielt for datamaskiner. De åpner for noen unntak der teknisk support er inkludert i garantien eller hvis tyveri og utilsiktet skade er dekket.
Hjem garantier og apparater. Hjem garantier topper listen over forbrukerklager mottatt av Angies liste, først og fremst på grunn av forskjellene mellom hva kundene forventer og hva serviceplanene faktisk leverer. Det er unntak - manglende vedlikehold, feil installasjon, overdreven slitasje - samt begrensninger. For eksempel kan reparasjoner eller erstatning for en $ 12.000-kjele være begrenset til $ 1.600.

Endelig ord

Den største fordelen med en utvidet garanti er kundens trygghet. Når prisen på et produkt øker, øker også kjøperens bekymring for påliteligheten. I følge en studie av Pranav Jindal fra Penn State Smeal College of Business, "ser forbrukere på å betale for reparasjoner som et tap. Forbrukerne føler at det gjør vondt tre til fire ganger verre enn å betale prisen på selve produktet. Dette vondt får forbrukerne til å kjøpe utvidede garantier. ”

Professor Jindal anerkjente også at forbrukere:

Overforutsi sviktfrekvens for produkter
Forstår ikke produsentens reparasjons- eller utskiftningsregler
Undervurder kostnadene for en garantiplan i forhold til fordelen de kan få av garantien

Samtidig hevder Kevin Rupkey fra Bankers Warranty Group at utvidede garantiplaner er verdifulle fordi "de ikke bare beskytter mot høye reparasjonskostnader, men også gir forbrukeren en oppløsning med en kilde til produktfeil." I mitt tilfelle, etter å ha brukt mer enn $ 2300 for den nye iMac, kjøpte den ekstra beskyttelsen for $ 169 eller $ 85 hver i to og tre år virket rimelig og gjorde meg mer komfortabel. Samtidig kjøper jeg ikke den utvidede garantidekningen på mobilen.

Kjøper du utvidede garantier for produktene du kjøper?