Ekstrem før tidlig pensjonering Kan du virkelig pensjonere deg om 5 år?

Dette er meldingen til Jacob Lund Fisker, som skrev boken, Early Retirement Extreme (ERE). Hans selvstilerte bevegelse begynte i 2007, og noen av tilhengerne begynner allerede å trekke seg. Det er et interessant konsept - men ikke alle kjøper seg inn i det. Før du begynner å forberede deg på førtidspensjonen din, er det viktig å forstå konseptet, fordeler og ulemper.

Ekstrem før tidlig pensjonering: konseptet

Selv om Jacob nylig har sagt at han angrer på å bruke begrepet ”ekstrem tidlig pensjon”, er ideene hans virkelig ekstreme fra de fleste. Tanken er at alle som tjener praktisk talt hvilket som helst inntektsnivå i den utviklede verden, kan trekke seg på få år hvis de følger tre enkle konsepter:

1. Kutt ned på utgiftene
Mens mange mennesker kan kalles “nøysomme”, er Jacob på et annet nivå, og lever bare på 7 000 dollar per år. Hvordan? Han spiser aldri ute på restauranter, bor i et veldig billig hjem og deler utgiftene jevnt med kona. I tillegg dyrker han noe av sin egen mat ved hjelp av en hage i hjemmet, lager noen av sine egne møbler og er avhengig av å få gratis ting fra kilder som Freecycle.

Jacob anbefaler andre måter å kutte ned på kostnadene på, som å låne bøker, musikk og filmer fra biblioteket, og lære å dra nytte av ”tapsledere” i dagligvarebutikker. Selvfølgelig er det andre måter å redusere utgiftene dine og fortsatt ha det moro.

Ingen av disse konseptene er veldig nye eller jordskoddende - mange studenter bruker en rekke av disse metodene for å spare penger. Imidlertid, mens samfunnet forventer at folk skal leve slik til de er uteksaminert og får jobb, foreslår Jacob å utvide studentens livsstil litt lenger.

Hvis du vil redusere utgiftene enda mer, kan du bruke Trim. Ikke bare vil de se etter tilbakevendende abonnement du ikke bruker lenger, men de vil også forhandle om lavere priser på noen av de andre regningene dine.

2. Lagre så mye som mulig
Hvor mye av inntekten sparer du til pensjon? I følge Jacob er det ikke nok. Faktisk påpeker han at jo mer av inntekten du sparer til pensjon, jo raskere kan du trekke deg. Ved å leve billig og tjene så mye penger som mulig, kan noen lett trekke seg mye raskere enn de ellers kunne, både fordi de vil ha mer penger og fordi de krever mindre penger for å opprettholde sin nåværende livsstil.

Noen som sparer 10% av inntekten, trenger å jobbe ni år for å spare nok for ett års utgifter. Noen som sparer 90% av inntekten, trenger å jobbe ett år for å spare nok for ni års utgifter. Det er klart, jo mer man sparer, jo mer tid har man. Dette fungerer både ved å kutte ned på utgiftene og ved å øke besparelsen.

Hvis du vil øke sparepengene dine uten mye krefter, kan du se på Acorns-appen. Eikenøtter vil avrunde hvert kjøp du gjør, og legge forskjellen i en investeringsportefølje.

3. Transformere sparepenger til passiv inntekt
For å strekke sparing må du investere og tjene et slags avkastning på pengene dine. Det er mange måter å gjøre dette på: aksjemarkedet gjennom en plattform som Ally Invest, obligasjoner, utlån til folk eller kjøp av eiendom gjennom Fundrise. Det spiller ingen rolle hvordan du investerer pengene dine, så lenge du tar deg tid til å lære deg å investere, investere smart og gjennomsnittlig ha en positiv årlig avkastning.

Matten

Regnestykket bak konseptet er veldig enkelt. Mainstream-eksperter sier at arbeidere bør spare 15% av inntekten for pensjonisttilværelse. Hvis du tjener $ 50 000 per år rett ut av college ved 23 og går av med 65, vil du ende opp med litt mer enn en million dollar på pensjonskontoen din, forutsatt at du får en 5% årlig avkastningskurs.

Jacob presser matematikken til sin logiske konklusjon. Hvis det tar å spare 15% i de 42 årene mellom konfirmasjonen og pensjonisttilværelsen å betale for utgiftene dine etter pensjonen, kan du forkorte tiden det tar å bygge det pensjons egget ved å kutte utgiftene og øke spareprisen.

Hvis du tjener 50 000 dollar på college og sparer 85% av inntekten i stedet for standard 15%, kan du ende opp med et stort nok reiregg til å trekke deg før 30.

Igjen, hvis man antar en 5% årlig avkastning, vil reiregget være verdt rundt 289 000 dollar på seks år. Selv om dette ikke er en million dollar, er det nok til å opprettholde livsstilen din som pensjonist. Fordi du har senket utgiftene til 20% av inntekten ($ 50 000 multiplisert med 0,2 tilsvarer $ 10 000 per år), trenger du vesentlig mindre penger for å ha råd til pensjon, og dette reiregget skal vare resten av livet.

Dette gjelder av to grunner. For det første er utgiftene dine så lave at du trenger å ta ut bare 3,5% av reiregget på $ 289 000 dollar hvert år - disse pengene vil vare så lenge du tjener en reell avkastning på over 3,5% pluss inflasjonsraten. Selv om det kan være vanskelig hvis penger blir investert i statsobligasjoner til dagens historisk lave renter, er den avkastningen ikke umulig for folk som vet hvordan de skal investere i eiendommer, aksjer, kommunale obligasjoner, bedriftsobligasjoner og andre mer risikable investeringer.

Det er lett å se hvordan en blanding av aggressiv kostnadsreduksjon og besparelse oversetter til en ekstremt tidlig pensjon. Dette høres kanskje ut som sunn fornuft - og det er det - men ERE-bevegelsen påpeker at de mest disiplinerte og engasjerte penny-pinchers kan bruke disse tre konseptene for å trekke seg godt før 30 år..

kontroverser

Boken som Fisker har skrevet har blitt ganske godt mottatt av en nisje som følger (etter å ha solgt mer enn 7500 eksemplarer), selv om det er lite sannsynlig at livsstilen han forfekter vil bli omfavnet av mange. Det er en rekke kontroverser som detractors er raskt å påpeke.

1. Livskvalitet kan senkes
Det første spørsmålet som mange stiller er: Hvorfor vil du leve på $ 7000 per år? Jacob svarer på dette spørsmålet i sin bok, som ikke bare skisserer regnestykket bak pensjonsstrategien, men også filosofien om hvorfor dette er en ønskelig livsstil.

Ikke bare tar Jacob til orde for å utsette større innkjøp, han foreslår å tenke nytt om hvorfor vi trenger å gjøre større innkjøp i utgangspunktet. I tillegg til ekstreme besparelser, anbefaler Jacob at en enklere livsstil der behovene tilfredsstilles på måter foruten å bruke penger, til slutt skaper større lykke.

Noen kan være uenige i noe av Jakobs kostnadsbesparende filosofi. For eksempel anbefaler han å lære seg å leve uten klimaanlegg, og oppgir i boken sin at kroppen kan tilpasse seg ekstreme temperaturer, som mange kan synes er latterlige og ikke er verdt besparelsene. Imidlertid er det vanskelig å argumentere med ideen om at en levetid med ekte økonomisk uavhengighet er ekstremt verdifull - kanskje mer verdifull enn å ha et stort hus, en fancy bil og mange kostbare middager på trendy restauranter i tyveårene.

Andre har kritisert Jacob for å ha misbrukt ordet pensjon. For dem er det å leve på en så liten sum penger et liv i fattigdom og ikke pensjonisttilværelse. For mange kan dette hende det stemmer, men det påvirker ikke matte: Hvis du ønsker en bedre livsstil, vil en besparelsesrate på 60% kreve omtrent 13 års arbeid, eller en spareprosent på 50% vil kreve omtrent 20 års arbeid..

2. Det kan hende du må komme tilbake til jobb
Jacob begynte å redde i 2000, og i 2009 trakk han seg. I slutten av 2011 satte han imidlertid igjen arbeidsstyrken som en profesjonell investor, og uttalte at hans førtidspensjonering ga ham muligheten til å gjøre det han vil, og nå det han vil er å jobbe: “Økonomisk uavhengighet lar deg gjøre hva du vil vil om det er reise, oppdra barn, redde verden eller spille golf. Det er det som er viktig. "

3. Din avkastning på investeringene kan ta en hit
En annen bekymring mange har er at det er nesten umulig å opprettholde en avkastning som dekker inflasjon og levekostnader i så lang periode. Noen som går av med pensjon før 30 år kan trenge å lage det reir egget i 60 år eller mer. Kritikere har påpekt at hvis du trenger å ta ut noe av porteføljen i løpet av et år når investeringene dine har hatt en negativ avkastning, vil sparepengene dine bli ødelagt.

4. Barn blir ikke regnskapsført
Folk påpeker også at barn er en av familiens største utgifter. Jacob foreslår å holde kostnadene ved å oppdra et barn ved ikke å gi dem godtgjørelse, oppmuntre dem til å spare penger de får som gaver, kjøpe barneklær i sparsommelige butikker og oppmuntre dem til å gå på en statlig skole i stedet for et dyrt privat universitet.

5. Kostnader for helseforsikring kan være utilgjengelige
Når det gjelder helseforsikring, anbefaler Jacob en HSA-kompatibel plan for å dekke dyre medisinske nødsituasjoner. Han foreslår også å maksimere bidrag til en HSA til kontoen dekker den høye egenandelen på planen.

Disse planene er mye billigere enn de fleste på markedet, siden de dekker mye mindre, og til og med Jacob innrømmer at dette er ufullkommen, siden slike planer ikke hjelper mennesker i deres ekstreme alder å holde seg i live eller dekke behovene til mennesker med kroniske sykdommer, slik som diabetes. Helseforsikringsspørsmålet varer som den største uløste feilen i ekstrembevegelsen før pensjonen, og endringer i lovgivningen om helsevesen kan endre kostnadene og behovene for helseforsikring i Amerika, noe som gjør dette enda vanskeligere å redegjøre for i en ERE-plan.

Endelig ord

Selv for de som ikke følger ERE-filosofien, er bevegelsen en sunn påminnelse om at vi handler tiden vår for pengene våre, og at vi ikke trenger å handle så mye som mainstream-samfunnet forteller oss. Hvis du vil trekke deg tidligere, kan du - så lenge du er villig til å ofre deg underveis. Siden hovedmannen har matematisk karakter, kan hvem som helst velge å spare 50% av inntekten, eller 90%, eller hvilket beløp de vil, mens de velger hvilke utgifter de skal kutte og opprettholde livsstilen de ønsker.

Vil du vurdere å leve på 7.000 dollar per år hvis du kunne trekke deg nå?